銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)管融合分析

導語：銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)管融合分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：整合組建銀保監(jiān)會，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，對于防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定等具有重要意義。銀保監(jiān)整合具有極強的現(xiàn)實必要性和操作可行性，有利于銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)管融合，從而更好實施行業(yè)監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：銀行；保險；監(jiān)管；整合

2018年2月，三中全會審議通過了《深化黨和國家機構(gòu)改革方案》，在新的歷史起點上深化黨和國家機構(gòu)改革，強調(diào)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，優(yōu)化職能配置，提高效率效能。根據(jù)方案，組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，不再保留銀監(jiān)會、保監(jiān)會。在經(jīng)濟、社會、金融環(huán)境新的格局下，整合組建銀保監(jiān)會，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險業(yè)，對于保護金融消費者合法權(quán)益，維護銀行業(yè)和保險業(yè)合法、穩(wěn)健運行，防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定等具有重要意義。準確領(lǐng)會銀保監(jiān)整合現(xiàn)實必要性和操作可行性，有利于銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)管融合，從而更好實施行業(yè)監(jiān)管。

1銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)督管理的現(xiàn)實必要性

1．1混業(yè)經(jīng)營格局已成。21世紀以來，我國金融業(yè)總體規(guī)模迅速擴張，金融創(chuàng)新層見疊出，混業(yè)經(jīng)營模式逐漸成形，其中銀行業(yè)、保險業(yè)在多個層面、領(lǐng)域呈現(xiàn)出融合發(fā)展格局。在業(yè)務(wù)品種上，2006年國務(wù)院頒布《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》以來，保險業(yè)資金運用方向方式不斷拓展，與銀行產(chǎn)品交叉、同化趨勢明顯。人身保險公司推出的儲蓄型保險與普通銀行存款功能類似；投資屬性的保險產(chǎn)品（分紅險、萬能壽險、投資聯(lián)結(jié)險等）投向為債券、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金、非標資產(chǎn)等，與銀行理財功能相近。在銀保合作方面，除了銀行渠道代銷保險產(chǎn)品、代支保險金的傳統(tǒng)模式外，保單質(zhì)押貸款、信用保險、履約保證保險等成為應用廣泛的銀保合作產(chǎn)品。在交叉持股方面，以金融控股集團模式為代表的金融綜合經(jīng)營實體為銀行、保險搭建了機構(gòu)融合的平臺，具體體現(xiàn)為銀行控股保險公司、保險公司控股銀行、金融集團分別控股銀行保險、產(chǎn)業(yè)資本分別控股銀行保險等類型，銀保牌照的縱橫整合迅速發(fā)展。銀行業(yè)、保險業(yè)的融合發(fā)展，衍生出金融風險的跨界傳播，成為系統(tǒng)性金融風險不可忽視的策源領(lǐng)域。1．2分業(yè)監(jiān)管弊端盡顯。分業(yè)監(jiān)管模式按照機構(gòu)類型劃分監(jiān)管對象，在銀行業(yè)、保險業(yè)融合發(fā)展的背景下，分業(yè)管理已經(jīng)難以適應混業(yè)經(jīng)營業(yè)態(tài)。第一，影子銀行不斷擴張，同業(yè)業(yè)務(wù)無序膨脹，表外業(yè)務(wù)野蠻發(fā)展，產(chǎn)品層層嵌套，底層資產(chǎn)不透明等亂象不斷出現(xiàn)。第二，跨機構(gòu)的捆綁銷售、內(nèi)幕信息、關(guān)聯(lián)交易等不規(guī)范金融行為層出不窮。第三，銀行、保險同類或類似業(yè)務(wù)因機構(gòu)主體不同而面臨不同的監(jiān)管標準，造成機構(gòu)與監(jiān)管之間的博弈，降低了監(jiān)管有效性。第四，分業(yè)監(jiān)管難以對金控集團內(nèi)部的風險傳染形成有效監(jiān)控和防范，相關(guān)監(jiān)管手段和法律法規(guī)也不成熟。銀行業(yè)、保險業(yè)的重復監(jiān)管、監(jiān)管套利、監(jiān)管空白等問題，究其原因還在于分業(yè)監(jiān)管“鐵路警察各管一段”的弊端。1．3金融管理體制滯后。需要指出的是，整合銀行保險監(jiān)管職能，組建銀保監(jiān)會是金融管理體制改革的一個方面，要放到金融宏觀管理體制整體改革的大格局下觀察。在經(jīng)濟“三期疊加”和金融風險點多面廣的大背景下，金融業(yè)發(fā)展和宏觀管理需求的能力對金融管理體制提出了新要求。一方面，著眼于整體金融體系的穩(wěn)健，宏觀審慎功能需要強化，并與貨幣政策保持緊密配合。另一方面，微觀審慎要將功能監(jiān)管融入機構(gòu)監(jiān)管，在混業(yè)經(jīng)營形勢下，更好維護機構(gòu)個體穩(wěn)定，同時保護好消費者權(quán)益。金融委的建立、央行強化宏觀審慎、合并銀保監(jiān)微觀監(jiān)管職能則是對這一要求的“一攬子”回應，銀保監(jiān)管改革是金融管理體制改革的重要一環(huán)，銀保合并水到渠成。1．4監(jiān)管資源配置失衡。保監(jiān)會、銀監(jiān)會自成立以來，在全國各省區(qū)以及部分城市分別設(shè)立了派出機構(gòu)，在省級單位和重要城市均分別設(shè)立了36個局（機構(gòu)設(shè)置數(shù)據(jù)來源于原銀監(jiān)會、原保監(jiān)會官網(wǎng)），但在省級以下則呈現(xiàn)出監(jiān)管資源的顯著差別。合并以前，銀監(jiān)會在地市及以下設(shè)立了304個銀監(jiān)分局和1730個監(jiān)督辦事處，與此相比，保監(jiān)會則僅有5個保監(jiān)分局，在區(qū)縣更是零機構(gòu)，監(jiān)管難以覆蓋廣大地市以下區(qū)域的機構(gòu)和業(yè)務(wù)。保險基層監(jiān)管力量的薄弱造成了監(jiān)管盲區(qū)，成為保險基層市場混亂無序的重要原因，拖累保險市場朝健康有序和現(xiàn)代化方向發(fā)展。另外，無論是銀監(jiān)會還是保監(jiān)會，監(jiān)管力量、監(jiān)管權(quán)威、監(jiān)管資源都呈現(xiàn)出從中央到基層逐層遞減的格局，導致越到基層監(jiān)管越乏力。

2銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)督管理融合的可行性

2．1行業(yè)屬性的一致。銀行保險的經(jīng)營理念、融資方式、風險種類、風險特征非常相近。在經(jīng)營理念上，銀行業(yè)吸收存款、發(fā)放貸款，通過期限匹配來實現(xiàn)借貸資本的融通，保險業(yè)則通過運營保費來實現(xiàn)資金保值增值和資本提供。在融資方式上，都屬于間接融資，發(fā)揮信用中介功能。在風險種類上，都主要包括信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險。在風險特征上，兩者都是高杠桿運行，杠桿率遠高于一般工商業(yè)，且都對儲戶、投保人存在到期兌付或按約償付義務(wù)，風險外部成本很大，關(guān)聯(lián)性、傳染性強，一旦出現(xiàn)風險不僅對消費者帶來損失，還會對金融體系造成巨大沖擊。行業(yè)屬性的一致性是監(jiān)管融合的最根本依據(jù)。2．2監(jiān)管理念的共通。由于行業(yè)屬性的一致，銀行業(yè)保險業(yè)在監(jiān)管理念上存在諸多共通之處，強調(diào)“有多大本錢，做多大買賣”，資本充足性位于銀行保險監(jiān)管的核心，通過資本數(shù)量、質(zhì)量的要求，實現(xiàn)風險有效覆蓋。巴塞爾協(xié)議采用風險資本理念，設(shè)立了最低資本要求、外部監(jiān)管和市場約束的三大支柱。保險監(jiān)管很大程度上借鑒了巴塞爾協(xié)議理念，以償付能力為核心，強化資本數(shù)量質(zhì)量、保險機構(gòu)自身風險管理、信息披露，“償二代”就被稱作保險業(yè)的“巴塞爾協(xié)議三”。此外，均對系統(tǒng)重要性機構(gòu)實行額外監(jiān)管要求。2．3監(jiān)管手段的相像。在監(jiān)管對象上，銀行保險都以管機構(gòu)為主，維護機構(gòu)的穩(wěn)健合法經(jīng)營，防范化解金融風險，保護公眾利益和信心，保障金融體系穩(wěn)定。圍繞資本和償付能力的核心要求，設(shè)立一系列指標要求和規(guī)則，在具體手段上，以非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、市場準入、行政處罰為主要工具。此外，在監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置上，除保監(jiān)會派出鏈條較短外，銀監(jiān)會、保監(jiān)會在派駐條線設(shè)置上基本平行，監(jiān)管力量的梳理整合成本相對較低。

3銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)管融合的重點方向

3．1做實功能監(jiān)管，優(yōu)化機構(gòu)監(jiān)管。2017年全國金融工作會議提出“功能監(jiān)管”概念，與之相對的是“機構(gòu)監(jiān)管”。機構(gòu)監(jiān)管是針對機構(gòu)抓準入、抓經(jīng)營、抓風險、抓退出，通過全程審慎監(jiān)管和風險控制，保障單體機構(gòu)穩(wěn)健，并延伸至風險機構(gòu)的處置，從而維護金融體系整體穩(wěn)定。但隨著混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)跨行業(yè)、跨市場的交叉，機構(gòu)監(jiān)管難以適應風險的交叉?zhèn)魅荆虼斯δ鼙O(jiān)管應運而生。功能監(jiān)管關(guān)注業(yè)務(wù)本身，對各類金融機構(gòu)所開展的同類型業(yè)務(wù)采取一致的監(jiān)管標準，有利于減少監(jiān)管套利、監(jiān)管空白和重復監(jiān)管。銀保合并后，探索強化銀行保險的功能監(jiān)管，針對類似業(yè)務(wù)設(shè)置相對統(tǒng)一的法規(guī)和操作辦法，理順監(jiān)管資源，將是重要任務(wù)。需要指出的是，機構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管并非非此即彼，而是縱橫交織、并重并行、相互補充，通過機構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管的合力，既確保單體機構(gòu)穩(wěn)健，又能應對跨業(yè)、跨界的業(yè)務(wù)風險，從而更好防范銀行業(yè)保險業(yè)風險。3．2統(tǒng)籌監(jiān)管資源，加強基層監(jiān)管。中央政治局第13次集體學習時強調(diào)，要統(tǒng)籌金融管理資源，加強基層金融監(jiān)管力量。銀保合并后，亟需整合監(jiān)管資源，充實基層監(jiān)管力量，打牢監(jiān)管基礎(chǔ)。一方面，在各個行政層級充分整合資源、人員，完善人才資源跨層級、跨行業(yè)、跨區(qū)域統(tǒng)籌流動機制，同時，重點配備市縣兩級保險監(jiān)管力量，夯實保險監(jiān)管地基。另一方面，開展系統(tǒng)性培訓，按照急用先行、問題導向原則，在全系統(tǒng)開展銀行、保險監(jiān)管業(yè)務(wù)培訓，通過理論教學、案例講解、邊干邊學、新老搭班等方法，提高干部隊伍兩行業(yè)監(jiān)管技能。此外，針對微觀風險、區(qū)域性風險頻發(fā)的問題，明確權(quán)責、突出銜接，加強與地方政府、地方金融管理部門的協(xié)調(diào)，形成監(jiān)管合力。具體來講，省市兩級新設(shè)的普惠金融處室，要與地方金融監(jiān)管部門加密切對接，使普惠金融監(jiān)管著實下沉至地方。3．3統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)制，力促合規(guī)發(fā)展。金融業(yè)監(jiān)督管理是高度法治化的行政行為，銀保監(jiān)管融合后，要求原銀行業(yè)保險業(yè)的監(jiān)管制度體系進一步統(tǒng)一標準、梳理整合，基于銀行保險行業(yè)屬性和監(jiān)管理念的共通，建立一整套更加嚴密的規(guī)制體系。對于根本性、廣泛性的制度、流程、方法、技能等，進行梳理整合，盡快形成統(tǒng)一的監(jiān)管標準。在此基礎(chǔ)上，推動行業(yè)間統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展建設(shè)，促進監(jiān)管對象打造更符合現(xiàn)代金融企業(yè)要求的合規(guī)文化、合規(guī)制度和問責機制，從而提升行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的內(nèi)生動力。

參考文獻

［1］念霜．淺析分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營利弊———基于中國銀行保險監(jiān)督管理委員會的設(shè)立［J］．中國管理信息化，2019，（9）．

［2］祁紅．從“萬寶之爭”看中國混業(yè)經(jīng)營、金融創(chuàng)新下的金融監(jiān)管［J］．西南金融，2017，（3）．

［3］張辰，楊韻夏．金融混業(yè)經(jīng)營趨勢下的法律規(guī)范構(gòu)想［J］．北方金融，2017，（3）．

［4］時磊．格局變遷：中國金融監(jiān)管的“分與合”［J］．中國銀行業(yè)，2019，（1）．

［5］謝磊．金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下銀行保險監(jiān)管的新使命［J］．甘肅金融，2019，（2）．

［6］仇克迪．全球視野下的銀行保險監(jiān)管策略［J］．中國保險，2018，（1）．

作者:沈圳 單位:中國長城資產(chǎn)管理股份有限公司