銀行保險發(fā)展創(chuàng)新

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一、銀行保險發(fā)展創(chuàng)新的本質(zhì)

(一)銀行保險發(fā)展創(chuàng)新的本質(zhì)是銀行保險合作

銀行保險是保險公司在業(yè)務(wù)拓展中，從產(chǎn)品銷售渠道選擇的創(chuàng)新，到主動開發(fā)設(shè)計適合銀行柜臺窗口服務(wù)的特殊保險產(chǎn)品，再到與銀行聯(lián)盟或控股，成立專門的銀行保險組織機(jī)構(gòu)，并逐漸形成了一系列銀行保險經(jīng)營管理文化理念的發(fā)展與演化過程的結(jié)果。這已超出了原來銷售保險產(chǎn)品的渠道選擇問題，其內(nèi)容與形式都發(fā)生了根本性的變化，銀行與保險在物質(zhì)技術(shù)、組織制度和文化意識等層面全方位創(chuàng)新，本質(zhì)上看則是銀行保險合作。

銀行保險合作從保險公司簡單地借助銀行柜臺窗口作為保險產(chǎn)品的營銷渠道，到利用銀行豐富的客戶資源、大量的網(wǎng)點(diǎn)、強(qiáng)大的信譽(yù)和資金優(yōu)勢設(shè)計適合銀行銷售的獨(dú)特銀行保險產(chǎn)品，再到在混業(yè)經(jīng)營情況下能與銀行經(jīng)營風(fēng)險形成平衡對沖的獨(dú)特銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計，從物質(zhì)技術(shù)層面上體現(xiàn)了銀行保險技術(shù)內(nèi)容的不斷豐富和完善。其次，銀行保險合作還沿著減少交易費(fèi)用的制度變遷軌跡，從嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營制度背景下松散的協(xié)作，到混業(yè)制度背景下的銀行保險雙方緊密的戰(zhàn)略聯(lián)盟，再到參股分權(quán)或設(shè)立子公司的組織制度層面上的演化。另外，從起初消費(fèi)者單一的保險消費(fèi)，到保險公司提供“一攬子”以分散風(fēng)險、保值增值的理財服務(wù)為核心的多樣化金融保險產(chǎn)品組合，從保險消費(fèi)意識到保險經(jīng)營理念均體現(xiàn)了銀行保險的意識層面的變遷。

(二)銀行保險發(fā)展創(chuàng)新是銀行資源與保險資源整合的產(chǎn)物

1.銀行資源與銀行產(chǎn)業(yè)資源

銀行資源就是貨幣和信用。它主要指貨幣資金、流通證券、社會成員間以及社會成員與政府間接受的信用。而銀行產(chǎn)業(yè)資源，是指一個國家或經(jīng)濟(jì)所擁有的銀行體系，而且，銀行產(chǎn)業(yè)資源的利用就是銀行體系對經(jīng)濟(jì)過程提供的整體性功能服務(wù)，而銀行資源的開放就是將經(jīng)濟(jì)中的各種資源用于對銀行體系的投入。銀行不僅要科學(xué)地開發(fā)利用好銀行資源，還要合理高效地利用好銀行產(chǎn)業(yè)資源，而保險尋求銀行或與銀行的聯(lián)盟，甚至參股銀行等，則正是充分利用銀行產(chǎn)業(yè)資源拓展保險資源的體現(xiàn)。

2.保險資源與保險產(chǎn)業(yè)資源

保險資源是指在一定的技術(shù)、制度和文化背景下，一定的時間內(nèi)，可以被保險人利用、開發(fā)設(shè)計成保險商品的可保風(fēng)險標(biāo)的，是投保人擁有的財物及其相關(guān)利益(或生命與身體)存在的致?lián)p(害)事件發(fā)生的可能性，是投保人希望以商業(yè)保險方式轉(zhuǎn)移的純粹風(fēng)險，它產(chǎn)生的后果是損失(害)。保險經(jīng)濟(jì)活動是保險公司通過擁有的人財物等保險產(chǎn)業(yè)資源，將保險資源開發(fā)設(shè)計成保險商品，保險商品一部分進(jìn)入生產(chǎn)領(lǐng)域(企業(yè)財產(chǎn)保險、工程建設(shè)保險、給職工辦職業(yè)年金計劃等，保險費(fèi)都計入生產(chǎn)成本)，一部分進(jìn)入了消費(fèi)領(lǐng)域(個人或團(tuán)體保險消費(fèi)，主要是基于安全、情感和自我實現(xiàn)需要的消費(fèi)品)，從而參與到整個社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的物質(zhì)再生產(chǎn)與精神再生產(chǎn)過程中。盡管保險資源總量會受到一個國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模、發(fā)展水平、積累程度，以及人口數(shù)量、質(zhì)量和結(jié)構(gòu)、法律制度、醫(yī)療、衛(wèi)生、科技、教育、環(huán)保等因素的制約，但保險資源的開發(fā)利用狀況，還與人們的風(fēng)險意識、保險意識、收入水平和消費(fèi)水平有關(guān)，還與整個保險業(yè)的保險產(chǎn)業(yè)資源的發(fā)達(dá)與完善狀況有關(guān)。

保險產(chǎn)業(yè)資源是指一個國家或經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)在某一時間所擁有的保險體系，它是保險經(jīng)濟(jì)活動在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中歷史地形成的三個層面。一是保險經(jīng)濟(jì)活動中歷史地積累形成的物質(zhì)技術(shù)層面的內(nèi)容，如風(fēng)險管理與保險活動中直接占有使用的人力、資金、財物等物質(zhì)資源，以及風(fēng)險管理與保險技術(shù)等知識資產(chǎn)。二是保險經(jīng)濟(jì)活動中歷史地積累形成的組織制度層面的內(nèi)容，如各種風(fēng)險管理與保險組織機(jī)構(gòu)形態(tài)、組織制度規(guī)范、法律條款、政策文件等非物質(zhì)資源。三是保險經(jīng)濟(jì)活動中歷史地積累形成的保險文化意識層面的內(nèi)容，是保險產(chǎn)業(yè)資源的第一、第二層次內(nèi)容在社會意識形態(tài)上的反映，是風(fēng)險管理與保險文化建設(shè)積累形成的精神成果，如保險文化理論、保險心理理論和保險道德理論等。保險產(chǎn)業(yè)資源的利用，就是保險業(yè)系統(tǒng)對社會經(jīng)濟(jì)過程提供整體性功能服務(wù)的過程。

保險資源是保險增長與發(fā)展的基礎(chǔ)，保險產(chǎn)業(yè)資源是保險增長與發(fā)展的條件。保險公司不僅要科學(xué)的開發(fā)利用好保險資源，而且，還要合理有效的利用好保險產(chǎn)業(yè)資源，而保險尋求銀行或與銀行的聯(lián)盟，甚至參股銀行等舉措，正是借助銀行產(chǎn)業(yè)資源來實現(xiàn)保險資源和保險產(chǎn)業(yè)資源的有效利用。

3.銀行保險產(chǎn)品是金融技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)物

金融混業(yè)經(jīng)營使保險市場、貨幣市場、資本市場、信托市場間的互動成為現(xiàn)實，推動著金融與保險的滲透和變異，刺激了保險專業(yè)化分工。特別是隨著以法律為中心的條款設(shè)計技術(shù)、以財務(wù)平衡為中心的精算技術(shù)、以承保業(yè)務(wù)與資金運(yùn)用業(yè)務(wù)為價值鏈的實務(wù)操作技術(shù)等保險產(chǎn)品設(shè)計技術(shù)的日趨成熟，很多成本低利潤高的金融型保險產(chǎn)品相繼問世。可見，保險通過銀行保險實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的專業(yè)化和歸核化，開拓了新的營銷渠道，使業(yè)務(wù)上了規(guī)模，節(jié)省了業(yè)務(wù)成本。銀行則利用自身資金優(yōu)勢、客戶資源優(yōu)勢、營銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，通過銀行保險拓展新的業(yè)務(wù)空間，提高客戶的滿意度和忠誠度，又降低了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上的經(jīng)營風(fēng)險，并延長銀行的業(yè)務(wù)價值鏈，形成更大的規(guī)模經(jīng)營，增加新的利潤生長點(diǎn)，卻不會增加太多成本。

顯然，銀行保險產(chǎn)品是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是集金融物質(zhì)技術(shù)創(chuàng)新、金融組織制度創(chuàng)新和金融文化意識創(chuàng)新為一體的在產(chǎn)品技術(shù)形態(tài)方面直接的體現(xiàn)，是適應(yīng)銀行業(yè)與保險業(yè)在不同深度與廣度相互融合而出現(xiàn)的一類特殊金融服務(wù)創(chuàng)新，相應(yīng)的金融保險組織機(jī)構(gòu)與制度管理創(chuàng)新也應(yīng)運(yùn)而生。

4.銀行保險服務(wù)是金融管理創(chuàng)新的產(chǎn)物

銀行保險服務(wù)價值鏈(以財產(chǎn)保險為例)包括市場調(diào)研、險種研發(fā)、精算定價、營銷渠道、推介展業(yè)、核保承保、共保分保、資金運(yùn)用、客戶管理、防災(zāi)防損、查勘定損、核賠理算等活動環(huán)節(jié)。但不同經(jīng)營主體其銀行保險服務(wù)價值鏈結(jié)構(gòu)是不同的，這是導(dǎo)致經(jīng)營主體在物質(zhì)流、資金流、信息流等內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)差異的根源。另外，銀行保險的不同發(fā)展階段，其服務(wù)內(nèi)容與形式都完全不同。如在銀行分銷階段，營銷渠道、推介展業(yè)、核保承保等環(huán)節(jié)是由銀行獨(dú)立完成，其它環(huán)節(jié)則由保險公司完成。而在戰(zhàn)略聯(lián)盟階段，銀行參與的服務(wù)活動內(nèi)容就多些，上述環(huán)節(jié)銀行都參與。在銀行人股保險公司階段，銀行股權(quán)性參與的服務(wù)內(nèi)容就更廣泛。顯然，銀行保險服務(wù)也是保險商品服務(wù)活動形成的價值鏈管理不斷創(chuàng)新的結(jié)果，其價值鏈上的活動則是為顧客提供的具體服務(wù)創(chuàng)造利潤。

5.銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟是金融組織制度創(chuàng)新的產(chǎn)物

銀行保險的發(fā)展歷程表明，銀行保險是金融業(yè)從最初的自然混業(yè)經(jīng)營，到嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營，再到不同形式和程度的混業(yè)經(jīng)營的制度演化變遷的產(chǎn)物。以美國1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》和1999年的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》為界標(biāo)，銀行保險大至可以分為萌芽的銀行保險期，布雷頓森林體系解體和石油危機(jī)后的成長期，在世界經(jīng)濟(jì)金融化、金融全球化和自由化進(jìn)程日益加快的趨勢下，金融市場激烈的競爭和市場客戶需求的推動，激發(fā)了金融技術(shù)創(chuàng)新與制度創(chuàng)新，銀行與保險雙方由松散協(xié)作，發(fā)展為緊密協(xié)作的戰(zhàn)略聯(lián)盟階段，并逐漸向銀行保險的高級階段演化。

銀行保險合作雙方為了更大的節(jié)省合作成本，更多的分享合作利潤，在松散的短期分銷合作模式基礎(chǔ)上，會自發(fā)地升華、衍生形成一種緊密的、長期穩(wěn)定的、戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作模式，即由寄生模式轉(zhuǎn)化為共生模式，共同出資，聯(lián)合開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品，共擔(dān)風(fēng)險，共享利潤。

銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟的共生模式，在分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管模式下，除了不能共同出資參股外，有著分銷模式不可比擬的優(yōu)勢。一方面，此模式可以幫助保險公司充分?jǐn)U充新的保險區(qū)域，拓展新的保險市場，尋找更多的銷售渠道，維持較高的續(xù)保率，保持較高的保費(fèi)收入增長率；另一方面，此模式可為銀行客戶提供全方位的以“保本求利”為核心的金融保險理財服務(wù)，有利于銀行客戶接受保險保障，提高客戶對銀行服務(wù)的滿意度和忠誠度。

銀行保險戰(zhàn)略聯(lián)盟的高級階段是相互參股，甚至出現(xiàn)巨型金融控股集團(tuán)公司，內(nèi)設(shè)專業(yè)化銀行保險公司。當(dāng)然，這要求銀行保險的法律制度層面提供必要的支持環(huán)境，以促進(jìn)銀行保險更高層次的健康發(fā)展。

二、銀行保險發(fā)展創(chuàng)新的經(jīng)驗

在金融市場不斷完善、金融企業(yè)不斷網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化背景下，銀行傳統(tǒng)的壟斷地位被動搖并逐漸削弱。銀行客戶需求的多樣化與銀行單一服務(wù)的矛盾加劇，激烈競爭加速了銀行業(yè)自身的改革創(chuàng)新，推動其主動融合。

(一)中國的銀行保險發(fā)展創(chuàng)新生機(jī)勃勃

對于仍然處于嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)下的中國保險業(yè)，剛剛起步的銀行保險業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)出勃勃生機(jī)。統(tǒng)計資料顯示，目前，銀行保險與個人營銷、團(tuán)體業(yè)務(wù)，已經(jīng)逐漸成為我國保險公司保費(fèi)收入三大來源。自1995年開展銀行保險業(yè)務(wù)以來，發(fā)展速度很快。如2002年全國銀行壽險保費(fèi)收入388.5億元，占人身保險保費(fèi)收入的17.1%；2003年全國銀行壽險保費(fèi)收入765億元，占人身保險保費(fèi)收入的26%；2004年全國銀行壽險保費(fèi)收入795億元，占人身保險保費(fèi)收入的25%。2005年由萬能壽險的熱銷引發(fā)井噴，各保險公司業(yè)務(wù)量迅速上升，僅萬能壽險實現(xiàn)的保費(fèi)收入就占到總保費(fèi)收入的36%。總之，近年來由銀行保險產(chǎn)品引發(fā)的一波又一波銀保浪潮，正在改變著各類金融企業(yè)的經(jīng)營理念，影響著人們對自己資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和方式安排的思考，改變著人們對銀行和保險的傳統(tǒng)看法。

但是，我國的銀行保險合作仍然處于銀行保險的初級階段，即銀行分銷保險產(chǎn)品階段。銀行保險雙方融合度不高，僅限于保險業(yè)務(wù)，使得合作中的銀行與保險雙方資源難以實現(xiàn)互惠互利，無法向合作的縱深發(fā)展，離股權(quán)性的參股階段還有很長的路要走。而且，隨著利率回調(diào)，客戶興趣也逐漸開始轉(zhuǎn)向共同基金、投資信托和其它產(chǎn)品，而保險公司在銀行手續(xù)費(fèi)不斷交替攀升的惡性競爭中，長期的“賠錢賺吆喝”無利潤經(jīng)營模式，使保險公司開始轉(zhuǎn)向了高利潤產(chǎn)品和渠道，進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，壓縮不盈利的業(yè)務(wù)品種和規(guī)模，甚至退出銀行保險市場。另外，在現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的法律框架下，雙方不能直接相互持股，既無法在經(jīng)營行為上緊密合作、協(xié)調(diào)一致，又不能實現(xiàn)利潤分成，只能以兼業(yè)模式出現(xiàn)，依靠手續(xù)費(fèi)來獲得利潤。這從組織制度層面上鎖定和限制了銀行保險的深層次合作。由此引起雙方合作的短期行為必然使銀行保險合作的結(jié)果不是雙贏。

當(dāng)然，隨著保險資金運(yùn)用渠道的逐步放寬，保險經(jīng)濟(jì)活動的承保業(yè)務(wù)和資金運(yùn)用業(yè)務(wù)兩個輪子都正常地轉(zhuǎn)動起來后，保險公司的綜合實力將更強(qiáng)，保險產(chǎn)品的價格將更低，或者說返還給投保人的利益將更大，則銀行保險產(chǎn)品將更有市場競爭力，銀行保險合作將會向廣闊的縱深方向發(fā)展。另一方面，激烈競爭使不受制于自身資本金限制的中間業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)的重要利潤生長點(diǎn)，也會迫使銀行在近期收益與長遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展上做出更理性的選擇。這樣的銀行保險雙方博弈才是雙贏。顯然，客戶是銀行保險的最終受益者。

(二)銀行保險綜合經(jīng)營已成趨勢

市場的激烈競爭和多樣化需求的刺激，推動著金融創(chuàng)新由物質(zhì)技術(shù)層面為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)移到了金融組織制度創(chuàng)新和金融文化意識的全面創(chuàng)新時期，引發(fā)了20世紀(jì)90年代以來金融業(yè)一輪又一輪的綜合經(jīng)營兼并浪潮，一些規(guī)模龐大實力雄厚的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，涌現(xiàn)出一批國際知名的金融保險“巨無霸”，形成了不同產(chǎn)品、不同業(yè)務(wù)相結(jié)合的綜合性金融機(jī)構(gòu)，而金融業(yè)務(wù)的重心仍然緊緊圍繞著居民個人金融業(yè)務(wù)展開。顯然，以綜合經(jīng)營為趨勢的并購浪潮既是以資本為核心的金融資源的重新整合，又是金融組織制度的重構(gòu)，也是金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，也是專業(yè)化分工協(xié)作推動下的金融產(chǎn)業(yè)價值鏈的延伸和再造。此趨勢不但迅速改變了保險業(yè)的地區(qū)和業(yè)務(wù)格局，對今后世界保險業(yè)的發(fā)展方向也有著深遠(yuǎn)的影響。

綜上所述，銀行的功能是資金融通，即資金盈余者以收取利息為回報暫時讓渡給資金短缺者。是一定時空內(nèi)財富總量不變下的余缺調(diào)劑，解決相對短缺矛盾，結(jié)果產(chǎn)生新增價值。進(jìn)入金融市場是為了尋求財富的保值升值，銀行活動經(jīng)營的是貨幣負(fù)債與資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是信貸分配。保險的功能是分散風(fēng)險，提供保障；是損失導(dǎo)致財富總量減少下的短缺補(bǔ)償，解決絕對短缺矛盾，其結(jié)果不產(chǎn)生新增價值。進(jìn)入保險市場是為了尋找風(fēng)險處理的財務(wù)資源，保險經(jīng)濟(jì)活動經(jīng)營的是風(fēng)險，是風(fēng)險的再分配。顯然，保險是經(jīng)營風(fēng)險的，銀行是排斥風(fēng)險的。保險與銀行，無論本質(zhì)、功能、運(yùn)作機(jī)理、產(chǎn)生效用等都不相同。然而，由于業(yè)務(wù)交叉，引發(fā)貨幣市場、資本市場和保險市場互動，從而引發(fā)了銀行保險、保險信托和保險證券間的混業(yè)現(xiàn)象，進(jìn)而引發(fā)了整個金融業(yè)的物質(zhì)技術(shù)創(chuàng)新、組織制度創(chuàng)新和文化意識形態(tài)創(chuàng)新。盡管混業(yè)經(jīng)營趨勢下，保險與銀行有聯(lián)系、有交叉、有融合，但是銀行與保險不能也不可能相互替代，只能共生共存共發(fā)展。顯然，銀行保險的本質(zhì)是銀行保險合作。

目前，盡管發(fā)展中國家分業(yè)監(jiān)管的制度局限并沒有打破，但都沒擋住金融各產(chǎn)業(yè)對方興未艾的銀行保險領(lǐng)域呈現(xiàn)出的誘人前景的開拓?zé)崆椤？梢灶A(yù)見，銀行保險未來的發(fā)展必將緊緊圍繞著居民個人金融業(yè)務(wù)展開，并隨著金融創(chuàng)新進(jìn)程的加快而更加豐富多彩，為綜合經(jīng)營趨勢下產(chǎn)品設(shè)計技術(shù)的自主創(chuàng)新提供了更廣闊的天地，對貨幣市場、資本市場和保險市場的發(fā)達(dá)和完善，以及彼此間的互動提出了更高要求，對金融監(jiān)管提出了更嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。