農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持鄉(xiāng)村振興研究

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摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“助推器”。三明市是福建省最早試點(diǎn)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地區(qū)之一，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)三明市分公司（下稱(chēng)“三明人保”）積極貫徹落實(shí)中央和福建省委、省政府關(guān)于加快新農(nóng)村建設(shè)的有關(guān)政策，緊密結(jié)合山區(qū)實(shí)際，積極開(kāi)展水稻種植保險(xiǎn)等一系列農(nóng)業(yè)險(xiǎn)試點(diǎn)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)增長(zhǎng)。從2006年開(kāi)展試點(diǎn)以來(lái)，三明市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體進(jìn)展順利，但與實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的要求相比仍存在一定差距。本文以福建省三明市為例，提出當(dāng)前實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展路徑；鄉(xiāng)村振興

一、引言

黨的報(bào)告明確提出要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興關(guān)鍵之一是要解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題，其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“穩(wěn)定器”和“安全閥”，能有效分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。2018年以來(lái)，中央多次有關(guān)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的文件，中共福建省委、福建省人民政府也印發(fā)了相關(guān)實(shí)施意見(jiàn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都提出了具體要求（詳見(jiàn)表1）。其中，《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》（下稱(chēng)“中發(fā)〔2018〕1號(hào)文”）、《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見(jiàn)》（下稱(chēng)“中發(fā)〔2019〕1號(hào)文”）、《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018~2022年）》（下稱(chēng)“《2018~2022戰(zhàn)略規(guī)劃》”）把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列入“農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度”，明確了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度屬性，提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策地位。為貫徹落實(shí)中央精神，2019年2月，中國(guó)人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱(chēng)“《指導(dǎo)意見(jiàn)》”），提出要持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。2018年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為572.65億元，同比增長(zhǎng)19.54%；農(nóng)險(xiǎn)保額3.46萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.23%。雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，一定程度上較好地發(fā)揮了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障作用，但也存在政策協(xié)調(diào)機(jī)制不健全、財(cái)政補(bǔ)貼制度不夠完善、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡等諸多問(wèn)題，一定程度上制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功效的有效發(fā)揮。

二、三明市發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）三明市發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性。1.重要農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)。三明位于福建中西北部，農(nóng)村人口占全市總?cè)丝?5%以上，有8個(gè)國(guó)家級(jí)和9個(gè)省級(jí)商品糧基地，是福建省主要的農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)、重要的糧經(jīng)作物生產(chǎn)基地和最大的雜交水稻制種基地。寧化、清流兩縣是福建省四大烤煙生產(chǎn)縣之一。2.重要林區(qū)。三明森林資源豐富，林木種類(lèi)繁多，全市森林面積2641萬(wàn)畝，森林覆蓋率76.8%，活立木蓄積量1.15億立方米（為全省的三分之一），毛竹儲(chǔ)量3.8億株，是全國(guó)集體林權(quán)制度改革試驗(yàn)區(qū)、全國(guó)集體林區(qū)林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革試點(diǎn)市。3.特色農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速。截至2019年末，全市農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社總數(shù)超過(guò)6000家，土地流轉(zhuǎn)面積81.5萬(wàn)畝，占承包耕地面積的34.3%。近年來(lái)，全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化持續(xù)推進(jìn)，先后創(chuàng)建了建寧縣蓮子、永安市萵苣等12個(gè)省級(jí)特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)區(qū)，持續(xù)推進(jìn)五大產(chǎn)業(yè)、20條產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。其中，建寧縣通心白蓮、清流縣鮮切花入選2018年度福建十大農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域公用品牌。4.轄內(nèi)自然災(zāi)害頻繁。三明市屬亞熱帶海洋性季風(fēng)氣候，年均降水量1565~1795毫米，降雨集中且多為暴雨，容易引發(fā)山洪、泥石流和洪澇等自然災(zāi)害，是全省自然災(zāi)害多發(fā)且較為頻繁的地區(qū)。此外，三明地處閩江流域上游，許多村莊和城鎮(zhèn)坐落在河谷地帶或山坡，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，損失往往較為嚴(yán)重。（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀。1.從農(nóng)險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)看，人保財(cái)險(xiǎn)公司始終發(fā)揮著主力軍作用。三明人保從20世紀(jì)90年代起就開(kāi)始嘗試農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，當(dāng)時(shí)主要經(jīng)營(yíng)森林、煙葉、水稻等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，賠付率長(zhǎng)期居高不下，導(dǎo)致保險(xiǎn)規(guī)模逐年下降。進(jìn)入21世紀(jì)特別是2006年以來(lái)，在中央和福建省地方政府的大力支持下，三明人保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展進(jìn)入快速發(fā)展階段。雖然目前全市保險(xiǎn)公司有30余家，但因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高，大部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的意愿較低，僅中華聯(lián)合保險(xiǎn)三明分公司2016年嘗試開(kāi)辦煙葉種植保險(xiǎn)、肉羊養(yǎng)殖保險(xiǎn)等少數(shù)農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。2.從農(nóng)險(xiǎn)品種看，保障范圍不斷擴(kuò)大。2006年以來(lái)，人保財(cái)險(xiǎn)福建分公司在三明市先后試點(diǎn)開(kāi)展森林火災(zāi)、水稻種植、農(nóng)村住房、能繁母豬、煙葉種植等農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。2013年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施后，三明人保又推出育肥豬、設(shè)施花卉、設(shè)施蛋雞養(yǎng)殖、肉兔養(yǎng)殖等一系列特色農(nóng)險(xiǎn)品種，逐步構(gòu)筑了支持“三農(nóng)”發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。3.從農(nóng)險(xiǎn)擴(kuò)面看，保險(xiǎn)覆蓋率不斷提高。近年來(lái)，全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用日益凸顯。其中，水稻、森林、煙葉、能繁母豬等主要農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)轄區(qū)投保全覆蓋；農(nóng)村住房保險(xiǎn)由省政府為全省農(nóng)房統(tǒng)一實(shí)施基礎(chǔ)保險(xiǎn)；蔬菜種植保險(xiǎn)、水稻制種保險(xiǎn)、設(shè)施花卉保險(xiǎn)等特色品種在主要產(chǎn)區(qū)展業(yè)規(guī)模也不斷擴(kuò)大。截至2019年末，全市實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)總規(guī)模1.08億元，為農(nóng)民提供了較好的風(fēng)險(xiǎn)保障。4.從政府支持看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度不斷加大。一是財(cái)政補(bǔ)貼比例增加，2006～2019年財(cái)政補(bǔ)貼占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)比例由50%左右提升至70%左右，有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展和參保率的提高；二是財(cái)政補(bǔ)貼覆蓋范圍從水稻、森林等主要品種逐步擴(kuò)大至對(duì)特色農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，有效促進(jìn)了本地特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展；三是保費(fèi)補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，從表2可看出，2016～2019年保費(fèi)補(bǔ)貼結(jié)構(gòu)中，中央和省兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼占比分別達(dá)40.98%、42.49%，市、縣財(cái)政補(bǔ)貼僅占2%、14.54%。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)過(guò)程中的難點(diǎn)闡析

（一）政府層面。1.基層財(cái)力不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度有限。三明地處山區(qū)，屬福建經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)業(yè)大市，地方財(cái)政收入在福建省內(nèi)相對(duì)靠后，在當(dāng)前推進(jìn)鄉(xiāng)村振興背景下要加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度顯得力不從心。特別對(duì)轄區(qū)一些靠中央財(cái)政轉(zhuǎn)移支付維持政府運(yùn)轉(zhuǎn)的縣（市）而言，縣（市）財(cái)政根本無(wú)力配套貼補(bǔ)保費(fèi)。如，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較好的永安市，目前對(duì)開(kāi)辦時(shí)間較長(zhǎng)的水稻保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)和能繁母豬及育肥豬保險(xiǎn)給予支持，對(duì)于尚未開(kāi)辦的蔬菜保險(xiǎn)、設(shè)施養(yǎng)羊保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)不予補(bǔ)貼，2017年還停辦了萵苣價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)急需的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)一時(shí)難以拓展。2.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作量大，基層政府的積極性不高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣和理賠過(guò)程都離不開(kāi)縣、鄉(xiāng)政府和村委會(huì)的協(xié)助支持。而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面越廣，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就越分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作量就越多。總體而言，全市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率處于高位，有的年份個(gè)別險(xiǎn)種賠付率超過(guò)100%，很容易發(fā)生基層政府和有關(guān)人員推諉、扯皮等現(xiàn)象，在一定程度上制約了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的推進(jìn)。3.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散長(zhǎng)效機(jī)制尚未建立，分保機(jī)制欠缺。我國(guó)尚未建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度，也未設(shè)立相應(yīng)的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺位，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇的情況下，不利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。（二）保險(xiǎn)公司層面。1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。人保財(cái)險(xiǎn)公司是我國(guó)最早從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，目前在國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于“一家獨(dú)大”的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。雖然近年來(lái)我國(guó)先后成立了安信農(nóng)險(xiǎn)、國(guó)元農(nóng)險(xiǎn)、中原農(nóng)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)等5家專(zhuān)業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)公司，但農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入均未超過(guò)50億元。農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)體系不健全，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種較少。以三明為例，近年來(lái)全市水稻種植面積總體呈下降趨勢(shì)，但鮮食玉米、小薯、萵苣和大棚蔬菜以及花卉、水果等特色產(chǎn)業(yè)種植面積逐年上升，地方土特產(chǎn)和小品種農(nóng)作物成為帶動(dòng)農(nóng)民增收的大產(chǎn)業(yè)。由于當(dāng)?shù)亻_(kāi)辦特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不多，難以滿(mǎn)足農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求，不利于發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)民增收、維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定方面的作用。此外，農(nóng)戶(hù)在農(nóng)產(chǎn)品流通和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中所面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也較大，但價(jià)格保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品欠缺。3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額偏低。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以保成本來(lái)計(jì)算保額的，但隨著農(nóng)資價(jià)格和人工成本逐年走高，目前的經(jīng)營(yíng)成本已經(jīng)普遍高于保額的30%~50%，發(fā)生大災(zāi)時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款占農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)損失的比例微乎其微，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用有限。如，永安市開(kāi)辦的萵苣價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、建寧縣開(kāi)辦的水稻制種險(xiǎn)均屬于政策性險(xiǎn)種，保費(fèi)相對(duì)低廉、保額相應(yīng)也較低，與實(shí)際的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值有較大差距，一旦發(fā)生重大自然災(zāi)害，所賠付的保額無(wú)法覆蓋農(nóng)戶(hù)所遭受的損失，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)難以起到有效的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，賠付率總體偏高，且目前國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度尚未健全，風(fēng)險(xiǎn)全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，因此保險(xiǎn)公司承受著巨大的保險(xiǎn)保障責(zé)任壓力。加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任繁重，人員工資及津貼、培訓(xùn)費(fèi)用等投入大，開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本居高不下，農(nóng)險(xiǎn)盈利水平始終不容樂(lè)觀。從表3可看出，近四年來(lái)全市能繁母豬等養(yǎng)殖險(xiǎn)、水稻種植保險(xiǎn)、森林綜合保險(xiǎn)等政策性涉農(nóng)保險(xiǎn)賠付率分別為67.06%、86.3%、46.27%，但因開(kāi)辦費(fèi)用占30%左右，實(shí)際盈利空間有限。個(gè)別特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率超過(guò)100%，仍處于虧損狀態(tài)，如建寧縣水稻制種保險(xiǎn)開(kāi)辦后的3年賠付率分別為103.96%、123.8%、133.54%，永安市試點(diǎn)開(kāi)辦萵苣價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的當(dāng)年賠付率達(dá)190.74%。5.缺乏專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，要求農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和從事人員既要通曉保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)，又要掌握農(nóng)業(yè)技術(shù)知識(shí)，還要擁有一支具備相當(dāng)規(guī)模的隊(duì)伍。而目前經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在組織架構(gòu)、專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍建設(shè)和業(yè)務(wù)技術(shù)水平上仍處于較低階段，服務(wù)能力也相對(duì)有限，一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。（三）農(nóng)戶(hù)層面。2006年以來(lái)，雖然全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣力度不斷增強(qiáng)，但農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)意識(shí)總體上仍偏弱，在一定程度上加大了承保工作的難度。究其原因：一是部分農(nóng)戶(hù)心存僥幸心理，影響保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益低，加之部分農(nóng)戶(hù)并不富裕，不愿承擔(dān)參保費(fèi)用，因此除了由省級(jí)財(cái)政全額承擔(dān)的個(gè)別險(xiǎn)種，以及各級(jí)地方財(cái)政部分扶持、需農(nóng)戶(hù)個(gè)人承擔(dān)部分保費(fèi)的險(xiǎn)種外，大部分險(xiǎn)種往往因受農(nóng)戶(hù)觀念、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件等因素的羈絆，展業(yè)難度相對(duì)較大。三是農(nóng)民對(duì)政府救濟(jì)依賴(lài)度高，一定程度上抑制了農(nóng)民投保的積極性。

四、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑：金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和需求管理側(cè)視角

（一）圍繞金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力。1.機(jī)制供給：建立全方位的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持體系。為貫徹落實(shí)“中發(fā)〔2018〕1號(hào)文”及《戰(zhàn)略規(guī)劃（2018~2022年）》要求，國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)及地方政府應(yīng)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相適應(yīng)的支持體系。一要建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。首先，要借助商業(yè)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性功能。在繼續(xù)發(fā)揮人保財(cái)險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)主力軍作用的基礎(chǔ)上，推動(dòng)部分實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；其次，要在全國(guó)加快設(shè)立專(zhuān)業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)重心，到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立基層網(wǎng)點(diǎn)；再次，要盡快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，進(jìn)一步完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。二要加大中央和省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼力度。目前，我國(guó)開(kāi)辦的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種已有十多種，但受限于大部分地方財(cái)力，地方政府對(duì)介入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍不積極，建議進(jìn)一步提高中央、省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼力度，免除經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方政府的財(cái)政補(bǔ)貼責(zé)任，使地方政府專(zhuān)注于組織、協(xié)作和監(jiān)督工作。同時(shí)，盡可能降低農(nóng)戶(hù)保費(fèi)自繳比例，可考慮將一部分直補(bǔ)資金作為對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼，既減輕農(nóng)民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，又可放大補(bǔ)貼功效。按照2019年中央“一號(hào)文件”要求，探索對(duì)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)實(shí)施以獎(jiǎng)代補(bǔ)試點(diǎn)等政策。此外，在財(cái)力允許范圍內(nèi)，給予經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)企一定的費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。三要建立基層政府農(nóng)險(xiǎn)組織保障體系明確鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村農(nóng)村干部的職責(zé)，建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織保障體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是水稻保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等涉及農(nóng)戶(hù)多，工作點(diǎn)多面廣，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)季節(jié)性強(qiáng)，保險(xiǎn)公司要在短時(shí)間內(nèi)順利完成年度承保任務(wù)和理賠工作，亟需鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村干部的協(xié)助和協(xié)調(diào)。故建議地方政府對(duì)參與協(xié)助承保理賠的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村干部給予一定補(bǔ)貼，或由保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作經(jīng)費(fèi)中直接支付，從而最大限度地激發(fā)基層政府、農(nóng)村干部和廣大工作人員的積極性。2.產(chǎn)品供給：加快建立與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的保險(xiǎn)品種結(jié)構(gòu)體系。《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出要持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場(chǎng)體系、組織體系、產(chǎn)品體系，把更多的金融資源配置到農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。為此，保險(xiǎn)公司必須按照“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”的要求，更好地發(fā)揮鄉(xiāng)村振興風(fēng)險(xiǎn)保障作用。（1）完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部組織體系。商業(yè)保險(xiǎn)公司可考慮在內(nèi)部組建專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門(mén)，專(zhuān)司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研發(fā)、推廣、承保和理賠等各項(xiàng)工作，同時(shí)對(duì)該部門(mén)實(shí)行差異化考核機(jī)制，單設(shè)指標(biāo)、單獨(dú)考核，淡化利潤(rùn)考核，更多地關(guān)注社會(huì)效益，推動(dòng)形成對(duì)“三農(nóng)”“敢保、能賠、愿賠”的保險(xiǎn)文化。同時(shí)，進(jìn)一步完善農(nóng)村基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，努力提高基層農(nóng)險(xiǎn)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，積極組織一線查勘人員加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，積極探索運(yùn)用衛(wèi)星遙感技術(shù)和無(wú)人機(jī)等新興科技手段，來(lái)化解傳統(tǒng)作業(yè)方式下面積厘定以及大面積下的精準(zhǔn)查勘、定損理賠等難題，減少查堪定損和理賠的糾紛。（2）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。一要“以點(diǎn)帶面”不斷擴(kuò)展農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司要根據(jù)各地農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際，把試點(diǎn)較為成熟、對(duì)農(nóng)民增收具有重要意義的經(jīng)濟(jì)作物和畜禽的農(nóng)險(xiǎn)品種“以點(diǎn)帶面”不斷擴(kuò)展。如設(shè)施花卉保險(xiǎn)等特色品種在三明試點(diǎn)較為成熟，可從主要產(chǎn)區(qū)向其他非主要產(chǎn)區(qū)進(jìn)一步推廣。二要進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平適當(dāng)提高保險(xiǎn)賠償額度，從而有效起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用，促使農(nóng)戶(hù)盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。（3）開(kāi)發(fā)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)險(xiǎn)品種。一要積極開(kāi)發(fā)與特色農(nóng)業(yè)相適應(yīng)的農(nóng)險(xiǎn)品種，探索“新型經(jīng)營(yíng)主體+直銷(xiāo)”模式，進(jìn)一步滿(mǎn)足農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不同層次的保險(xiǎn)需求，同時(shí)針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大額貸款需求，要積極開(kāi)展涉農(nóng)信用保證保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)。二要積極探索開(kāi)發(fā)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，除種養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶(hù)還承擔(dān)了巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，可能發(fā)生“豐收不增收”的現(xiàn)象，故農(nóng)戶(hù)急需通過(guò)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)來(lái)化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)探索開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”試點(diǎn)。三要加快普及涉農(nóng)普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)小額人身保險(xiǎn)、農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋。通過(guò)探索“扶貧+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”模式，穩(wěn)步推進(jìn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的有效開(kāi)展。（4）進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。“提標(biāo)”就是要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額水平。近年來(lái)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本不斷提高，原有保額明顯低于生產(chǎn)成本，賠款不足，不利于災(zāi)后迅速恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，且部分災(zāi)害因素未納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。因此保險(xiǎn)公司可根據(jù)當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，把當(dāng)?shù)匚：r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要因素納入農(nóng)險(xiǎn)責(zé)任范圍，同時(shí)適當(dāng)提高保險(xiǎn)金額，力求實(shí)現(xiàn)基層政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)三方共贏。（二）加強(qiáng)需求側(cè)管理，全面激發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。1.大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進(jìn)一步提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多樣化需求。黨的十八大以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革取得重要進(jìn)展，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力明顯增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式發(fā)生重大變化，農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能加快成長(zhǎng)，但也存在農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)薄弱、發(fā)展滯后等狀況，從而抑制了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。因此，有必要加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展也必然催生對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多樣化需求，反過(guò)來(lái)又將促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。2.持續(xù)提高農(nóng)民收入，進(jìn)一步刺激農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)需求。目前我國(guó)農(nóng)民人均收入總體偏低，除政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于費(fèi)用較高的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的參保積極性也不高，一定程度上影響了農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從三明市看，當(dāng)?shù)厝司芍涫杖氲陀谌∑骄抵碌目h（市），其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求也相對(duì)偏低。可見(jiàn)，農(nóng)民收入水平的提高將增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)積極性，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模，也有利于擴(kuò)大農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)需求。3.不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)一步提升農(nóng)民參保意愿。目前農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度還不高，對(duì)政府救濟(jì)存在不同程度的依賴(lài)性。因此，地方政府要積極發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳的主體作用，提高農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)；監(jiān)管部門(mén)及保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)與地方政府密切配合，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，讓廣大農(nóng)戶(hù)了解辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義，知曉參保程序、理賠方式等，提高廣大農(nóng)戶(hù)的參保意識(shí)，變“要我辦”為“我要辦”，最大限度地降低農(nóng)戶(hù)種植風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，促進(jìn)“三農(nóng)”可持續(xù)發(fā)展。

作者:雷貴優(yōu) 單位:中國(guó)人民銀行三明市中心支行