被保險人利益不能損害論文

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最近，最高人民法院就新的《人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)》是否適用于2004年5月1日以前簽發(fā)的機(jī)動車第三者責(zé)任保險合同作出了明確的答復(fù)：最高人民法院認(rèn)為，投保人和保險公司在機(jī)動車輛保險合同中有關(guān)“保險人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的人身損害賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)，在責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任”的約定只是保險公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的計算方法，而不是強(qiáng)制執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)，它不因《道路交通事故處理辦法》的失效而無效。保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為該《答復(fù)》有利于減少保險合同雙方當(dāng)事人之間的理解分歧和法律糾紛，有利于法律環(huán)境變更后新舊銜接與平穩(wěn)過渡，對保護(hù)保險合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益起到了積極作用。筆者以為該《答復(fù)》有值得商榷之處，理由如下：

一、違反了責(zé)任保險的基本原理。責(zé)任保險的保險標(biāo)的是對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。機(jī)動車輛第三者責(zé)任險屬于責(zé)任保險的范圍，《保險法》第50條第2款規(guī)定，責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險?？梢娯?zé)任保險的保險標(biāo)的是對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。據(jù)此《答復(fù)》，被保險人對第三者賠償適用《人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)》；保險人對被保險人賠償適用《道路交通事故處理辦法》，從而產(chǎn)生了在責(zé)任保險賠償中采用“二元制”法律標(biāo)準(zhǔn)來處理對第三者賠償責(zé)任的“奇特現(xiàn)象”，違反了責(zé)任保險的基本原理，也損害了被保險人的合法權(quán)益。

二、違反了廢法不再適用的原則。廢法不再適用，這是任何一個法制國家應(yīng)當(dāng)遵循的。我國有關(guān)法律明確規(guī)定，《道路交通事故處理辦法》自2004年5月1日起廢止，而最高人民法院“創(chuàng)造性”地指出：投保人和保險公司在機(jī)動車輛保險合同中有關(guān)“保險人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的人身損害賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)，在責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任”的約定只是保險公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的計算方法，而不是強(qiáng)制執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)，它不因《道路交通事故處理辦法》的失效而無效。該《答復(fù)》有兩點不足：一是最高人民法院居然為格式合同設(shè)置廢法仍然適用原則，其實質(zhì)是在維護(hù)保險人的“合法利益”，其后果是嚴(yán)重地?fù)p害了被保險人的合法利益。保險人就可以據(jù)此“尚方寶劍”來糊弄被保險人。二是最高人民法院既然認(rèn)為《道路交通事故處理辦法》不是強(qiáng)制執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，而是保險人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的計算方法。國家審判機(jī)關(guān)以答復(fù)的形式為保險人開創(chuàng)了責(zé)任保險可以不依據(jù)法律來作為其承擔(dān)賠償責(zé)任的“先河”，實屬“創(chuàng)舉”，為責(zé)任保險設(shè)置了新的保險標(biāo)的，即責(zé)任保險的保險標(biāo)的是以保險人在保險合同中規(guī)定的賠償標(biāo)準(zhǔn)來履行對被保險人的賠償責(zé)任，不再是第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。從而全面否認(rèn)了受害之第三人對保險人的直接賠償請求權(quán)。

通過以上分析，既然該《答復(fù)》不合法理，保險人就應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照現(xiàn)行法律來處理保險理賠事項。但依據(jù)大數(shù)法則，由于法律的變化，使得保險人承擔(dān)了過多的風(fēng)險，有可能影響到其穩(wěn)健經(jīng)營，對此保險人可以向所有投保的被保險人告知這一情況，要求被保險人補(bǔ)繳保險費，在被保險人不愿補(bǔ)繳保險費時，保險人可以行使合同解除權(quán)來防范風(fēng)險，而切不可采用《答復(fù)》來承擔(dān)應(yīng)盡的賠償責(zé)任。而對于今年5月1日后，保險人履行告知義務(wù)前發(fā)生的事故，保險人仍應(yīng)按新的《人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)》來承擔(dān)賠償責(zé)任。