淺談保險科技精準保險服務

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摘要：近些年保險科技在我們國家的發展是非常迅猛，這個迅猛的發展勢頭也得益于互聯網的發展和進步。目前利用保險科技進行精準保險服務逐漸成為一個新興的保險服務項目，精準保險可以集營銷、精算、創新、理賠、防災等眾多因素于一身，還可以實現刻畫用戶肖像和挖掘用戶碎片化需求，通過不同的服務對象和不同場景滿足不同用戶的需求。實現精準保險服務的要素分別為長尾理論、反欺詐理論和防災、防損理論。本文將就保險科技下的精準保險服務進行簡要的分析。

關鍵詞：保險科技；精準保險；服務；反欺詐

保險科技是來自于金融科技的相關概念，是隨著金融科技的發展和保險企業固有的風險管理特征逐漸發展所產生的較為獨立的保險體系。保險科技的核心內容簡單來說就是通過人工智能、大數據、區塊鏈、物聯網等新興科技手段運用互聯網+的方式與市場進行緊密的結合，以此來做到防災防損。并且通過產品的差異化設計和智能化、精準化的保險服務對傳統的保險行業進行改良，最終實現自動化、智能化、精準化的保險服務。這個精準保險服務將會提升整個保險行業的主體地位，可以更好地了解用戶的需求，更加精準地契合市場，甚至可以介入消費者的生活，影響消費者的行為，所以說保險科技下的精準保險是可以使科技更直觀地為人們服務，還可以完善風險管理，做到滿足防災防損的需要。

1精準保險服務的背景

筆者前文提到過，保險科技是通過人工智能、大數據、區塊鏈、物聯網等新興科技手段來深入了解、分析客戶的潛在需求，這為精準保險的發展奠定堅實的基礎，也是未來保險行業科技化、細致化的奠基。未來的保險業根據保險科技可以推出更加細致的產品來迎合消費者，還會分析消費者的長遠需求和各種喜好，結合這些需求和喜好來實現組合式產品的銷售和推廣。同時，還可以實現智能化的核保和理賠，提升核保和理賠的效率，促進保險行業的進步和發展。精準保險服務近幾年在發展起來，雖然發展時間較短，但是其發展速度是非常快的，這得益于資本市場一直以來對于保險的長期和巨大的投入。自2011年保險科技獲得接近1.5億美元的投入以來，直至2017年23億美元的投入、2018年接近40億美元的投入對于保險科技的發展起到了巨大的推動作用。據權威的媒體報道顯示，在2017年全球就有1700余家保險科技公司，到2018年2000余家保險科技公司，融資規模更是空前的，2018年的融資規模接近400億美元。與之相比我們國家的保險科技市場份額是相對較低的，在2012年我國的保險科技全球占比僅為5%左右，美國的占比高達65%左右。基于上述數據，我們國家未來的保險科技發展將成為資本市場的重點發展地區，我國也會采取相應的措施來拉動保險科技的發展。

2精準保險的發展形式

在飛速發展的21世紀，在保險行業發展的新形勢下，精準保險的核心內容就是用戶的需求和喜好，如何把握好用戶的需求和喜好以此來實現保險銷售主體向用戶的轉變、把熱銷的保險產品向更加豐富的立基產品轉變、由消費者被動選擇向主動選擇轉變。我們還需要認識到一個問題：保險的風險是不能人為把控的，但是用戶的喜好和需求在很大程度上是可以利用精準保險來彌補。具體來講就是不同的保險科技企業在精準保險的服務和發展上都是有一定的區別的，這個區別都是完全區別于傳統的保險行業。但是我們不可否認的是傳統的保險行業經過多年的積累和發展，其技術、人才、客戶資源等方面的優勢還是十分明顯的，所以其客戶量一直是最大的，如果可能實現品牌效應與強強聯合，保險行業的利潤將會被刷新。當然，保險科技企業也可以選擇與同樣擁有龐大客戶群體的知名互聯網企業進行合作，例如阿里巴巴、京東、小米等，這種聯合可是幫助幫保險科技企業獲得巨大客戶資源和宣傳渠道，還可以在眾多的保險領域進行客戶群體劃分，以此來繪制用戶畫像。保險科技企業還可以利用大數據對于獲取的用戶信息進行必要的清洗，利用計算進行精準的分析，實現不同社會群體的不同用戶畫像。不同的類別用戶的肖像的共性與特性是非常明顯的，根據這些結論實現預判客戶的消費習慣和保險的選擇偏好，為他們定制保險服務。當然這個過程也是需要人工智能的干預，目的是降低保險科技企業的風險。

3保險科技下的精準保險服務在未來的發展與應用

目前的保險業，精準保險服務是未來保險業發展的目標，精準保險服務將會被廣泛應用于市場的開拓、保險反欺詐、被保險客戶的行為等方面和領域。精準保險是目標客戶和現有客戶的多個需求與多個偏好的集中體現，這個體現我們可以利用長尾理論來解釋，就是將其發展為不斷延長的線與需要進一步拓寬的面。這里所提到的長尾理論只要是指匯聚利基產品也就是非熱門產品，將其發展為與熱門產品相當的市場占有率。上述目標的達成就需要大數據與互聯網的幫助，當大數據與互聯網的緊密合作達成，企業就可以實現精準保險服務的整體提升，也可以拓展長尾的寬度和廣度。使得企業既可以了解客戶的需求，還可以提升保險產品的精算，實現精準保險的多樣化服務。筆者提到過互聯網的發展有利于精準保險服務的傳播，其產品的獲得性就會進一步提升，互聯網企業的搜索功能開發得越全面，精準保險的產品供給與需求就會越迅速，也就是產品與客戶的連接就會越緊密。當精準保險對于客戶的了解越具體，就可以針對客戶提升其反欺詐水平。根據業內權威專家的判斷，我們國家保險欺詐金額所占有的比例是保險和理賠比例的三分之一。當保險科技企業利用大數據對客戶群體進行用戶肖像繪制后，保險科技企業就可以在很大程度上及時了解真實需求和合理的理賠標準。所以說保險科技企業在針對較大的保單投保的過程中，需要系統地了解真實客戶需求并且做出合理的判斷，需要在必要時偵查出一些非理性的投保行為，避免騙保事件發生。同時，對于欺詐性較高的車險領域，要充分利用人工智能、物聯網等科技手段合理地分析車損、車輛事故的責任，以此還原事故的本質，并進行快速、精準的賠付。精準保險服務可以適當地對保險人進行人為的干預，也就是投保人在投保后理賠前這段時期內，通過人為的干預可以大概率地降低事故的發生紀律，實現理賠概率的降低。這個干預過程就需要了解投保人的生活習慣，分析這些生活習慣，通過大數據分析清洗后有傾向性地進行人為干預，這個干預過程不能是簡單干預，而是需要借助大數據計算有針對性的干預，是針對不同的客戶群體有效地改善其自身不良習慣的干預，這也是精準保險的本質，既可以提升保險的效能，還可以在根本上減少事故的發生幾率，提升社會的幸福指數。

4結語

綜上所述，精準保險服務在我們國家的發展目前還存在著一些制約，這其中包含了保險數據的隱私問題，還包括了發展精準保險過程中出現的新型保險產品與保險企業的監管差異問題。我們國家開展精準保險應該以借鑒發達國家的經驗為主，并且要結合自身的保險發展水平，試圖建立安全的監管體系，并且要做到明確監管的核心因素有哪些，主要的原則的措施是什么，這就需要不斷地創新和發展，防范風險，提升精準保險服務。

參考文獻：

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作者:楊錚 單位:吉林省經濟管理干部學院