出口產(chǎn)品責(zé)任研究管理論文

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[摘要]當(dāng)前我國的出口產(chǎn)品責(zé)任險市場，保費(fèi)規(guī)模還很小，與目前我國大力發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)不相匹配；針對美國產(chǎn)品責(zé)任險市場的變化，順應(yīng)我國對外貿(mào)易不斷增長的趨勢，以及對出口產(chǎn)品責(zé)任險不斷增長的需求，我國保險公司應(yīng)適應(yīng)變化，及時轉(zhuǎn)變觀念，立足長遠(yuǎn)，從承保風(fēng)險控制、核保隊(duì)伍建設(shè)、理賠服務(wù)上，遵循循序漸進(jìn)原則，培育和發(fā)展我國的出口產(chǎn)品責(zé)任險市場。

[關(guān)鍵詞]產(chǎn)品責(zé)任險，承保風(fēng)險，核保隊(duì)伍，理賠服務(wù)

一、出口產(chǎn)品責(zé)任險的特點(diǎn)及其在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

產(chǎn)品責(zé)任險承保的是被保險人制造或出售的有缺陷產(chǎn)品，在消費(fèi)或使用過程中發(fā)生事故，對消費(fèi)者或使用者造成的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

(一)出口產(chǎn)品責(zé)任險的特點(diǎn)

1.“長尾巴”責(zé)任

通常，采用事故發(fā)生為基礎(chǔ)的產(chǎn)品責(zé)任險保單，屬于“長尾巴”的責(zé)任。30年前簽發(fā)的保單，包括許多由于石棉或其他有害物質(zhì)造成潛在傷害的“長尾巴”索賠至今還在發(fā)生。

“長尾巴”責(zé)任困擾保險人的是無法精確預(yù)測最終的賠償金額，從而影響保險定價的準(zhǔn)確性。由于保險人無法預(yù)見被保險人的產(chǎn)品可能造成的潛在傷害，而這些無法預(yù)見的索賠可能幾年甚至幾十年后才提出，到那時，法律環(huán)境的變遷和通貨膨脹都可能導(dǎo)致賠償金額的提高，從而可能導(dǎo)致當(dāng)初制定的保費(fèi)不能滿足現(xiàn)在的賠償，因此容易對經(jīng)營造成不利影響。

2.嚴(yán)格責(zé)任

被保險人在銷售、生產(chǎn)和分發(fā)的產(chǎn)品中，如存在違反保證、疏忽、侵權(quán)和欺詐行為，都可能導(dǎo)致產(chǎn)品責(zé)任。

而當(dāng)今，大多數(shù)產(chǎn)品責(zé)任訴訟都以嚴(yán)格侵權(quán)責(zé)任為基礎(chǔ)，因此加大了被保險人的責(zé)任。嚴(yán)格責(zé)任關(guān)注的是產(chǎn)品本身以及產(chǎn)品是否存在不合理的危險，舉證責(zé)任在被告方。即使是廠家在生產(chǎn)時已克盡謹(jǐn)慎之責(zé)，但是，如果產(chǎn)品存在不，合理的危險，法庭仍將判廠家承擔(dān)責(zé)任。

3.賠付以各國法律為依據(jù)，賠付差異較大

產(chǎn)品責(zé)任險的賠償處理以各國的法律制度為依據(jù)，不同地區(qū)的產(chǎn)品責(zé)任事故損害賠償法律制度和消費(fèi)者的索賠意識不同，決定了不同地區(qū)產(chǎn)品責(zé)任險的賠付情況也各異。當(dāng)前，從賠付的案件和數(shù)量上看，最大的是美國、其次是西歐國家和日本。在美國，20世紀(jì)80年代有200多家保險公司由于該險種經(jīng)營不善而倒閉；90年代末，由于石棉而引發(fā)的責(zé)任索賠，使全球承保美國產(chǎn)品責(zé)任險的保險公司和再保險公司遭到標(biāo)準(zhǔn)普爾等評級公司的普遍降級。

(二)我國出口產(chǎn)品責(zé)任險的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前我國的出口產(chǎn)品責(zé)任險市場，保費(fèi)規(guī)模還很小，與目前我國大力發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)不相匹配；不少中資保險公司對發(fā)展該險種持謹(jǐn)慎態(tài)度。究其原因，主要有：熟悉該險種的專業(yè)核保人才匱乏、對境外的法律制度不熟悉、在處理消費(fèi)者索賠案件時渠道不順暢和不及時等。

二、美國產(chǎn)品責(zé)任險市場的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)承保記錄趨好

近年來，美國產(chǎn)品責(zé)任險的承保記錄趨好，主要表現(xiàn)有二：一是凈純風(fēng)險損失率降低，二是該損失率低于行業(yè)平均水平。

從表1的前兩行可以看出，對于產(chǎn)品責(zé)任險而言，以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的保單，2003、2004年的綜合賠付率分別為77.9%和87%，低于近六年平均水平120.6%，損失率降低；同時，以索賠提出為基礎(chǔ)的保單，其賠付率大大低于以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的保單，六年的平均水平低了近100個百分點(diǎn)。

表1后兩行的數(shù)據(jù)反映，在2004年事故年度內(nèi)，產(chǎn)品責(zé)任險的賠付率為69.4%，低于產(chǎn)險公司全險種平均的損失率。

(二)法律環(huán)境趨好

在過去的10年中，美國的侵權(quán)法律體系(如：近乎苛刻的嚴(yán)格責(zé)任、巨額的罰金等)對產(chǎn)品責(zé)任險的經(jīng)營十分不利。而今，事態(tài)已有了改變，法院已逐步從過去的偏向消費(fèi)者的非理性判決逐步回歸理性。2005年通過的“ClassActionFairnessAct”、“LawsuitAbuseReductionAct”，將限制律師提交無關(guān)緊要(frivolous)的訴訟，以避免濫判而損害廠家或銷售商的利益；同年通過的“槍支合法貿(mào)易法案”(ProtectionofLawfulCommerceinArmsAct)，將保護(hù)廠家和銷售商免受該產(chǎn)品用于犯罪用途時所遭受的訴訟，同樣的還有“食品消費(fèi)中的個人責(zé)任法案”(ThePersonalResponsibilityinFoodConsumptionAct)，這些跡象表明，產(chǎn)品責(zé)任險經(jīng)營的法律環(huán)境正在逐步改善。

(三)案均賠付突破100萬美元，不同產(chǎn)品不同事故的賠付差異仍然很大

據(jù)JVR(JuryVerdictResearch)資料表明，在1995年4月至2005年4月的10年間，產(chǎn)品責(zé)任險的案均賠款突破100萬美元，而上一次統(tǒng)計(jì)(1993年至2002年)的案均賠款為70萬美元。造成案均賠款增長的主要原因在于汽車與汽車配件(如：座椅、安全帶、輪胎等)的案均賠款從上次統(tǒng)計(jì)的310萬美元提高到了400萬美元，這也導(dǎo)致了交通工具類的案均賠款從140萬美元提高到了270萬美元，提高了近一倍。

在產(chǎn)品責(zé)任險案均賠款提高的同時，不同的產(chǎn)品在案均賠款，或同一產(chǎn)品在不同事故中的賠款，仍保持較大的差異性，如：從不同產(chǎn)品的案均賠案上看，從最低的1.3萬美元到最高的400萬美元，交通工具是案均賠款最高的產(chǎn)品；從同一產(chǎn)品在不同事故中的賠款上看，差異最大的是汽車配件，從1.3萬美元到2。85億美元；從起訴的成功率上看，石棉和飛機(jī)等分別高達(dá)71%和84%，而其他產(chǎn)品則不足20%；在所有的賠款中，14%案件在100～200萬美元之間，5%的案件超過了2000萬美元。

三、培育和發(fā)展我國出口產(chǎn)品責(zé)任險市場的對策建議

(一)承保風(fēng)險控制方面

1.在保單選擇上，主要以索賠提出為基礎(chǔ)，或在事故發(fā)生為基礎(chǔ)的保單上增加“日落條款”，以控制“長尾巴”責(zé)任，從而確保較好的承保記錄。

2.在承保產(chǎn)品的選擇上，可從低風(fēng)險、低案均賠付的產(chǎn)品向高風(fēng)險、高案均賠付的產(chǎn)品逐步推進(jìn)，現(xiàn)階段可先承保日用消費(fèi)晶等類的產(chǎn)品，將來再逐步過渡到承保農(nóng)產(chǎn)品、交通工具等。

3.在保單賠償限額的設(shè)置上，可從低限額向高限額穩(wěn)步推進(jìn)，現(xiàn)階段建議每次事故賠償限額控制在200萬美元以內(nèi)。

(二)核保隊(duì)伍建設(shè)方面

鑒于產(chǎn)品責(zé)任險的技術(shù)含量較高，因此建立一支高素質(zhì)的核保隊(duì)伍是十分必要的。一個合格的核保人員，應(yīng)具備以下素質(zhì)：

1.能夠?qū)Τ斜．a(chǎn)品銷售前的各個環(huán)節(jié)作有效的分析和指導(dǎo)，即對產(chǎn)品的銷售材料與廣告的陳述、產(chǎn)品使用測試、原材料和供貨商、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、可靠性分析、包裝和包裝上的描述、操作指南與警告、產(chǎn)品保證和使用指南、分派和銷售的指示、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生產(chǎn)程序、質(zhì)量控制程序等進(jìn)行有效的分析與指導(dǎo)。

2.能夠?qū)Τ斜．a(chǎn)品銷售后的各個環(huán)節(jié)作有效的分析和指導(dǎo)，即對該產(chǎn)品的投訴處理程序、產(chǎn)品服務(wù)、客戶使用檢查、銷售分析、召回計(jì)劃等進(jìn)行有效的分析與指導(dǎo)。

(三)理賠服務(wù)方面

對于國內(nèi)的保險公司而言，應(yīng)建立有效的應(yīng)訴渠道，在現(xiàn)階段，應(yīng)充分利用境外公估人和再保險人的資源，委托他們對一些案件進(jìn)行快速有效的處理，同時積累一定的經(jīng)驗(yàn)，再逐步過渡到建立自己的索賠處理機(jī)制。