保險市場法律失范論文

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我國保險業(yè)自1980年恢復以來，一直保持了較高的增長速度。2002年全國保費收入達3053.1億元，同比增長44.7％，保險總資產(chǎn)6494.1億元，比上年增長41.4％。但伴隨保險業(yè)的快速發(fā)展，保險市場的無序競爭，給作為朝陽產(chǎn)業(yè)的保險業(yè)未來發(fā)展，帶來潛在影響。

保險業(yè)是一個受到法律高度監(jiān)管和干預的特殊行業(yè)，它的發(fā)展與法律強制規(guī)范的內在關聯(lián)度，要大大高于其他的金融行業(yè)。從我國現(xiàn)階段情況看，保險市場競爭秩序久治不愈，與作為市場主體的保險公司體制落后、機制不活直接相關，但根源在于法律制度設計和法律實現(xiàn)方式存在缺陷。

在法律制度的設計上，受歷史條件的限制，現(xiàn)有保險法律制度的立法本意，還遠未回歸到以市場機制為基本的資源配置方式、公司企業(yè)法人自擔風險的本位上。

現(xiàn)有保險法律制度一個重要缺陷是，忽略了市場主體利益最大化的合理預期，規(guī)定強制性義務的同時，不重權利的相應保障。保險公司營銷員法律地位的懸而未決和尚存的保險資金投資渠道法律限制就很典型。

其次，法律制度設計單純考慮了法律的強制性因素，對與其它學科的交叉研究和吸納不夠，如經(jīng)濟學在節(jié)約法律成本方面，心理學在分析市場行為方式方面，社會學在研究群體效應方面等。

法定公司的類型過于狹窄，企業(yè)運作機制也未進行強制性規(guī)范，使得保險法律制度的調整范圍和調整效果十分有限。保險法繼承了公司法按所有制形式進行立法的思路，強制規(guī)定有限責任和國有獨資兩種組織形式，而現(xiàn)階段仍具有發(fā)展土壤的合伙制、互助合作制和集團公司，未能在法律上予以明確和規(guī)范。

同時，現(xiàn)有法律制度對市場經(jīng)營主體分權制衡和法人治理機制的規(guī)定，過于粗糙和原則，沒有強制性規(guī)定，這也是一些市場主體經(jīng)營粗放、內控制度虛設和經(jīng)營違規(guī)的一個重要原因。此外，對運營資本的規(guī)定缺乏靈活性，對注冊資本要求過高，不利于自然人資本、民營資本和外國資本等社會資本進入保險業(yè)。

從執(zhí)法上看，實踐中一些問題需要正視：

制定規(guī)則，維護秩序，是監(jiān)管主要職能之一。但衡量一個監(jiān)管機構是否盡職，不完全在于制定的法規(guī)多么完善健全，更在于它實施“法治”的含量和執(zhí)法的效能。當前的主要問題首先不是缺少法律，而是法律執(zhí)行不到位。

二是法律的實現(xiàn)上依賴于行政方式，執(zhí)法程序不規(guī)范。在市場秩序的整頓上，“運動式”執(zhí)法加大了執(zhí)法成本。

三是對公司自律和行業(yè)自律在規(guī)范市場競爭秩序中的作用，估計過高。在市場競爭秩序的治理上，法律是基礎和前提，行業(yè)規(guī)范只能是補充。客觀地講，過去所投入資源建立的眾多區(qū)域性保險行業(yè)自律組織，以及它們制定的各種自治章程、公約，在市場秩序的規(guī)范方面所起的作用有限，根本原因還在于市場化初期，適合行業(yè)自律組織發(fā)揮作用的條件還未成熟。

四是沒有投入適當?shù)谋O(jiān)管資源，創(chuàng)制有效的保險爭端投訴解決機制。保險合同屬標準格式合同，保險產(chǎn)品技術含量高，決定了保險業(yè)的消費者比其他金融業(yè)更容易受到傷害。現(xiàn)階段我國保險行業(yè)沒有重視具獨立權威的仲裁機構的作用，把問題主要交由保險公司協(xié)商和法院裁決，使一些爭端得不到公正合理的解決，挫傷了投保人對保險市場的信心。

五是監(jiān)管機構的執(zhí)法意識有待增強，執(zhí)法水平有待提高，監(jiān)管人員的法律知識有待充實。依法行政、不折不扣地確保法律法規(guī)的完全實現(xiàn)，是監(jiān)管的出發(fā)點和歸屬。客觀地講，過去一段時間里受監(jiān)管理念和監(jiān)管資源的限制，保險監(jiān)管執(zhí)法實踐中不同程度地存在重實體法、輕程序法，重檢查、輕處罰等問題，執(zhí)法中存在的隨意性損傷了法律權威。

我國保險業(yè)正處在起步初期的加快發(fā)展階段，實現(xiàn)保險市場競爭秩序的根本好轉，進而有效防范和化解潛在的風險是一項長期和艱巨的工作。只有完善的法律制度和有效的執(zhí)法機制作支撐，競爭有序才有長期保證。