健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展思考

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[摘要]在商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，國(guó)家越來(lái)越關(guān)注健康管理在商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中的作用。如何將健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)高效融合，提升對(duì)消費(fèi)者健康狀態(tài)的管理水平，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)穩(wěn)定發(fā)展意義重大。通過(guò)對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)整理分析，發(fā)掘我國(guó)健康保險(xiǎn)及其與健康管理協(xié)同發(fā)展存在的問(wèn)題，對(duì)未來(lái)我國(guó)健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展做出展望。

[關(guān)鍵詞]健康保險(xiǎn)；健康管理；商業(yè)保險(xiǎn)；協(xié)同發(fā)展

在2019年11月的新版《商業(yè)健康保險(xiǎn)辦理辦法》中，國(guó)家正在更大力度地支持健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展。國(guó)家對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司發(fā)展健康管理服務(wù)功能的政策導(dǎo)向越來(lái)越明朗。大力促進(jìn)健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展，不僅有助于促進(jìn)健康保險(xiǎn)行業(yè)良性發(fā)展，更有利于全民健康意識(shí)的形成。

一、我國(guó)健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展文獻(xiàn)綜述

(一)我國(guó)健康保險(xiǎn)現(xiàn)存問(wèn)題研究。從1982年國(guó)內(nèi)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后第一筆健康保險(xiǎn)開(kāi)始發(fā)展至今，我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了初步發(fā)展階段、快速發(fā)展階段、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)階段以及綜合經(jīng)營(yíng)階段，至今仍有很多制約因素。從政策的角度出發(fā)，許飛瓊(2019)認(rèn)為國(guó)家政策導(dǎo)向?qū)】当ｋU(xiǎn)發(fā)展起到非常重要的作用，在過(guò)去幾年很多政策的導(dǎo)向性不正確，抑制了健康保險(xiǎn)朝健康的狀態(tài)發(fā)展。鄭偉(2019)對(duì)新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》進(jìn)行分析，指出國(guó)家新的政策起到了積極的指引作用，引導(dǎo)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步走向“健康”軌道。政策的力量對(duì)社會(huì)各界的影響力量是巨大的。國(guó)家樹(shù)立正確的政策導(dǎo)向?qū)】当ｋU(xiǎn)的發(fā)展會(huì)起到促進(jìn)作用。從消費(fèi)者的角度出發(fā),全國(guó)各地對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可程度參差不齊，經(jīng)濟(jì)開(kāi)放程度不同，保險(xiǎn)認(rèn)可度也大相徑庭，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展存在很大程度的影響。同時(shí)，尹相娟(2020)指出市場(chǎng)中存在消費(fèi)者逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，消費(fèi)者的道德風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損的主要原因。李雅詩(shī)(2020)指出城市地區(qū)、高年齡群體和學(xué)歷高的群體逆向選擇尤為顯著。從保險(xiǎn)公司的角度出發(fā)，張金輝(2011)認(rèn)為健康保險(xiǎn)有其自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，健康保險(xiǎn)必須要專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)。而我國(guó)專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司起步晚，還存在很多問(wèn)題，市場(chǎng)上很多健康保險(xiǎn)公司費(fèi)率計(jì)算不夠?qū)I(yè)。其次，張瑾(2019)許飛瓊(2019)等學(xué)者指出現(xiàn)存產(chǎn)品難以滿(mǎn)足消費(fèi)者個(gè)性化需求，甚至還存在損害消費(fèi)者利益的險(xiǎn)種，且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。市場(chǎng)內(nèi)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。張金輝(2011)指出像護(hù)理險(xiǎn)，失能險(xiǎn)這類(lèi)需求大的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司反而沒(méi)有創(chuàng)新動(dòng)力。(二)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展健康管理的重要性研究。對(duì)于健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題，唐傳艷(2019)對(duì)出臺(tái)的《新辦法》，突出強(qiáng)調(diào)健康管理與健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的重要性及必要性，認(rèn)為保險(xiǎn)公司要承擔(dān)起健康管理的重任，這對(duì)投保雙方是共贏(yíng)的。健康保險(xiǎn)成為業(yè)內(nèi)看好的“新賽道”。就健康管理與健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展來(lái)看，吳濤(2019)、山娜(2019)都對(duì)未來(lái)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)抱有積極態(tài)度，也指出保險(xiǎn)公司要積極與政府和醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，為顧客提供多元化服務(wù)，在未來(lái)打造市場(chǎng)主體多元化。蔣伊石(2019)用案例向我們說(shuō)明商保公司助推整合醫(yī)療的成效顯著。吳曉峰(2019)通過(guò)重離子放療與商業(yè)健康保險(xiǎn)的合作為例，探索出商業(yè)健康保險(xiǎn)與重離子醫(yī)療服務(wù)的深度協(xié)同發(fā)展的可行性。闕川棋(2019)從我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新困境中進(jìn)行研究，最后在創(chuàng)新對(duì)策中，也在大力鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。(三)健康管理在健康保險(xiǎn)中的應(yīng)用研究。目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的健康管理多為事中健康管理，即患病后的診療服務(wù)。山娜(2020)認(rèn)為保險(xiǎn)公司參與社會(huì)辦醫(yī)已成為我國(guó)推進(jìn)醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。這需要保險(xiǎn)公司與醫(yī)療行業(yè)資源整合共同服務(wù)于被保險(xiǎn)人，目前主要有三種模式：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作、收購(gòu)或控股醫(yī)療機(jī)構(gòu)、自建醫(yī)療機(jī)構(gòu)平臺(tái)。這是我國(guó)健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的重點(diǎn)，但發(fā)展事前健康管理才應(yīng)是保險(xiǎn)公司主線(xiàn)路，即對(duì)參保人“未病”的防控。而我國(guó)對(duì)事前健康管理的探索仍處于起步階段，消費(fèi)者參與度不高，為參保人打造健康的生活狀態(tài)是我國(guó)未來(lái)探索的新方向。

二、我國(guó)健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的問(wèn)題

(一)獲取數(shù)據(jù)并加工處理數(shù)據(jù)的能力不足。獲取客戶(hù)的數(shù)據(jù)資源和處理數(shù)據(jù)的能力是健康保險(xiǎn)與健康管理走入市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)道路的前提基礎(chǔ)。醫(yī)療基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的壟斷封閉導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)缺乏有效的連接和整合，這就使得保險(xiǎn)公司開(kāi)展服務(wù)處于被動(dòng)狀態(tài)。不僅產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要數(shù)據(jù)支撐，日常管理用戶(hù)復(fù)雜的非結(jié)構(gòu)的健康數(shù)據(jù)，這都離不開(kāi)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、模型建設(shè)等技術(shù)支持。但我國(guó)的科技研發(fā)程度仍處于探索階段。(二)健康管理型保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)困境。我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中于重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)等幾類(lèi),而其他類(lèi)別險(xiǎn)種的市場(chǎng)基本上處于空白狀態(tài)。除了缺少盈利模式外，也是因?yàn)榇竽懺囧e(cuò)的成本巨大。目前，健康管理型保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量很少，種類(lèi)也比較單一，健康管理服務(wù)單調(diào)且多集中在醫(yī)療相關(guān)方面，對(duì)非醫(yī)療等健康生活管理領(lǐng)域較少涉及。(三)產(chǎn)業(yè)鏈整合效率不高。保險(xiǎn)公司發(fā)展健康險(xiǎn)健康管理服務(wù)，涉及到醫(yī)療行業(yè)、專(zhuān)業(yè)健康管理行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、金融科技等多個(gè)行業(yè)聯(lián)合服務(wù)于被保人。而我國(guó)醫(yī)療行業(yè)的專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，保險(xiǎn)公司一般采取合作、持股的方式與醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同。但即便如此保險(xiǎn)公司依然無(wú)法控制醫(yī)療費(fèi)用支出高這一難題，這與中國(guó)人情文化有一定關(guān)聯(lián)。

三、對(duì)我國(guó)健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的展望

(一)政府推動(dòng)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療記錄數(shù)據(jù)統(tǒng)一化。我國(guó)要打破醫(yī)療機(jī)構(gòu)間的信息化系統(tǒng)呈現(xiàn)區(qū)域割裂、散點(diǎn)化的局面。政府應(yīng)加快電子病歷的推進(jìn)速度，構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一醫(yī)療信息系統(tǒng)。目前國(guó)家大力推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)有數(shù)據(jù)庫(kù)的共享性、去中心化和安全性高的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于推動(dòng)醫(yī)療記錄數(shù)據(jù)庫(kù)的發(fā)展具有里程碑的意義。打破信息壁壘，保險(xiǎn)公司才能更好地對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行健康管理，及時(shí)提供行之有效的服務(wù)。(二)強(qiáng)化科技對(duì)數(shù)據(jù)的處理能力。廣泛獲取客戶(hù)健康數(shù)據(jù)以及高效處理客戶(hù)信息是健康管理與商業(yè)健康保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展的基礎(chǔ)，便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶(hù)健康問(wèn)題并為客戶(hù)提供準(zhǔn)確的服務(wù)指引。這就需要科技的力量來(lái)支持?jǐn)?shù)據(jù)搜集，以及將搜集的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)高效處理成可供識(shí)別的健康數(shù)據(jù)。政府應(yīng)鼓勵(lì)企業(yè)學(xué)習(xí)成熟的科技經(jīng)驗(yàn)并加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，企業(yè)也需增加科技投入成本，社會(huì)各界共同努力加速科技落地。(三)優(yōu)化健康管理產(chǎn)業(yè)群資源整合效率。加快整合涉及健身、養(yǎng)生、健康食品、醫(yī)療等行業(yè)的健康管理產(chǎn)業(yè)群。優(yōu)化健康管理服務(wù)，為客戶(hù)提供貼近生活的健康管理，刺激客戶(hù)產(chǎn)生情感依賴(lài)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行資源整合時(shí)可以通過(guò)公開(kāi)招標(biāo)的形式來(lái)吸引各行業(yè)來(lái)競(jìng)爭(zhēng)合作資格，實(shí)現(xiàn)資源共享，互利互贏(yíng)。保險(xiǎn)公司為保證招標(biāo)質(zhì)量，需加強(qiáng)招標(biāo)流程的嚴(yán)格度以及競(jìng)爭(zhēng)難度，為被保險(xiǎn)人后期享受的健康管理服務(wù)提供保障。(四)加快研發(fā)健康管理型保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者對(duì)不同種類(lèi)保險(xiǎn)以及健康服務(wù)的需求在逐漸提升。研發(fā)健康管理型保險(xiǎn)產(chǎn)品需走“溫情”路線(xiàn)，即站在消費(fèi)者的立場(chǎng)思考問(wèn)題，幫助他們實(shí)現(xiàn)“服務(wù)讓生活更美好”。保險(xiǎn)公司可以定期組織校園險(xiǎn)種創(chuàng)新大賽，從年輕人活躍的思路中吸取行之有效的保險(xiǎn)研發(fā)方案，這對(duì)于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種以及開(kāi)展服務(wù)有啟迪作用。(五)加快培養(yǎng)健康保險(xiǎn)復(fù)合型人才。協(xié)同發(fā)展健康保險(xiǎn)與健康管理需要兼具保險(xiǎn)和健康管理知識(shí)的人才、計(jì)算機(jī)人才、模型設(shè)計(jì)人才等。政府應(yīng)大力支持人才培養(yǎng)，明確專(zhuān)業(yè)人才級(jí)別劃分，為企業(yè)聘用、客戶(hù)選擇服務(wù)人員提供依據(jù)，也可以提升從業(yè)人員自身的積極性。同時(shí)保險(xiǎn)公司也需增加優(yōu)秀員工培訓(xùn)、再教育、出國(guó)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，為復(fù)合型人才培養(yǎng)提供成長(zhǎng)環(huán)境。

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作者:段紫欣 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院