以種植業為例淺談農業保險

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摘要：我國是一個農業大國，農業的發展對于我國來說至關重要，這關系到了我國的生存大計，然而農業的生產經常會因自然災害，如洪水、地震、泥石流等風險遭受到很大的損害(尤其是種植業)，因此農業保險的重要性盡然可知。努力發展好農業保險一直是我國的重要政策，農業保險有為農民的收入提供穩定性，可規避農業生產中的風險，促進社會公平與穩定的作用。我國在農業保險上已經取得了長足的進步，但是與其他的一些發達國家相比來說，我國農業保險存在的保費收入少，覆蓋面窄，管理制度不健全，接受率低等問題，本文針對這些問題及農業保險的發展作了闡述。

關鍵詞：種植業保險；巨災保險；問題；發展方向

以甘肅的經濟舉例來談，農業是它的首要經濟基礎，同時它是自然災害頻發，災情面積極廣的省份，甘肅種植業的發展好與壞直接決定著他的農民收入水平，穩定性以及經濟的發展。種植業面臨著很多不確定的風險因素，自然災害，意外事故，市場風險，技術風險等。現如今甘肅的種植業保險存在著很多問題有待去解決，農民對保險的認知度不高，種植業保險覆蓋面窄，政府政策不健全，農業生產面臨著風險不分散等問題，2004年年底，農業保險保費收入僅僅達到1.67億元。從這個小例子可看出我國的農業保險的經營模式以及發展并不全面，所以在我看來農業保險的制度的完善刻不容緩。自我國農業保險恢復設立以來，我國的農業發展遵循著產品生命周期的道路，幼稚，發展，緩慢發展，停滯。據我國保險監督委員會發表統計2010年，全國的農業保險的保費收入為135.68億元，比2009年增長了1.89億元，其中種植業保險保費收入占據農業保險大部分比例，約為79.54%，這說明我國的政策是取得一定進步，但是我國農業保險保費收入僅為農業生產總值的0.04%，占全國財產保險保費收入較低比例。現如今的大經濟環境下我國農業保險面臨的困境有如下幾個方面：

1.農民對投保農業保險的投保意識不強

據統計，“十二五”期末，我國農村人口已達到6.9億，農業對我國的經濟起到中流砥柱的作用，而這些人口中只有很少一部分比例投保保險，1992到2004年農業保險保費收入下降了4.21億元，到2004年，人均保費還不足0.5元。一旦風險不可避免，農民的收入會受到很大損失，農民將生活在水深火熱中，不利于社會穩定。而農業保險收入低的根本原因是農業保險保費費率高，農民的收入水平不支持他去投保一份保險。

2.信息不對稱，易發生逆向選擇

保險人自然沒有投保人對自己的土地，種植農作物，環境條件那么了解，即便農民對保險人如實告知，保險人對土地的地形，屬性都沒有數據來源去支持它對農業保險的業務進行有效的分析，一旦保險事故發生后，保險人對其的定損，理賠沒有依據。

3.政府的政策不夠完善

雖然農業保險使得國家財政壓力小，但是政府不能不履行他的職能—宏觀調控，農業保險不同于其他商業保險，一旦遭遇自然災害等風險因素，損失金額將會巨大，保險賠付率過高賠付也會使保險公司遭受很大的損失，所以商業保險公司不愿經營此項業務甚至停辦農業保險。這就更要求財政補貼發揮它的巨大作用。對于我國來說農業保險的補貼是逐年提升的，足以顯示國家對農民，農業的重視，但是還是不足以維持保險公司的經營。政府的農業保險推進政策發展緩慢，沒有相關的立法和規章制度支持它去完善農業保險。而商業保險公司以營利為目的更會使得農業保險的發展受到阻礙。

4.人才供給不足

眾所周知人才對一個行業的重要性，對于農業保險市場也不例外，營銷人員對于農業保險的宣傳不夠完善，其次保險人只注重保費的收取，沒有關注業務的質量及后續的服務，農民是一個弱勢群體，不懂得如何爭取自己的利益。再者創新型人才不足，農業保險險種單一，保險的設計沒有很好的迎合當前的經濟環境。因此人才的培育應是當前形勢下的重要手段。當前我國主要面臨上述的問題有很多可以解決的措施，捉住問題的關鍵，對癥下藥。首先，我們可以了解國家政策性農業保險的發展歷程，從中汲取經驗，增加財政補貼。根據新疆的各地州市2015年農業保險承保情況，國家財政撥付2015年自治區本級配套農業保險保費補貼資金1.58億元，進一步推動新疆保險工作開展。我們國家一直在做出努力。其次國家應出臺一些政策，對于在最近提出的巨災保險的出臺應給予高度的重視,2015年10月14日，國務院法制辦的保險法修改草案中也提出“國家建立有財政支持的巨災保險制度”。據悉，地震巨災保險也會馬上出臺。什么是巨災保險？巨災保險即為因發生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害，可能造成巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險，通過巨災保險制度達到分散風險的作用，如果不實行巨災保險，對我國的農業保險的發展構成了一個難題。目前我國已經建立了多個巨災保險的試點，包括寧波，深圳等多個城市，都取得了很大的成功。我們還應以保險人，投保人的共同利益為基礎，摒棄私欲，共同為國家的農業保險做出犧牲與貢獻，達到雙贏的局面。與此同時國家可以將風險轉移給資本市場，發行關于巨災保險的證券，發揮市場的作用，由于我國缺少相關的法律基礎，所以應加強宣傳，努力完善法律條文。最后，我想強調的是人才的力量，俗話說，人能盡其才則萬事興。強調了人才的重要，我國應該大力培養農業保險的人才，作為國家的潛在力量的大學生更應該學好自己的專業知識，用所學報效國家，政府可以在各大高校建立農業保險試點，增加農業保險的設計大賽，講座，培養高素質人才。

在我看來，我國農業保險取得了極大的進步，近幾年農業保險保費收入逐年上升，國家對農業保險高度重視,2015年11月9日農村金融時報報道，中國農業互助保險人的法國“取經之旅”成功進行，我相信未來中國的農業保險會更上一步。

作者:宋楠 單位:遼寧大學經濟學院

參考文獻：

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