農業保險論文范文10篇

1我國農業保險發展現狀

所謂的農業保險，是指對種植業(農作物)、養殖業(禽畜)在生產、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經濟損失提供經濟保障的一種。保險機構通過保險的形式，組織農業從業人員集體互助，使受損單位或個人得到應有的補償，以便及時恢復生產，保證農業生產順利進行。

我國農業保險是在近二十幾年的時間內才逐步發展起來的的，雖然發展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農村經濟的發展及農村對保險的需求相比，農村保險的發展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農”發展的需要，在一定程度上制約著農村社會的發展。目前，農村保險市場存在的主要問題有：

1.1農村保險種類單一

無論是從保險公司數量還是從農業保險品種上來說，目前的農業保險都不能滿足農村發展的需要。與城鎮居民不同，通常農民將財產保險放在第一位,而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發上基本上是以自我為中心設計保險產品,條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風險能力也就較弱,尤其是專為農村設計的險種少,針對性不強。

1.2保險費用標準過高

一、安華模式

1.體制與機制模式。安華公司自籌建之日起就強調以現代企業的體制與機制進行經營和管理。公司創立后根據《公司法》、《保險公司管理規定》以及《公司章程》，設立了股東大會、董事會、監事會和公司管理層，制定了《股東大會議事規則》、《董事會議事規則》、《監事會議事規則》，建立了比較完善的法人治理結構。在經營管理機制上，制定了涵蓋全部業務范圍的50多項風險預警機制，制定了多個品種的災情應急預案。在人員管理機制上，公司重點引進了保險方面的專業人才以及農業、牧業等各類專門人才，確立了能夠體現激勵、約束機制的開放式用工管理制度。

2.產品模式。安華公司自籌建時就在廣泛調研的基礎上，自主開發了66個“三農”農業保險和涉農保險產品，涵蓋了種養兩業、農民家財、農機具、農民人身意外和農民合作醫療等領域。其中最具代表性的是農業產業化系列保險產品和農村戶型經濟“一攬子”保險產品。在具體條款上，安華公司不刻意追求產品表述的專業性，確保農民看懂弄通，讓參保農戶自己就能計算出損失后能夠得到的賠償。同時，滿足多樣化需求。在農村一攬子定額保險產品中根據需求進行組合，滿足不同農戶家庭的需要。在養殖業保險中，安華公司首次提出可選擇保險責任的特色保險產品，有利于滿足不同層次的被保險人加以選擇。

3.營銷渠道模式。安華公司在確立營銷模式時吸取過去商業保險公司層層鋪設機構造成高昂運營成本的教訓，提出節約成本不以犧牲服務為代價，成本的節約要以高效優質服務為前提；銷售要近距離甚至是零距離接近參保農戶，讓農戶看得見、摸得著、信得過；要兼顧商業性業務和政策性業務；要充分挖掘農村潛力。在此基礎上，安華公司采取直接銷售和間接銷售結合、間接銷售為主的銷售方式，主要通過與農村信用社、銀行、郵政和與農村經管、農機系統的合作來實現。

4.服務模式。安華公司自成立起就確立了要以服務促發展、以服務創效益的服務宗旨，在服務內容上體現“防”、“快”、“簡”特點。首先是加強防災防損工作，這樣既使公司避免出現大額賠付，又保證了農民的切身利益。其次是快速理賠。即查勘快、定損快、賠付快。為加快理賠速度，安華公司充分發揮龍頭企業和農民合作經濟組織的作用，將賠款直接發放到投保人（龍頭企業），再由其撥付給相關農民合作組織，由農民組織利用其與農戶聯系緊密的優勢，將賠款支付給農戶。第三是簡化手續和程序。針對農村家庭火災，免除了由相關部門出具火災證明的要求，對疫病的認證免除了由畜牧站出具證明的要求，對自然災害造成的損失也免除了氣象部門的證明，對網上核保通過的案件即可先行賠付。

二、安華模式的幾點啟示

一、非市場盈利性是發展農業保險的基本方向

從發達市場經濟國家和地區的經驗來看，由國家伸出有形之手，對農業活動給予相應的信貸、保險等方面的政策扶持，乃是一種通行的做法。由于農業生產的風險很高，在農業生產過程中，土壤、環境等自然稟賦往往是影響和制約農業生產的第一要素，這就決定了農業保險具有“高成本、高風險、高賠付”的特性，往往會使保險經營者陷于“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地。對于以利潤最大化為目標的商業保險公司而言，絕少愿意承保這樣的高風險業務。農業保險最早產生于西方市場經濟國家，一些商業性保險公司曾嘗試開辦農業保險，但幾乎都以失敗而告終。自20世紀30年代以后，美國、加拿大、法國、日本等國開始實施以政府為主導的農業保險并取得了成功。目前，全球約有40多個國家實行了農業保險制度，這些國家大多將農業保險從商業保險中分離出來，轉而以國家為主導建立相應的政策性農業保險經營機構，或者采取對商業保險公司給予資助、補貼等方式鼓勵其發展農業保險業務，從而使農業保險具有了很強的政策性。

從我國的發展情況來看，過去農業保險完全是由商業財產保險公司來經營的。20世紀90年代末期，農業保險發展遇到了一些困難和問題，由于農業保險業務風險大、賠付率高，虧損較為嚴重，而且缺乏相應的政策支持，保險公司經營農業保險的積極性不斷下降，從1993年開始，農業保險保費收入、保險險種和農業保險機構、從業人員，均在不斷萎縮。因此，在現有的法律框架下，如何構建合理的農業保險經營體系，已經成為發展農業保險的重要環節。中國保險監督管理委員會非常重視農業保險發展，支持保險公司恢復農業保險業務，批準設立了上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等專業性農業公司，力求改變現有的農業保險經營格局。但從現有的農業保險的整體運行機制來看，我國目前的農業保險制度還遠不是由政府主導的機制，商業保險公司尚缺乏充足的動力來發展農業保險。如何按照非市場盈利性的要求來設計有關制度，將直接影響到農業保險的健康順利發展，影響到廣大農民享受風險保障的水平。

二、財政支持是發展農業保險的基礎條件

按照WTO規則，成員國可以采取相應的農業收入扶持政策(即“綠箱政策”)，對關系國計民生的重要的種植業和養殖業標的保險進行保費補貼。為了興利除弊，已經建立農業保險的國家大多通過財政手段對農業保險給予必要的支持，從而為農業保險發展創造良好的經營環境。

一是實行低費率高補貼的財政政策。各國在建立農業保險制度的同時，為了提高農業保險的覆蓋面，使農民能夠買得起保險，政府往往對農民支付高額的保費補貼，從而調動農民運用農業保險機制分散風險的積極性。國家對農業保險的補貼可以分為兩類：一類是對農民提供一定的保費補貼，另一類是政府對農業保險經營者提供相關的業務費用補貼。為了使財政補貼具有穩定的資金來源，有的國家還建立了專門的基金。二是實行相應的稅收優惠。為了提高農業保險經營者的積極性，很多國家采取了稅收優惠的措施支持農業保險的發展。如美國《聯邦農作物保險法》規定，聯邦政府、州政府及其他地方政府對農作物保險免征一切稅賦，并且通過其他法律鼓勵各州政府適當提供農作物保險專項補貼，經營農業保險的私營保險公司除繳納1％—4％的營業稅外，免征其他各種稅收。

一、我國農業保險現狀及面臨的困境

截至2005年11月，我國農業保險保費收入只有6.5億元，與1992年歷史最高的8.7億元相比，減少了2.2億元。這次雪災更是反映了我國農業保險的缺陷：農業部數據顯示，各種農作物成災8764萬畝、絕收2645萬畝，因災損毀塑料大棚60萬畝、受損農機具64萬臺、機庫棚62萬平方米。但對于純農業的賠付額度不足1％，總額就4000萬元。農業保險迅速萎縮主要有以下幾點：

(一)農險有效需求不足

目前，我國農業保險的有效需求不足：一是農民長期的思維定勢認為天氣是收成好壞的決定因素，缺少人為因素和管理理念的認知，缺乏購買保險的積極性；二是我國農業發展還處于初級階段，即使一部分農戶意識到不能靠天氣吃飯，相對農民較低收入而言，需要交納的保險費較高，抑制了農民對保險的需求。

(二)資金不足，政策缺陷

在相當長一段時期內，農業保險面臨著資金不足，致使我國農業保險發展遲緩，抑或部分地區停滯。2008年南方雪災農業損失占總損失1516.5億元的逾半數，賠付額不到4％就是例證。目前，我國農業保險救助機制化、政策化還沒有建立起來，甚至還是空白，遇到災害只是“頭痛醫頭，腳痛醫腳”、“治標不治本”，完全沒有制度依靠，無法從根本上解決農業保險賠付與求償的矛盾。

在社會主義新農村建設中．農業保險是保障農村經濟社會發展的穩定器．能夠有效地改變農民“一次重災．即刻致貧”的現狀，穩定農民基本生活水平．也能夠使農業發展擺脫“一年受災．三年難翻身”的局面，穩定農業再生產能力：同時．農業保險也是WTO規則中的“綠箱”政策之一．并已成為WTO成員支持本國農業的基本手段和方式之一。

正如在現代保險制度體系中．論文一般可概括為商業性金融保險與政策性金融保險兩大相互對稱、平行、并列和補充的金融保險中介那樣．在農業保險領域也應該包括農業商業性保險與農業政策性保險兩類性質不同的基本險別鑒于農業保險所特有的、尤其是在制度初創時期的高賠付、低收益的運作情況．商業性保險一般不愿或無力承保，所以，農業保險主要是由政府或政府專門機構承擔、主責和先期介入，一般是指農業政策性保險或政策性農業保險，而且主要是指狹義的、具有高風險與高賠付率并存特性的經濟政策性農業保險(與社會政策性農業保險相對應)．即針對農業(種植業、養殖業)生產的兩業保險。這種狹義的農業保險應該成為農業保險的主體和政府支持的重點險種，也是農業政策性保險與商業保險協調發展的主要內容。

根據對我國農業保險制度的實證研究．筆者認為，在目前我國農業保險制度缺位及其專門經營機構缺失的情況下，中國農業發展銀行應該義不容辭地率先承擔農業保險這項政策性業務．盡快建立起主要由商業保險公司經營農業原保險、農業發展銀行經營農業再保險的多元化的農業保險分工與合作經營機制。

一、政府介入與發揮政策性農業保險功能作用的實證分析

在我國廣大農村．只有同時存在農業政策性保險和農業商業性保險．農業保險制度才是完善和協調的。無論是從理論上還是在國內外的實踐中．都證明在市場經濟條件下單純依靠商業性保險去承保和經營農業保險完全行不通一方面由于農業保險的外部性、高風險、高成本、高價格和農戶對農業保險的有效需求較低，不足以支持一個商業化的農業保險市場：另一方面，農業保險的高賠付、低收益甚至負收益、以及農業保險中長期存在的道德風險和逆選擇性，無法維持商業保險公司對農業保險的供給。在這種條件下，這部分保險資本必然投向其他能贏利的險別或險種，或向其他產業部門轉移，這就從根本上抑制了農業保險的有效供給。

我們可以運用供求曲線分析商業保險公司在農民自愿投保而沒有政府補貼的情況下．嚴格按市場規則經營農業保險出現不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農民對農業保險的購買不僅受到支付能力的約束．而且受農業本身和農業保險預期收益的約束，加之農民一般不是風險回避者這一特點，因此農民對農業保險的需求較低，需求曲線是D。商業保險公司根據其經營農業保險的成本和平均利潤，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當政府愿意為農民提供一定的保費補貼．使得農民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方移動到D’．此時需求曲線和供給曲線可能會相交于E點．成交數量為QE。政府如果給保險公司補貼經營管理費、減免相關稅負．供給曲線將向右下方平行移動到S’．此時需求供給曲線可能會相交于A點，成交數量為QA

內容摘要：本文對中美政府財政對農業保險的支持模式、支持項目、支持標準、支持層次、稅收優惠、財政支持農業保險績效評價六個方面的運作情況進行分析比較，結合我國國情和農業保險發展現狀，重點就構建運轉高效、協調有力的農業保險財政支持體系進行了探討。

關鍵詞：財政支持農業保險中美比較

（一）支持模式美國財政對農業保險的支持模式表現為農業保險的具體業務均在私論文營農業保險公司和農業保險投保人之間發生，由私營農業保險公司完成，政府不參與農業保險直接業務的經營領域，美國風險管理局（聯邦農作物保險公司）負責農業保險推廣和教育，并且對私營農業保險公司經營的農業保險業務提供財政支持，對投保人提供保費補貼。另外，為了對農業保險的參保率提供保證，美國還將農業保險的保費補貼與其它農業財政支持計劃捆綁起來，對農業保險實行事實上的強制參加。當前，我國政策性農業保險主要采取各地區試點的方式進行發展。從目前全國來看，已有近九成省份開展了有財政支持的政策性農業保險。我國政策性農業保險財政支持模式主要有：上海、吉林為代表的“大農險”模式，浙江、海南為代表的以“共?！睘橹鞯哪Ｊ?，四川、蘇州為代表的商業性保險公司為政府代辦模式，黑龍江農墾區為代表，以互助合作組織為經營主體的模式。除了上海等幾個地區采取地區“統?！狈绞酵猓珖^大多數地區財政支持的政策性農業保險均是自主自愿的原則，并沒有采取強制或變相強制的措施。美國和我國各試點地區財政對農業保險的支持模式都是針對本國的實際情況建立的，具體對比見表1。從表1中可以看出，從市場化角度而言，美國財政對中美財政支持農業保險的比較研究國是一個農業大國，也是世界上發生自然災害最為嚴重的國家之一。在自然災害損失中農業最為嚴重，而且農業承受自然災害損失的能力最為脆弱。自然災害每年給我國造成巨額經濟損失，農業風險問題一直是困擾我國農業可持續發展的突出問題。在后WTO時代，傳統的農業補貼政策空間和效力日漸式微，以農業保險為代表的“綠箱政策”空間和效力與日俱增。但農業保險在我國現行的農業風險管理體系中仍處于附屬地位。借鑒發達國家政策性農業保險的財政支持經驗，對于發展我國政策性農業保險事業有著重要意義。中美政府財政支持農業保險運作情況比較分析美國作為農業大國，對農業生產的支持向來力度很大，自從其于1938年開辦政策性農業保險以來，針對自身的國情，形成了獨具特色的農業保險運營模式和財政支持模式，這些模式和經驗對于發展我國特色農業保險有著重要的借鑒意義。本文擬從財政對農業保險的支持模式、支持項目、支持標準、支持層次、稅收優惠、財我農業保險的支持模式市場化程度很高，其農業保險的具體業務均由私營農業保險公司直接經營，政府完全退出農業保險直接經營的領域，只是通過聯邦農作物保險公司為農業保險提供較大力度的財政支持，包括農業保險的強制性都是以經濟手段進行的；我國各試點模式的市場化程度也比較高，農業保險的具體業務要么由商業性保險公司直接經營，要么由商業性保險公司組成“共保體”經營，只有黑龍江農墾區由互助合作組織進行經營。美國模式的強制性較高，通過經濟手段，即用一定的優惠政策捆綁來達到事實上的強制性；我國的試點模式中上海與黑龍江采取的是地區“統?！?，有著一定的強制性，其他地區基本上都是采取自主自愿的原則。

（二）支持項目美國財政對農業保險的支持項目主要有：保費補貼，針對農業保險投保人所承擔高保險費率提供的補貼；業務費用補貼，針對經營農業保險具體業務，私營農業保險公司所承擔的高成本提供的補貼；再保險支持，針對私營農業保險公司經營農業保險的高風險性提供比例再保險和超額損失再保險保障；聯邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險推廣和教育費用。我國現階段各試點地區財政對農業保險的支持項目包括：保費補貼，針對農戶所承擔的高保險費率提供的補貼；保險責任分攤，即在一定范圍內和一定程度上與保險機構分攤保險責任；財政兜底，即對巨災風險造成保險機構的損失由政府財政兜底。美國與我國政府對農業保險的支持項目的對比情況見表2，從中可以看出，美國財政對農業保險的支持項目齊全，體系完善；而我國政府財政對農業保險的支持項目中，只有保費補貼是在所有試點地區實施，其它項目只有在部分試點地區實行，從全國來看，我國政策性保險的財政支持項目仍有待完善。

（三）支持標準美國政府財政對參加農業保險的農民表1財政支持農業保險模式比較比較角度美國中國上海模式浙江模式四川模式黑龍江模式市場化程度高高高高低強制保險程度高中低低中60商業時代（原名《商業經濟研究》）2008年27期所交保費提供補貼，各險種的補貼標準不同，補貼標準因產量保障水平的差異而有所不同，隨時間推移越來越大，同保障水平的高低相反。2000年，美國財政對農業保險保費的補貼額平均約為純保費的53%（保費補貼額平均每英畝為6.6美元），其中巨災保險補貼全部保費，多種風險農作物保險、收入保險等保費補貼率約為40%。表3為美國農作物保險一切險保費補貼率的變化情況。從中可以看出美國政府財政對農業保險支持力度的逐步增強，而到美國財政對農業保險經營業務的支持主要有，通過聯邦農作物保險公司向承辦政府農作物保險的私營保險公司提供20%-25%的業務費用（包括定損費）補貼，承擔聯邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險推廣和教育費用，以及通過聯邦農作物保險公司向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障，同時聯邦政府還通過其它一些法律規定，鼓勵地方政府根據其財力狀況對農業保險進行補貼。我國政策性農業保險的保障水平比較低，尚處于保成本階段。但是對于保成本階段的保費補貼，財政支持的標準還是比較高的。中央財政補貼試點的六個省份中，各級財政提供的保費補貼比例超過50%，各級財政為能繁母豬保險提供的保費補貼比例也超過50%，地方政府自行試點地區對農業保險保費補貼比例最低為海南省的30%，大多數在50%以上，甚至達到70%-80%。但是在各級財政在農業保險的其他支持項目上的標準卻很低，只有浙江等少數地區政府承擔保費收入3-5倍以內的超額賠償責任。

綜上所述，美國對農業保險的財政支持標準很高，雖然政府不介入農業保險的直接經營，但其對農業保險經營業務都有很高比例的財政支持；而我國政府財政對農業保險的支持項目中，只有保費補貼是在所有試點地區實施，其它項目只有在部分試點地區實行，從全國來看，我國政策性保險的財政支持項目亟待完善。

摘要：目前，農業保險在我國的發展不盡如人意，我們應該正視我國目前農業保險的現狀，正確認識其存在的矛盾和問題，通過政策性力量的引導，憑借立法、行政等手段來健全我國農業保險制度，掃除其發展道路上的羈絆，以解決我國農業生產的后顧之憂，提高農民從事農業生產的積極性，從而推動我國農業健康穩定的發展。

關鍵詞：農業保險；保險立法；經營目標；有效需求

我國自古以來是一個農業大國，農業是國民經濟的基礎。黨的“十六大”報告中明確指出：要把“三農”問題當作國家經濟生活中的頭等大事來抓。而農業問題又是解決“三農”問題的關鍵。農業是一個外部性很強的產業，它的穩步發展不僅可以促進本部門的發展，而且還可以促進其他產業的發展?！吨袊y計年鑒》資料顯示，我國農作物每年受災面積為4600萬公頃，占總播種面積的30%左右。大力發展農業保險以規避農業風險，是市場經濟條件下保護我國農民利益和實現農業可持續發展的重要保障。但同時，農業也是一個弱質產業，常常遭受各種自然災害的風險，如何轉移農業生產中的巨大風險就顯得尤為重要。然而，農業保險在我國的發展卻不盡如人意。從目前情況看，我國農業保險的經營模式，缺少政府行為和財政補貼，商業保險公司無力也不愿承擔風險較大的農業保險責任?；诖?，本文將從我國農業保險的現狀入手，分析阻礙我國農業保險發展的深層次問題，并借鑒國外農業保險的發展模式來探討如何完善我國的農業保險機制，使其成為解決我國“三農”問題的利器，推動國民經濟持續發展。

一、我國農業保險的現狀

我國于建國初期即開設了農業保險，20世紀70年代停止了該項業務。1982年，恢復辦理農業保險業務以來，這一險種長期就處于不景氣狀態。有關資料顯示，2002年中國各類保險公司保費收入達3000多億元，農業保險總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農戶計算，戶均投保費用不足2元。另外，在保費收入大幅下降的同時，農業保險的險種數目也在不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個，農業保險制度嚴重落后于農業生產發展的實際需要。

（一）農業保險立法的現狀

內容摘要：本文對中美政府財政對農業保險的支持模式、支持項目、支持標準、支持層次、稅收優惠、財政支持農業保險績效評價六個方面的運作情況進行分析比較，結合我國國情和農業保險發展現狀，重點就構建運轉高效、協調有力的農業保險財政支持體系進行了探討。

關鍵詞：財政支持農業保險中美比較

（一）支持模式美國財政對農業保險的支持模式表現為農業保險的具體業務均在私論文營農業保險公司和農業保險投保人之間發生，由私營農業保險公司完成，政府不參與農業保險直接業務的經營領域，美國風險管理局（聯邦農作物保險公司）負責農業保險推廣和教育，并且對私營農業保險公司經營的農業保險業務提供財政支持，對投保人提供保費補貼。另外，為了對農業保險的參保率提供保證，美國還將農業保險的保費補貼與其它農業財政支持計劃捆綁起來，對農業保險實行事實上的強制參加。當前，我國政策性農業保險主要采取各地區試點的方式進行發展。從目前全國來看，已有近九成省份開展了有財政支持的政策性農業保險。我國政策性農業保險財政支持模式主要有：上海、吉林為代表的“大農險”模式，浙江、海南為代表的以“共?！睘橹鞯哪Ｊ?，四川、蘇州為代表的商業性保險公司為政府代辦模式，黑龍江農墾區為代表，以互助合作組織為經營主體的模式。除了上海等幾個地區采取地區“統?！狈绞酵猓珖^大多數地區財政支持的政策性農業保險均是自主自愿的原則，并沒有采取強制或變相強制的措施。美國和我國各試點地區財政對農業保險的支持模式都是針對本國的實際情況建立的，具體對比見表1。從表1中可以看出，從市場化角度而言，美國財政對中美財政支持農業保險的比較研究國是一個農業大國，也是世界上發生自然災害最為嚴重的國家之一。在自然災害損失中農業最為嚴重，而且農業承受自然災害損失的能力最為脆弱。自然災害每年給我國造成巨額經濟損失，農業風險問題一直是困擾我國農業可持續發展的突出問題。在后WTO時代，傳統的農業補貼政策空間和效力日漸式微，以農業保險為代表的“綠箱政策”空間和效力與日俱增。但農業保險在我國現行的農業風險管理體系中仍處于附屬地位。借鑒發達國家政策性農業保險的財政支持經驗，對于發展我國政策性農業保險事業有著重要意義。中美政府財政支持農業保險運作情況比較分析美國作為農業大國，對農業生產的支持向來力度很大，自從其于1938年開辦政策性農業保險以來，針對自身的國情，形成了獨具特色的農業保險運營模式和財政支持模式，這些模式和經驗對于發展我國特色農業保險有著重要的借鑒意義。本文擬從財政對農業保險的支持模式、支持項目、支持標準、支持層次、稅收優惠、財我農業保險的支持模式市場化程度很高，其農業保險的具體業務均由私營農業保險公司直接經營，政府完全退出農業保險直接經營的領域，只是通過聯邦農作物保險公司為農業保險提供較大力度的財政支持，包括農業保險的強制性都是以經濟手段進行的；我國各試點模式的市場化程度也比較高，農業保險的具體業務要么由商業性保險公司直接經營，要么由商業性保險公司組成“共保體”經營，只有黑龍江農墾區由互助合作組織進行經營。美國模式的強制性較高，通過經濟手段，即用一定的優惠政策捆綁來達到事實上的強制性；我國的試點模式中上海與黑龍江采取的是地區“統保”，有著一定的強制性，其他地區基本上都是采取自主自愿的原則。

（二）支持項目美國財政對農業保險的支持項目主要有：保費補貼，針對農業保險投保人所承擔高保險費率提供的補貼；業務費用補貼，針對經營農業保險具體業務，私營農業保險公司所承擔的高成本提供的補貼；再保險支持，針對私營農業保險公司經營農業保險的高風險性提供比例再保險和超額損失再保險保障；聯邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險推廣和教育費用。我國現階段各試點地區財政對農業保險的支持項目包括：保費補貼，針對農戶所承擔的高保險費率提供的補貼；保險責任分攤，即在一定范圍內和一定程度上與保險機構分攤保險責任；財政兜底，即對巨災風險造成保險機構的損失由政府財政兜底。美國與我國政府對農業保險的支持項目的對比情況見表2，從中可以看出，美國財政對農業保險的支持項目齊全，體系完善；而我國政府財政對農業保險的支持項目中，只有保費補貼是在所有試點地區實施，其它項目只有在部分試點地區實行，從全國來看，我國政策性保險的財政支持項目仍有待完善。

（三）支持標準美國政府財政對參加農業保險的農民表1財政支持農業保險模式比較比較角度美國中國上海模式浙江模式四川模式黑龍江模式市場化程度高高高高低強制保險程度高中低低中60商業時代（原名《商業經濟研究》）2008年27期所交保費提供補貼，各險種的補貼標準不同，補貼標準因產量保障水平的差異而有所不同，隨時間推移越來越大，同保障水平的高低相反。2000年，美國財政對農業保險保費的補貼額平均約為純保費的53%（保費補貼額平均每英畝為6.6美元），其中巨災保險補貼全部保費，多種風險農作物保險、收入保險等保費補貼率約為40%。表3為美國農作物保險一切險保費補貼率的變化情況。從中可以看出美國政府財政對農業保險支持力度的逐步增強，而到美國財政對農業保險經營業務的支持主要有，通過聯邦農作物保險公司向承辦政府農作物保險的私營保險公司提供20%-25%的業務費用（包括定損費）補貼，承擔聯邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險推廣和教育費用，以及通過聯邦農作物保險公司向私營保險公司提供比例再保險和超額損失再保險保障，同時聯邦政府還通過其它一些法律規定，鼓勵地方政府根據其財力狀況對農業保險進行補貼。我國政策性農業保險的保障水平比較低，尚處于保成本階段。但是對于保成本階段的保費補貼，財政支持的標準還是比較高的。中央財政補貼試點的六個省份中，各級財政提供的保費補貼比例超過50%，各級財政為能繁母豬保險提供的保費補貼比例也超過50%，地方政府自行試點地區對農業保險保費補貼比例最低為海南省的30%，大多數在50%以上，甚至達到70%-80%。但是在各級財政在農業保險的其他支持項目上的標準卻很低，只有浙江等少數地區政府承擔保費收入3-5倍以內的超額賠償責任。

綜上所述，美國對農業保險的財政支持標準很高，雖然政府不介入農業保險的直接經營，但其對農業保險經營業務都有很高比例的財政支持；而我國政府財政對農業保險的支持項目中，只有保費補貼是在所有試點地區實施，其它項目只有在部分試點地區實行，從全國來看，我國政策性保險的財政支持項目亟待完善。

一、農業保險產品的屬性

農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中,對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。

馮登艷博士研究表明,農業保險是一種介于純公共物品和純私人物品之間的一種準公共物品。它具有消費的不完全性和收益的不完全排他性等準公共物品的基本屬性。李選芒、楊衛軍、郭晨陽指出,從經濟學上講,農業保險的利益具有一定的公共性,即農業保險具有正的外部性,具有公共產品的屬性。凌云莉從農業的基礎地位說明,農業保險作為一種保險商品既不是完全的私人物品,也不是純粹的公共物品,它具有很強的正外部性和公共性的準公共物品。田愛君從福利經濟學的角度分析指出,農業保險是準公共物品中具有正外部性特征的產品。

二、目前我國市場上農業保險的現狀

我國是一個農村人口占總人數的85%的農業大國,農業在國民經濟中起著舉足輕重的地位,而我國的農業保險還處在初級階段。

我國自1982年恢復辦理農業保險業務以來,農業保險就長期處于不景氣狀態。在我國保險業蓬勃發展之時,農業保險發展的不平衡性卻日漸凸顯出來,農業保險的萎縮與中國農業大國的現狀極不協調。1992～2004年農業保險保費收入從8.17億元下降到3.96億元,到2004年,人均保費還不足0.5元。于洋、王爾大指出,1985～2004年農業保險賠付率一直居高不下,綜合賠付率高達120%,這遠遠高于保險業界公認的盈利臨界點70%。在這種情況下,為促進農業保險的發展,中央從2004年開始連續出臺了六個“一號文件”,強調政策性農業保險試點的重要性。

一、我國農業保險中介業發展現狀及存在問題

(一)發展現狀

目前，我國保險市場上的專業中介機構可分為三類，即：保險機構、保險經紀機構、保險公估機構。從數量上看，截止2006年底，全國共有保險中介機構2110家，其中保險機構1563家，保險經紀機構303家，保險公估機構244家。近年來，保險業通過中介渠道實現保費收入所占比重穩步提高。2006年，保險中介渠道實現保費4477億元，占全國總保費收入的79%，比2005年提高6個百分點。同期，外資合資保險專業中介機構也紛紛登陸設鋪，在這些機構中，有3家是全球最大的綜合性保險經紀公司(美國達信保險集團公司、莢國怡安保險集團公司、英國韋萊集團公司)在北京和上海等地設立獨資公司或子公司。從地域分布上來說，除西藏外，全國內地各主要省市基本上都設立了類型不一、數量不等的保險專業中介機構。但是，上述中介機構都以產險和壽險為服務對象，為農業保險服務的甚少，而規范化的保險中介機構活躍在保險市場上，是現代保險市場成熟的重要標志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農業保險市場中，保險中介人可以將保險公司的經營觸角延伸到農村的各個角落，既節約保險公司的經營成本，也能起到服務廣大農民的作用。然而，以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業隊伍承保農業保險，這是因為雖想用中介如人等拓展業務，但卻缺乏可用的對象，致使充分利用農業保險中介形式開展業務很難落實，造成這種情況的原因很多，有政策法規方面的原因，也有保險機構自身的原因。

(二)存在問題

1.法規不健全，制度不完善。我國雖然對部分保險中介機構如保險機構、保險經紀機構、保險公估機構制定了法律法規，但從總體上看，保險中介法規還不健全。有些法規顯得相對滯后，也未出臺鼓勵和扶持中介發展的相關政策與具體措施。沒有扶持舉措，對不盈利的農業保險來說，很難通過中介達到展業的效果。

2.客戶對農業保險中介的認知程度低。目前我國農業生產者的保險意識還不是很強，對農業保險中介更是缺乏感性認識。有些客戶不知其為何物，潛意識里認為其是“二道販子”，只會攪局，普遍持抵觸情緒。