醫(yī)保市場(chǎng)信息不對(duì)稱理論研究

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一、不對(duì)稱信息理論簡(jiǎn)介

不對(duì)稱信息理論又稱之為契約理論，是研究在不對(duì)稱、不確定信息條件性當(dāng)事人雙方的行為，并且尋求一種均衡的制度和契約來(lái)規(guī)范雙方的經(jīng)濟(jì)行為的理論。信息不對(duì)稱理論作為微觀經(jīng)濟(jì)中非常活躍的理論，它能夠解決傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)理論所無(wú)法解決的問(wèn)題，在現(xiàn)實(shí)生活和生產(chǎn)中得到了廣泛的應(yīng)用，特別是在醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)中[1]。信息不對(duì)稱理論的發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)具有密切的關(guān)系，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱是經(jīng)濟(jì)學(xué)在最為典型的一種不對(duì)稱現(xiàn)象。對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，信息不對(duì)稱不僅影響到了企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)和管理，而且也改變了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，的保險(xiǎn)企業(yè)的正常發(fā)展具有重要的影響。在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中不對(duì)稱信息指的是某些參與人要有一些其它的參與人所不擁有的信息，只有自己了解而其它人所不了解的信息稱之為私人信息，擁有私人信息的參與人稱之為人，沒(méi)有私人信息的參與人稱之為委托人。信息不對(duì)稱又可以分為不對(duì)稱信息內(nèi)容和不對(duì)稱發(fā)生的時(shí)間。不對(duì)稱信息內(nèi)容指的使某些參與人的知識(shí)或者行動(dòng)，在某種環(huán)境性人所擁有的私人信息是指其本身所不能控制的外生學(xué)習(xí)，例如保險(xiǎn)推銷人員雖然知道他所推銷產(chǎn)品的好壞，但是真正能夠決定保險(xiǎn)質(zhì)量的是保險(xiǎn)公司的行為，這不是由保險(xiǎn)推銷人員的行為所能夠決定的[2]。不對(duì)稱信息的發(fā)生時(shí)間可能發(fā)生在簽約之前，應(yīng)當(dāng)可能發(fā)生在簽約之后，事前的不對(duì)稱信息稱之為逆選擇的模型，事后不對(duì)稱信息稱之為了道德風(fēng)險(xiǎn)模型。道德風(fēng)險(xiǎn)和道德具有直接的關(guān)系，它是由于當(dāng)事人在追求利益最大化的時(shí)所采取的行為。

二、不對(duì)稱信息下的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)分析

醫(yī)療保險(xiǎn)是保險(xiǎn)逆選擇發(fā)生的重要區(qū)域，由于投保人對(duì)自己的健康狀況具有足夠的了解，而保險(xiǎn)人則很難得到明確的相關(guān)信息。在確定的保險(xiǎn)價(jià)格之下，會(huì)發(fā)生健康不佳者積極投保的現(xiàn)象。投保逆選擇發(fā)生的主要原因在于投保人對(duì)保險(xiǎn)的標(biāo)的的質(zhì)量、環(huán)境以及風(fēng)險(xiǎn)等因素以及和個(gè)人的損失期望具有密切關(guān)系的私人信息等具有足夠的了解，而且保險(xiǎn)人由于成本和知識(shí)的約束，職能按照醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)的的大類來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)率。當(dāng)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)水平高于保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，被保險(xiǎn)人就傾向辦理醫(yī)療保險(xiǎn)，反之則自留保險(xiǎn)。投保人的逆選擇會(huì)導(dǎo)致其后果不斷的循環(huán)加強(qiáng)，由于逆選擇提高了保險(xiǎn)的平均損失率，導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)虧損。保險(xiǎn)人為了減少虧損，就會(huì)相應(yīng)的提高保險(xiǎn)費(fèi)率，這又會(huì)導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)水平的投標(biāo)人退出醫(yī)療保險(xiǎn)。這樣不斷的循環(huán)最終將會(huì)影響到醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，降低了保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率和質(zhì)量[3]。投標(biāo)人的道德風(fēng)險(xiǎn)也是影響保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素，辦理醫(yī)療保險(xiǎn)的投標(biāo)人由于投保的影響，而降低了在事故發(fā)生之前的投入，例如堅(jiān)持不好的生活習(xí)慣等，對(duì)自己的身體狀況放松警惕等，這在一定程度上造成了事故的發(fā)生率。保險(xiǎn)欺詐也是醫(yī)療保險(xiǎn)中常見(jiàn)的消極現(xiàn)象，投標(biāo)人以騙取保險(xiǎn)金為目的，偽造保險(xiǎn)事故的原因、故意夸大自己的損失、故意制造醫(yī)療保險(xiǎn)事故等方式，使保險(xiǎn)人因?yàn)檎J(rèn)識(shí)錯(cuò)誤而支付保險(xiǎn)金的行為。保險(xiǎn)欺詐是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的非法利益，是投標(biāo)人道德風(fēng)險(xiǎn)的違法保險(xiǎn)，是違法法律的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。由于醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在高度的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，所以醫(yī)療保險(xiǎn)出現(xiàn)之后欺詐也隨之出現(xiàn)。同時(shí)這種信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，還具有比較高的隱蔽性，導(dǎo)致了欺詐隨著醫(yī)療保險(xiǎn)的不斷壯大而不斷的上升[4]。道德風(fēng)險(xiǎn)增加了醫(yī)療保險(xiǎn)事故的發(fā)生率，提高了保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，同時(shí)也提高了保險(xiǎn)的成本，破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)的平衡。在我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中，由于信息不對(duì)稱而導(dǎo)致了一系列的問(wèn)題，例如過(guò)度醫(yī)療的問(wèn)題，表現(xiàn)在對(duì)新技術(shù)的過(guò)度使用、臨終過(guò)度治療等不僅浪費(fèi)了大量的醫(yī)療資源，而且也影響了醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。為了降低我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)在吸取國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)檢驗(yàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展黨員實(shí)際，從建立完善的制度，把醫(yī)患雙方作為解決問(wèn)題的根本，解決道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。在信息不對(duì)稱理論下，要努力的保持信息的透明、公開(kāi)和自由，避免在醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展在出現(xiàn)信息扭曲、失真。因此對(duì)我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)體制進(jìn)行改革，是解決道德風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。

三、結(jié)束語(yǔ)

在信息不對(duì)稱的理論下，保險(xiǎn)公司常常面臨著道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。如果這種放任這種現(xiàn)象不斷的循環(huán)，最終會(huì)降低醫(yī)療保險(xiǎn)的質(zhì)量和效率，導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的混亂，對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保障產(chǎn)生不利的影響。因此應(yīng)當(dāng)從制度上加強(qiáng)對(duì)信息的公開(kāi)、披露，提高信息的透明度和真實(shí)度，降低保險(xiǎn)公司在進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)產(chǎn)生誤判的現(xiàn)象，保障醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

作者：董冰心工作單位：福建醫(yī)科大學(xué)附屬寧德市醫(yī)院