政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況

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摘要：文章對(duì)山東省臨清市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)進(jìn)行了調(diào)查，分析了發(fā)展中存在的問(wèn)題，并提出了相關(guān)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：臨清；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；概況；存在問(wèn)題；對(duì)策建議

山東省臨清市地處魯西平原的西北部，耕地面積90.58萬(wàn)畝，是傳統(tǒng)的糧食主產(chǎn)區(qū)、產(chǎn)糧大縣。近幾年全市糧食種植面積穩(wěn)定在140萬(wàn)畝左右，糧食總產(chǎn)量穩(wěn)定在70萬(wàn)t水平。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)為依托，政府通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對(duì)農(nóng)作物因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)能力、提高可持續(xù)發(fā)展水平、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)健康發(fā)展具有重要意義；對(duì)災(zāi)后生產(chǎn)恢復(fù)和保障糧食安全起到了重要的作用。

1臨清市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1.1基本情況

2006年，臨清市作為山東省首批三個(gè)試點(diǎn)縣之一開始試點(diǎn)實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，試點(diǎn)險(xiǎn)種為小麥、玉米。按照“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作，自主自愿，協(xié)同推進(jìn)”的原則，通過(guò)十四年的發(fā)展，農(nóng)民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，廣大農(nóng)民群眾在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中切實(shí)感受到好處，自愿投保率呈不斷上升趨勢(shì)。2020年，臨清市小麥保險(xiǎn)承保面積66.77萬(wàn)畝，保費(fèi)收入1209萬(wàn)元；玉米保險(xiǎn)承保面積61.9萬(wàn)畝，保費(fèi)收入1121萬(wàn)元。小麥、玉米承保率穩(wěn)定在80%以上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)充分得到了農(nóng)民群眾的認(rèn)可。

1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體逐漸增多，承保機(jī)構(gòu)建設(shè)不斷完善

1.2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體逐漸增多2015年以前，臨清市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司臨清支公司一家，負(fù)責(zé)全市16個(gè)鎮(zhèn)街的種植業(yè)保險(xiǎn)工作。2015年，臨清市引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，經(jīng)過(guò)政府公開招標(biāo)確定了兩家承保機(jī)構(gòu)，分別是中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司聊城中心支公司和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司臨清支公司。合同期限為2015年10月10日至2019年10月10日。2019年，合同到期后，經(jīng)過(guò)新一輪招標(biāo)，臨清市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)仍然確定為中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司聊城中心支公司和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司臨清支公司兩家，根據(jù)災(zāi)害的發(fā)生規(guī)律，本著受災(zāi)后勘查理賠快的原則，對(duì)兩家承保機(jī)構(gòu)的承保范圍進(jìn)行了適當(dāng)調(diào)整。合同期限為2019年至2021年。1.2.2承保機(jī)構(gòu)建設(shè)不斷完善臨清市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的兩個(gè)承保機(jī)構(gòu)均在相應(yīng)的承保區(qū)域設(shè)立了三農(nóng)服務(wù)站，在部分村配備了村級(jí)服務(wù)站點(diǎn)，配備了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)人員。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行過(guò)程中，為長(zhǎng)效服務(wù)農(nóng)戶、方便農(nóng)戶，提供了重要保障。通過(guò)在各鎮(zhèn)村廣泛發(fā)放《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳折頁(yè)》以及全市范圍內(nèi)粉刷農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)墻體廣告等方式，增強(qiáng)了農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知，起到了很好的宣傳作用。

1.3財(cái)政補(bǔ)貼不斷加大，保障水平不斷提高

1.3.1財(cái)政補(bǔ)貼不斷加大2006年，試點(diǎn)初期，省市縣三級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)按照50%的比例給予補(bǔ)貼，其余50%由農(nóng)戶自擔(dān)。2012年，各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例提高到80%，其余20%由農(nóng)戶自擔(dān)。在各級(jí)財(cái)政承擔(dān)的比例中，不斷提高中央和省級(jí)財(cái)政的承擔(dān)比例，降低市縣兩級(jí)財(cái)政的承擔(dān)比例，大大減輕了市縣兩級(jí)財(cái)政的壓力。比如小麥、玉米保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼中央、省級(jí)財(cái)政承擔(dān)比例由2012年的50%提高到2020年的75%。縣級(jí)財(cái)政承擔(dān)比例由2012年的14%到2020年縣級(jí)財(cái)政不承擔(dān)。同時(shí)對(duì)在2016年2月29日至2020年底省級(jí)建檔立卡貧困戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，保費(fèi)自行承擔(dān)部分由省財(cái)政補(bǔ)助50%。在保費(fèi)收取過(guò)程中，貧困戶保費(fèi)減半收取，大大減輕了貧困戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。2016—2020年全市貧困戶累計(jì)參保面積38.7萬(wàn)畝，累計(jì)受益金額64.23萬(wàn)元。1.3.2保障水平不斷提高，保險(xiǎn)責(zé)任不斷擴(kuò)大小麥、玉米保險(xiǎn)金額由2012年的320元/畝、300元/畝分別提高到2020年的450元/畝、400元/畝。保險(xiǎn)責(zé)任由最初的風(fēng)災(zāi)、火災(zāi)和雹災(zāi)不斷增加了凍災(zāi)、澇災(zāi)、旱災(zāi)、熱害、病蟲害、地質(zhì)災(zāi)害等災(zāi)害類型。同時(shí)，臨清市自2019年玉米季開始承擔(dān)了山東省農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。試點(diǎn)對(duì)象為單個(gè)品種糧食作物種植面積在50畝（含）以上的種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，保費(fèi)36元/畝，小麥保險(xiǎn)金額900元/畝，玉米保險(xiǎn)金額850元/畝，大大提高了全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

1.4新的險(xiǎn)種不斷開展

臨清市開展的種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有小麥、玉米、棉花，2020年增加了西瓜作為地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品以獎(jiǎng)代補(bǔ)險(xiǎn)種。保費(fèi)50元/畝，農(nóng)戶自擔(dān)20%，保險(xiǎn)金額1000元/畝。大大提高了全市西瓜種植戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，也為全市開展其他新的險(xiǎn)種開辟了新的道路。

1.5科技助力農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘理賠

1.5.1中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司臨清支公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的查勘已經(jīng)實(shí)現(xiàn)無(wú)人機(jī)查勘，能夠較為精確快速的確定受災(zāi)面積，更快、更好的完成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘，進(jìn)一步加快了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作。1.5.2中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司聊城中心支公司利用先進(jìn)的e農(nóng)險(xiǎn)APP工具，逐步減少人工參與程度，提高核保效率、降低核保差錯(cuò)率。著力提升理賠管理的技術(shù)含量，綜合利用先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技術(shù)、現(xiàn)代信息技術(shù)、遙感測(cè)繪技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算手段等科技成果，提高理賠工作的質(zhì)量和效率。

2存在的問(wèn)題

2.1勘查定損、精準(zhǔn)賠付難

農(nóng)業(yè)災(zāi)害勘查定損涉及千家萬(wàn)戶，面寬量大，往往需要一定的時(shí)間，加上保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)人員不足，一旦發(fā)生大面積的農(nóng)業(yè)災(zāi)害，無(wú)法逐戶勘查核實(shí)受損程度，造成精準(zhǔn)賠付難。農(nóng)作物受災(zāi)后，承保機(jī)構(gòu)往往需要根據(jù)村集體上報(bào)的受災(zāi)名單勘查定損，但個(gè)別村上報(bào)受災(zāi)明細(xì)不及時(shí)，定損時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，這就導(dǎo)致有時(shí)候賠付款沒(méi)有按照規(guī)定的時(shí)間賠付到位，引起農(nóng)民反感，直接影響了投保的積極性。

2.2部分群眾對(duì)保險(xiǎn)的作用認(rèn)識(shí)不到位

農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)條款了解較少，不明確保險(xiǎn)責(zé)任和理賠程序。比如理賠時(shí)候上報(bào)信息需要填報(bào)投保人的信息，有的農(nóng)民就隨便上報(bào)一個(gè)家庭成員，結(jié)果保險(xiǎn)單上面沒(méi)有，造成理賠慢或者不理賠。一方面，仍有一小部分農(nóng)民受傳統(tǒng)的“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”支配，存在靠天吃飯的思想，即便是政府補(bǔ)貼后1.8元/畝的保費(fèi)也不愿意承擔(dān)，思想觀念亟需轉(zhuǎn)變。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面對(duì)的是農(nóng)村千家萬(wàn)戶，涉及法律多、政策性強(qiáng)，投保理賠程序較復(fù)雜，而負(fù)責(zé)面向農(nóng)戶宣傳的廣大鎮(zhèn)村干部、農(nóng)保員在理解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上有一定差異，對(duì)農(nóng)民提出的問(wèn)題無(wú)法及時(shí)解釋，造成了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知不足。

2.3受災(zāi)后理賠金額較低

一是近幾年，隨著生產(chǎn)資料價(jià)格的上漲，種植成本不斷提高。2019年小麥種植成本約為530元/畝（包括整地、種子、澆水、打藥、施肥、收割等），小麥保險(xiǎn)金額450元/畝，與標(biāo)的成本相差80元。二是現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保的是成本，不是收益，比如小麥即使是絕產(chǎn)，承保機(jī)構(gòu)也只是賠付450元/畝的成本費(fèi)用。部分農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)條款不了解，認(rèn)為絕產(chǎn)后就應(yīng)該賠付全部損失，理賠金額與期望值有一定的差距，進(jìn)而影響了農(nóng)民投保的積極性。

2.4部分保險(xiǎn)條款存在缺陷

小麥、玉米的保險(xiǎn)責(zé)任其中一條為流行性或暴發(fā)性病蟲草鼠害以村為單位損失率達(dá)到30%（含）以上的，實(shí)際受災(zāi)時(shí)確實(shí)有受到病蟲害危害且損失率極高的情況，但是并非條款中規(guī)定的流行性或暴發(fā)性病蟲草鼠害，導(dǎo)致受災(zāi)農(nóng)戶無(wú)法得到理賠。

2.5新的險(xiǎn)種開展困難

2020年新開展的西瓜險(xiǎn)種，雖然承保機(jī)構(gòu)根據(jù)種植區(qū)域不同，有重點(diǎn)的進(jìn)村入戶宣傳發(fā)動(dòng)，但由于全市西瓜種植不集中，規(guī)模不大，新的政策宣傳時(shí)間有限，農(nóng)戶參保意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致西瓜保險(xiǎn)開展規(guī)模較小。

3對(duì)策建議

3.1加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度

充分利用電視、廣播、微信等媒體宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有關(guān)部門要深入村居，召開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專題會(huì)議，為廣大農(nóng)戶特別是種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社講解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有關(guān)知識(shí)和典型案例，讓他們充分了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別，懂得投保、索賠、防災(zāi)減災(zāi)常識(shí)，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知水平和保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)投保的積極性和主動(dòng)性，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率。

3.2政府層面出臺(tái)相關(guān)政策

一是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由保成本向保收入轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)的覆蓋面。二是加強(qiáng)調(diào)研，及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)條款。對(duì)于存在明顯缺陷的保險(xiǎn)條款應(yīng)積極調(diào)研完善，充分保護(hù)參保農(nóng)戶的利益。

3.3加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)點(diǎn)多面廣，保險(xiǎn)標(biāo)的是有生命力的農(nóng)作物，它的形態(tài)無(wú)時(shí)無(wú)刻都在變化，一旦出險(xiǎn)，現(xiàn)場(chǎng)勘查定損需要較多的人力、物力、財(cái)力，對(duì)時(shí)效性的要求也比較高。為此，一是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，在鎮(zhèn)村配備配齊協(xié)保員等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一線工作人員。同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)水平。二是政府部門要加強(qiáng)監(jiān)督管理，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績(jī)效，定期對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行績(jī)效評(píng)價(jià)，對(duì)于考核不合格的，取消承保資格。

作者：黃義春 魏立君 單位：臨清市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局