保險(xiǎn)利益原則探究

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一、提出問題

保險(xiǎn)的正常運(yùn)行必須遵守一些基本原則，其中保險(xiǎn)利益原則就是保險(xiǎn)運(yùn)行的四大基本原則之一，而且是首要原則，也是保證保險(xiǎn)市場健康發(fā)展的必要條件。下面我們通過三個案例來說明制定保險(xiǎn)利益原則的重要性。案例I：甲向銀行貸款80萬元,貸款銀行要求其以自己所有的房屋用作抵押。貸款銀行為防止出現(xiàn)不測,便所將貸款者甲的抵押房屋投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保期為一年。半年后,貸款者甲將貸款悉數(shù)償還完。在保期的第十一個月,該房屋意外發(fā)生火災(zāi),于是銀行依合同向保險(xiǎn)公司提出索賠,那么保險(xiǎn)公司能否拒賠?若拒賠,拒賠的理由又是什么?案例II：李先生與2011年1月10號將自己所有的私家車向某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)，保期為一年，保額為50萬元，同年四月由于李先生急需用錢，于是就將車賣給了他人王某，可就在辦理過戶手續(xù)的期間，李先生的車發(fā)生了車禍造成實(shí)際損失20萬元，于是王某認(rèn)為自己已經(jīng)向李先生付清全部車款，車子是自己的，遂向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。試問此案例中的王某是否對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益呢？案例III:某年年初,A先生為防止放在家里的一件古玩發(fā)生被盜的風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)備向保險(xiǎn)公司投保100億的巨額保險(xiǎn)，但與多家保險(xiǎn)公司協(xié)商均未果。上述三個案例的合理處理與對保險(xiǎn)利益的正確認(rèn)識緊密相關(guān)。案例I中涉及到保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移問題；案例II涉及到當(dāng)事人是否對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的問題；保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的核心要素,不僅涉及到保險(xiǎn)金額,更決定保險(xiǎn)合同的效力、履行、解除、終止及保險(xiǎn)人補(bǔ)償義務(wù)的履行。案例一涉及保險(xiǎn)利益的有無問題,案例二涉及保險(xiǎn)利益的量化問題,；案例III涉及到保險(xiǎn)利益如何正確量化的問題。這些生活中的實(shí)際案件均涉及到保險(xiǎn)利益原則，故筆者認(rèn)為依據(jù)實(shí)踐從理論上研究保險(xiǎn)利益原則是非常重要的。

二、保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同有效成立的前提條件，是保險(xiǎn)合同的客體，是以保險(xiǎn)標(biāo)的為載體的利害關(guān)系，而非保險(xiǎn)標(biāo)的，雖然各國指定保險(xiǎn)利益原則的目的都是相同的，都是為了投保人利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博和有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但各國學(xué)者對于保險(xiǎn)利益的認(rèn)定卻不完全一致，概括起來大體有兩類觀點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)利益說和利害關(guān)系說，其中經(jīng)濟(jì)利益說認(rèn)為保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的、經(jīng)濟(jì)上的利益；而利害關(guān)系說卻認(rèn)為保險(xiǎn)利益就是投保人或被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的利害關(guān)系。顯然經(jīng)濟(jì)利益說將保險(xiǎn)利益局限于以實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中往往會碰到這樣的情況，比如在人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定依據(jù)就不是已實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)利益，而可能是一些血緣關(guān)系，所以目前我國保險(xiǎn)法對于保險(xiǎn)利益的定義是采用利害關(guān)系說。

三、保險(xiǎn)利益的成立條件

我國保險(xiǎn)法要求，投保人或被保險(xiǎn)人在與保險(xiǎn)訂立保險(xiǎn)合同或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同自動失效。我國保險(xiǎn)法主張保險(xiǎn)利益應(yīng)該是廣義的利害關(guān)系說而非經(jīng)濟(jì)關(guān)系說，但投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一切利害關(guān)系并一定就能形成保險(xiǎn)利益，下面就保險(xiǎn)利益的成立條件進(jìn)行分析。第一，保險(xiǎn)利益必須是合法的。保險(xiǎn)利益必須是符合社會的公共秩序，必須是法律認(rèn)可的并受到法律保護(hù)的利益，此處的法律不僅僅是指保險(xiǎn)法，還包括商法、民法等其它法律法規(guī)，法律的認(rèn)可也非感情上的認(rèn)可，而是對保險(xiǎn)當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)的認(rèn)可。比如小偷將自己偷盜的小轎車向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即使保險(xiǎn)公司在不知情的情況下承保了，該保險(xiǎn)合同也是無效的。第二，保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣來計(jì)量的利益。保險(xiǎn)的基本職能就是損失補(bǔ)償功能，這里的損失必須是經(jīng)濟(jì)上的損失，是可以用貨幣和金錢來計(jì)量的損失，對于非經(jīng)濟(jì)上的損失，保險(xiǎn)是不能給予補(bǔ)償?shù)模热缧淌绿幜P、政治打擊及精神傷害等均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。雖然人身保險(xiǎn)承保的是人的生命和健康，而人的生命和健康是無法用金錢來衡量的，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，對于人身保險(xiǎn)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方必須協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。第三，保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。確定利益包含兩層含義，第一是指該利益必須能夠以貨幣的形式進(jìn)行估價(jià)，比如以古玩字畫作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方必須確定一個保險(xiǎn)金額；第二是指該利益必須是事實(shí)上的或客觀存在的利益，它包括以實(shí)現(xiàn)利益和預(yù)期利益，比如利潤損失保險(xiǎn)就直接可以以預(yù)期的利潤作為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保。

四、存在時(shí)效

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同是并不一定要求對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而是要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)一定對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則是沒有保險(xiǎn)金的請求權(quán)的。在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，各國的保險(xiǎn)立法均規(guī)定：投保人或受益人在投保訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，對于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益不作要求。

作者:董媛媛 魏毅峰 單位:鄖陽師范高等專科學(xué)校