供應鏈金融信用風險管理探究

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摘要：提出將物聯網與供應鏈金融相結合，通過運用物聯網技術對供應鏈節點中小企業的生產和經營狀況進行實時跟蹤，從而提高銀行對中小企業的授信能力，并對供應鏈融資過程中出現的信用風險進行管理和控制，使供應鏈金融更好地為中小企業提供服務。

關鍵詞：物聯網；供應鏈金融；信用風險管理；控制措施

1文獻綜述

楊冬梅將物聯網與企業信息系統相集成，在傳統的物流倉儲管理信息系統中增加風險評級模塊。董偉將物聯網技術用在物流活動的產品質量安全、智能追溯系統、物流過程可視化、智能管理網絡系統和配送中心方面，并幫助商業銀行擴大服務范圍。張寶佳等認為物聯網能對物流金融環節進行創新，并提高物流金融市場信息質量。段歡，胥麗莉研究國內外物聯網的動態情況，提出物聯網在金融物流活動進行安全監控方案。弓永章，劉逢等將物聯網與供應鏈管理和現代物流技術相結合實現質押物的監管，并將供應鏈金融物流監管系統與質押物金融借貸系統相互整合為供應鏈金融物流運作管理平臺。本文將物聯網與供應鏈金融相結合，通過物聯網對供應鏈金融中融資企業的相關業務環節出現的信用風險進行管理與控制，減少中小企業融資過程中出現的信息不對稱現象，提高中小企業獲得銀行授信的能力，解決供應鏈中小企業融資門檻高的問題，并使銀行金融風險管理更加技術化和精確化，使供應鏈金融更好地為中小企業的發展提供資金支持。

2物聯網與供應鏈金融

物聯網是信息化時代新技術的重要組成部分。國際電信聯盟（ITU）定義物聯網是通過二維碼識讀設備、射頻識別（RFID）裝置、紅外感應器、全球定位系統和激光掃描器等信息傳感設備，按照約定的協議，把任何物品與互聯網相連接，進行信息交換和通信，以實現智能化識別、定位、跟蹤、監控和管理的一種網絡。因此物聯網使物與物、人與物的實現互聯互通。物聯網技術架構分為感知層、網絡層和應用層，同時物聯網包括傳感器技術、RFID標簽技術和嵌入式系統技術。深圳發展銀行認為供應鏈金融是指在對供應鏈內部交易結構進行分析的基礎上，運用自償性貿易融資的信貸模型，并引入核心企業、物流監管公司、資金流導引工具等新的風險控制變量，對供應鏈的不同節點提供封閉的授信支持及其他結算、理財等綜合金融服務。信用風險是銀行等金融機構所面臨的主要風險，是指合約一方未履行合約義務而導致債權人發生經濟損失的可能性。我國經濟正處于快速增長時期，技術的發展使各行業面臨轉型升級壓力，中小企業作為特殊的企業群體，在供應鏈中明顯處于劣勢地位。供應鏈金融是銀行推出的以供應鏈上核心企業與中小企業的真實交易為基礎的一種綜合性金融服務，并為供應鏈的中小企業提供了新的融資渠道，彌補了中小企業8％－20％的融資成本。據有關數據顯示到2020年我國供應鏈金融市場規模將達到27萬億元，供應鏈金融這種創新融資模式發展前景廣闊。但中小企業經營規模小、管理水平低和信用評級歷史短，使得銀行對中小企業的信用審核較為嚴格，并且放貸過程會出現較大風險，不良貸款金額的增加也會使銀行投入較大的風險管理成本。因此中小企業在向銀行等金融機構申請融資時會面臨受信和貸款難問題，不利于自身的發展。物聯網作為新的實用技術，并且在“互聯網＋金融”的背景下，能夠應用在金融領域并與供應鏈的核心企業、金融科技公司和第三方物流公司相結合，加強銀行與供應鏈中小企業的聯系，使銀行掌握中小企業生產和經營的實際情況，并切實根據企業的發展需要提供融資服務，很大程度上降低供應鏈融資的不確定性與高風險性，提高了供應鏈的整體運作效率。

3供應鏈金融信用風險管理

通過運用物聯網能夠有效降低企業融資的信息不對稱程度，幫助中小企業解決發展的資金需求，并且物聯網能夠更好地對供應鏈金融過程中出現的風險進行有效管理，具體體現在以下兩個方面。3．1優化業務流程，提升服務能力。在銀行的業務流程上充分利用物聯網的思維與技術，使整個產業供應鏈金融的資金流、物流和信息流相互融合，從而實現業務流程定制化、智能化和普惠化的發展目標。在中小企業信貸業務中的動產質押融資方面，物聯網技術能夠實時地對質押物進行監控，實現供應鏈融資業務操作過程的數據化、網絡化和透明化管理。對中小企業融資后可能出現的道德風險由事后追蹤改為事前防范，有效降低銀行的運營和風險管理成本。在供應鏈的中間業務方面，尤其在生產、流通、經營等環節，物聯網能夠主動提供覆蓋供應鏈所有環節全方位和定制化的物聯網金融中間服務，并且提供投資咨詢、財務顧問、企業信用評價和綜合金融解決方案等，有助于銀行開展高附加值的創新型金融服務。在銀行為客戶提供產品服務方面，物聯網技術能夠全方位的獲取客戶信息并對客戶的不同需求特征進行數據挖掘，從而實現對供應鏈中小企業提供精準高效的融資產品服務，基于物聯網的銀行服務結構如圖1所示。3．2有效監控信息，重塑風控體系。物聯網在一定程度上能夠克服傳統銀行在中小企業融資過程風險管理存在的局限性，解決了由于中小企業的信用資質參差不齊導致銀行放貸時因信息不對稱所帶來的不確定性風險問題，重新對銀行的風險管理體系進行塑造。在信息獲取方面，物聯網對供應鏈上下游中小企業的采購過程、生產過程、庫存環節、銷售情況等真實信息進行實時追蹤和控制，全面了解中小企業的實際經營情況和現狀，解決目前銀行信用體系缺乏對實體中小企業的信用狀況掌握全面問題。在信息質量方面，物聯網有效地整合了真實的“物”和“信息”，交叉驗證了供應鏈的中小企業在采購、生產、銷售等環節的產生的物聯網、互聯網和交易數據，并有效剔除了影響中小企業信用資質的“噪聲數據”，提高了整個供應鏈傳遞信息的質量和可信度。在控制決策方面，物聯網將供應鏈上收集的中小企業大量真實數據進行分析，并構建物聯網風險控制模型，精準評估中小企業的經營能力、盈利能力和償債能力，精確計量中小企業的違約概率和損失率，并幫助銀行實現在貸前調查、貸中對中小企業的授信管理、貸后貸款的流向情況進行跟蹤預警，實時整體地把握供應鏈風險，提高銀行風險控制水平。

4供應鏈金融信用風險控制措施

4．1實行客觀化的風控思維。對目前中小企業融資信用環境進行重新把握，實現“物聯網＋銀行”的融合創新，創造客觀的供應鏈金融信用體系。將物聯網技術設備廣泛鏈接到融資企業的采購、生產和銷售等過程，從而對企業的生產經營數據信息進行貸前調查、貸中審批和貸后管理，使所獲取的客觀信息真實反映企業的經營情況。4．2實行技術化的風控手段。由于抵質押類融資業務是銀行風險管理的重要環節，根據動產流動性強，無法實時監控質押物的情況，造成風險系數較高。通過傳感器、RFID、攝像頭等物聯網技術手段對入庫的抵質押品進行感知，建立與抵質押物相關聯的感應系統，后臺系統根據感應信息生成標簽單據鎖定質押物品，如果質押物狀態變化則會發出警報，能夠及時通知庫管和銀行方面采取相應措施，降低了貸后的金融風險。對借款企業的生產狀況變化信息，如庫存產品周轉和出入庫情況進行線下實時的感知，網絡傳輸和線上監測，降低風險發生的概率。4．3實行數據化的風控流程。通過物聯網技術采集融資中小企業的采購、生產、存儲和銷售過程產生的信息形成數據集合，并借助大數據和云計算構建風險模型，對企業融資過程的風險進行識別、計量、監測和控制，從而進行定量化的分析與測量風險。4．4實行精準化的風控決策。在貸前風險控制決策過程，物聯網技術對企業存在風險進行精準識別。在貸中風險控制決策過程，構建物聯網風控模型，對企業的償債能力進行精準評估，根據計量的違約概率和損失率對風險進行定價，完成銀行授信審批。在貸后風險控制決策過程，能對交易數據進行驗證，提前感知風險和化解風險，提高風險決策的準確性，減少不必要損失。

5結論

在供應鏈金融中由于中小企業在融資過程存在信息不對稱問題會使銀行放貸面臨較大風險，而物聯網作為一種有效的技術手段，能夠對供應鏈節點企業的資金流、物流和信息流信息進行有效地整合和實時監控，降低銀行風險管理過程中的信息不對稱程度，增強銀行對中小企業的授信能力，擴大銀行供應鏈金融服務的業務范圍，幫助供應鏈上中小企業的解決融資困境，從而使整個供應鏈的資金運作更加透明高效。

參考文獻

［1］楊冬梅．存貨質押融資業務物流監管風險模型及基于物聯網技術的系統實現［D］．南京：南京大學，2011．

［2］董偉．物聯網在物流金融行業的應用分析［D］．濟南：山東大學，2014．

［3］張寶佳等．物聯網視角下物流金融創新與審計監督研究［J］．新經濟，2015，（5）．

［4］段歡，胥麗莉．基于物聯網的金融物流產品安全監控的研究［J］．經濟研究導刊，2011，（18）．

［5］弓永章，劉逢等．基于物聯網技術的供應鏈物流監管［J］．中國科技論壇，2017，（6）．

作者:杜競欣 單位:北京物資學院