保險中介市場化發展論文

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近年來，我國保險中介市場呈現出持續、快速、健康發展的良好勢頭，在保險業發展中發揮著越來越重要的作用。截止到2006年6月30日，我國保險市場中共有專業保險中介機構1980家，其中保險機構1463家，保險經紀機構284家，保險公估機構233家，兼業機構13.4萬家，保險營銷員148.3萬人。2006年上半年，全國保險公司通過保險中介渠道實現的保費收入為2427.78億元，占全國總保費收入的78.82%，保險中介已經成為保險業服務社會的主要渠道。保險中介的發展完善了我國保險市場結構，把市場化機制引入到保險市場，使保險市場格局發生了重大變化，推動了保險市場監管體制和運行機制創新，煥發了保險業的生機和活力，提升了保險業服務社會主義和諧社會建設的能力。

保險中介的市場化特征

保險中介是保險市場中市場化程度最高的組成部分，市場化是保險中介最顯著的特征，主要表現在以下幾個方面：

保險中介運行機制的市場化

保險中介由不同類型的主體構成，專業性強。不同種類的保險中介之間，以及保險中介與投保人、保險人之間存在著服務與被服務、和被的關系，這些關系的確立是通過各種契約的簽訂來完成的，通過簽訂契約把公平競爭的市場機制引入到保險中介市場，在保險市場中保險人、保險經紀人、保險公估人、保險人以及投保人等各種市場主體，通過市場機制的作用確立相互關系，明確市場定位，發揮特有的市場作用。保險中介市場體系的健全，完善了保險市場結構，提高了保險市場的運作效率，降低了保險交易成本，充分發揮了市場機制的作用，有利于更好地發揮保險市場的功能和作用。

保險中介創新了保險業的用人方式

保險中介把市場化的用人機制引入到保險市場，突破了保險企業過去以“大鍋飯、鐵飯碗”為特征的傳統用工制度，率先采取了靈活的用工方式。1992年保險營銷制度引進以來，保險營銷員按照服務的數量和質量，以及對企業的貢獻獲得報酬，調動了營銷員的工作積極性。這種市場化的用人機制，激發了每個人的潛能，使保險業的精神面貌煥然一新，促成了保險業的快速發展。靈活的用人制度，吸納了大量社會人才參與到保險業發展中來。目前，保險中介從業人員隊伍人數已超過150萬，這支隊伍培養了大量優秀人才，一大批中國保險業高級管理人員從保險營銷隊伍中成長起來。與此同時，保險中介作為一個新興職業，解決了上百萬人的就業問題，對于擴大社會就業作出了一定的貢獻。

保險中介推動了保險監管制度創新

一是率先在保險市場中實現了市場準入和退出的法制化、規范化和程序化。專業保險中介機構是我國金融保險市場中最早實現市場準入和退出的法制化、規范化和程序化的市場主體。2003年，中國保監會在行政許可制度改革中取消了籌建期，建立了法制化的市場準入機制。對符合條件的專業保險中介機構實行法制化、程序化、規范化的市場準入制度，使一大批符合條件的專業保險中介機構進入市場運作，使保險中介市場呈現快速健康發展的良好局面。專業中介機構由1999年的5家發展到目前的近2000家，市場主體的增多，使中介市場的競爭機制日益完善，服務質量得到了明顯改善，同時，也自然淘汰了一批不適應市場競爭的中介機構。

二是率先實現了對所有投資主體的一視同仁。2001年，中國保監會制定了《保險機構管理規定》、《保險經紀機構管理規定》和《保險公估機構管理規定》，取消對企業和個人的投資比例限制，對所有符合我國法律規定的投資主體一視同仁，允許個人、私營企業設立保險中介公司，調動了社會各界投資保險中介的積極性。在以上三個中介管理規定中，還進行了中介機構企業制度創新，在保險業內率先引入了合伙制這種企業形式。

三是打破了經營區域的限制。專業保險中介機構促進了我國保險監管制度的創新，改變了我國保險機構長期以來只能通過層層設機構、上網點和人員才能開展業務的情況。按照以上三個中介管理規定，保險經紀和公估機構從市場準入開始起就可在全國開展業務，保險機構從市場準入起就可在全省開展業務，拓寬了保險服務區域，為保險業的快速發展開拓了空間。

保險中介市場的發展促進了保險業的改革和發展

經過幾年的發展，保險中介的發展能力不斷增強，與保險公司的合作不斷加深，為保險公司的發展提供了廣闊的空間，促進了保險業的改革和發展。

促進了保險公司經營模式的轉變

保險中介的出現，為保險公司改變“大而全”、“小而全”的傳統經營模式創造了市場條件，使保險公司有條件專注于保險產品的設計、風險的管控和資金運用等核心業務環節。目前，保險中介市場已發展成為保險業服務社會的主渠道，促進了保險公司經營模式的轉變，提升了中國保險業的專業化服務水平和自我發展能力。

促進了保險市場創新

保險中介市場化的發展，改變了保險業以往被動為客戶服務的方式，開始主動為客戶提供優質服務。一大批保險中介機構從需求出發，在產品創新方面進行了有益的探索，開發出了適合市場需要的保險新產品。如長城保險經紀有限公司為神龍汽車集團研發的“汽車自燃險”，并就該產品的知識產權保護問題，與太保集團簽署了相關協議；航聯保險經紀有限公司借鑒國外的經驗，開發出了“飛行員保險”。在保險銷售渠道創新方面，一些保險、經紀機構嘗試通過“社區保險門店”、“保險超市”、互聯網等新型銷售平臺將保險產品送入不敷出千家萬戶。在保險服務創新方面，一些保險經紀公司積極開發教育、體育、農業、能源等各行各業的風險管理服務，主動協助各級政府參與一些高危行業和群體活動的社會管理；一些保險機構努力開拓農村保險市場，在農村網點建設和業務人員管理等方面進行模式創新，在為“三農”保險發展服務方面取得了初步成效。

拓寬了保險業的服務領域

保險中介市場化的發展，使各類保險中介主體迅速增加。目前，我國有兼業保險機構13萬家，這些機構分布在各行各業，增加了為社會提供保險服務的便利性，擴大了保險的覆蓋面，拓寬了保險服務領域。目前，我國有上千萬人曾從事過保險營銷工作，社會上的多個行業都有保險服務兼業網點，銀行保險和郵政保險網點已成為推動保險業發展的新渠道。

保險中介在構建社會主義和諧社會中的作用日益重要

保險中介的發展，降低了保險公司的經營成本，提高了保險市場的運作效率，促進了保險產品的銷售，更好地滿足了經濟社會發展對保險的需求。目前，保險中介在服務保險業發展、服務社會主義和諧社會建設方面的作用日益重要。主要表現在以下幾個方面：

保險中介服務“農村、農民、農業”

近幾年，我國城鄉經濟社會發展差距拉大，農村地區是保險業發展的薄弱環節。在廣大農村，農民“因病致貧”、“因病返貧”和“因災致貧”現象時有發生，廣大農民迫切需要能夠滿足自身風險保障要求的保險新產品。近年來，一大批保險中介機構積極開拓農村業務，到農村設立服務網點，為農民提供風險保障，受到了農民的歡迎。

保險中介服務和諧社區建設

目前，一批保險機構在保險服務創新方面下功夫，采取社區保險服務門店的形式在社區開展保險服務。上海東方保險有限公司在社區推出以保障型為主的產品或產品組合，并為投保人提供各種保險變更、轉移、退保、理賠等事宜，有效解決了客戶在購買保險后碰到的諸多問題。保險中介進入社區，可以拉近與客戶之間的距離，滿足老百姓生活中的保險需求。

保險中介服務教育產業

近年來，北京聯合保險經紀有限公司致力于構建我國教育風險管理體系。目前，聯合經紀的業務已經涉及到財產、人身、醫療、責任、信用等領域，保險與風險管理開始廣泛深入到教育行業的方方面面。該公司推出的“大學生就學貸款保證保險”，不僅為國家助學貸款提供了保險保障，而且還解決了現行制度尚未顧及到的地區與學生群體沒錢上學的問題，是國家助學貸款制度的重要補充，不僅化解了社會矛盾，也為培養高素質人才提供了有力的物質保障。

探索完善社會保障體系

2002年以來，江泰保險經紀有限公司作為保險經紀人與山東省總工會一起合作，開發出了山東省職工補充保險，該險種包括了重大疾病、意外傷殘及死亡和意外傷害等，具有價格低、保障好、服務優等特點，深受山東省職工歡迎。經過三年多的探索；已建立了較為成功的運作模式；職工補充保險切實維護了職工的利益，充分發揮了保險的社會管理職能，營造了企業滿意、職工歡迎的良好局面，使原來的糊涂保險變為明白保險、富人的保險變為百姓的保險、麻煩保險變為方便保險。目前山東省的參保職工已達30萬人，取得了較好的社會效益，在一定程度上起到了穩定社會的作用。

保險中介服務醫療領域，化解醫患糾紛

山東大成保險有限公司積極發揮保險中介在產品組合及創新服務方面的優勢，將醫患風險中的保險市場定位為公司發展的主要目標，在進行保險組合銷售的同時提供保險增值服務，擴大保險期內服務范圍，打造保險中介的核心競爭力。該公司借鑒國外先進的保險經驗，針對目前醫療機構和患者的需求，在現有醫療責任保險、人身意外傷害保險的基礎上，聯合產、壽險公司對現有的保險產品進行組合，并進行保險責任的擴充及確立內容的服務，及時地引入患者管理系統，使之最大限度地滿足醫患雙方的需求，切實地化解醫患矛盾。大成保險有限公司作為獨立于醫患雙方的第三者，積極介入并肩負起賠償、調解任務，充分發揮了保險的社會管理功能，為構建和諧社會作出了貢獻。

保險中介服務大型項目建設

長城保險經紀有限公司是我國最早成立的保險經紀公司之一。2003年5月，長城完成湖北某合資汽車公司分布在三個地區價值138億元資產的“一攬子”財產保險安排，成功地開出了第一張由中國保險經紀人安排的保險金額超百億元的保險單。長城保險經紀己通過國際一流水準的風險管理技術，為客戶在大幅度提高保障范圍的條件下，節省了10.87%的保費成本，也在汽車制造行業引入了一種新的風險管理模式。迄今為止，長城保險經紀服務的保險項目累計保險金額已超過10000億元人民幣，為保險公司貢獻的保費收入近20億元人民幣，服務的客戶數.量約1500家，其中海內外上市公司20家。

我國保險中介制度的建立，是我國保險體制改革中的一項重大制度創新，保險中介市場的發展正由前幾年政府主導型向市場主導型轉變。隨著保險中介制度的完善，我國保險中介市場將在我國保險業的改革和發展中發揮越來越重要的作用。