農(nóng)業(yè)保險精準扶貧改革及運行策略

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［摘要］農(nóng)業(yè)保險在時間上和空間上是有效分散現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展風險的重要工具。在當前扶貧攻堅階段，要發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險助力精準扶貧功能，把農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要保障手段，就要積極進行與精準扶貧相適應的改革，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、增加保險品種、提高風險保障水平，積極開發(fā)適應貧困地區(qū)農(nóng)戶脫貧需求的保險品種，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在助推脫貧攻堅上的體制機制優(yōu)勢，全面融入全黨全社會合力推進扶貧攻堅大格局之中，構(gòu)建與扶貧攻堅相適應的全方位、多層次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，實現(xiàn)保險機制與精準扶貧的深度融合。文章采用文獻資料分析方法和走訪調(diào)查方法，綜合考量農(nóng)業(yè)保險助力精準扶貧的經(jīng)驗和問題，結(jié)合當下西部貧困地區(qū)精準扶貧工作中的農(nóng)業(yè)保險的實施情況，對農(nóng)業(yè)保險助力精準扶貧改革及運行策略從農(nóng)業(yè)保險在精準扶貧政策體系基礎上的發(fā)展脈絡、農(nóng)業(yè)保險改革的動力來源于對精準扶貧政策體系的精準審視、現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險體系在適應精準扶貧持續(xù)良性運轉(zhuǎn)過程中存在的差距、農(nóng)業(yè)保險改革必須以精準脫貧作為目標追求等四個方面進行了深入的分析論述。

［關(guān)鍵詞］精準扶貧；農(nóng)業(yè)保險；運行模式；改革路徑；運行策略

2016年6月，保監(jiān)會同國家扶貧辦聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》，2016年7月，中國保險行業(yè)協(xié)會和部分保險公司代表在會上簽署了《保險業(yè)助推脫貧攻堅倡議書》和《保險扶貧合作協(xié)議》。2017年中共中央1號文件又進一步指出：“持續(xù)推進農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標，開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險產(chǎn)品，采取以獎代補方式支持地方開展特色農(nóng)產(chǎn)品保險。鼓勵地方多渠道籌集資金，支持擴大農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險試點。探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險制度。”［1］這些文件為農(nóng)業(yè)保險助力精準扶貧指明了方向，為農(nóng)業(yè)保險服務精準扶貧改革規(guī)范了路徑。最近，我們采用文獻資料分析和走訪調(diào)查的方法，綜合考量全國范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險助力精準扶貧的經(jīng)驗和問題，結(jié)合西部貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險在精準扶貧中的實施情況，對農(nóng)業(yè)保險助力精準扶貧從農(nóng)業(yè)保險在精準扶貧政策體系基礎上的發(fā)展脈絡、農(nóng)業(yè)保險改革的動力來源于對精準扶貧政策體系的精準審視、現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險體系在適應精準扶貧持續(xù)良性運轉(zhuǎn)過程中存在的差距、農(nóng)業(yè)保險改革必須以精準脫貧作為目標追求等四個方面進行了深入的分析，現(xiàn)綜述如下。

一、農(nóng)業(yè)保險在精準扶貧政策體系基礎上的發(fā)展脈絡

精準扶貧是我國目前重要的創(chuàng)新性扶貧理念，是符合我國當下貧困現(xiàn)狀的扶貧精神。在報告中指出：“農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本問題，必須始終把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作重中之重。”“讓貧困人口和貧困地區(qū)同全國一道進入全面小康社會是我們黨的莊嚴承諾，要動員全黨全社會力量，堅持精準扶貧、精準脫貧……確保到二○二○年我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體性貧困，做到脫真貧，真脫貧。”［2］基于上述背景及精準扶貧工作力度的不斷加大，農(nóng)業(yè)保險作為金融助力精準扶貧政策體系的主要手段之一，精準扶貧為農(nóng)業(yè)保險搭建了實現(xiàn)精準脫貧目標運行體系改革的平臺。但由于我國地域廣闊，區(qū)域差異性較大，自然災害和人為因素導致貧困和脫貧后返貧現(xiàn)象比較突出，這就需要借助保險業(yè)來補齊這個短板。農(nóng)業(yè)保險作為金融市場和民生保障體系的重要組成部分，應當充分發(fā)揮其在助推脫貧攻堅上的體制機制優(yōu)勢，全面融入全黨全社會合力推進脫貧攻堅大格局之中，構(gòu)建與脫貧攻堅相適應的多層次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，實現(xiàn)保險機制與精準扶貧的深度融合。農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)風險的有效工具。建國之初，我國就成立了中國人民保險公司，開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。改革開放以后，從1981年起，以中國人民保險公司為主渠道的農(nóng)業(yè)保險恢復以后取得了長足發(fā)展，承保面不斷擴大，業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展，險種不斷增加，經(jīng)營模式趨于多樣化。進入新世紀以來，特別是2004年以后，隨著中央連續(xù)15個涉農(nóng)一號文件的出臺，中央新時期強農(nóng)惠農(nóng)政策已經(jīng)初成體系。在這一龐大的政策體系中，農(nóng)業(yè)保險位列其中。通過國家對農(nóng)民參保實施保費補貼政策，極大地調(diào)動了農(nóng)民的參保積極性，農(nóng)業(yè)保險進入了快速發(fā)展的新時期，2013年，中央精準扶貧政策的實施，為農(nóng)業(yè)保險事業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，制定了優(yōu)惠的扶持政策，搭建了快速發(fā)展的平臺。扶貧攻堅的號角已經(jīng)吹響，全社會都在聚集各種力量進行精準扶貧，農(nóng)業(yè)保險應在精準扶貧這個平臺上積極發(fā)揮其規(guī)避農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風險的功能，為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、順利實施農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、推動農(nóng)業(yè)可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展提供金融支持和財力保障。

二、農(nóng)業(yè)保險改革的動力來源于對精準扶貧政策體系的精準審視

我國地域廣闊，地區(qū)差異性大，自然災害種類眾多、分布地域廣泛、發(fā)生頻率高、造成后果嚴重。農(nóng)業(yè)保險在精準扶貧過程中實施科學有效的災害風險管理，有助于降低緩解貧困的成本，提高扶貧效率，鞏固減貧成果，為實現(xiàn)兩個一百年奮斗目標，“確保二○二○年我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困，做到脫真貧”具有重要的意義。（一）農(nóng)業(yè)保險觀念的變革必須由精準扶貧理念引領(lǐng)。在精準扶貧理念的驅(qū)動下，各級政府正在積極探索有效的扶貧機制。農(nóng)業(yè)保險作為與貧困居民直接接觸的一線扶貧行業(yè)，其所具有的對農(nóng)業(yè)自然災害風險管理和風險規(guī)避的有效策略一直以來受到扶貧開發(fā)的重視和有效使用。中國保監(jiān)會與國務院扶貧辦聯(lián)合了《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》，為實現(xiàn)到2020年全面脫貧的目標提供有力的保險支撐。首先是在風險保障和融資擔保上發(fā)揮作用，要成為參與扶貧建設力量中的主力之一。其次在農(nóng)險融資和直接投資上要探索出“農(nóng)業(yè)保險＋信用保證保險＋保險資金投融資”的投保聯(lián)動的扶貧模式。“39家保險機構(gòu)共同參與中國保險業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金的建立和認購工作，首期10億元扶貧投資基金在3天內(nèi)募資完畢，2017年農(nóng)業(yè)保險原保險保費收入為452．49億元，同比增長15．88％。”［3］（二）農(nóng)業(yè)保險改革要形成富有特色的精準扶貧保險模式。農(nóng)業(yè)保險作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的主要手段，幾乎成為貧困居民的剛性需求。我國保險行業(yè)針對我國貧困地區(qū)經(jīng)濟狀況和貧困特點在農(nóng)險風險管理、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、助力精準扶貧方面主動融入當?shù)靥厣N養(yǎng)產(chǎn)業(yè)建設，充分發(fā)揮保險兜底作用，形成了幾個特點突出、代表性比較強的農(nóng)業(yè)保險助力精準扶貧模式。一是河北“阜平模式”。［4］二是寧夏“鹽池模式”。［5］三是甘肅“精準滴灌”模式。［6］四是湖南“農(nóng)業(yè)保險＋農(nóng)業(yè)信貸”模式。［7］五是河南“農(nóng)業(yè)保險＋網(wǎng)絡電商”中原模式。［8］（三）農(nóng)業(yè)保險改革要以精準扶貧的政策導向為動力。農(nóng)業(yè)保險盡管與新中國金融事業(yè)的起步相同，而且始終抱定保障農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，加強農(nóng)村防災防損工作、減少災害損失，科學合理利用農(nóng)村資源，保證農(nóng)業(yè)科技成果的推廣，減少國家財政救災支出、以利于財政收支平衡，保障銀行信貸收支平衡等功能保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展，但發(fā)展相當緩慢。2013年國家推行精準扶貧戰(zhàn)略以來，農(nóng)業(yè)保險助力精準扶貧獲得了無盡的動力，發(fā)揮了重要作用，取得了長足的發(fā)展，形成了多種富有特色的扶貧保險模式：一是中央政府大力號召，農(nóng)業(yè)保險迅速轉(zhuǎn)變觀念，積極跟近，凸顯扶貧優(yōu)勢。二是農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)發(fā)揮精準扶貧理念，積極創(chuàng)新精準扶貧模式。農(nóng)業(yè)保險在中央扶貧攻堅政策的帶領(lǐng)下，創(chuàng)新體制機制，在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域大展宏圖，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險惠農(nóng)優(yōu)勢，創(chuàng)新扶貧模式，取得了顯著的成效。三是農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的組織體系在精準扶貧工作發(fā)揮了重要作用。在農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)資金技術(shù)優(yōu)勢支持下，基層保險機構(gòu)與當?shù)胤鲐毟刹砍浞职l(fā)揮了扶貧主動性，形成了不可替代的優(yōu)勢。四是特色農(nóng)險扶貧機制創(chuàng)新。在構(gòu)建了農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的創(chuàng)新型扶貧機制的同時，為貧困農(nóng)戶脫貧提供了發(fā)展空間和避險機制保障。

三、現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險體系在適應精準扶貧持續(xù)良性運轉(zhuǎn)過程中存在的主要問題

2013年中央提出精準扶貧戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)保險在精準扶貧政策體系內(nèi)積極應對，探索改革，取得了很大的成效。但是農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高風險性，使農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)避險的重要工具。從農(nóng)業(yè)保險在扶貧攻堅持續(xù)良性運轉(zhuǎn)過程中所發(fā)揮的作用來看，用精準扶貧的標準去衡量農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)風險管理中受重視程度、規(guī)模和種類，還具有相當大的距離。（一）農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險缺乏深層次的認知。在過去的幾年中，農(nóng)業(yè)保險在精準扶貧工作中做出了很大的成績，取得了顯著成效。但是，在許多貧困地區(qū)，參保農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險還是缺乏基本的認知。一方面是農(nóng)村居民文化水平偏低，對農(nóng)業(yè)保險政策不了解，或者了解不精準。李林等人對農(nóng)業(yè)保險滿意度的研究表明，“只有大約6．2％的人對農(nóng)業(yè)保險很了解，大約53．1％的人選擇了解一點，還有大約40．7％的人對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)內(nèi)容一點不了解。”［9］另一方面原因是貧困地區(qū)農(nóng)村居民投保意愿不強，對風險的發(fā)生抱有一定的僥幸和投機心態(tài)。Just，LindaCalvin，JohnQuiggin等學者的研究表明，農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的動力“主要不是為了規(guī)避風險，而是為了參加農(nóng)業(yè)保險可以得到政府可觀的補貼所產(chǎn)生的預期收益。那些預期獲得額度較小但概率較大的賠償?shù)纳a(chǎn)者，比起那些獲得賠償?shù)母怕瘦^小但額度較大的生產(chǎn)者來說，更愿意投保。”［10］王海娟通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“因為多數(shù)農(nóng)民沒有風險保障意識，不愿意購買相關(guān)保險服務，并且大多數(shù)保險公司只在農(nóng)業(yè)絕收的時候才理賠。農(nóng)民幾乎都不愿意參保。”［11］此外，由于參保農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險險種的識別不夠精確，投入保險的資金又很少，最終導致農(nóng)業(yè)保險的賠款支出對政府的財政補貼依賴較高。通過用保險理論和統(tǒng)計資料的分析可看出，貧困地區(qū)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識非常模糊，認為就是為了賺錢，不賺錢就不保，而且對險種識別不夠精準，致使農(nóng)業(yè)保險在很多農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)的發(fā)展面臨困境。（二）保險主體供給不足，惠農(nóng)扶貧積極性不高。農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面主要在廣大農(nóng)村，而農(nóng)村的交通、通訊水平相對較低，并且老少邊窮地區(qū)條件更是艱苦，對于農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠服務和保險人員的入村、入戶的服務成本大大增加。另一方面，由于農(nóng)作物的生長周期長，受自然條件制約因素多，再加上農(nóng)業(yè)產(chǎn)品市場極不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)政策延續(xù)性不夠，使農(nóng)業(yè)風險具有單位大、區(qū)域性季節(jié)性明顯、發(fā)生頻率高和損失大的特點，導致很多保險機構(gòu)不愿從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。在我們對甘肅農(nóng)業(yè)保險的調(diào)查得知，保險公司只根據(jù)政策需要提供保險產(chǎn)品并獲取財政保費，農(nóng)戶對保險險種和保費價格沒有話語權(quán)，使農(nóng)業(yè)保險存在著道德風險和經(jīng)濟風險隱患。（三）按照精準扶貧標準要求農(nóng)業(yè)保險的運行不精準、不規(guī)范。按照精準扶貧的標準，農(nóng)業(yè)保險在助力貧困戶脫貧方面存在諸多不夠精準、不夠規(guī)范的地方。首先，扶貧對象不精準。我國農(nóng)業(yè)保險實行自愿原則，暫時沒有健全精準瞄準與識別機制。尤其是貧困地區(qū)，“因農(nóng)業(yè)基礎設施缺乏等原因，農(nóng)業(yè)保險服務尚未惠及，貧困農(nóng)戶扶貧資源在配置時被非貧困農(nóng)戶排擠而喪失扶持。”［12］其次，扶貧政策不精準。由于政策實施的力度不夠，保險機構(gòu)參與農(nóng)業(yè)扶貧保險的主動性不夠，政策體系協(xié)調(diào)配合不足，農(nóng)業(yè)保險的扶貧惠農(nóng)政策不能全面實施。第三，扶貧項目不精準。“扶貧項目是以貧困人口為對象，以扶持脫貧為宗旨，在一段時期內(nèi)按一定章程配置資金、物力、人力等資源的經(jīng)濟和社會活動。”［13］目前，我國農(nóng)業(yè)保險扶貧需求供給問題是農(nóng)業(yè)保險項目供給明顯的缺位，造成農(nóng)業(yè)保險扶貧項目安排不精準，缺少“造血功能”。第四，扶貧服務不精準。“精準扶貧是根據(jù)不同地區(qū)的特色和扶貧對象的需求采取不同的扶貧策略，在瞄準扶貧對象的基礎上配置資源，滿足多種類多層次的需求。”［14］貧困地區(qū)特別是西部貧困山區(qū)缺少完善的農(nóng)業(yè)保險設施，欠缺專業(yè)、精準的農(nóng)業(yè)保險扶貧服務，導致扶貧保險難以精準識別貧困農(nóng)戶。第五是扶貧績效不精準。農(nóng)業(yè)保險在脫貧攻堅中已顯現(xiàn)出部分成效，但是從扶貧總體情況來看，扶貧保險績效亟待提高。（四）農(nóng)業(yè)保險扶貧法律制度缺乏規(guī)范的運作機制。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營和發(fā)展對法律法規(guī)的依賴程度相當強，需要給予制度保障。現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險的制度依據(jù)是《農(nóng)業(yè)保險條例》（2013），但在這個法規(guī)中對政府在農(nóng)業(yè)保險市場活動中的權(quán)力邊界的界定不明確，使農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管出現(xiàn)“真空”，農(nóng)業(yè)保險分散農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)性風險機制缺失，影響保險機構(gòu)承保能力的擴大和經(jīng)營的穩(wěn)定性。（五）農(nóng)業(yè)保險扶貧專項人才匱乏，扶貧隊伍綜合服務素質(zhì)不高。在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，高層專業(yè)懂農(nóng)業(yè)保險的人不一定能找到貧困農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險需求和合適的實施路徑。另一方面，基層直接與貧困農(nóng)戶對接的保險人員基本都是臨時招聘的保險業(yè)務員，只考慮保險業(yè)績，很少考慮貧困農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求，對險種宣傳帶有一種商業(yè)推銷氣息，致使貧困農(nóng)戶非常反感。由此造成農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域農(nóng)險扶貧專項人才不足，為貧困農(nóng)戶的綜合服務主動性不強。

四、農(nóng)業(yè)保險改革必須以精準脫貧作為目標追求

指出：“要堅持精準扶貧、精準脫貧，重在提高脫貧攻堅成效。關(guān)鍵是要找準路子、構(gòu)建好的體制機制，在精準施策上出實招、在精準推進上下實功、在精準落地上見實效。”［15］農(nóng)業(yè)保險作為民生保障體系的重要組成部分和助力精準扶貧的主要金融手段，要構(gòu)建精準脫貧目標相適應的多層次農(nóng)業(yè)保險體系，實現(xiàn)保險體制機制與精準脫貧的深度融合。（一）要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在精準脫貧中的優(yōu)勢功能。農(nóng)業(yè)保險在機制上能與貧困農(nóng)戶直接對接，所以在實現(xiàn)精準脫貧目標上具有其它扶貧手段不可替代的作用。一是農(nóng)業(yè)保險要有效對接精準扶貧多樣化的政策舉措。貧困農(nóng)戶的致貧原因多種多樣，農(nóng)業(yè)保險的精準扶貧就是要針對貧困人口的具體問題，因人施策、因致貧原因施策，制定適合各種貧困農(nóng)戶的多樣化扶貧舉措。二是農(nóng)業(yè)保險要提高精準扶貧資金的使用效益。精準扶貧是要將扶貧資金精準地投放給確實需要的貧困對象，而保險機制最顯著的特征就是保險費與保險金額之間的杠桿作用，通過將部分扶貧資金變成保險保費補貼給貧困農(nóng)戶，搭建起農(nóng)業(yè)保險幫助貧困農(nóng)戶抵御自然災害及疫病的保護傘，進而確保扶貧資金有效使用。三是農(nóng)業(yè)保險要確保真正惠及貧困農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)保險通過使用保險費建立起保險基金，對貧困農(nóng)戶進行“由面到點”的資金精準幫扶，做到精準到戶，精準補償，精準賠付，確保保險賠款準確惠及那些因災因病致貧的貧困農(nóng)戶手中。（二）構(gòu)建與精準脫貧目標相適應的工作體系。農(nóng)業(yè)保險作為與貧困農(nóng)戶直接對接的保險種類，參與精準扶貧具有與其他保險種類所不具備的優(yōu)勢，這就需要農(nóng)業(yè)保險精準對接脫貧過程中貧困農(nóng)戶的避險需求，構(gòu)建起與精準脫貧目標相適應的多層次農(nóng)業(yè)保險保障體系。一是建立戰(zhàn)略性糧食作物的“基本＋補充”農(nóng)業(yè)保險模式。要將農(nóng)業(yè)保險功能目標由風險保障拓展至基本生活和福利保障，提供“保基本、保生計”的普惠性農(nóng)業(yè)保險。對于缺乏投保積極性的西部老少邊窮地區(qū)的貧困農(nóng)戶，提供基本的農(nóng)業(yè)保險保障產(chǎn)品種類，實現(xiàn)“應保盡保、保障適度、全額補貼”的保險目標，為貧困農(nóng)戶提供最基本的生產(chǎn)生活資源保障體系。二是開發(fā)與脫貧產(chǎn)業(yè)相配套的農(nóng)業(yè)保險模式。對于貧困地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目，農(nóng)業(yè)保險要認真梳理項目實施過程中的困難點和風險點，積極主動地開發(fā)出與貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目相配套的富有特色農(nóng)業(yè)的保險保障模式，為貧困農(nóng)戶搭建起抵御農(nóng)業(yè)災害和規(guī)避疫病致貧的保護傘。三是建立信用增進農(nóng)業(yè)保險模式。針對貧困農(nóng)戶“貸款難”問題，探索開展農(nóng)戶貸款促進類農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，構(gòu)建“保險＋擔保＋信貸”的綜合信貸風險管控體系，探索將農(nóng)業(yè)保險、意外保險、信用保證保險等農(nóng)險產(chǎn)品切入貧困農(nóng)戶信貸抵押擔保體系。四是建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈綜合保險服務模式。要深入分析貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的困難點和風險點，認真了解貧困農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，拓展農(nóng)業(yè)保險服務保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的范圍，提供農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務的綜合體系，增強貧困農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的思想依賴性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品的黏性。（三）積極推進與精準脫貧目標相適應的農(nóng)業(yè)保險改革。為確保老少邊窮地區(qū)農(nóng)村貧困人口脫貧是全面建成小康社會最艱巨的任務，農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)避險和貧困人口脫貧的最有效的手段之一，必將成為提高貧困地區(qū)精準脫貧效率的重要工具。農(nóng)業(yè)保險要根據(jù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新時代的新要求，結(jié)合精準扶貧標準進行農(nóng)業(yè)保險扶貧的體制機制改革。一是要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險宣傳機制和力度，提升貧困農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險識別的精準度。貧困地區(qū)應當把加強農(nóng)業(yè)保險的宣傳作為常態(tài)工作，活化宣傳形式，創(chuàng)新宣傳載體，加大宣傳力度，建立起一對一的宣傳幫扶模式，提高農(nóng)業(yè)保險扶貧機制的精準度。二是要切實落實農(nóng)業(yè)保險助力精準脫貧的主體責任。保險機構(gòu)作為幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)避險和助推脫貧攻堅的主體，要切實強化主體責任和擔當意識，將保險資源向貧困地區(qū)和貧困農(nóng)戶傾斜，要從基層機構(gòu)建設抓起，肩負起產(chǎn)品設計和全面保險服務的重任，加大保險人才培養(yǎng)和保險技術(shù)開發(fā)的力度。三是要建立基于“互聯(lián)網(wǎng)＋”的大數(shù)據(jù)信息平臺管理機制，做好農(nóng)業(yè)保險精準扶貧管理工作。要從政府層面、農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)、貧困農(nóng)戶三個層面實現(xiàn)信息交流共享，加快農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品定制進程，落實對精準扶貧項目的全方位動態(tài)監(jiān)管，提高農(nóng)業(yè)保險惠農(nóng)扶貧工作的深入和管理的精準度，達到“共搭平臺、共享資源”、“廣渠道、多門路”式農(nóng)業(yè)保險助力實現(xiàn)精準脫貧的目標的工作機制。四是要加快農(nóng)業(yè)保險助力精準扶貧特色險種的深度改革，提高農(nóng)業(yè)保險助力精準扶貧的精準度和覆蓋率。要在精準扶貧標準的指導下，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)要配合農(nóng)業(yè)保險惠農(nóng)扶貧計劃落實精準度的要求，深入調(diào)查各類貧困地區(qū)和貧困農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和種植養(yǎng)殖發(fā)展方向，與當?shù)卣芮信浜希瑸樨毨У貐^(qū)的特色農(nóng)業(yè)和貧困農(nóng)戶的脫貧需求量身打造更多的相關(guān)農(nóng)險產(chǎn)品，加強“提量增值”和“量體裁衣”的精準度。五是要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險法律體系建設，加強農(nóng)業(yè)保險扶貧保障措施的精準性。加強農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律法規(guī)建設，強化貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險基層服務能力，使農(nóng)業(yè)保險的扶貧政策體系和法律法規(guī)體系與精準扶貧政策的實現(xiàn)精準對接，做好巨災風險防范和化解工作，降低貧困農(nóng)戶致貧和返貧風險，擴大貧困農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益，提高農(nóng)業(yè)保險精準扶貧的績效水平。

綜上所述，從2013年至今，農(nóng)業(yè)保險助推精準扶貧工作成效顯著，扭轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)的扶貧開發(fā)理念，改變了貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高了貧困農(nóng)戶的經(jīng)濟收入。但我們也要看到農(nóng)業(yè)保險在精準扶貧工作中的困境和問題，與政府機構(gòu)通力合作，放開手腳，加快農(nóng)業(yè)保險參與精準扶貧的改革進程，更好更快地達成扶貧脫困攻堅目標的實現(xiàn)。

作者:賀興華 吳昌澤 單位:1.中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司 2.保險職業(yè)學院