國內農村金融結構的拓展與改革

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黨的十七屆三中全會提出建立現代農村金融制度，創新農村金融體制以來，我國農村金融體系改革發展迅猛，包括村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等各類新型農村金融機構不斷出現并迅速發展，讓農村金融發展不能惠及廣大農戶的難題得到進一步的改善。為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，銀監會主席劉明康表示，適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，降低門檻，強化監管約束，加大政策支持。在此背景下，新型農村金融機構在2009年迅速壯大，并且在支農上取得了明顯的成效。

截至2009年6月末，全國已有118家新型農村金融機構開業，村鎮銀行100家，貸款公司7家，農村資金互助設11家；其中多數分布在中西部地區金融機構網點覆蓋低、金融服務不充分的村鎮。存款余額達131億元，貸款余額98億元，共累計發放農戶貸款55億元，累計發放中小企業貸款82億元。目前多數機構已實現盈利。今年10月，銀監會表示，力爭用三年左右的時間實現全國各鄉鎮基礎性金融服務全覆蓋。

一、村鎮銀行遍地開花

面對市場潛力巨大、金融服務稀缺的廣大農村金融市場，村鎮銀行得到了較快地發展，已經逐漸展示出其服務三農、支持三農的能力，正成為我國農村金融的一個亮點。自2007年3月第一家村鎮銀行開業到2009年9月底，112家村鎮銀行像星光一樣閃耀在農村大地，其中多數分布在中西部地區金融機構網點覆蓋低、金融服務不充分的村鎮。同時，銀監會已計劃于2009年至2011年在全國設立1027家村鎮銀行。村鎮銀行的遍地開花，拉開了農村金融市場激烈競爭的序幕，為了能夠迅速占領和擴大市場，村鎮銀行紛紛創新自己的業務，開發了各種信貸模式，如農戶聯保、公務員保證擔保、農業龍頭企業保證擔保等多種方式相結合；部分村鎮銀行還啟動了概念性抵押、無形資產抵押貸款、無抵押農戶小額貸款試點等，為農民貸款解決了后顧之憂。

在大多數村鎮銀行業務大量增加的同時，各地捷報頻傳。據媒體報道，截至2009年6月末，內蒙古克什克騰農銀村鎮銀行實現利潤44萬元；湖北漢川農銀村鎮銀行開業不滿一年，總資產增長1.5倍，利息收回率、到期貸款收回率均達到100％。與此同時，境外銀行更是看好和重視農村金融市場，在這輪農村金融機構布點中，外資銀行也行動迅速。隨著境內外資金的不斷下鄉，為農村金融注入了新鮮血液，對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系和改進農村金融服務有著積極影響。

二、小額貸款公司變身金融機構

隨著試點地區進一步擴大至全國，小額貸款公司憑借其借款方式靈活，手續簡便，利率不高等優勢，如春筍般迅速發展，成為2009中國農村金融又一新亮點。其中，廣東、四川、江蘇、黑龍江、云南、重慶等省市小額貸款公司的設立正進行得如火如荼，而寧夏、南通市小額貸款公司已實現縣域全覆蓋。小額貸款公司的設立，為解決農村金融問題和中小企業融資難問題的創造了一條新渠道。試點一年多以來，監管部門也對小貸公司的發展思路漸趨清晰。為實現小額貸款公司快速、健康和可持續發展，銀監會出臺了一系列措施，合規的小額貸款公司可轉制、升級村鎮銀行；民間資本可開辦小額貸款公司；小額貸款公司可以增資擴股或向銀行融資等等，其中最大重要莫過于，是在央行新公布的《金融機構編碼規范》，小額貸款公司的金融機構性質首次得到央行承認。身份的正式確認，對于小額貸款公司至關重要，也對小額貸款公司未來進一步的發展，指引了方向。全國人大常委會委員、財經委副主任委員吳曉靈認為，小額貸款公司發展路徑的下一步應該是金融公司，再發展幾年便可以申請銀行牌照,轉為社區銀行。這給小額貸款公司的發展出路又添了新構想。監管的明確、身份的確認以及政策上的支持，為小額貸款公司更好的服務三農、服務中小企業創造了良好的前提條件。

三、資金互助社融資難題破解

自全國第一家以農民為主體的新型社區互助性金融機構成立后，經銀監會批準，取得金融許可證的農村資金互助社在全國陸續上升到11家。雖然和村鎮銀行和小額貸款公司相比，資金互助社的發展相對緩慢，但其成效不可小覷。據了解，農民之間建立起來的資金互助社，由于彼此地緣、鄉情的聯系，還款率非常高，幾乎達到了100%。

為支持農民專業合作社的發展，在十七屆三中全會上明確提出，“允許有條件的農民專業合作社開展信用合作”。銀監會于2009年2月17日，允許農村資金互助社從銀行融資，一度被禁的農民專業合作社合作融資渠道，再次取得政策上的突破。資金不足一直以來都是困擾資金互助社的困擾，這項政策給一部分資金鏈幾近斷裂的資金互助社，帶來了一線生機。

隨著新型農村金融機構的不斷發展和創新，不僅提高了農村地區銀行業機構的網點覆蓋率，還增加了農村金融供給，對支持試點地區農民創業、農戶增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。未來，我們將努力建立一個普惠制的農村金融體系，讓新型農村金融機構滲透到廣大農村的每一個角落，成為“正規軍”的有力補充。讓村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等涓涓細流成為農村金融發展的源動力，為農村經濟發展添活力。