旅游保險(xiǎn)現(xiàn)狀與創(chuàng)新論文

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摘要：2005年，我國入境旅游、出境旅游和國內(nèi)旅游均快速增長，已成為全球第五大旅游國，旅游市場壯大的同時，風(fēng)險(xiǎn)保障必不可少。由于多種原因，我國保險(xiǎn)業(yè)為旅游者提供安全保障的旅游保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，將成為旅游業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的制約因素。發(fā)展旅游保險(xiǎn)，應(yīng)加大宣傳力度，整頓與規(guī)范旅游保險(xiǎn)市場，開發(fā)旅游保險(xiǎn)新產(chǎn)品，健全銷售體系，積極探索提升保險(xiǎn)附加值的有效途徑及糾紛處理多元化機(jī)制。

關(guān)鍵詞：旅游保險(xiǎn)；旅游市場；旅行社責(zé)任險(xiǎn)

中國保監(jiān)會和國家旅游局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好旅游保險(xiǎn)工作的意見》，為一直發(fā)展滯后的旅游保險(xiǎn)市場立下了規(guī)章，進(jìn)一步加強(qiáng)了對旅游保險(xiǎn)市場的監(jiān)管力度，指明了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展方向。

近年來，我國旅游業(yè)快速發(fā)展，旅游人數(shù)規(guī)模巨大，旅游各環(huán)節(jié)中的自然災(zāi)害、意外事故、法律風(fēng)險(xiǎn)和違約責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)日益突出，迫切需要保險(xiǎn)保障。然而，旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展卻一直不盡人意。因此，深入做好旅游保險(xiǎn)工作，加大旅游保險(xiǎn)的創(chuàng)新，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、旅游行政管理部門、保險(xiǎn)公司和旅行社面臨的一項(xiàng)緊迫而艱巨的任務(wù)。

一、旅游市場現(xiàn)狀

2005年，我國入境旅游、出境旅游和國內(nèi)旅游均快速增長，旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模日漸龐大，已成為全球第五大旅游國。經(jīng)國家統(tǒng)計(jì)局確認(rèn)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明：2005年，我國入境旅游人數(shù)達(dá)到12029萬人次，旅游外匯收入達(dá)到292.96億美元，國內(nèi)旅游出游人數(shù)達(dá)到12.12億人次，國內(nèi)旅游收入達(dá)到5286億元，國際國內(nèi)旅游業(yè)總收人為7686億元，公民出國(境)人數(shù)達(dá)到3103萬人次，各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)均創(chuàng)歷史新高。

旅游市場壯大的同時，風(fēng)險(xiǎn)保障必不可少。令很多保險(xiǎn)公司感到困惑的是，與熱鬧的旅游市場形成了巨大反差的國內(nèi)旅游保險(xiǎn)，始終處于不溫不火的狀態(tài)，在一些地區(qū)甚至?xí)庥龀鲂姓叩睦溲邸＞湍壳皣鴥?nèi)的實(shí)際情況，為旅游者提供安全保障的旅游保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，而且將成為旅游業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的制約因素。因此，在新形勢下，如何發(fā)展旅游保險(xiǎn)為旅游者提供更加全面、有效的保障服務(wù)是保險(xiǎn)公司亟待研究和解決的問題。

二、旅游保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因

(一)我國旅游保險(xiǎn)起步較晚

1997年國家旅游局了《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)暫行規(guī)定》，將旅游意外險(xiǎn)明確為強(qiáng)制保險(xiǎn)，由此確立了我國旅游保險(xiǎn)的基本框架。1999年，中國人壽在國內(nèi)首家推出了《旅游意外保險(xiǎn)條款》，隨后其他公司也紛紛效仿，旅游保險(xiǎn)漸成規(guī)模。

在國外，旅游保險(xiǎn)由來已久，在澳大利亞、美國、日本等國幾乎成為旅行必備。然而，旅游保險(xiǎn)進(jìn)入中國消費(fèi)者的視線還是在近些年，而且是隨著一些旅游安全事故的發(fā)生，“旅游保險(xiǎn)”才漸浮出水面。

前不久，一家調(diào)查公司對北京、上海、廣州三地旅游消費(fèi)者進(jìn)行的調(diào)查中顯示，7成以上受訪者近兩年內(nèi)有過兩天以上外地旅游經(jīng)歷，但其中一半以上根本不購買旅游保險(xiǎn)。其中，出境游購買情況好于國內(nèi)游。而國內(nèi)一些旅游風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高地區(qū)或特種旅游、探險(xiǎn)旅游等需要購買保險(xiǎn)的人更多一些，但由于與之相配套的監(jiān)管機(jī)制及政策措施的不健全，使旅游保險(xiǎn)的發(fā)展一直滯后于旅游業(yè)的發(fā)展。

(二)旅游者對旅游保險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低

一家專業(yè)調(diào)查公司曾對旅游保險(xiǎn)市場做過調(diào)查，結(jié)果顯示，在7成旅游者當(dāng)中，一半以上的消費(fèi)者在旅游時根本不購買旅游保險(xiǎn)，另有2成的消費(fèi)者說不清楚自己是否購買過旅游保險(xiǎn)；購買旅游保險(xiǎn)者僅占3成左右，且購買金額多在10元以下。購買旅游意外傷害保險(xiǎn)的旅游者數(shù)量之所以如此少，主要在于旅游者自我保護(hù)意識還比較淡薄，存有僥幸心理，認(rèn)為外出旅游時間短，不會有什么風(fēng)險(xiǎn)。另外，根據(jù)2001年起實(shí)施的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，旅行社必須投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，同時，旅行社保險(xiǎn)公司出售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)，由旅游者自愿選擇。由此，不少旅游者認(rèn)為旅行社已經(jīng)投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，自己就不必再投保意外險(xiǎn)。

據(jù)了解，近80%的旅游者混淆了旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)兩個險(xiǎn)種，誤以為旅行社責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時的保險(xiǎn)責(zé)任。事實(shí)上，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是旅游局要求旅行社必須為旅客投保的險(xiǎn)種，屬于強(qiáng)制險(xiǎn)，它是指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，因旅行社的疏忽或過失，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的行為，其投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社。當(dāng)旅游者因個人原因、人身意外等出險(xiǎn)，而與旅行社無關(guān)時，旅游意外險(xiǎn)保障的則是游客的利益。

(三)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)尚不夠完善

根據(jù)規(guī)定，旅行社年檢必須簽有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)合同，有的旅行社的經(jīng)營者并沒有真正重視旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的作用，投保的目的是為完成年檢的一道手續(xù)，因此多少交一點(diǎn)保費(fèi)有個合同就行了。對此，全國并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)際上旅行社責(zé)任險(xiǎn)并沒有起到責(zé)任保險(xiǎn)合同應(yīng)有的作用。

旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容，取決于保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)合同。然而實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)合同中的不少內(nèi)容與規(guī)章有很大差別，而保險(xiǎn)合同中的一些內(nèi)容對保險(xiǎn)公司本身并沒有約束力。同時，有些保險(xiǎn)公司提供的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款在責(zé)任范圍認(rèn)定方面不清楚，責(zé)任和免責(zé)范圍劃分上存在交叉或重疊現(xiàn)象，理解上存在分歧，導(dǎo)致旅行社風(fēng)險(xiǎn)無法通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)人容易逃避保險(xiǎn)責(zé)任，拒絕理賠。

目前，旅行社責(zé)任險(xiǎn)還不夠完善，比如保險(xiǎn)公司明文規(guī)定，旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)活動所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失不予賠償，由此而產(chǎn)生的責(zé)任最終該由誰來承擔(dān)呢?由于旅行社責(zé)任險(xiǎn)有很多除外責(zé)任，因此，旅行社責(zé)任險(xiǎn)并沒有解決旅游企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移問題。

(四)保險(xiǎn)公司對旅游保險(xiǎn)存在認(rèn)識誤區(qū)

一份旅游意外險(xiǎn)所需的費(fèi)用并不高，大約是在10至20元左右，那么，這個市場應(yīng)該在100億元左右，相信任何一家保險(xiǎn)公司對于這一數(shù)字都不會無動于衷。但是，就目前情況來看，市場反應(yīng)不如預(yù)期。盡管有個別保險(xiǎn)公司已經(jīng)看到旅游保險(xiǎn)這個極具潛力的新領(lǐng)域，但是，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)漠視旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)象并沒有得到多大改變。主要表現(xiàn)在三個方面：

1.產(chǎn)品種類簡單

目前各保險(xiǎn)公司開辦的險(xiǎn)種僅為人身意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，責(zé)任范圍保守，投保方式固定，缺乏選擇余地，無法滿足旅游者吃、住、行、游、購、娛等多方面的保險(xiǎn)保障需求。旅游者在旅行期間可能從事的潛水、騎馬、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)活動通常屬于“除外責(zé)任”，并不在保險(xiǎn)公司辦理旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。目前開辦的這些保險(xiǎn)很難囊括旅游者在旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，無法滿足不同層次旅游者的需要。

2.宣傳比較乏力

國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司對旅游保險(xiǎn)的宣傳重視不夠，主要表現(xiàn)在宣傳投入不足。通過旅行社投保的游客多數(shù)不清楚是否投保、投保了什么險(xiǎn)種、擁有哪些權(quán)益以及如何索賠。更多的自助旅游者(約占90%)則成為旅游保險(xiǎn)的盲點(diǎn)。

在近幾年黃金周期間，多家保險(xiǎn)公司雖然都推出了新的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，但很多產(chǎn)品只是基于市場競爭的“應(yīng)時應(yīng)景”的需要，至于產(chǎn)品出來是否熱銷，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都不抱樂觀的態(tài)度。因此，也沒有組織大的宣傳和產(chǎn)品推介活動。3.銷售渠道單一

目前，各保險(xiǎn)公司開辟的投保渠道非常有限，僅有旅行社、上門購買、業(yè)務(wù)員展業(yè)三種形式，各保險(xiǎn)公司主要依賴旅行社代辦這種銷售方式。目前多數(shù)保險(xiǎn)公司都滿足于這條“主渠道”，在探索更加有效的銷售手段方面無所作為。當(dāng)意外事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司的賠付手續(xù)也十分煩瑣。

由于對旅行社來說推介旅游意外險(xiǎn)，并沒有直接的收益，所以他們也就不會全力推介，不能為游客做詳細(xì)而耐心的說明。有些旅行社工作人員在接受詢問時，甚至習(xí)慣以旅行社責(zé)任險(xiǎn)“包括行程中的所有安排”作為解答，從而直接導(dǎo)致游客對風(fēng)險(xiǎn)與保護(hù)自身利益意識的薄弱，進(jìn)一步消退了旅游者購買旅游意外保險(xiǎn)的熱情。

三、新形勢下旅游保險(xiǎn)創(chuàng)新的對策

(一)加大宣傳力度

近幾年，游客遭遇意外事故的頻率越來越高，旅游意外的不斷出現(xiàn)加強(qiáng)了游客對風(fēng)險(xiǎn)的重視程度，也逐漸打破了人們舊有的旅游消費(fèi)觀。同時，越來越多的旅行社都在考慮如何有效地規(guī)避、轉(zhuǎn)嫁旅行風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)游客的同時，更好地保護(hù)自己。當(dāng)前，不少游客在選擇旅行社時不再只顧價(jià)格和線路，更多的人開始考慮安全系數(shù)，關(guān)注旅行社的品牌。游客及旅行社風(fēng)險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，客觀上將為我國旅游保險(xiǎn)的健康發(fā)展打開廣闊的“上行空間”。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司及有關(guān)部門要加大對旅游保險(xiǎn)的宣傳力度，使人們對旅游保險(xiǎn)有更加全面的了解。同時，要充分調(diào)用公用社會資源來增強(qiáng)宣傳效果。一是在國家“假日旅游統(tǒng)計(jì)預(yù)報(bào)體系”中增強(qiáng)旅游保險(xiǎn)的提示，黃金周期間，中央電視臺中消協(xié)“交通事故不屬于旅游責(zé)任險(xiǎn)范圍，提醒旅游者參加旅游意外險(xiǎn)”的新聞提示就是成功的案例。二是要求旅行社等中介機(jī)構(gòu)在銷售旅游保險(xiǎn)的同時，積極做好宣傳和推薦工作，真正擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)的宣傳覆蓋面。三是通過專業(yè)或旅游網(wǎng)站介紹旅游保險(xiǎn)的產(chǎn)品特點(diǎn)和購買指南等相關(guān)內(nèi)容。

(二)整頓與規(guī)范旅游保險(xiǎn)市場

首先，應(yīng)該把“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”變?yōu)椤胺ǘūｋU(xiǎn)”，這需要得到政府部門的支持。現(xiàn)在旅行社投保的責(zé)任險(xiǎn)，只是商業(yè)保險(xiǎn)，是各保險(xiǎn)公司制訂的，而規(guī)章所指的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，在性質(zhì)上是法定保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)是兩個完全不同的概念，不能混為一談。一個行之有效的辦法就是：由保監(jiān)會及政府相關(guān)部門依據(jù)規(guī)章制訂統(tǒng)一的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款，統(tǒng)一費(fèi)率，將“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”這個商業(yè)保險(xiǎn)真正變成由政府頒布的法定保險(xiǎn)。只有這樣，才能真正發(fā)揮旅行社責(zé)任險(xiǎn)的作用。再之，要切實(shí)解決旅游保險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重、市場惡性競爭、游客滿意度下降、保險(xiǎn)服務(wù)滯后等問題，這些都不同程度地降低了保險(xiǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。中國保監(jiān)會與國家旅游局應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)市場的規(guī)范，逐漸完善各項(xiàng)制度。將普及旅游保險(xiǎn)工作作為旅游主管部門的一項(xiàng)監(jiān)管職能，并建立相應(yīng)的制約機(jī)制，把旅游保險(xiǎn)納人旅游行業(yè)管理和年度考評之中，依法強(qiáng)調(diào)旅行社向旅游者推薦旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社真正成為普及旅游保險(xiǎn)的主渠道。

(三)開發(fā)旅游保險(xiǎn)新產(chǎn)品

從目前的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品本身來看，存在著保險(xiǎn)產(chǎn)品不完善的問題。目前雖然市場上開發(fā)了一些旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品，但旅游市場上急需的險(xiǎn)種還不少，如飯店公共責(zé)任險(xiǎn)、旅游景區(qū)公共責(zé)任險(xiǎn)、特種旅游保險(xiǎn)等。只有豐富險(xiǎn)種，才能給人們以較大的選擇余地。保險(xiǎn)公司要加大旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)力度，根據(jù)市場特點(diǎn)開發(fā)設(shè)計(jì)滿足旅游者住、行、游等各方面需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅行社提供有效的防范風(fēng)險(xiǎn)的“保護(hù)傘”。在豐富保險(xiǎn)條款內(nèi)容的基礎(chǔ)上，提升旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品品質(zhì)，通過開發(fā)貼近市場的產(chǎn)品，為游客打造出更多個性化的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，以提升其內(nèi)涵和品質(zhì)來吸引游客。

傳統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)絕大部分都是對人身意外傷害和醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，但日益成熟的消費(fèi)者越來越不滿足于這種簡單的旅游保險(xiǎn)所承保的范圍，越來越顯示出對保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動、24小時緊急救援、個人錢財(cái)、行李盜搶、旅程延誤、個人責(zé)任等的“保鏢”式的保障產(chǎn)品的需求。

目前正在實(shí)施的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，已將保險(xiǎn)公司推上了旅游保險(xiǎn)的前臺，保險(xiǎn)公司要從普及保險(xiǎn)的層面來看待旅游險(xiǎn)的銷售，加大宣傳和促銷力度，讓更多的游客了解旅游險(xiǎn)，同時加大個性化產(chǎn)品的開發(fā)，促進(jìn)旅游保險(xiǎn)的消費(fèi)。和保險(xiǎn)業(yè)相似，我國旅游業(yè)也是從上世紀(jì)80年代開始起步，但發(fā)展至今，旅游形式已經(jīng)充分多樣化，自助游、探險(xiǎn)游、自駕游，各種新奇的旅游方式層出不窮。而這也從另一方面要求旅游保險(xiǎn)及時更新，跟上旅游業(yè)的變化。

在完善旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的創(chuàng)新方面，一是著力完善旅行社責(zé)任保險(xiǎn)；二是改進(jìn)旅游意外傷害保險(xiǎn)；三是要大力發(fā)展新興旅游保險(xiǎn)和特種旅游保險(xiǎn)；四是積極推進(jìn)旅游各環(huán)節(jié)保險(xiǎn)。例如，在對大力發(fā)展新興旅游保險(xiǎn)和特種旅游保險(xiǎn)的規(guī)定中，對自駕車、自由行、自助游等新興旅游業(yè)態(tài)，要在其開發(fā)推廣過程中，加強(qiáng)旅游與保險(xiǎn)的合作，提前做好新興旅游市場的風(fēng)險(xiǎn)管控工作。要深人研究老年旅游、滑雪、探險(xiǎn)、漂流等特種旅游類型的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，積極開發(fā)相關(guān)的特種保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅游業(yè)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

(四)健全銷售體系

要進(jìn)一步延伸拓展銷售渠道，除保險(xiǎn)公司、旅行社外，還應(yīng)在賓館飯店、旅游景點(diǎn)、交通部門等旅游服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣泛設(shè)立機(jī)構(gòu)，同時，應(yīng)借助銀行、郵政業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，在各網(wǎng)點(diǎn)推出簡便、適時的旅游保險(xiǎn)套餐服務(wù)。還可通過營銷手段的創(chuàng)新，打破目前旅游保險(xiǎn)營銷格局，利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上投保、手機(jī)投保等拓展現(xiàn)代銷售渠道，如在2006年“五·一”黃金周，中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中國移動浙江分公司推出的航意險(xiǎn)，只要發(fā)送短信即可購買，同時也使被保險(xiǎn)人的權(quán)益的保障更為可信。短信投保的推出，被業(yè)界視為走出銷售渠道窄、利潤空間小的一次創(chuàng)新。短信保險(xiǎn)大大簡化了過去簽署保單的繁瑣過程，降低了業(yè)務(wù)成本和時間成本，即方便投保，也克服了原來手工出單的種種弊端。保險(xiǎn)公司還可以把旅游保險(xiǎn)做成卡，放在超市里，跟食品、電話卡一起賣，為游客提供更加便利的服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)多層次、全方位的分銷渠道，使旅游保險(xiǎn)成為人們出門旅行可以隨時、隨地、隨意購買的日常消費(fèi)晶。

(五)探索提升保險(xiǎn)附加值的有效途徑

隨著旅游市場的不斷拓展，旅游保險(xiǎn)的競爭必將日趨激烈，延伸保險(xiǎn)服務(wù)和提升保險(xiǎn)附加值將成為各保險(xiǎn)公司進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)市場的手段。中國人壽、人保財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司與國際救援中心(SOs)聯(lián)合推出的商務(wù)旅游計(jì)劃及境外緊急救助行動、境外旅行綜合及緊急救援保險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)為境內(nèi)旅游者設(shè)計(jì)的“走遍神州”保險(xiǎn)卡、太平洋財(cái)險(xiǎn)最新推出的“君安行”卡式服務(wù)、平安公司與慕尼黑再保險(xiǎn)聯(lián)合推出的“平安境外旅行緊急救援醫(yī)療保險(xiǎn)”等，都是提升保單附加值的一種有益嘗試。參加保險(xiǎn)的旅行者在商務(wù)、旅行期間，如遇到困難，只要撥打24小時專線服務(wù)電話，即可獲得旅游咨詢，行李、物品、旅游證件遺失援助，旅游救助等多項(xiàng)服務(wù)，將保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的事后理賠變?yōu)樘崆敖槿牒图皶r有效的援助，突破普通保險(xiǎn)產(chǎn)品“先自付，后理賠”的傳統(tǒng)操作模式，滿足客戶全方位的保障需求。在擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)范圍的同時，還體現(xiàn)了一種人性化的服務(wù)和關(guān)懷。

(六)積極探索糾紛處理多元化機(jī)構(gòu)

旅游保險(xiǎn)雖然價(jià)格不高，但發(fā)生糾紛的概率絲毫不比其它人壽保險(xiǎn)低。隨著旅游業(yè)的大力發(fā)展，旅游保險(xiǎn)種類也將不斷增多，比如旅行社責(zé)任險(xiǎn)，旅游意外險(xiǎn)，高危運(yùn)動保險(xiǎn)等等，而各家保險(xiǎn)公司的條款又不盡一致，導(dǎo)致出險(xiǎn)后雙方就是否予以賠付以及如何賠付等不易達(dá)成一致，從而發(fā)生糾紛，常常由于久議不決，也影響了旅游保險(xiǎn)的信譽(yù)。

因此，探索建立多元化旅游保險(xiǎn)糾紛調(diào)解機(jī)制成為當(dāng)務(wù)之急。即建立由旅游、保險(xiǎn)和法律三方專業(yè)人員組成的專業(yè)化旅游保險(xiǎn)糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)，逐步形成當(dāng)事方協(xié)商、調(diào)解機(jī)構(gòu)調(diào)解、仲裁和訴訟等不同層面的多元化旅游保險(xiǎn)糾紛處理機(jī)制，快捷有效地處理旅游保險(xiǎn)中發(fā)生的糾紛和賠案。