商業銀行改革國民經濟論文

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一、商業銀行改革是國民經濟需求發展的必然要求

資金是經濟發展中的關鍵角色，缺乏資金將會導致經濟發展的遲緩。資金永遠是一種稀缺資源，用盡量少的資金辦效益最大的事，是資金配置的內在要求，也是節約資源，提升國民經濟發展的本質要求。傳統的專業銀行資金配置有效率低、產品功能單一、缺乏生存危機與發展動力，銀行在客戶需求的不斷滿足中難以持續提升收益，這對于銀行微觀與宏觀經濟都是不利的，因而商業銀行的改革勢在必行，只有經過商業化改革，才能提高資金的使用效率。我國的信用主要形式為國家信用和銀行信用，其發展都不夠充分，商業銀行作為資金配置的重要部分。在市場經濟體制中，奉行效率優先的原則，追求資金的最優化配置是當下我國經濟發展的必然要求。提高資金的配置效率，可以使客戶的價值最大化，而這也是商業銀行的經營的基本理念。國民經濟需求和商業銀行的改革密切相關，商業銀行的改革是我國市場經濟發展的必然要求。商業銀行本質上是一種高風險的經營模式，不僅涉及到銀行的生存發展，而且關系到客戶的收益風險。在持續經營的前提下，商業銀行的資產和負債的約束是非對稱的，資產對客戶的約束是軟約束，受市場風險、經營風險、政策風險、道德風險、價格風險等方面的因素影響，決定著國家金融風險的程度，對安全性影響明顯。而對客戶的負債是硬約束，必須償還。要規避金融風險，必須基于穩定的銀行經營，商業銀行體系能夠抵御各種風險損失，并且保證充足的盈利，極力消除金融風險。傳統的專業銀行的經營往往不求盈利、不計成本，無法承擔防范國家金融風險的責任，因而從化解金融風險出發，國民經濟需求和商業銀行的改革相關聯，從維護國家經濟安全運行的角度出發，商業銀行的改革是銀行理性的選擇。

二、國民經濟需求與商業銀行改革的研究

1.商業銀行的改革刺激國民經濟需求的增長。

資金在市場經濟中是作為經濟活動的紐帶，用戶（企業和居民）對金融的需求不只是簡單的停留在存取上面，在獲取收益時以更小的資金使用量為追求，提高資金的使用效率，各種金融的需求不斷涌現。傳統的國有銀行一線業務員配置偏低，產品創新的能力較弱，以行政區域為基礎設立分支結構、管理機構過濫、過多，大部分營業以客戶的結算和存取為基礎，產品缺乏開發的深度和經營的廣度，與國民經濟的需求有一定的脫節。除儲蓄之外的金融資產形式過少，金融體系的發展不夠健全，國民金融需求過于壓抑，無法使金融發展多元化，增加了發展的風險，這種銀行模式不利于國民經濟需求的增長。而商業銀行的改革可以促進集約化經營和扁平化管理，推進扁平化管理增加直接從業人員的比例，消除功能單一、低效的儲蓄所等結構，轉而發展全功能的營業結構，在最廣大的程度上實現銀行的功能。目前我國的金融壓抑不利于國民經濟需求的增長，而銀行商業改革為資金的流動性、安全性等提供了關鍵的保障，在銀行的微觀經營上，可以增強其競爭能力，在宏觀上，集約化和扁平化管理將促進銀行功能的擴展，用戶可以選擇的范圍較廣，有利于內需的擴大，實現金融對經濟的良性協助，化解當前儲蓄額過高的風險，儲蓄逐步向消費和投資轉化，有利于直接融資比例和內需的擴大。因而，從微觀和宏觀上而言，商業銀行的改革刺激國民經濟需求的增長。

2.滿足國民及中小企業日益增強的金融需求。

在市場經濟中，資金作為稀缺資源，是銀行業務的基礎，因而要推進國民經濟的增長，需要以有效合理的方式，將資金配置到最急需的部門，商業銀行是我國金融體系的主體，在資金的配置中扮演著關鍵的角色。我國的商業銀行在資金的分配上，過分關注大公司、上市企業和大項目上，但對國民及中小企業的關注度低，但目前我國的中小企業所創造的GDP占全國的50%以上，但其獲得銀行的資金配置的比例卻過低，形成了強烈的反差。欠缺資金支持的中小企業的成長受到制約，只能向非法金融機構等進行借貸，提升了成本，并且風險增加，不利于中小企的發展。因而商業銀行的改革要更多的面向中小企業，對中小企業進行理性的服務和指導，而這種糾正也是符合國民經濟發展需求的，其理由主要有幾個方面：其一，當前大型企業和上市企業迫于業績壓力，利潤虛高，而中小企業的規模雖然不大，但其發展的質量并不低，有的甚至前景非常廣闊，加大對中小企業的資金支持可以為其提供資金保障，降低運行成本，提高發展的效率；其二，雖然大型企業和上市公司的免債空間大，反而降低了其資金利用的效率，中小企業迫于生存的壓力，資金配置的有效率會更高；其三，隨著信用制度的建立，在評估企業的償還能力時，并不完全依賴于企業的規模，而中小企業管理的靈活性和其制度建設的規范化，風險控制并不弱于大型企業，商業銀行在改革中加大對其支持力度也符合經濟發展的需求；其四，從戰略發展的角度出發，銀行要降低經營的風險，就不能經營過于單一，在資金配置上要更多的向中小企業傾斜，實現資金配置的均衡，降低其非對稱性，銀行與成長性好的中小企業建立伙伴關系，實現共贏；其五，我國的儲蓄額過高，風險大，資金過剩、流動性差也會降低其利用率，不利于財務狀況的改善，因而商業銀行的改革可以促進中小企業的發展和資金利用率，提升其發展的質量。

3.提升競爭力促進國民經濟需求。

傳統的銀行過于保守，抵御市場風險的能力過弱，更多的是依靠政策性的保障生存，但隨著我國的經濟開放的程度越來越高，要提升商業銀行的競爭力，使其在國際市場的競爭中占據一席之地，就必須著手對商業銀行進行改革。中外銀行在同一平臺上進行競爭，會促使中國金融業的借貸壓力增加，必然要提高資金的配置率來應對競爭，對于商業銀行的服務水平和業務能力的提高是不言而喻的。而商業銀行是我國金融業的主體，其經營能力的提升，金融服務水平的加強，必然能夠促進國民經濟需求的增長。在市場中只有利益，沒有永遠的對手，商業銀行在與國外的銀行進行競爭的同時，也會借鑒與合作，提高自身的經營能力，也是國民經濟需求增長的內在要求。

三、結語

我國的改革進入深水區，所面臨的挑戰也更大更復雜，因而要刺激國民經濟需求的發展，研究其與商業銀行的必然聯系十分必要，為國民經濟的發展提供借鑒的建議。

作者：肖潔單位：中信銀行總行營業部