農(nóng)村殘損人民幣兌換問題及建議

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一、基本情況及做法

自2004年2月1日新修訂的《中國(guó)人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》正式實(shí)施以來，我支行按照銀川中支統(tǒng)一安排，督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)張貼《中國(guó)人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》，并設(shè)置兌換專柜，及時(shí)給予需要兌換的客戶認(rèn)真兌換殘缺污損人民幣，加之人民銀行不定期對(duì)各機(jī)構(gòu)一線臨柜人員進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)技能的指導(dǎo)、培訓(xùn)和檢查，使這項(xiàng)制度基本能夠得到落實(shí)。但是在實(shí)際工作中，也發(fā)生了幾起柜面推諉兌換火燒、鼠咬、洗殘、霉?fàn)€的紙幣情況，造成一定的社會(huì)影響，且出現(xiàn)明顯的城鄉(xiāng)差別，表現(xiàn)為城市機(jī)構(gòu)多、服務(wù)態(tài)度好，相對(duì)人民幣流通整潔度就好，兌換工作服務(wù)好;反之農(nóng)村機(jī)構(gòu)單一，服務(wù)態(tài)度差，殘幣兌換意識(shí)差，人民幣流通整潔度就差，針對(duì)這一情況我們開展了調(diào)查，就存在的問題和建議予以指出，以供商榷。

二、存在的主要問題

(一)愛護(hù)人民幣意識(shí)較差。農(nóng)村地區(qū)，普遍存在把人民幣窩成團(tuán)，還有亂涂亂畫的，在一些集貿(mào)市場(chǎng)已經(jīng)殘損到一定程度了，還在繼續(xù)使用。有的認(rèn)為“破錢”一樣是錢，一樣可以流通，心里有“是錢就能花”的觀念，不是十分殘缺的基本不去兌換，絕大部分都是到手后再次流入市場(chǎng)，而且在市場(chǎng)里這種“破錢”并不影響其收益和收入。同時(shí)，商販為了日常找零的便利，手頭存有大量小額貨幣，這種小額貨幣大部分已經(jīng)破爛不堪，很少去兌換，這使得市場(chǎng)中有大量的殘損小面額貨幣，還有的用小面額人民幣作一些裝飾材料，損害人民幣形象。(二)沒能養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，人民幣保存方式落后。在農(nóng)村地區(qū)，一些老年人，都有“錢在身邊放心，攢錢就能養(yǎng)老”的習(xí)慣，把平時(shí)積攢的錢始終放在身邊，總認(rèn)為這樣才是自己的錢，缺乏存銀行的意識(shí)。從兌換的特殊殘損人民幣的人群來看，大部分是來自農(nóng)村的老年人，而且損壞的原因也極為相似，例如因霉變、鼠咬、火燒的特殊殘缺污損人民幣，給鑒定工作帶來了一定的難度。(三)殘損幣兌換宣傳不到位。據(jù)調(diào)查，目前在農(nóng)村區(qū)域普遍存在殘損幣兌換辦法宣傳不到位，人民幣知識(shí)未能得到有效普及，大部分村民不知道殘缺污損人民幣的兌換標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)要求，無法享受他們應(yīng)有的權(quán)利。如客戶不知道什么情況下殘損幣可以兌換?什么情況下不能兌換?能兌換的全額和半額的標(biāo)準(zhǔn)是什么?或者到哪里兌換?加之現(xiàn)在市場(chǎng)流通中的殘缺污損人民幣日趨增多，殘損幣兌換給銀行柜面工作帶來很大的壓力。(四)商業(yè)銀行沒有充分履行兌換義務(wù)。殘缺污損人民幣兌換工作作為商業(yè)銀行無償提供的服務(wù)，不僅要占用大量的時(shí)間和銀行一定的資金，而且還要臨柜人員判斷其真假，并根據(jù)其殘損程度確定應(yīng)兌換的額度標(biāo)準(zhǔn)。如果出現(xiàn)差錯(cuò)造成損失，通常情況下由柜面人員自已賠償。介于臨柜人員在付出勞動(dòng)的同時(shí)還要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上無法調(diào)動(dòng)臨柜人員對(duì)該項(xiàng)工作的積極性;加上殘損幣占用商業(yè)銀行庫(kù)存，也不能生息，在支行層面也存在不愿管、不愿強(qiáng)調(diào)的情況。(五)商業(yè)銀行培訓(xùn)不到位，一線柜員兌換標(biāo)準(zhǔn)掌握不準(zhǔn)。近年來，各商業(yè)銀行新進(jìn)員工較多，雖然進(jìn)行了崗前培訓(xùn)，但在實(shí)際操作中對(duì)殘損人民幣的兌換標(biāo)準(zhǔn)掌握不熟，影響了殘損人民幣兌換的服務(wù)質(zhì)量和效率。新招進(jìn)的員工，一般是學(xué)歷高，理論知識(shí)豐富，實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)較少。但兌換殘缺污損人民幣是一個(gè)細(xì)活、臟活、累活，稍有怠慢，客戶就有意見，占用大量時(shí)間，還沒有效益，理論上知道連續(xù)面積達(dá)四分之三及以上的兌換全額，二分之一及以上的兌換半額，二分之一以下的不予兌換，但在實(shí)際工作中，既要用兌換尺測(cè)量，又要有一定的經(jīng)驗(yàn)，做到讓客戶不受損失或少受損失。

三、幾點(diǎn)改進(jìn)的建議

(一)加強(qiáng)宣傳，提高愛護(hù)人民幣意識(shí)。加強(qiáng)流通中人民幣的管理，加大愛護(hù)人民幣的宣傳力度是金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)。人民幣是我國(guó)法定貨幣，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)主權(quán)的象征，是國(guó)家的名片，它的發(fā)行對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國(guó)家形象和人民生活起著十分重要的作用。從源頭上減少殘缺污損人民幣的發(fā)生，引導(dǎo)老百姓及時(shí)將手中的人民幣存入銀行，避免手持的現(xiàn)金因保管不善而造成殘損現(xiàn)象，給兌換帶來不必要的麻煩和損失。因此，加強(qiáng)人民幣宣傳的長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)尤為重要，可采取多種形式進(jìn)行宣傳活動(dòng)，如:采取柜面、電子屏幕宣傳，深入農(nóng)村、社區(qū)服務(wù)站宣傳，利用電視傳媒、公益短信、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等媒體和站點(diǎn)進(jìn)行宣傳，讓廣大人民群眾都能了解一些殘缺污損人民幣如何兌換的基本常識(shí)，提高愛護(hù)人民幣的意識(shí)，特別是農(nóng)村，利用集市向群眾講解殘幣兌換方式和標(biāo)準(zhǔn)，還可以通過發(fā)行、張貼宣傳單的方式，讓群眾知道手持殘幣應(yīng)找誰兌換，如何兌換，增強(qiáng)及時(shí)兌換殘缺污損人民幣的自覺性。(二)加強(qiáng)培訓(xùn)，普及殘損幣兌換知識(shí)。加強(qiáng)殘損人民幣兌換知識(shí)的培訓(xùn)，特別是新招聘員工的培訓(xùn)，讓各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的每一個(gè)柜員都能熟練掌握殘損人民幣兌換標(biāo)準(zhǔn)，熱情服務(wù)，無償兌換，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任。逐步形成人民銀行不定期開展殘損人民幣知識(shí)的培訓(xùn)或窗口指導(dǎo)，商業(yè)銀行進(jìn)行分級(jí)培訓(xùn)的機(jī)制。配備兌換儀減輕商業(yè)銀行員工勞動(dòng)強(qiáng)度。同時(shí)，人民銀行加大檢查力度，對(duì)殘損人民幣標(biāo)準(zhǔn)掌握不準(zhǔn)或業(yè)務(wù)不熟而拒絕兌換或相互推諉扯皮的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)肅處理。(三)加大考核，加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)此項(xiàng)工作的重視力度。由于殘缺污損人民幣兌換服務(wù)缺乏一定的激勵(lì)機(jī)制，各家金融機(jī)構(gòu)對(duì)無償提供殘缺污損人民幣兌換服務(wù)意識(shí)不夠重視，甚至存在推諉現(xiàn)象。受利潤(rùn)最大化驅(qū)使，各金融機(jī)構(gòu)普遍重視存貸款業(yè)務(wù)，而殘損人民幣兌換不僅與效益關(guān)系不大，而且耗時(shí)耗力，增加成本，甚至承擔(dān)短款的風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議各金融機(jī)構(gòu)可將此項(xiàng)工作納入柜員的業(yè)績(jī)考核，人民銀行對(duì)商業(yè)銀行也要進(jìn)行年度考核，還要加大考核力度，獎(jiǎng)罰分明。(四)約見談話，豐富殘損幣兌換監(jiān)管手段。人民銀行的監(jiān)管與服務(wù)是相輔相成的，監(jiān)管寓于服務(wù)之中。人民銀行貨幣金銀部門加大處罰力度，采取發(fā)現(xiàn)一起投訴，問責(zé)一起。通過加強(qiáng)教育，提高認(rèn)識(shí)，切實(shí)讓商業(yè)銀行擔(dān)起責(zé)任。對(duì)投訴多的銀行機(jī)構(gòu)，人民銀行應(yīng)該采取約見談話，讓殘損人民幣兌換工作不再“推諉、扯皮或拒兌”，切實(shí)做到為廣大老百姓服務(wù)。(五)推廣非現(xiàn)金結(jié)算工具，減少現(xiàn)金使用量。近年來，隨著銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信轉(zhuǎn)帳、支付寶等非現(xiàn)金結(jié)算工具的普及，在一定程度上減少了現(xiàn)金使用量，但由于廣大人民群眾受傳統(tǒng)觀念、文化程度的影響，對(duì)這些現(xiàn)代化支付工具認(rèn)識(shí)不足。應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)村文化程度相對(duì)高的年輕人既會(huì)使用網(wǎng)銀腦，也會(huì)使用智能手機(jī)，積極推廣各種新的支付工具，減少現(xiàn)金使用量少。

作者:陳紅 單位:中國(guó)人民銀行永寧縣支行