小額貸款企業(yè)危機(jī)預(yù)防及調(diào)控

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一、我省小額貸款公司目前面臨的主要風(fēng)險

小額貸款公司作為我國新型的金融機(jī)構(gòu)，不吸收公眾存款，在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象，按照“小額、分散”的原則以自有資本金向“三農(nóng)”及中小企業(yè)發(fā)放貸款，貸款利率控制在央行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率的0.9至4倍之間，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在國家規(guī)定的一系列的監(jiān)管措施的前提下，結(jié)合我省小額貸款公司的實際運作。目前我省的小額貸款公司主要面臨主觀違約風(fēng)險和農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險，其中第二類風(fēng)險情況較為嚴(yán)重。

二、風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的規(guī)律性，易受自然條件影響。小額貸款公司開展的業(yè)務(wù)要先滿足農(nóng)村發(fā)展的資金要求，所以它的貸款業(yè)務(wù)主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款資金大多是投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和土蓄產(chǎn)品生產(chǎn)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中。與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較長的生產(chǎn)周期，從投入生產(chǎn)到獲得產(chǎn)出都有一定的時聞周期。除此之外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較大的風(fēng)險，生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)，都容易受到自件的影響和制約，從播種、養(yǎng)殖到收獲，整個過程處于一度的風(fēng)險之中。因此，當(dāng)貸款獲得者無法取得預(yù)期的收入小額貸款公司就面臨貸款的信用風(fēng)險。

2.我國的信用制度體系不完善。目前我國信用法律法規(guī)并不完善，對信用風(fēng)險的防范還未制定出規(guī)范小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)的具體實施細(xì)則，并采取有效監(jiān)管。小額貸款公司雖然已經(jīng)開始開辦業(yè)務(wù)，但由于一系列原因?qū)е履壳拔沂∞r(nóng)村借款人信用評估難、信用跟蹤難、信用約束難，借貸雙方的信息不對稱必然會引發(fā)信用風(fēng)險。

3.農(nóng)戶投資獲利能力不高，信用意識淡泊。農(nóng)戶作為—個文化水平相對較低的群體，他們對金融知識缺乏了解，對市場信息的獲取渠道也不夠暢通，不能選擇較好的投資方向，這無疑會影響他們貸款投資的獲利能力，在客觀上造成了還款能力不足的可能性，這些問題也將轉(zhuǎn)化為一定的信用風(fēng)險。而且農(nóng)戶的信用意識比較淡泊。有些農(nóng)戶認(rèn)為沒按時還款，自身也沒什么損害，所以產(chǎn)生了逆向選擇，越是還不上貸款的越要借款。

4.小額貸款公司自身經(jīng)營管理上的不足。現(xiàn)在投資于小額貸款公司的股東多元化，甚至沒有金融機(jī)構(gòu)作為股東而完全由個人和一般企業(yè)法人投資成立。因此，工作人員一般還是這些機(jī)構(gòu)的原班人馬，經(jīng)營管理水平也有限，導(dǎo)致貸前調(diào)查、貸后跟蹤管理等工作還不很到位，容易誘發(fā)風(fēng)險。

三、小額貸款公司風(fēng)險防范的對策建議

針對我省目前小額貸款公司的風(fēng)險現(xiàn)狀及其產(chǎn)生的原因分析，主要有以下幾點建議：

1.政府部門加強對小額貸款公司的監(jiān)管，規(guī)范其日常運作。目前我省存在部分小額貸款公司掛小額貸款公司之名，行放高利貸之實，并且日常運作中的風(fēng)險防范意識薄弱。因此需加強政府相關(guān)部門的監(jiān)管。根據(jù)我省2008年試行的《小額貸款公司試行管理辦法》的規(guī)定，各縣(市、區(qū))政府是轄內(nèi)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險處置第一責(zé)任人，并明確縣級主管部門(金融辦或其他指定部門)。縣級主管部門要發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用，組織工商、公安、人行、銀監(jiān)等職能部門，加強對小額貸款公司的持續(xù)監(jiān)控和風(fēng)險預(yù)警，嚴(yán)密防范和依法查處小額貸款公司非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法行為。

2.加強小額貸款公司本身的合規(guī)經(jīng)營。第一，小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。第二，小額貸款公司應(yīng)建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機(jī)制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi)，小額貸款公司可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。第三，小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實加強貸款管理。第四，小額貸款公司應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補充、約束機(jī)制，準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)質(zhì)量，充分計提呆賬準(zhǔn)備，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險，及時沖銷壞賬，真實反映經(jīng)營成果。第五，小額貸款公司應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機(jī)制，提高風(fēng)險識別和防范能力，對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。

3.對農(nóng)戶的投資給予力所能及的幫助，增強他們的信用意識。在小額貸款公司中，要學(xué)習(xí)和推廣“對農(nóng)戶辦理貸款要簡便快捷，為農(nóng)戶投資提供力所能及的幫助”這類工作原則。如我省某小額貸款公司對農(nóng)戶實行無抵押小額貸款，將農(nóng)戶申請貸款的審批時間壓縮在一周甚至更短，手續(xù)簡便，一般額度在2—3萬元，不設(shè)上限，視農(nóng)戶土地實際經(jīng)營狀況而定。

4.提高小額貸款公司經(jīng)營管理水平，加強貸款信用風(fēng)險的防范。提高公司的經(jīng)營管理水平，制定較為全面的規(guī)章制度，完善小額貸款公司的信息系統(tǒng)和操作系統(tǒng)，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險管理技術(shù)。小額貸款公司需要利用國內(nèi)國外經(jīng)驗，盡快建立符合其實際情況的信用風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評級體系，較為準(zhǔn)確地來對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，對可能產(chǎn)生的風(fēng)險采取相應(yīng)的措施。