機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)分析論文

導(dǎo)語：機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

今年5月1日開始實(shí)施的《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《道路交通安全法》）不僅明確規(guī)定了機(jī)動(dòng)車所有人和管理人的強(qiáng)制投保義務(wù)，而且規(guī)定了比較嚴(yán)厲的處罰措施。但是，該法卻沒有規(guī)定保險(xiǎn)公司的強(qiáng)制承保義務(wù)，更無拒保時(shí)的處罰規(guī)定。在我國的保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司對公交車、出租車等高風(fēng)險(xiǎn)車輛拒保是十分常見的，而且我國機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)一直以來是在高費(fèi)率水平上運(yùn)作的，如果按照各國的一般做法，將機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的經(jīng)營明確規(guī)定為遵守“無盈無虧”原則，其結(jié)果將是投保人投保意愿的增強(qiáng)和保險(xiǎn)公司承保意愿的降低，保險(xiǎn)公司拒保將是更加普遍的現(xiàn)象，因此強(qiáng)制保險(xiǎn)公司承保將顯得十分必要。

雖然《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）規(guī)定了保險(xiǎn)公司拒保時(shí)保險(xiǎn)管理部門的處罰措施，但這是不夠的。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)規(guī)定保險(xiǎn)公司沒有正當(dāng)理由而拒絕承保時(shí)，視為保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，從而保護(hù)投保人，尤其是受害人的正當(dāng)利益。

立法應(yīng)當(dāng)尊重國情。可中國的國情是怎樣的呢？我國農(nóng)業(yè)人口比重依然為60%以上，大大高于大多數(shù)發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家的10%以下；我國汽車保有量僅占世界汽車保有量的1.1%，可道路交通事故的死亡人數(shù)卻占世界交通故死亡人數(shù)的17%，萬車死亡率是美國的35倍，日本的22倍；我國各類機(jī)動(dòng)車中，80%以上是摩托車、農(nóng)用車和拖拉機(jī)，而大部分國家中汽車為絕大多數(shù)。

在“小病不治，大病等死”的落后農(nóng)村地區(qū)，讓農(nóng)民承擔(dān)成百上千的第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)用不僅違背他們的意愿，而且也是超出了他們的承擔(dān)能力。統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國目前投保的機(jī)動(dòng)車約2000萬輛左右（其中投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的僅為40%左右），汽車的投保率大約在70%左右，而摩托車、農(nóng)用車、拖拉機(jī)幾乎處于脫保狀態(tài)。因此，如果在全國范圍內(nèi)對所有的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制投保，則將會(huì)有1億輛以上的機(jī)動(dòng)車主將會(huì)受到影響，其中絕大部分為收入水平低下的農(nóng)民。

筆者認(rèn)為，對于主要用于田間作業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸?shù)拇罅哭r(nóng)用車、拖拉機(jī)來說，其并不具有強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)原理要求的普遍危險(xiǎn)性特征。因此，應(yīng)當(dāng)將這一部分機(jī)動(dòng)車從強(qiáng)制保險(xiǎn)的名單中排除出去。此外，對于數(shù)量龐大的摩托車而言，也應(yīng)當(dāng)實(shí)事求是，分階段分地域逐步推行強(qiáng)制保險(xiǎn)。即使是在人均收入水平比較高的我國臺(tái)灣地區(qū)，也是先強(qiáng)制汽車投保，稍后才將機(jī)車納入強(qiáng)制投保的范圍。即使如此，強(qiáng)制保險(xiǎn)兩三年后，仍有近1/3的車輛漏保。

機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)的根本目的在于給道路事故中的受害人提供及時(shí)、必要的保障，因此，貫徹“無盈無虧”原則是必然的選擇。因?yàn)閺?qiáng)制投保是對投保人財(cái)產(chǎn)權(quán)的限制，這種限制應(yīng)當(dāng)符合憲法的比例原則。如果一方面強(qiáng)制保險(xiǎn)，另一方面仍然按照高利潤甚至暴利的舊模式運(yùn)營，則不僅有剝奪財(cái)產(chǎn)之嫌，而且與“保障受害人”的立法意旨背離。此外，只有大大降低保險(xiǎn)費(fèi)率，才能夠與投保人的投保能力相契合，才會(huì)有高投保率的出現(xiàn)。

強(qiáng)制保險(xiǎn)的惟一目的是為了給受害人提供及時(shí)、有效的基本保障，如果受害人沒有向保險(xiǎn)公司直接請求賠償?shù)臋?quán)利，則不僅與及時(shí)保護(hù)受害人的立法目的相違，而且也將大大增加索賠的成本。這一點(diǎn)不僅《道路交通安全法》沒有規(guī)定，《征求意見稿》也未明確，因此，為了以后法律適用的便利和事故受害人的保護(hù)，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定受害人對保險(xiǎn)公司的直接請求權(quán)。

按照強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度的目的，尤其是考慮到我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，應(yīng)當(dāng)將強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償范圍僅僅限于人身傷害的賠償。但遺憾的是，《道路交通安全法》卻將財(cái)產(chǎn)損失也納入了強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶以摲P(guān)于責(zé)任歸責(zé)原則的多元設(shè)計(jì)事實(shí)上也使得未來的《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》毫無回旋余地，不僅財(cái)產(chǎn)損害納入了賠償?shù)姆秶駬p害似乎也得賠償，因此，在我國人身損害賠償數(shù)額日益提高的今天，將大大提高保險(xiǎn)公司的賠償負(fù)擔(dān)，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)用的上漲，這與中國的國情不符。但是，無論如何，《征求意見稿》關(guān)于人身損害和財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)賠償順位的規(guī)定是值得肯定的。

《道路交通安全法》并沒有明確規(guī)定第三者責(zé)任保險(xiǎn)意義上的“第三者”，這又是一個(gè)遺憾。從理論上講，我國以往的保險(xiǎn)實(shí)踐和《征求意見稿》均將“第三者”限定為車外第三人，而將司乘人員和車上人員排除在“第三者”之外，但基于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法目的是為了保護(hù)事故受害人，相當(dāng)一部分事故傷亡人員是司乘人員和車上人員的事實(shí)，雖然第三者責(zé)任險(xiǎn)是無法將司乘人員納入保險(xiǎn)的，但將車上人員納入保險(xiǎn)不僅理論上沒有太大的障礙，而且許多國家和地區(qū)的保險(xiǎn)實(shí)踐也是這樣做的。