保險(xiǎn)業(yè)誠信研究論文

導(dǎo)語：保險(xiǎn)業(yè)誠信研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

缺乏誠信是目前我國社會存在的一大問題。根據(jù)中國消協(xié)最近的消息，我國10大領(lǐng)域消費(fèi)環(huán)境問題嚴(yán)重，而保險(xiǎn)行業(yè)則位列其中。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)講究最大誠信的行業(yè)。從理論上看，最大誠信原則適用于保險(xiǎn)合同關(guān)系雙方當(dāng)事人，對投保人來說，最大誠信應(yīng)是履行如實(shí)告知義務(wù)；對保險(xiǎn)人來說，最大誠信應(yīng)當(dāng)是他有足夠的能力履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)，以及在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對投保人盡到明確說明保險(xiǎn)條款及提請對方注意免責(zé)條款的義務(wù)。因此，不論是對投保人，還是對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來說，講究最大誠信在當(dāng)今中國其實(shí)具有更強(qiáng)烈的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險(xiǎn)人誠信的缺失及培育

長期以來，保險(xiǎn)公司雖然一直強(qiáng)調(diào)維護(hù)企業(yè)信譽(yù)和提升行業(yè)形象是保險(xiǎn)的根本，但這一問題可能被多年來保費(fèi)高速增長的光環(huán)給掩蓋住了，很多人并沒有認(rèn)識到它的嚴(yán)重性。實(shí)際上，國內(nèi)的消費(fèi)者對保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的許多不應(yīng)有的誤解，造成中資保險(xiǎn)公司的行業(yè)形象和信譽(yù)受到損毀。消費(fèi)者感到最大的問題就是保險(xiǎn)合同缺乏透明度令人費(fèi)解，認(rèn)為保險(xiǎn)合同條款由保險(xiǎn)公司單方面制定，代表著經(jīng)營者利益，對消費(fèi)者不公平；保險(xiǎn)合同內(nèi)容復(fù)雜語詞難懂，部分條款敘述模棱兩可，某些關(guān)鍵條款設(shè)置不透明甚至暗含陷阱，使人防不勝防；此外，售后服務(wù)跟不上，保險(xiǎn)銷售人員素質(zhì)不高；保險(xiǎn)公司之間的無序競爭使同樣的險(xiǎn)種均可以提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策，等等。這些無疑會使保險(xiǎn)人的信譽(yù)和形象受到影響。

2002年10月28日，九屆全國人大常委會第三十次會議表決通過了《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于修改的決定》，該決定于2003年1月1日起開始實(shí)行。這是《保險(xiǎn)法》自1995年頒布以來的首次修訂。此次《保險(xiǎn)法》的修改呈現(xiàn)出“放松管理”、“加強(qiáng)監(jiān)控”、“培育誠信”三大亮點(diǎn)。“放松管理”，主要表現(xiàn)在放松條款費(fèi)率審批報(bào)備制度、允許產(chǎn)險(xiǎn)公司兼營短期健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)、取消法定再保險(xiǎn)、減少保險(xiǎn)資金運(yùn)用和人所的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量方面的限制等。“加強(qiáng)監(jiān)控”，主要表現(xiàn)在監(jiān)管責(zé)任、監(jiān)管的基礎(chǔ)制度和檢查權(quán)限做出明確規(guī)定，如專門增加一條“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控。”“培育誠信”，是本次《保險(xiǎn)法》修改時(shí)特別強(qiáng)調(diào)的。《保險(xiǎn)法》第四條原有“從事保險(xiǎn)活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實(shí)信用原則”的規(guī)定，但在新法中又明確增加了對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在誠信方面的具體要求，明確提出保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)委托關(guān)系中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。如規(guī)定“保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越權(quán)限行為，投保人有理由相信其有權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)人的責(zé)任。在以上三點(diǎn)中，應(yīng)該說第二點(diǎn)和第三點(diǎn)都事關(guān)誠信問題。前者是從保險(xiǎn)公司外部而言，通過監(jiān)督確保其基本誠信的存在，后者是從保險(xiǎn)公司內(nèi)部而言，要求企業(yè)加強(qiáng)自身誠信的培育。可以預(yù)期，新《保險(xiǎn)法》此類新規(guī)定的實(shí)施必將對中國保險(xiǎn)行業(yè)誠信程度的提高和行業(yè)形象的改善發(fā)揮重要作用。

在以誠信和法律為基礎(chǔ)的市場經(jīng)濟(jì)日趨完善的今天，企業(yè)可以暫時(shí)缺少資金，缺少人才，但誠信絕不能須臾缺少，離開了誠信，企業(yè)將無法生存。可喜的是，中資保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)關(guān)已經(jīng)開始意識到這一問題的嚴(yán)重性和重要性，并采取實(shí)際行動以圖改變這一狀況。諸如：倡導(dǎo)“穩(wěn)健經(jīng)營、規(guī)范運(yùn)作、客戶至上、誠信為民”的服務(wù)理念；提高理賠速度、便捷程度等服務(wù)質(zhì)量；開展理財(cái)顧問、風(fēng)險(xiǎn)管理顧問、健康咨詢等利民活動；要求公司員工加強(qiáng)自警、自重、自律的道德修養(yǎng)；實(shí)施中國人保股份制改造，建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，提升綜合競爭力，等等。業(yè)內(nèi)采取的種種措施，已經(jīng)發(fā)生了各種積極變化，應(yīng)當(dāng)持續(xù)下去并進(jìn)一步加強(qiáng)，并以有效的機(jī)制保證講究誠信的員工能夠在公司內(nèi)得到最好的發(fā)展。同時(shí)，為了增加投保人的理解和信任，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)單背面完整地、正確地印上全部保險(xiǎn)條款，并特別用醒目的黑體字將保險(xiǎn)人責(zé)任免除事項(xiàng)及被保險(xiǎn)人義務(wù)通俗完整地印上，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)保險(xiǎn)人履行了以合理方式提醒投保人注意免除或者限制其責(zé)任的義務(wù)。保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說明的內(nèi)容有：一是保險(xiǎn)合同條款應(yīng)用列舉式將免責(zé)事項(xiàng)逐一列出，而不是用概括式語言將免責(zé)條款予以高度概括。二是對專業(yè)性、技術(shù)性較強(qiáng)的免責(zé)條款的具體含義，應(yīng)在合同中做出書面的合理的解釋。

二、投保人誠信的缺失及對策

現(xiàn)代保險(xiǎn)是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來的。投保人向保險(xiǎn)人投保海上保險(xiǎn)時(shí)，船或貨可能已經(jīng)離開了港口，即使如此，保險(xiǎn)人仍可接受承保，但這時(shí)檢驗(yàn)標(biāo)的已不可能，保險(xiǎn)人決定是否接受承保及如何確定保險(xiǎn)費(fèi)率，全憑投保人的告知。因此，最大誠信原則是維持保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正常進(jìn)行必不可少的前提條件。

隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，最大誠信原則的基本內(nèi)涵并沒有改變。這一原則之所以沒有根本性的變化，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人確定是否接受承保以及怎樣確定保險(xiǎn)費(fèi)率依然依賴于投保人告知這一情況沒有變。保險(xiǎn)標(biāo)的非常廣泛，保險(xiǎn)人不可能對其業(yè)務(wù)涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的所有情況進(jìn)行深入細(xì)致地了解，最了解情況的仍然是投保人。因此，保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況基本上還依賴于投保人的告知；另外，保險(xiǎn)人年復(fù)一年、日復(fù)一日對所有標(biāo)的情況進(jìn)行詳細(xì)考察、了解，不僅沒有可能，也沒有必要，由此產(chǎn)生的大量費(fèi)用，還得由投保人分擔(dān)。因此，對保險(xiǎn)標(biāo)的的狀態(tài)，保險(xiǎn)人只能從危險(xiǎn)管理角度出發(fā)，進(jìn)行宏觀的危險(xiǎn)預(yù)測和重點(diǎn)的防災(zāi)防損工作，最大誠信原則仍然是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人活動的基礎(chǔ)。

在現(xiàn)實(shí)社會中，一些投保人喪失最基本的誠信道德，絞盡腦汁，千方百計(jì)造假弄假，騙取保險(xiǎn)資金。從時(shí)間上分析，有四個(gè)階段。一是保前欺騙，投保人隱瞞投保標(biāo)的現(xiàn)狀，騙取保險(xiǎn)人的信任，蒙混過關(guān)，暗藏殺機(jī)。如隱瞞資信級別和財(cái)產(chǎn)安全程度，是否已出險(xiǎn)或處在危險(xiǎn)狀態(tài)，財(cái)產(chǎn)的數(shù)量和價(jià)值，投保人和被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡及健康狀況等。二是保時(shí)瞞騙，即編造虛假的有關(guān)文字材料、賬目、人員名冊，對保險(xiǎn)人的問詢假言相對，不如實(shí)填寫投保單等書面單證，誘使保險(xiǎn)人在出具保險(xiǎn)單、確定保險(xiǎn)金額和計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)方面出現(xiàn)失誤，為日后詐騙取得“合法”的手續(xù)。三是保后蒙騙，如故意制造保險(xiǎn)事故，編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，把保險(xiǎn)事故與非保險(xiǎn)事故造成的損失混淆在一起，人為破壞、擴(kuò)大損失程度，第三者賠償后又向保險(xiǎn)公司索賠等。四是索賠時(shí)詐騙，有些投保人往往采取夸大損失程度和損失金額，提供虛假的證明材料，任意編造施救費(fèi)用或低估財(cái)產(chǎn)損失后的殘值，一個(gè)案件數(shù)次索賠或同時(shí)向兩個(gè)保險(xiǎn)公司索賠等手段。還有的財(cái)產(chǎn)被盜案件，在保險(xiǎn)公司賠償后公安部門破案追回的財(cái)產(chǎn)，所有權(quán)歸保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人應(yīng)該交給保險(xiǎn)公司或退還已領(lǐng)的保險(xiǎn)金，卻隱瞞真情，繼續(xù)占有這些財(cái)產(chǎn)，形成事實(shí)上的詐騙或侵占。

保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中難以絕對避免的一股逆流。隨著保險(xiǎn)宣傳的深入、人們保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，保險(xiǎn)市場的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)詐騙呈現(xiàn)出花樣翻新、手段狡猾、案件增多、數(shù)額增大的趨勢。曾被新聞媒體多次報(bào)道的廣州胡氏四兄弟利用同一車輛的同一事故，先后向3家保險(xiǎn)公司的10個(gè)分支機(jī)構(gòu)騙賠34次，騙取保險(xiǎn)金141萬余元的惡性案件，也說明了這一問題。不法分子實(shí)施保險(xiǎn)詐騙屢屢得手，不僅擾亂了正常的金融秩序，造成國家資金流失，而且也破壞了保險(xiǎn)合同的嚴(yán)肅性、公正性，分割了廣大投保人和被保險(xiǎn)人的根本利益，同時(shí)還影響了保險(xiǎn)人的信譽(yù)，給保險(xiǎn)工作帶來較大的負(fù)面效應(yīng)。

近來，北京、上海、廣州、深圳等地的部分保險(xiǎn)公司相繼停辦汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其他一些地方的保險(xiǎn)公司此項(xiàng)業(yè)務(wù)也開始明顯收縮。財(cái)險(xiǎn)公司為什么紛紛敗走“車貸險(xiǎn)”？其主要原因就是投保人信用缺失成為車貸險(xiǎn)發(fā)展的絆腳石。數(shù)據(jù)顯示，目前私車貸款有30%違約還貸，10%的汽車貸款難以追回，多數(shù)保險(xiǎn)公司在車貸險(xiǎn)上虧本經(jīng)營，最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的停辦。從已發(fā)生的保險(xiǎn)賠案來看，群發(fā)性、區(qū)域性和故意拖欠、蓄意詐騙者占多數(shù)。

有保險(xiǎn)公司表示，停辦車貸險(xiǎn)是迫不得已的選擇，高賠付是目前車貸險(xiǎn)最明顯的一個(gè)特征，在某些車貸發(fā)展較快的地區(qū)，車貸險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)135%，最高達(dá)到200%.如此高的賠付率使頗具精算能力的保險(xiǎn)公司望而卻步。應(yīng)該說車貸最大的受益人是貸款人，車貸險(xiǎn)的停辦，很難說最終受損的不是眼下的最大受益人。推而廣之，個(gè)人誠信的缺失，對個(gè)人、企業(yè)、經(jīng)濟(jì)和社會來說，影響都是重大的。

可見，保險(xiǎn)業(yè)要順利發(fā)展，就需要加強(qiáng)個(gè)人誠信的建設(shè)。現(xiàn)實(shí)中，人們感到社會缺少誠信，實(shí)際上并不是誠信不存在，而是缺少對誠信的激勵(lì)和保護(hù)。改革開放以來，盡管我國在加強(qiáng)法制保障方面做了大量工作，但法律并沒有真正對誠信經(jīng)濟(jì)起到強(qiáng)有力的保障作用。突出的問題是，法律對失信人的懲罰成本大大低于其獲得的收益。由于守信者未得到有效的保護(hù)，失信者未受到嚴(yán)厲的制裁：“守信失利、失信得利”，失信的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于收益，因而就有人千方百計(jì)地騙人甚至將欺詐作為自己的發(fā)財(cái)手段。因此，建立誠信經(jīng)濟(jì)就必須加大法律的懲罰力度，對不明事理、不知自律，漠視、玷污甚至破壞誠信的人和事，嚴(yán)加懲處，徹底使其成本與收益的關(guān)系得以根本性改變，從而使其認(rèn)識到違背誠信的代價(jià)而不敢膽大妄為