農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境及對策分析

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摘要：發(fā)展農(nóng)業(yè)保險具有多方面的重大意義，而我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在諸多問題。應完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，有效利用市場機制節(jié)約農(nóng)業(yè)保險成本，促進農(nóng)業(yè)增收，提高農(nóng)民投保意識，建立健全農(nóng)業(yè)保險風險分散體系，以解決我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展困境；對策分析

1農(nóng)業(yè)保險概述

1.1農(nóng)業(yè)保險內(nèi)涵。農(nóng)業(yè)保險是財產(chǎn)保險的一種，是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保障的一種保險類別。保險人在從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，倘若遭受到了自然災害或意外事故，并因此受到了一定損失，那么就會在保險責任范圍內(nèi)獲得相關賠償[1]。1.2農(nóng)業(yè)保險特點。首先，農(nóng)業(yè)保險具有強烈的地域性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要依據(jù)不同地域的地理條件進行，各地區(qū)地理環(huán)境及條件不同，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然也不同。農(nóng)業(yè)保險自然也會根據(jù)地域性而呈現(xiàn)出不一樣的標準。農(nóng)業(yè)保險的險種類別、保險期限及保險費率等內(nèi)容都會表現(xiàn)出非常明顯的差異[2]。其次，農(nóng)業(yè)保險具有一定的季節(jié)性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)除地域差異外，還會表現(xiàn)出季節(jié)差異。不同季節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)內(nèi)容不一樣，農(nóng)業(yè)保險自然也會因季節(jié)變化而表現(xiàn)出一定差異。再次，農(nóng)業(yè)保險具有一定的周期性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因季節(jié)性而表現(xiàn)出一定的周期性，農(nóng)業(yè)風險自然也呈現(xiàn)出周期性特征。與農(nóng)業(yè)風險周期性特征相對應的則是農(nóng)業(yè)保險的周期性[3]。

2我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要意義

2.1有利于降低農(nóng)業(yè)災害損失。我國是農(nóng)業(yè)大國，也是自然災害頻繁發(fā)生的國家。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)承擔著很大的自然災害風險，在很大程度上影響我國農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險后，自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損失可以得到一定賠付，能夠在一定程度上減輕自然災害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損失[4]。2.2有利于進一步提高“三農(nóng)”服務水平。在農(nóng)業(yè)保險得到有效發(fā)展后，一旦自然災害對農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)造成損失，可以通過農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮作用，最大程度保證農(nóng)民利益。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險可以充分提高“三農(nóng)”服務水平。2.3有利于促進農(nóng)村金融事業(yè)的進一步發(fā)展。由于各方面因素影響，農(nóng)民收入相對較低。以盈利為目的的金融機構，難以對農(nóng)民提供經(jīng)濟支持。農(nóng)業(yè)保險能在一定程度上保障農(nóng)民收入，從而提高農(nóng)民存款和還款的能力，從而帶動農(nóng)村金融事業(yè)的發(fā)展。

3我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的困境

3.1我國農(nóng)業(yè)保險法律體系不夠完善，法律法規(guī)建設缺位。任何一個產(chǎn)業(yè)發(fā)展都會面臨諸多問題，而這些問題的解決往往依賴于法律法規(guī)。我國農(nóng)業(yè)保險起步晚，發(fā)展速度遲緩。相比于其他保險的法律體系而言，我國農(nóng)業(yè)保險法律體系非常不完善，法律法規(guī)建設亟待完善。相關制度保障不夠完善，在很大程度上限制了我國農(nóng)業(yè)保險的順利發(fā)展。3.2我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本高，不利于長期發(fā)展。相比于城市，農(nóng)村居住點散、地廣人稀，保險公司往往需要投入很大的人力、物力和財力對農(nóng)業(yè)保險進行宣傳并開展后續(xù)工作，導致投入成本較高。此外，自然災害發(fā)生的偶然性較高，而目前對自然災害的預測技術無法達到要求。保險公司很難進行合適的定損定責，面臨較高賠付風險，獲得利潤的空間較小。3.3我國農(nóng)民收入低，投保意識及投保需求低。農(nóng)民的投保意識不強是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中面臨的困境之一。總體來說，這一困境主要源于以下兩個方面。首先，農(nóng)民的知識水平有限，對農(nóng)業(yè)保險了解不多，意識不到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在風險，缺乏對農(nóng)業(yè)投保的接受程度。其次，大部分農(nóng)民僅經(jīng)營極小的土地，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益極低，而農(nóng)業(yè)保險一般需要高額保費，很少農(nóng)民有能力、有意愿支付農(nóng)業(yè)保險費用。3.4我國缺乏農(nóng)業(yè)保險風險分散機制。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然災害具有極高的不確定性，且造成的損失和危害范圍非常廣，因此農(nóng)業(yè)保險具有很強的風險。目前，我國農(nóng)業(yè)保險缺乏風險分散機制。在這種狀況下，單靠政府或保險公司承擔損失并賠付金額，具有很大的困難，也會加劇其經(jīng)濟負擔，導致農(nóng)業(yè)保險無法順利發(fā)展。

4我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

4.1建立完善的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險要想實現(xiàn)穩(wěn)定健康發(fā)展，必須依靠完善的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)保駕護航。因此，國家相關部門一定要盡快建立健全農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)。我國可以借鑒農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較好國家的成功經(jīng)驗。一方面，要針對已經(jīng)出現(xiàn)的問題制定相應的法律法規(guī)。另一方面，要針對可能出現(xiàn)的問題制定出對應的法律法規(guī)，實現(xiàn)預防作用。在建立健全完善的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)后，要嚴格按照相關法律規(guī)定來執(zhí)行。一旦發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為，要嚴懲不貸，確保農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。4.2有效利用市場機制，節(jié)約農(nóng)業(yè)保險成本。農(nóng)業(yè)保險要有效節(jié)約成本，就一定要有效運用市場機制。通過市場化經(jīng)營，通過已經(jīng)建立的保險營銷網(wǎng)絡和服務體系降低經(jīng)營成本，提高服務水平。4.3促進農(nóng)業(yè)增收，提高農(nóng)民投保意識。為進一步促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，要重視提高農(nóng)民投保意識。首先，要促進農(nóng)業(yè)增收。鼓勵農(nóng)民進行規(guī)模化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為其提供技術支持，以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入，增加農(nóng)民投保能力。其次，要對農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)保險知識的宣傳，使農(nóng)民充分意識到農(nóng)業(yè)保險的重要性。4.4建立健全農(nóng)業(yè)保險風險分散體系。要確保農(nóng)業(yè)保險健康有效地長期發(fā)展，就一定要建立健全農(nóng)業(yè)保險風險分散體系。確保風險分散到政府和保險公司兩個不同主體，避免由一方承擔巨大的賠付經(jīng)濟壓力。可以從以下兩方面入手。首先，依靠政府力量建立農(nóng)業(yè)保險基金。政府相關部門財政政策，對農(nóng)業(yè)保險基金給予稅收和利率方面的支持。其次，經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險的保險公司可以通過相關途徑將農(nóng)業(yè)保險責任進行轉移。比如通過再保市場進一步轉移保險責任，降低賠付壓力。

5結束語

解決我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中的困境并非一朝一夕的事情，需要相關部門共同努力。要建立完善的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，有效利用市場機制節(jié)約農(nóng)業(yè)保險成本，建立健全農(nóng)業(yè)保險風險分散體系，促進農(nóng)業(yè)增收，提高農(nóng)民投保意識，逐漸解決我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中遇到的難題，促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障。

參考文獻：

［1］李丹，張勝男.改革開放40年來我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程及展望［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與管理，2019（1）：53-60.

［2］孟昱含.加快我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展的途徑研究［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2018（10）：114-116.

［3］徐斌.我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的困境及模式選擇［J］.湖北經(jīng)濟學院學報（人文社會科學版），2007，4（10）：58-59，74.

［4］王娜.我國農(nóng)業(yè)保險研究綜述［J］.產(chǎn)能經(jīng)濟，2018（7）：349-350.

作者:趙羽 單位:永吉縣農(nóng)村經(jīng)濟管理服務總站