保險(xiǎn)法實(shí)施的三個(gè)問題論文

導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)法實(shí)施的三個(gè)問題論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1995年6月30日第八屆全國(guó)人大常委會(huì)第十四次會(huì)議通過的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法）是我國(guó)的第一部保險(xiǎn)法。相對(duì)于經(jīng)濟(jì)合同法中有關(guān)保險(xiǎn)合同的規(guī)定或者國(guó)務(wù)院制定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例，抑或與海商法相比，保險(xiǎn)法在各個(gè)方面都有很大的進(jìn)步。保險(xiǎn)法對(duì)保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，解決保險(xiǎn)爭(zhēng)議，完善商事法制建設(shè)，都具有重要意義。但是，由于保險(xiǎn)法是在我國(guó)轉(zhuǎn)軌時(shí)期制定的，在實(shí)施過程中，存在一些問題亟需解決。

一、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系問題

保險(xiǎn)法第三十九條第一款規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定。保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值體現(xiàn)。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無(wú)效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)價(jià)值的約定只存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，不存在于人身保險(xiǎn)合同中。

在現(xiàn)實(shí)生活中，相當(dāng)多的情況下，投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)法第三十九條第一款的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值予以約定并載明在保險(xiǎn)合同中。如果當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的約定與其實(shí)際價(jià)值相符，因此而產(chǎn)生的糾紛較少。但當(dāng)事人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值往往高于實(shí)際價(jià)值，因此產(chǎn)生了大量糾紛。例如，王某1992年購(gòu)買一輛價(jià)值15萬(wàn)元的小汽車，1998年為該車投保時(shí)與保險(xiǎn)人約定該車價(jià)值為30萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額亦為30萬(wàn)元，并按30萬(wàn)元繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。兩個(gè)月后，該車因故被燒毀。如何確定該車的賠償額，王某與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了分歧：王某認(rèn)為應(yīng)按30萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額確定，保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)按車輛被毀時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定。王某的理由是：保險(xiǎn)公司同意按30萬(wàn)元接受保險(xiǎn)，王某按30萬(wàn)元交納保險(xiǎn)費(fèi)，就應(yīng)按30萬(wàn)元確定價(jià)值。保險(xiǎn)公司的理由是：保險(xiǎn)原則是補(bǔ)償原則，投保人不能因保險(xiǎn)而額外獲利，王某的車輛不值30萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司只能按照車輛被毀時(shí)的實(shí)際價(jià)值予以賠償。超額投保，對(duì)投保人而言，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)保險(xiǎn)人而言，而可能獲取不當(dāng)?shù)美?/p>

依誠(chéng)實(shí)信用原則，投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值應(yīng)當(dāng)與其實(shí)際價(jià)值一致。保險(xiǎn)人不能為了多收保費(fèi)而接受高額投保，投保人也不能為了日后可能獲得高額賠償而超額投保。如果保險(xiǎn)法第三十九條在規(guī)定當(dāng)事人約定保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)作出適當(dāng)限制規(guī)定，就有利于避免此類糾紛的產(chǎn)生。

二、如實(shí)告知與明確說(shuō)明的問題

保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，投保人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況，否則保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)法第十七條還規(guī)定，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明合同中有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任免除的條款內(nèi)容，否則有關(guān)免責(zé)條款不發(fā)生法律效力。保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，因此保險(xiǎn)法的上述有關(guān)投保人的“如實(shí)告知”義務(wù)和保險(xiǎn)人的“明確說(shuō)明”義務(wù)規(guī)定得完全有必要。

依保險(xiǎn)法第十六條的規(guī)定，投保人根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問履行“如實(shí)告知”義務(wù)。依海商法第二百二十二條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)告知有關(guān)情況而非依詢問才告知。無(wú)論是主動(dòng)告知還是詢問才告知，投保人或被保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)書面告知。但保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人的“明確說(shuō)明”義務(wù)的履行卻沒有規(guī)定相應(yīng)的形式，司法實(shí)踐中不易把握。例如，張某將其購(gòu)買的汽車向保險(xiǎn)公司投保，投保時(shí)填寫了投保單。投保單背面印有《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》，該條款第三條至第六條對(duì)保險(xiǎn)人的險(xiǎn)外責(zé)任用有別于其他條款的粗黑字體作出明示。保險(xiǎn)單正面分別在應(yīng)由投保人填寫的車輛保險(xiǎn)內(nèi)容欄上方和投保人簽字欄內(nèi)印有“在填寫本投保單前，請(qǐng)您詳細(xì)閱讀《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》和附加險(xiǎn)條款及特別約定，并特別注意其中的除外責(zé)任、被保險(xiǎn)人義務(wù)等有關(guān)內(nèi)容，然后填寫下列各項(xiàng)”和“本投保人茲聲明上述各項(xiàng)填寫內(nèi)容均屬事實(shí)，同意按本投保單所列內(nèi)容和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款、附加條款以及特別約定向貴公司投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，并以此投保單作為訂立保險(xiǎn)合同的憑據(jù)”。張某與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同生效后不久，投保車輛起火燒毀。經(jīng)鑒定，該車屬自然燒毀。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同中已約定自燃屬除外責(zé)任為由拒賠，但張某以保險(xiǎn)公司未將除外責(zé)任向其作明確說(shuō)明為由起訴至人民法院。對(duì)于保險(xiǎn)公司是否履行了明確說(shuō)明義務(wù)，有不同意見。肯定說(shuō)認(rèn)為，在保險(xiǎn)單背面印有《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》，其中第三條至第六條，為保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任條款，用有別于其他條款的粗黑字體充分作出明示，以引起投保人的注意。此外，在保險(xiǎn)單正面投保人填寫保險(xiǎn)內(nèi)容欄上方和投保人簽字欄內(nèi)均要求其對(duì)載有除外責(zé)任的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》的閱讀和認(rèn)可作了充分的提示。否定說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的明確說(shuō)明，除了保險(xiǎn)單上的書面提示外，還應(yīng)當(dāng)采取口頭或其他特別方式將有關(guān)條款明確告知投保人，否則保險(xiǎn)人就沒有履行“明確說(shuō)明”義務(wù)。

保險(xiǎn)合同往往不僅條款多，而且專業(yè)性很強(qiáng)，涉及到諸多的專業(yè)術(shù)語(yǔ)。對(duì)于大多數(shù)投保人而言，需要說(shuō)明才能夠正確理解保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。保險(xiǎn)合同有關(guān)保險(xiǎn)人的免責(zé)規(guī)定與投保人的利益密切相關(guān)，投保人更需要深刻的領(lǐng)會(huì)。因此保險(xiǎn)法第十七條不僅應(yīng)當(dāng)規(guī)定保險(xiǎn)人有“明確說(shuō)明”義務(wù)，還應(yīng)當(dāng)具體明確保險(xiǎn)人履行此項(xiàng)義務(wù)的方式，例如口頭說(shuō)明、書面解釋或者其他為投保人所能接受的說(shuō)明方式，以避免此類糾紛的產(chǎn)生。

三、保證保險(xiǎn)問題

保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等。而以保險(xiǎn)保障的范圍作為劃分標(biāo)準(zhǔn)，通常將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)四種。現(xiàn)行保險(xiǎn)法除在第九十一條中提到信用保險(xiǎn)外，沒有涉及保證保險(xiǎn)等。由于法律沒有規(guī)定，因而對(duì)保證保險(xiǎn)的性質(zhì)以及保證保險(xiǎn)與保證的關(guān)系存在爭(zhēng)議。但比較一致的看法是，保證保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人充當(dāng)保證人的角色。保證保險(xiǎn)又可劃分為不同的種類，如忠實(shí)保證保險(xiǎn)、契約保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。信用保險(xiǎn)被廣泛應(yīng)用于進(jìn)出口業(yè)務(wù)，而且比較規(guī)范，發(fā)生的糾紛也少。從法院受理的有關(guān)保險(xiǎn)糾紛案件中，保證保險(xiǎn)占有一定的比例，特別是分期付款購(gòu)車保險(xiǎn)糾紛最多。爭(zhēng)論較多的問題包括：1法律適用問題。由于保證保險(xiǎn)既涉及保證又涉及保險(xiǎn)，故對(duì)此類糾紛如何適用擔(dān)保法、保險(xiǎn)法存在很大的爭(zhēng)議。保險(xiǎn)人通常援引保險(xiǎn)法的規(guī)定以求免責(zé)，投保人或被保險(xiǎn)人通常根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定要求保險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。法律適用問題還與保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的承認(rèn)、保險(xiǎn)合同的解除等問題密切相關(guān)。2保險(xiǎn)人的責(zé)任。由于法律對(duì)此類保險(xiǎn)無(wú)明確規(guī)定，當(dāng)事人在訂立合同時(shí)往往只考慮自己的利益，保險(xiǎn)人除考慮收取保險(xiǎn)費(fèi)外，常常訂立很多的免責(zé)條件，而被保險(xiǎn)人以為一經(jīng)投保即可萬(wàn)事大吉，糾紛的產(chǎn)生就不足為奇了。例如，有一個(gè)汽車公司反映，自開展汽車分期付款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，雖然保險(xiǎn)合同約定了保險(xiǎn)公司的賠償條件，如購(gòu)車人連續(xù)三個(gè)月未還款，保險(xiǎn)公司即應(yīng)當(dāng)向汽車公司支付未付款項(xiàng)，但是沒有一家保險(xiǎn)公司主動(dòng)履行過此項(xiàng)義務(wù)，而是以各種理由逃避責(zé)任。按照合同約定對(duì)債務(wù)人進(jìn)行一定的監(jiān)督以及要求債務(wù)人提供適當(dāng)?shù)膿?dān)保既是保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人的權(quán)利，也是他們的義務(wù)。3訴訟主體與訴訟管轄。由于保證保險(xiǎn)合同往往與另一合同相關(guān)，如汽車買賣合同、借款合同等，而且保險(xiǎn)合同一般是買賣合同或借款合同的附屬合同，因而發(fā)生糾紛時(shí)，涉及兩個(gè)合同、三方當(dāng)事人。作為債權(quán)人或被保險(xiǎn)人如何起訴就存在著爭(zhēng)議。通常情況下，被保險(xiǎn)人更愿意以債務(wù)人（如購(gòu)車人、借款人）為被告，以保險(xiǎn)人為第三人，向主合同約定的管轄法院提起訴訟，但保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)合同與買賣合同是兩個(gè)不同的法律關(guān)系，應(yīng)當(dāng)分開解決，而且保險(xiǎn)人往往引用民事訴訟法第二十六條的規(guī)定提出管轄異議。4保證保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)權(quán)問題。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司從事保證保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)經(jīng)有關(guān)主管部門批準(zhǔn)與同意。

既然保險(xiǎn)公司從事保證保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)，而且保險(xiǎn)法也將信用保險(xiǎn)歸入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，因而在法律上或者其他具有法律效力的規(guī)范性文件中，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證保險(xiǎn)作出必要的規(guī)定，以避免保險(xiǎn)糾紛的產(chǎn)生和保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。