啟動旅游消費信貸業(yè)務論文

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編者按；本文主要從制約我國旅游消費信貸市場發(fā)展的主要因素；旅游消費信貸的市場定位；旅游消費信貸的拓展對策進行論述。其中，主要包括：我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展迅猛，業(yè)務品種不斷增加、傳統(tǒng)消費觀念的制約、西方人視旅游為生活的重要內(nèi)容，其社會福利和各項保險健全、個人信用制度體系的制約、商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方、銀行服務質(zhì)量的制約、忽視旅游消費信貸的宣傳營銷，消費者知之甚少、人群定位――青年市場、類型定位――境外旅游、加大宣傳力度，引導居民樹立正確的消費觀念、放寬條件，簡化旅游信貸的手續(xù)，提供優(yōu)質(zhì)服務、加強協(xié)作，建設社會信用體系等，具體請詳見。

近年來，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展迅猛，業(yè)務品種不斷增加，旅游消費信貸也應運而生。但與國外發(fā)達國家旅游信貸一直有穩(wěn)定的市場相比，目前旅游消費信貸在我國才剛剛起步，面臨著種種困難和障礙。自1999年中國人民銀行《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，多年來個人旅游消費信貸市場反應寥寥。據(jù)統(tǒng)計2005年我國旅游業(yè)總收入7686億元，其中國內(nèi)旅游收入5286億元，國內(nèi)旅游人次12.12人次，在當前我國旅游需求增長、旅游收入逐年增加、旅游業(yè)發(fā)展迅速的形勢下，重新啟動曾經(jīng)面臨退市的旅游消費信貸業(yè)務，對我國旅游業(yè)和金融業(yè)具有非常重要的現(xiàn)實意義。

1制約我國旅游消費信貸市場發(fā)展的主要因素

1.1傳統(tǒng)消費觀念的制約

西方人視旅游為生活的重要內(nèi)容，其社會福利和各項保險健全，即使沒有存款也要外出旅游。中國人則不同，相對于攢錢購房、購車來說，旅游是一種可有可無的奢侈品，只有在有足夠余錢的情況下才能進行額外消費。盡管政府大力提倡居民進行消費信貸，但據(jù)中國人民銀行調(diào)查，50%居民并沒有消費信貸意向，在量入為出的傳統(tǒng)消費觀念的影響下，個人信貸消費發(fā)展緩慢，旅游信貸消費更是舉步維艱。

1.2個人信用制度體系的制約

目前的消費信貸中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這就制約了信貸消費的進一步發(fā)展。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求貸款人履行繁雜的貸款手續(xù)。而旅游信貸的需求往往是突發(fā)性的，煩瑣的手續(xù)影響了貸方和借方的積極性。

1.3銀行服務質(zhì)量的制約

近年來由于銀行嘗到了房貸、車貸所帶來的利益，普遍對金額較小、季節(jié)性強的旅游消費信貸積極性不高，一方面忽視旅游消費信貸的宣傳營銷，消費者知之甚少，另一方面手續(xù)煩瑣、門檻較高、周期較長，抑制了消費者的熱情。

2旅游消費信貸的市場定位

2.1人群定位――青年市場

目前對國內(nèi)市場來說，耐用消費品已趨于飽和狀態(tài)，而人們的旅游動機和需求日益旺盛，這就要合理地引導人們的消費方向，旅游消費就是一個重要方面，因此應積極鼓勵人們進行旅游消費。

亞當•斯密認為年輕人對于自己和未來的估計總是過于樂觀，相比其它年齡段的人更容易產(chǎn)生負債消費的動機。我國老年人消費觀念大多過于保守，而青年人已普遍接受“花明天的錢，圓今天的夢”的透支消費和負債消費觀念。對于收入不高、積蓄有限、收入來源穩(wěn)定、有一定還款能力且有強烈旅游欲望的個體消費者而言，旅游消費信貸是很好的途徑。

2.2類型定位――境外旅游

近年來，我國出境旅游快速發(fā)展，出境旅游市場需求也在不斷增長，自1997年至2004年，中國出境旅游達1.1億人次，其中2004年中國公民出境達2885萬人次，比2003年增長43%，成為亞洲第一大客源輸出國和全球出境旅游市場增幅最快、潛力最大、影響力最廣泛的國家之一。中國人外出旅游的興趣與日俱增，但人們的實際收入水平相對于出境旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，有一定的懸殊。目前除了少數(shù)高收入者，很少有家庭能在一年內(nèi)瀟灑地舉家出游幾次，就是一年外出旅游一次的也是中高收入家庭。對于年輕人旅游已成為一種生活方式，但是經(jīng)濟條件不允許，而分期付款是一種平衡手段。

3旅游消費信貸的拓展對策

要使旅游消費信貸在我國真正發(fā)展起來，除了制訂與信貸消費相關的法律、法規(guī)，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度，使旅游信貸消費逐步走上法制軌道；建立和完善養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等社會保障制度，促進個人信貸消費健康發(fā)展以外，針對旅游消費信貸的實際情況，還必須在以下幾個方面作文章：

3.1加大宣傳力度，引導居民樹立正確的消費觀念

政府、金融機構、旅游企業(yè)和媒體要加大旅游消費信貸的宣傳力度，通過報紙、電視等各種宣傳方式，普及信貸消費知識，逐步轉變?nèi)藗冮L期形成的傳統(tǒng)先積累、后消費的消費習慣，引導人們樹立借助信貸工具，適度超前消費的新觀念，只有當消費觀念轉變時，旅游信貸消費才能真正在我國普及。

當然在消費宣傳上不可盲目誤導透支消費和負債消費觀念，不可在沒有任何經(jīng)濟來源、沒有確定的收入預期，就舉借債消費。而應正確引導一些人特別是青年人，培養(yǎng)正確的消費傾向。目前，我國正在建設節(jié)約型社會，奢侈浪費、盲目消費攀比，脫離實際收入水平、不量力而行的消費觀念違背節(jié)約型社會的宗旨。引導青年人消費結構的轉變，少在吃喝上浪費，少負債購大房、購車，多在購書和游歷增長知識、開闊眼界上消費，這對于提高青年人的整體素質(zhì)大有裨益，同時也給社會創(chuàng)造一個良好的消費環(huán)境和氛圍。

3.2放寬條件，簡化旅游信貸的手續(xù)，提供優(yōu)質(zhì)服務

當前在實際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個人去旅游。銀行的貸款條款上大多規(guī)定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費用，也即旅游者的旅游只能是跟隨團隊參加大眾化的團隊旅游，如此苛刻的要求有背于旅游日益散客化的國家趨勢。

消費信貸手續(xù)煩瑣，旅游消費信貸更是如此。一般游客需提前一個月向開辦此項業(yè)務的銀行提出申請，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔保。因此金融機構要簡化手續(xù)，方便游客。加強職工培訓，提高業(yè)務素質(zhì)和服務質(zhì)量，完善售后服務體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機制。

3.3加強協(xié)作，建設社會信用體系

發(fā)展旅游信貸消費是一項復雜的系統(tǒng)工程，各有關部門、旅游企業(yè)和金融機構都要密切配合，各商業(yè)銀行應建立健全消費信貸機構，為消費者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務；銀行要配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社和消費者溝通，積極采取措施，加大旅游信貸消費工作力度。

加快建設社會信用體系，建立個人信貸分析管理系統(tǒng)，探索運用現(xiàn)代化金融工具分散個人信貸風險。信用風險是個人信貸所面臨的最大風險，也是個人信貸業(yè)務發(fā)展最大的障礙。降低信用風險的最有效辦法是建立社會信用體系。可以借鑒國外銀行的先進經(jīng)驗，運用現(xiàn)代金融工具和方法來管理和控制個人相信貸風險，如：消費貸款證券化，個人抵押貸款證券化，個人消費信貸保險等，從而達到控制風險和增強抵抗風險能力的目的。