農(nóng)業(yè)保險困境分析論文

導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)保險困境分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、紹興市農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀分析

農(nóng)業(yè)保險是指被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故，致使有生命的動植物發(fā)生死亡或損毀的經(jīng)濟(jì)損失，由保險人給予賠償?shù)囊环N保險。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，成本高、費(fèi)率高，定損理賠技術(shù)難度大，并面臨逆選擇和道德風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)保險的以上特征，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的純商業(yè)化運(yùn)作在國際上鮮有成功的例子。因此，世界各國政府都把農(nóng)業(yè)保險視為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，對其從財稅金融等方面進(jìn)行傾斜扶持。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程受自然條件的影響必然很大，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)應(yīng)是對農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)政策的重點之一。但因為農(nóng)保災(zāi)害機(jī)會多，損失率高，是一種受自然災(zāi)害制約較大的高風(fēng)險的保險業(yè)務(wù)，不是賺錢的業(yè)務(wù)，商業(yè)性保險公司往往不愿意做這種賠本的生意。前幾年，我國農(nóng)險保費(fèi)收入一直呈大幅萎縮的態(tài)勢。黨中央和國務(wù)院高度重視解“三農(nóng)”問題，黨的十六大以來，十六屆三中全會《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》和2004、2005、2006年連續(xù)3年的中央一號文件及“十一五”規(guī)劃都對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提出了明確要求。紹興市有關(guān)部門認(rèn)真貫徹落實中央有關(guān)文件精神，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，取得了較好的效果，地方政府迫切希望通過農(nóng)業(yè)保險完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，確保農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的順利實施。

要增強(qiáng)農(nóng)民的抗災(zāi)能力和災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)能力，必須搞好農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是政府支農(nóng)的重要手段，可以改善農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融體系的穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定，提升農(nóng)業(yè)的國際競爭力。

二、紹興市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀

紹興市農(nóng)業(yè)保險是在2006年開始試運(yùn)作的。在省政府的統(tǒng)一部署下，先在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、農(nóng)民參保意識較強(qiáng)的上虞市摘試點，以補(bǔ)償承保對象的物化成本為主，實行低保障起步，保大戶大災(zāi)為主，先易后難，先試點后推廣，應(yīng)對和化解大災(zāi)風(fēng)險。2007年擴(kuò)大到嵊州和紹興縣，2008年在全市全面推廣實施。2006年參保的險種4個，支付賠款110.8萬元，賠付率為114.8％；2007年參保的險種8個，上虞、嵊州、紹興三個縣(市)全年共有參保農(nóng)戶2554戶，參保面達(dá)65.7％，支付賠款552.56萬元，賠付率為228.1％，2008年主要參保的險種10個(4個必保險種，6個可選險種)。截至11月底，全市共有參保農(nóng)戶3178戶，參保面達(dá)88.9％，核定賠款金額115.48萬元(非滿期賠付)。

從3年運(yùn)作情況來看，市場行情明顯有以下幾個特征：1、參保率和保險品種逐年提高；2、賠付率有很大的不確定性，虧損現(xiàn)象依然存在，賠付率受當(dāng)年度的臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害的影響較大。如2007年紹興因受臺風(fēng)襲擊，農(nóng)作物受損嚴(yán)重，賠付率就高；2008年受自然災(zāi)害的影響小，賠付率就相對較低；3、財政對參保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼及賠款補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)在逐年提高。(2008年政府對農(nóng)戶保費(fèi)的補(bǔ)貼水稻保費(fèi)補(bǔ)貼為90％，大棚蔬菜、生豬、雞、鴨、淡水魚、林木為45％，能繁母豬為80％)。4、財政對共保體的經(jīng)營扶持力度也不斷增大。如免征其營業(yè)稅、提高政府與共保體賠付比例等。

隨著農(nóng)業(yè)投入的不斷加大，農(nóng)業(yè)科技含量的不斷提高，農(nóng)民收入逐漸增加，農(nóng)民十分需要保險機(jī)構(gòu)為他們提供農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險屏障，解決在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的后顧之憂。總體上，紹興的農(nóng)業(yè)保險正在逐步走向規(guī)范并向好的態(tài)勢發(fā)展。

三、紹興市農(nóng)業(yè)保險存在的問題

農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的實行在轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險、減輕政府負(fù)擔(dān)、引導(dǎo)農(nóng)民積極參保投保等方面起到了“四兩撥千斤”的作用。但是，由于農(nóng)業(yè)保險本身屬于政策性保險，它在展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、查勘理賠等方面的復(fù)雜性，加之農(nóng)業(yè)保險又是一項全新的工作，還存在著諸多的問題。紹興市是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較好的地區(qū)，但也存在著不少問題，主要的問題是：

(一)參保意識不強(qiáng)，市場需求不足。市場需求不足除了受農(nóng)險的正外部性的影響外，還與農(nóng)民參保意識不強(qiáng)有關(guān)。究其原因：一是小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)保障功能，窄小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而不愿意付出保險成本；二是存在僥幸心理，認(rèn)為紹興是風(fēng)水寶地，大的自然災(zāi)害少，參不參保無關(guān)緊要；三是注重眼前利益，缺少長遠(yuǎn)打算，只希望立竿見影短期見效，而不愿從長計議持續(xù)發(fā)展；四是存在觀望心理。農(nóng)民受自身素質(zhì)的制約，理解和消化政策性農(nóng)業(yè)保險的能力較弱，對政策缺乏了解，缺少獨(dú)立思考判斷能力，往往要等到周邊農(nóng)戶得到實惠才會“怦然心動”，才去參保；五是心存疑惑、擔(dān)心受騙。許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識的影響，不相信保險公司，優(yōu)柔寡斷，擔(dān)心參保手續(xù)繁瑣、理賠程序復(fù)雜，交了保費(fèi)害怕得不到保障，因此投保積極性不高。

(二)農(nóng)業(yè)保險的再保險機(jī)制和再保險市場尚不完善。農(nóng)業(yè)保險由于缺乏再保險機(jī)制，使得風(fēng)險過于集中在保險經(jīng)營主體自身，難于分散，影響經(jīng)營主體的經(jīng)營效果。而國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營普遍有再保險機(jī)制的支持。特別是在特大自然災(zāi)害發(fā)生時可有效分散風(fēng)險，減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。例如，美國聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險基金，向經(jīng)營農(nóng)作物保險的保險人提供超額損失再保險。而我們由于再保險市場有效需求不足，市場主體數(shù)量少且不健全，導(dǎo)致再保險市場一方面供給主體償付能力嚴(yán)重不足，另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國際水平。(三)農(nóng)業(yè)保險的正外部性導(dǎo)致市場失靈。商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險必然會出現(xiàn)供給有限，需求不足，導(dǎo)致市場失靈。私人成本、收益和社會成本、收益間的差異是農(nóng)業(yè)保險的正外部性。這樣，全社會就搭了農(nóng)險投保人的“便車”，導(dǎo)致市場需求不足。另外，保險人供給農(nóng)業(yè)保險，將有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，使全社會受益。當(dāng)保險人供給農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益也小于邊際社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本，全社會又搭了農(nóng)業(yè)保險人的“便車”，保險公司經(jīng)營出現(xiàn)虧損，反過來又影響到對保險市場的有效供給。但無論是哪種情況，保險人和投保人都無法對其正外部性進(jìn)行收費(fèi)補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險的消費(fèi)量始終低于社會的理想消費(fèi)量，有效需求不足；同樣，農(nóng)業(yè)保險的供給量也小于社會理想的供給量,有效供給也不足。供需不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場失靈。也小于邊際社會收益，邊際私人成本大于邊際社會成本，全社會又搭了農(nóng)業(yè)保險人的“便車”，保險公司經(jīng)營出現(xiàn)虧損，反過來又影響到對保險市場的有效供給。但無論是哪種情況，保險人和投保人都無法對其正外部性進(jìn)行收費(fèi)補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險的消費(fèi)量始終低于社會的理想消費(fèi)量，有效需求不足；同樣，農(nóng)業(yè)保險的供給量也小于社會理想的供給量,有效供給也不足。供需不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場失靈。

(四)保險中介機(jī)構(gòu)缺位。保險中介機(jī)構(gòu)的建立是保險市場成熟的重要標(biāo)志之一，也是保險市場發(fā)展到一定階段不可缺少的完善和補(bǔ)充。它對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用，實踐證明，利用中介補(bǔ)助機(jī)構(gòu)的做法在保險銷售的過程中起著十分重要的作用。因為在保險產(chǎn)品的銷售中，投保人大多缺乏對保險制度、保險產(chǎn)品的理解和選擇，所以在購買保險產(chǎn)品時，熟悉保險產(chǎn)品的補(bǔ)助者的存在是必不可少的，特別是在農(nóng)村這樣一個點多面廣、業(yè)務(wù)分散的保險市場中，正是保險中介發(fā)揮作用的大好舞臺。中介機(jī)構(gòu)可以將保險產(chǎn)品的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落，以較低的成本，打開農(nóng)村廣闊天地的保險大門。然而，從我們紹興的實際情況來看，推銷保險產(chǎn)品的幾乎全部依靠保險公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)團(tuán)隊，保險中介入的橋梁和紐帶作用尚未得到發(fā)揮。

(五)信息不對稱，導(dǎo)致三大技術(shù)因素受制約

1費(fèi)率厘定難。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，而每年的自然災(zāi)害情況又不一樣，年際間差異大，存在著不確定性。因此，其費(fèi)率的制定應(yīng)當(dāng)要以長期平均損失率為基礎(chǔ)。進(jìn)行加權(quán)平均后得出。而紹興市目前有關(guān)農(nóng)作物和養(yǎng)殖業(yè)的原始記錄和統(tǒng)計資料等信息不很完整，很難對保險費(fèi)率作出精確的厘定。

2理賠定損難。農(nóng)業(yè)保險作為一個新險種，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗可借鑒，其特殊性和復(fù)雜性決定了理賠的高難度性。一方面由于承保標(biāo)的是動植物，受區(qū)域和自然因素影響較大，其經(jīng)濟(jì)價值也隨時期的變遷而不同，很難把握住其基本信息。因此，要制定出一個公平合理的、讓農(nóng)戶滿意的理賠標(biāo)準(zhǔn)就較困難；另一方面農(nóng)業(yè)保險定損理賠的技術(shù)難度大，不可預(yù)見的因素多，其特殊性和復(fù)雜性決定了對定損人員的高要求。而目前我們從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來的，對農(nóng)業(yè)保險這個新險種沒受過專門的培訓(xùn)，單一型多。復(fù)合型少；保守型多，開拓型少。

3費(fèi)率居高不下。農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率居高不下主要包括以下兩個因素：一是由于信息不對稱導(dǎo)致逆向選擇失控，通常是易受自然災(zāi)害影響的地區(qū)和品種，農(nóng)民是急于投保，其出險率和賠付率就高，保險公司虧損也大；相反，一些旱澇保收的地區(qū)和品種，農(nóng)民則不愿參加保險，造成保險公司無利可獲，經(jīng)營成本上升，由此產(chǎn)生賠付率過高，費(fèi)率過高。

(六)逆向選擇和道德風(fēng)險難防范。逆向選擇和道德風(fēng)險，使農(nóng)業(yè)保險人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇，無疑都提高了保險人的經(jīng)營成本，破壞了保險主體商業(yè)經(jīng)營的利益。成本一旦過高，保險人就會減少農(nóng)險產(chǎn)品的供應(yīng)，或者根本不供應(yīng)農(nóng)險產(chǎn)品。事實上，由于農(nóng)業(yè)保險點多面廣，且生產(chǎn)分散，保險公司監(jiān)督力度不夠，農(nóng)民文化程度又普遍偏低，更有少數(shù)農(nóng)民法律意識淡薄，把保險當(dāng)作“搖錢樹”。因此，利用保險進(jìn)行欺詐的道德風(fēng)險事件也屢屢發(fā)生，特別是養(yǎng)殖業(yè)，更容易產(chǎn)生騙賠的現(xiàn)象，如上虞生豬的報損案，就出現(xiàn)了部分參保戶多次報災(zāi)、以輕報重等虛報現(xiàn)象。

四、對策與建議

1加大政策支持力度，有效控制市場失靈。政策性農(nóng)業(yè)保險是以政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、農(nóng)民自愿為原則，不同于純商業(yè)保險行為，農(nóng)業(yè)保險市場失靈，需要政府發(fā)揮職能進(jìn)行調(diào)節(jié)，政策性保險商業(yè)化經(jīng)營是國外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險市場的成功辦法。在具體操作上我們要著重做好以下幾方面的工作：一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險立法和制度的完善，政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)，以保證農(nóng)業(yè)保險的順利開展；二要繼續(xù)提高財政對保費(fèi)的補(bǔ)貼額度，對糧食、油料、肉、禽等關(guān)系國計民生的主要農(nóng)產(chǎn)品宜給予100％的補(bǔ)貼；對其他一些具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上再適當(dāng)提高保費(fèi)補(bǔ)貼。三要對開展政策性農(nóng)業(yè)保險連年虧損的經(jīng)營主體——保險公司，視虧損程度也給予必要的財政補(bǔ)貼；四是擴(kuò)大以險養(yǎng)險的范圍，以其贏利彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)險的虧損，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)性發(fā)展。

2完善再保險機(jī)制，分散巨額風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險較大、賠付較高，長期以來一直處于虧損狀態(tài)。2007年在三個試點縣、市全年的賠付率高達(dá)228.1％。由于保險主體面對農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風(fēng)險需要獨(dú)自承受高額經(jīng)營成本，遇到特大自然災(zāi)害時更是回天無力，沒有農(nóng)業(yè)再保險的支持很難發(fā)展。因此，政府一方面可以利用通過財政補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策來擴(kuò)大風(fēng)險分散面；另一方面可建立完善的農(nóng)業(yè)保險再保險機(jī)制，以進(jìn)一步增強(qiáng)抵御大災(zāi)風(fēng)險的能力，支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。具體可以通過以下兩種方式進(jìn)行：一是國家和地方政府采取財政撥款或補(bǔ)貼方式，建立巨災(zāi)專項風(fēng)險基金，以應(yīng)對不可預(yù)見的重大自然災(zāi)害的發(fā)生，有效預(yù)防在巨災(zāi)發(fā)生時能迅速開展生產(chǎn)自救，在最短的時間里把賑款發(fā)放到每一位保戶手中；二是發(fā)展保險衍生產(chǎn)品，增強(qiáng)保險主體自身抗風(fēng)險能力。

3加強(qiáng)保險隊伍建設(shè)。由于農(nóng)業(yè)保險點多面廣，被保險人分布四面八方，加之農(nóng)險標(biāo)的是有生命力的動植物，它的形態(tài)無時無刻都在變化，其價值也隨時期的變遷而變動，一旦出險，現(xiàn)場勘察定損、賠付兌現(xiàn)所需人力、物力較其他險種多得多，且時間要求高。(如牲畜保險，牲畜死亡后會腐爛變質(zhì)，查勘若不及時，則難以鑒定其原因)。這決定了農(nóng)業(yè)保險核保和理賠的復(fù)雜性和艱難性。為此，一是要加強(qiáng)專業(yè)技能隊伍建設(shè)，定期對核保和定損人員進(jìn)行培訓(xùn)。二是要抓好農(nóng)村保險中介和營銷員隊伍建設(shè)。保險中介機(jī)構(gòu)的建立使保險供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合，減少了供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動，還可解決投保人因?qū)ΡｋU專業(yè)知識缺乏而選擇不好適合自身需要的保險產(chǎn)品的問題。

4擴(kuò)大宣傳，增強(qiáng)保險意識。進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，采取新聞媒體、保險咨詢等多種形式，對政府開展農(nóng)業(yè)保險的目的意義、風(fēng)險責(zé)任、保險條款、定損標(biāo)準(zhǔn)等宣傳報道，要把政府出補(bǔ)貼、農(nóng)民得實惠的利好舉措向農(nóng)戶解說清楚。使廣大農(nóng)民充分認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險是政府為了降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，穩(wěn)定農(nóng)民生活水平而建立的一項農(nóng)業(yè)保險保障機(jī)制和災(zāi)害補(bǔ)償制度，是有利于建設(shè)和諧社會的重大民生工程。

5加強(qiáng)考核，推動落實。紹興市的農(nóng)業(yè)保險啟動以來，只有3年時間，尚處于摸索和嘗試階段，很多工作需要進(jìn)一步加強(qiáng)和完善：一要突出重點，抓好鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作。因鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部面向基層、面向農(nóng)村，直接和種養(yǎng)大戶打交道，對農(nóng)村情況最了解，是當(dāng)?shù)氐母改腹伲r(nóng)民的守護(hù)神，最具號召力，農(nóng)業(yè)保險推廣實施成功與否關(guān)鍵在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。事實證明，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)投入的精力多一點，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的參保率就高一點；鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部工作力度大一點，農(nóng)民的意愿就強(qiáng)一些。二要加大政策性農(nóng)業(yè)保險對各縣(市、區(qū))的考核占比。政府要把政策性農(nóng)業(yè)保險繼續(xù)列入社會主義新農(nóng)村建設(shè)考核內(nèi)容，加強(qiáng)對部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作考核，通過考核、激勵，克服部門、基層單位對農(nóng)業(yè)保險視為“多此一舉、忙中添亂”的世俗偏見，堅決摒棄把農(nóng)業(yè)保險當(dāng)作“有和沒有無關(guān)緊要”，“多一事不如少一事”的錯誤認(rèn)識。三要積極爭取上級保險公司對縣、市保險公司的支持，要把農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)流量、服務(wù)質(zhì)量也列入考核的內(nèi)容，改變過去一味追求經(jīng)營效益的考核方式，進(jìn)一步調(diào)動基層商業(yè)保險公司的工作熱情，確保政策性農(nóng)業(yè)保險工作的順利開展。

[摘要]大力發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，加快建立農(nóng)業(yè)保險，加大支農(nóng)惠農(nóng)政策力度，是社會主義現(xiàn)代化新農(nóng)村建設(shè)的一個新舉措，它對穩(wěn)定農(nóng)民生活，降低經(jīng)營風(fēng)險，推動農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展有著十分重要意義。我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與農(nóng)業(yè)的發(fā)展極不平衡，不利于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展。本文通過調(diào)研紹興市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，深入分析目前存在的困難和原因，摸索紹市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的道路，并提出了相應(yīng)的建議與對策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險；困境；對策建議