市域煙草栽培保險(xiǎn)分析及建議

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本文作者：施偉平1黃碧丹2邱志丹1童旭華1王鑫1邱標(biāo)仁1作者單位：1.福建省煙草公司龍巖市公司2.福建農(nóng)林大學(xué)

當(dāng)前，烤煙種植戶的種煙面積越大，相應(yīng)的種植風(fēng)險(xiǎn)也越大；如何降低煙農(nóng)種煙的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，是發(fā)展規(guī)模化烤煙種植必須重視和解決的問(wèn)題［1］。對(duì)此，福建省龍巖市為建立健全全方位、多領(lǐng)域的農(nóng)村社會(huì)保障體系，探索建立政策性支持、商業(yè)化補(bǔ)充相結(jié)合的農(nóng)村保險(xiǎn)新模式，以增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力，減少農(nóng)民因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧的逆向生產(chǎn)發(fā)展，推出了烤煙種植保險(xiǎn)新險(xiǎn)種［2］。為了順利貫徹落實(shí)這一新的穩(wěn)定烤煙種植措施，我們探討了烤煙種植保險(xiǎn)推行將要面臨的困難，提出了對(duì)策，這對(duì)于以烤煙種植為重要產(chǎn)業(yè)的龍巖市而言，具有重要的實(shí)際意義。

1龍巖市涉農(nóng)保險(xiǎn)及烤煙生產(chǎn)概況

1．1龍巖市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)簡(jiǎn)介

龍巖市致力于推進(jìn)涉農(nóng)保險(xiǎn)工作至今已有26年歷程；近年來(lái)，龍巖市由各級(jí)政府“買單”，為全市200多萬(wàn)農(nóng)民辦理了農(nóng)民房屋統(tǒng)一保險(xiǎn)、自然災(zāi)害公眾責(zé)任統(tǒng)一保險(xiǎn)、“新農(nóng)合”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等3項(xiàng)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2005年至2008年8月，龍巖市涉農(nóng)保費(fèi)收入5059萬(wàn)元，出險(xiǎn)賠付支出5182萬(wàn)元，其中農(nóng)民房屋統(tǒng)一保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為1127萬(wàn)元，實(shí)際賠付3427萬(wàn)元。2009年5月，龍巖市各級(jí)政府和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上杭支公司聯(lián)手在上杭縣古田鎮(zhèn)創(chuàng)辦了全國(guó)首個(gè)政企合作“三農(nóng)”保險(xiǎn)示范區(qū)，推出了保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗、理賠便捷的“保險(xiǎn)超市”供農(nóng)民選擇投保。目前，在農(nóng)民房屋統(tǒng)一保險(xiǎn)等6項(xiàng)政策性涉農(nóng)險(xiǎn)種覆蓋率均達(dá)100％的基礎(chǔ)上，古田鎮(zhèn)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)覆蓋了全鎮(zhèn)21個(gè)村，其中18個(gè)村人人參保；全鎮(zhèn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)保費(fèi)收入214．4萬(wàn)元，提供保險(xiǎn)保障金額達(dá)21．6億元，人均保障金額14．4萬(wàn)元，大大超過(guò)了全國(guó)、全省的平均保障水平［2］。2011年，龍巖市將在全面推進(jìn)深化新農(nóng)合、新農(nóng)保、農(nóng)村住房、自然災(zāi)害公共責(zé)任、水稻、能繁母豬、森林綜合等原有政策性涉農(nóng)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，著力推廣適合當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目［2］，主要有小額農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)、農(nóng)民小額信貸保險(xiǎn)、務(wù)工農(nóng)民小額保險(xiǎn)、茶果種植保險(xiǎn)、雞鴨兔養(yǎng)殖保險(xiǎn)等11個(gè)險(xiǎn)種，要求每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)選擇3～4個(gè)險(xiǎn)種全面推廣，并要求在全市范圍內(nèi)推廣烤煙種植保險(xiǎn)，其3年內(nèi)，保費(fèi)由市、縣兩級(jí)財(cái)政及相關(guān)企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼，農(nóng)民自主承擔(dān)一部分費(fèi)用。

1．2龍巖市烤煙產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

福建省龍巖市是我國(guó)優(yōu)質(zhì)煙葉產(chǎn)區(qū)之一，全市約有煙農(nóng)1．3萬(wàn)戶，常年種植烤煙面積約1．73萬(wàn)hm2，收購(gòu)煙葉3．75萬(wàn)t，近5年烤煙種植基本情況見表1。龍巖市地處亞熱帶海洋性季風(fēng)氣候區(qū)，大部分農(nóng)民散居在山區(qū)，經(jīng)常遭受臺(tái)風(fēng)、低溫、霜凍、冰雹等自然災(zāi)害的侵襲。烤煙種植作為龍巖市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特色和支柱產(chǎn)業(yè)，其生產(chǎn)條件受自然因素的影響相當(dāng)大。因此，了解龍巖市的烤煙種植現(xiàn)狀對(duì)于烤煙種植保險(xiǎn)的推行有著重要的現(xiàn)實(shí)價(jià)值和理論指導(dǎo)意義。龍巖市近5年來(lái)烤煙種植基本情況見表1，從表1可見，在2006～2010年的5年間，龍巖市計(jì)劃烤煙種植面積與實(shí)際種植面積相差不大，體現(xiàn)出地方政府對(duì)烤煙種植的重視程度和支持力度在不斷加深加大，使戶均種植面積呈現(xiàn)連年遞增的態(tài)勢(shì)，這說(shuō)明農(nóng)民在選擇種植的農(nóng)作物種類時(shí)，重心開始轉(zhuǎn)移至烤煙種植，并且已經(jīng)將烤煙種植作為自身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最主要農(nóng)作物。然而2006、2007和2010年，龍巖市遭受了低溫、霜凍、冰雹、龍卷風(fēng)、洪澇等多種自然災(zāi)害；特別是2010年遭受霜凍的面積達(dá)到了1．34萬(wàn)hm2、遭受洪澇災(zāi)害的面積達(dá)到了0．61萬(wàn)hm2，使煙葉產(chǎn)量損失了近0．75萬(wàn)t。從表1的單產(chǎn)數(shù)據(jù)也可以看出烤煙種植受自然災(zāi)害后損失的程度，其受災(zāi)的年份與正常的年份相比，單產(chǎn)之間的差距最高可達(dá)450kg／hm2左右。由此可推算出在2006～2010年間，受自然災(zāi)害損失的年平均總產(chǎn)量在0.53萬(wàn)t左右。以2006～2010年煙葉平均收購(gòu)價(jià)12元／kg計(jì)算，則龍巖市近5年來(lái)烤煙年產(chǎn)值的動(dòng)態(tài)變化情況見圖1，從圖1可見，龍巖市每年因?yàn)樽匀粸?zāi)害產(chǎn)生的損失就高達(dá)6300萬(wàn)元。正是自然災(zāi)害的破壞影響，才導(dǎo)致2006、2007和2010年的總產(chǎn)值較沒(méi)有受自然災(zāi)害影響的2008和2009年損失了近2億元，可見烤煙種植受自然災(zāi)害的影響之大。龍巖市近5年煙農(nóng)戶均收入的動(dòng)態(tài)變化情況見圖2，從圖2可見，在2006～2010年，隨著煙農(nóng)戶均種植面積的增加，煙農(nóng)的收入呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，并且收入的漲幅也逐年增加。說(shuō)明烤煙種植已成為煙農(nóng)的主要收入來(lái)源。

2推行烤煙種植保險(xiǎn)的積極作用

當(dāng)前烤煙種植業(yè)已呈現(xiàn)出規(guī)模化、專業(yè)化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，從龍巖市近幾年的煙草種植規(guī)模來(lái)看，烤煙種植業(yè)與地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在連鎖的關(guān)系，因此推行烤煙種植保險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展、保障煙農(nóng)增收增效、推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社會(huì)和諧發(fā)展都具有重要的作用。

2．1有利于促進(jìn)烤煙生產(chǎn)

對(duì)于常年受嚴(yán)重自然災(zāi)害影響的烤煙種植戶來(lái)說(shuō)，通過(guò)投保烤煙種植保險(xiǎn)，可以在災(zāi)后及時(shí)得到兌現(xiàn)的賠付款，補(bǔ)償煙農(nóng)受災(zāi)的經(jīng)濟(jì)損失，盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活，從而減少了投保農(nóng)民的因?yàn)?zāi)損失，防止了農(nóng)民災(zāi)后返貧、因?yàn)?zāi)致貧的現(xiàn)象出現(xiàn)［3－7］，這對(duì)于烤煙生產(chǎn)和“三農(nóng)穩(wěn)定”起到了“保護(hù)傘”和“加速器”的作用。

2．2有利于農(nóng)民增收

從表1中的龍巖市近幾年來(lái)的烤煙種植戶均種植面積數(shù)據(jù)可以清楚地看出，煙農(nóng)種植烤煙的面積在不斷擴(kuò)大，其投入的成本也隨之加大，這在無(wú)形中加重了農(nóng)民對(duì)產(chǎn)出的期盼與憂慮；而烤煙種植保險(xiǎn)恰好緩解了農(nóng)民對(duì)自然災(zāi)害導(dǎo)致“血本無(wú)歸”的擔(dān)心。推行烤煙種植保險(xiǎn)，一方面給農(nóng)民帶去了信心和希望，另一方面給農(nóng)民吃了“定心丸”，讓農(nóng)民放心大膽地種植烤煙，有利于促進(jìn)與穩(wěn)定農(nóng)民的增收。

2．3有利于增加當(dāng)?shù)刎?cái)政收入

與政府救災(zāi)相比，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供財(cái)政支持可以發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿效應(yīng)，調(diào)動(dòng)多方力量分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減輕政府、企業(yè)應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害籌措救災(zāi)資金的負(fù)擔(dān)［8－10］。同時(shí)，烤煙種植保險(xiǎn)有利于烤煙生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展，從而有利于穩(wěn)定稅源、提高煙葉稅的稅基、增加煙葉稅數(shù)額［11，12］，進(jìn)而必然會(huì)提升當(dāng)?shù)氐呢?cái)政收入［13］。

3推行烤煙種植保險(xiǎn)要解決的問(wèn)題

烤煙種植保險(xiǎn)創(chuàng)新在福建省龍巖市發(fā)展有其必然性，它誕生在這個(gè)烤煙種植面積約有1．73萬(wàn)hm2的全國(guó)優(yōu)質(zhì)煙葉產(chǎn)區(qū)之一的土地上，其深刻的時(shí)代背景和堅(jiān)實(shí)的支撐能力為龍巖市烤煙種植注入了新鮮血液和充沛活力；烤煙種植保險(xiǎn)的推行是提高烤煙種植階段生產(chǎn)保障性和農(nóng)民積極性的現(xiàn)實(shí)選擇，它的推行將為閩西的烤煙業(yè)發(fā)展乃至福建全省、全國(guó)的烤煙業(yè)提供范例，掀開了福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展模式新的一頁(yè)；它是一項(xiàng)不斷探索、持續(xù)深究的新事業(yè)，理論與實(shí)踐的相互融合是其順利推行的有力保障。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變過(guò)程中，具有時(shí)代特征的農(nóng)業(yè)推廣事業(yè)表現(xiàn)出短期性和過(guò)渡性，烤煙種植保險(xiǎn)的大膽嘗試正是時(shí)展的一個(gè)過(guò)渡性特征的體現(xiàn)［14］；它的推行是龍巖市探索建立政策性支持、商業(yè)化補(bǔ)充相結(jié)合的“三農(nóng)”保險(xiǎn)新模式的又一新生事物，它所倡導(dǎo)的保費(fèi)籌集模式正是涉農(nóng)保險(xiǎn)“政府引導(dǎo)、農(nóng)民自愿、公司承保”的政企合作模式的真實(shí)反映［15－17］。可以肯定，龍巖市推行烤煙種植保險(xiǎn)是一項(xiàng)突破性的嘗試，其具有旺盛的生命力。但與此同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)站在理性的角度，思考推行烤煙種植保險(xiǎn)所面臨的現(xiàn)實(shí)困難和需要解決的迫切問(wèn)題。

3．1相關(guān)規(guī)章制度的缺位

龍巖市推行的烤煙種植保險(xiǎn)采取“市（縣）政府＋煙草企業(yè)＋保險(xiǎn)公司＋種煙農(nóng)戶”保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，當(dāng)烤煙種植保險(xiǎn)開始試運(yùn)行時(shí)，政府、煙草企業(yè)和保險(xiǎn)公司的責(zé)任義務(wù)還沒(méi)有明確的分工，如果在推行過(guò)程中出現(xiàn)緊急情況，該由哪一方負(fù)責(zé)沒(méi)有明確指明。相關(guān)規(guī)章制度和政策措施的不到位，勢(shì)必會(huì)影響烤煙種植保險(xiǎn)的順利推行。

3．2煙農(nóng)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)不輕

龍巖市擬推行的烤煙種植保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為每公頃9000元，保險(xiǎn)費(fèi)率為9％，即按每公頃收取810元的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司對(duì)烤煙種植保險(xiǎn)制定了較高的費(fèi)率，高于一般財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率和其他農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率。而中國(guó)家庭和企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率一般為0．2％～2．0％［18］。這對(duì)于規(guī)模性種植的煙農(nóng)來(lái)說(shuō)，也是一筆不小的支出。

3．3保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定的復(fù)雜性

在現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)生活中，復(fù)雜的保險(xiǎn)條款一般很難保證自然災(zāi)害過(guò)后的合理索賠。比如保險(xiǎn)公司與煙農(nóng)在確定保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除時(shí)，往往會(huì)存在紛爭(zhēng)，這其中保險(xiǎn)范圍的界定問(wèn)題是原因之一；在現(xiàn)實(shí)里，保險(xiǎn)公司在賠償處理事宜上對(duì)全部損失與部分損失的認(rèn)定很難依照保險(xiǎn)條款執(zhí)行，實(shí)際界定的過(guò)多偶然因素也會(huì)影響烤煙種植保險(xiǎn)的實(shí)施［19，20］。

3．4煙農(nóng)自愿投保程度

煙農(nóng)的參與度直接影響著烤煙種植保險(xiǎn)的推廣速度。一方面，按照大多數(shù)法則［21，22］，被保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)目要足夠大才能分散風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)單位過(guò)少不利于保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制［22］；另一方面，煙農(nóng)保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，認(rèn)為買保險(xiǎn)就是花冤枉錢，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的缺乏將導(dǎo)致自然災(zāi)害偶然性發(fā)生的必然性損失。

3．5保險(xiǎn)公司自身問(wèn)題

烤煙種植是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司賠付總額會(huì)相當(dāng)?shù)馗摺＜又垘r市烤煙種植區(qū)分散在5個(gè)縣（市、區(qū)），為烤煙生產(chǎn)進(jìn)行投保的保險(xiǎn)公司需要建立較多的分支機(jī)構(gòu)，增加了開展業(yè)務(wù)的組織管理與交易成本［23］。在事故發(fā)生時(shí)，由于保險(xiǎn)公司和煙農(nóng)之間存在信息不對(duì)稱，引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)難以衡量，保險(xiǎn)公司可能面臨被騙取保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，高額的賠付率、過(guò)重的成本支出和潛在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)并存，都對(duì)保險(xiǎn)公司提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)［24］。

4推行烤煙種植保險(xiǎn)的建議

烤煙種植是龍巖市的一個(gè)重要產(chǎn)業(yè)，為充分發(fā)揮烤煙種植保險(xiǎn)“組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性”的職能作用［23］，解除煙農(nóng)的后顧之憂，調(diào)動(dòng)煙農(nóng)種煙的積極性，促進(jìn)烤煙產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，筆者建議要從以下幾方面開展工作：

4．1重視首創(chuàng)，完善規(guī)章制度

烤煙種植保險(xiǎn)作為一項(xiàng)新的保險(xiǎn)品種，尚缺乏相關(guān)規(guī)章制度的支持和借鑒，而烤煙種植保險(xiǎn)的規(guī)范、有序、健康發(fā)展，必須有完善的規(guī)章制度作為保障。可以借鑒其他省（市）制定的推行煙葉保險(xiǎn)的相關(guān)保障政策，并根據(jù)本地實(shí)際情況有選擇性地參考或模仿［4，10，21，23］；同時(shí)應(yīng)明確規(guī)定政府、企業(yè)的責(zé)任和義務(wù)，加強(qiáng)各自的管理，采取有效的措施，形成互相監(jiān)督、互惠互利、共同發(fā)展的機(jī)制；確保有充分的規(guī)章制度支撐與合乎現(xiàn)實(shí)需求的相關(guān)政策扶持［25］，以保證烤煙種植保險(xiǎn)的順利推行。

4．2試點(diǎn)先行，積累全面推廣的經(jīng)驗(yàn)

烤煙種植保險(xiǎn)這一新險(xiǎn)種的產(chǎn)生將為煙農(nóng)放心種植提供保障，但煙農(nóng)保費(fèi)如何繳納、災(zāi)情發(fā)生后如何定損和理賠都沒(méi)有現(xiàn)實(shí)的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。作為純商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)，賠付問(wèn)題若處理不善，可能會(huì)導(dǎo)致推行烤煙種植保險(xiǎn)的適得其反或事倍功半效果出現(xiàn)。建議加大力度關(guān)注烤煙種植保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，為順利推進(jìn)全面推廣積累經(jīng)驗(yàn)。

4．3充分醞釀，科學(xué)確定保險(xiǎn)細(xì)則

一是要確定合理的保險(xiǎn)范圍。應(yīng)當(dāng)結(jié)合龍巖市歷年發(fā)生自然災(zāi)害的實(shí)際情況來(lái)確定保險(xiǎn)范圍，建議自然災(zāi)害理賠范圍應(yīng)包括霜凍、雪災(zāi)、冰雹、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、洪水、漬澇和突發(fā)性的嚴(yán)重?zé)煵莶∠x害。二是要科學(xué)制定理賠標(biāo)準(zhǔn)。為更好地開展烤煙種植保險(xiǎn)工作，建議各方如政府、保險(xiǎn)公司、煙草企業(yè)等要結(jié)合龍巖市本地實(shí)際，創(chuàng)新思路，盡快制定烤煙種植保險(xiǎn)的定損理賠細(xì)則，進(jìn)一步明確烤煙不同生育期災(zāi)害損失統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、調(diào)查統(tǒng)計(jì)基本方法、損失評(píng)估范圍等定損理賠依據(jù)。三是要科學(xué)確定保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率確定科學(xué)與否關(guān)系到種植業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題，建議根據(jù)近幾年龍巖市災(zāi)情發(fā)生情況和煙農(nóng)救助情況進(jìn)一步精細(xì)測(cè)算，最大限度地科學(xué)確定保險(xiǎn)費(fèi)率。

4．4制定方案，保證三方保費(fèi)到位

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，無(wú)論采取何種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，如果沒(méi)有充足的財(cái)政補(bǔ)貼以及有關(guān)部門的支持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將難以維系［8，13，16］。為此，政府要建立與市場(chǎng)規(guī)律相適應(yīng)的投入機(jī)制，以彌補(bǔ)市場(chǎng)之不足，不斷發(fā)揮市場(chǎng)主體的調(diào)節(jié)功能和帶動(dòng)作用。建議由政府、相關(guān)企業(yè)、煙農(nóng)共同承擔(dān)保費(fèi)，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)建議政府財(cái)政出資的補(bǔ)貼部分在煙葉稅中直接扣除支付；煙農(nóng)的負(fù)擔(dān)部分由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分解到村委會(huì)統(tǒng)一收取，公平、公開地公示保費(fèi)繳納路徑和數(shù)額，提高烤煙種植保險(xiǎn)交費(fèi)的透明度。

4．5大力宣傳，引導(dǎo)煙農(nóng)自愿投保

當(dāng)前龍巖市種煙農(nóng)戶普遍存在生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費(fèi)支付能力弱等情況，加上保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，煙農(nóng)的購(gòu)買力及購(gòu)買愿望比較低。這就要求保險(xiǎn)公司、煙草企業(yè)等單位要共同建立宣傳引導(dǎo)機(jī)制，充分利用電視、廣播、報(bào)紙等主流媒體，采取開辟專欄、張貼標(biāo)語(yǔ)、入戶宣傳等多種形式，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作。加強(qiáng)對(duì)水稻等農(nóng)作物保險(xiǎn)賠付典型成功案例的宣傳，讓農(nóng)戶深入了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一國(guó)家新型支農(nóng)惠農(nóng)政策的重要性，增強(qiáng)廣大農(nóng)戶的參保意識(shí)。