我國(guó)民間信用分析論文

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摘要：民間信用是促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及利用民間資金加大經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)推力的重要融資形式，因此研究民間信用意義重大。從正反兩個(gè)方面來探討民間效用的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，提出推動(dòng)民間信用發(fā)展的合理策略，以推動(dòng)民間信用的發(fā)展和完善，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間信用；效應(yīng)分析；對(duì)策選擇

1民間信用產(chǎn)生的主要原因

（1）民間財(cái)富增加是根本。改革開放20多年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，無論是生產(chǎn)企業(yè)或是勞動(dòng)者個(gè)人積攢的“錢”都大幅度增加，同時(shí)由于現(xiàn)代企業(yè)制度下企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)，勞動(dòng)者自由支配其收人，使我國(guó)閑散游動(dòng)資金規(guī)模數(shù)額巨大，形成了民間信用融資的源泉。只要這個(gè)源泉不斷增大，民間信用融資的規(guī)模就必然增大，這是客觀現(xiàn)實(shí)。

(2)所有制多元化是民間信用繁盛的一個(gè)原因。改革開放后，原來計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)幾乎是單一的國(guó)營(yíng)經(jīng)濟(jì)逐漸轉(zhuǎn)為集體、個(gè)體、混合型、外資或中外合資等多種所有制形式所共存共長(zhǎng)，而且在法律上是平等的。同時(shí)國(guó)有企業(yè)實(shí)行承包制，企業(yè)內(nèi)部核算體制變小，部門自主權(quán)相對(duì)擴(kuò)大，都增大了單位資金余缺差異的擴(kuò)大和余缺調(diào)劑的機(jī)會(huì)，而這正是企業(yè)間能夠相互融資的基礎(chǔ)。

(3)金融政策、金融機(jī)構(gòu)等方面原因，助推了民間融資的擴(kuò)大。近幾年來，城鄉(xiāng)居民收人增長(zhǎng)快，錢多了也不好辦。存銀行利率過低(實(shí)際是負(fù)利率)，再加上利息稅，一般人心里并不愿意存款，但家里又不能存放大量現(xiàn)金，因此就在達(dá)到滿意的條件下借給他人而對(duì)于需要貸款的人來說，銀行、信用社的貸款條件、額度、審批手續(xù)、歸還時(shí)間、擔(dān)保抵押等都難以達(dá)到要求，因而轉(zhuǎn)向私人借貸籌資。客觀上形成了有錢的并不想往銀行存款，用錢的也不愿到銀行借款的矛盾。這些矛盾的解決就是親朋好友、哥們弟兄之間在利益均等條件下的余缺調(diào)劑，這種客觀現(xiàn)實(shí)促成了民間信用融資的快速發(fā)展。

2民間信用的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效用分析

2.1民間信用的正效應(yīng)分析

（1）有利于緩解信貸資金的供需矛盾。國(guó)家金融部門由于受體制與政策的影響，信貸的投向，無論在總量、結(jié)構(gòu)還是在服務(wù)上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。而民間借貸有很很大的靈活性，能在金融縫隙中不斷調(diào)整自己的行為和方式，特別是對(duì)農(nóng)村商品推動(dòng)有著不可低估的作用。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是商品經(jīng)濟(jì)，商品經(jīng)濟(jì)也是貨幣信用經(jīng)濟(jì)。商品的生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的過程均伴隨著貨幣的運(yùn)動(dòng)及信用的支撐。由于這個(gè)過程呈現(xiàn)出紛繁復(fù)雜的行蹤軌跡，同時(shí)由于自然、人為因素的影響，促使物流和資金流在時(shí)空上和地域上產(chǎn)生較大的不對(duì)稱性，從而需要用信用形式予以融通，才能使這個(gè)過程不間斷地繼續(xù)下去。其間，銀行信用、商業(yè)信用、國(guó)家信用等固然都是重要的信用形式，但這些信用形式都有自身的要求條件，且這些條件中有非經(jīng)濟(jì)性的苛刻因素，使部分需求者難以符合而形不成交易。在此情況下，民間信用融資總是能發(fā)揮出最好的作用來。

（2）有利于提高生產(chǎn)要素的利用率。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，各種生產(chǎn)要素的流動(dòng)和重新配置是通過市場(chǎng)交換的方式來實(shí)現(xiàn)的，必須以資金流動(dòng)為媒介，隨著商品供需的變化，盈利的機(jī)會(huì)和程度也在不斷的變化，必要的資金量是實(shí)現(xiàn)盈利機(jī)會(huì)的先決條件，但實(shí)現(xiàn)資金的分布和盈利機(jī)會(huì)的分布往往不相一致，兩者的統(tǒng)一只有通過資金的流動(dòng)，才能帶動(dòng)生產(chǎn)資料、勞動(dòng)力、技術(shù)、信息、等生產(chǎn)要素的流動(dòng)來實(shí)現(xiàn)。資金流動(dòng)在市場(chǎng)利率機(jī)制作用下進(jìn)行的民間借貸市場(chǎng)對(duì)社會(huì)閑散資金具有極大的融資效應(yīng)，有利于加速民間資金積累，從而推動(dòng)生產(chǎn)要素的合理配置和優(yōu)化。

（3）有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的游戲規(guī)則(最概括的一句話就是優(yōu)勝劣汰。勝者必然是產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，產(chǎn)銷興旺效益好，擴(kuò)大再生產(chǎn)的基礎(chǔ)好，而這種類型的產(chǎn)品和企業(yè)，也正是民間信用融資的最優(yōu)對(duì))象，促使優(yōu)者更好發(fā)展。反之，產(chǎn)品和企業(yè)在市場(chǎng)上乏競(jìng)爭(zhēng)力，就必然是失敗者，對(duì)此民間信用也避而運(yùn)之。這樣的結(jié)果是促使高科技含量、低成本、高效益獻(xiàn)產(chǎn)品和企業(yè)不斷擴(kuò)大，而高成本、低質(zhì)量的產(chǎn)品和企業(yè)遭受淘汰，從而大面積優(yōu)化地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

（4）有利于金融生態(tài)環(huán)境的形成。金融業(yè)良性的生態(tài)環(huán)境，一般是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)合理，市場(chǎng)機(jī)制比較完善，法治意識(shí)濃厚，信用觀念強(qiáng).這種環(huán)境有利于金融業(yè)的生存發(fā)展，同樣也有利于民間信用融資的發(fā)展。從逆向推理講，現(xiàn)實(shí)中一個(gè)區(qū)域內(nèi)民間信用融資發(fā)展勢(shì)頭好，規(guī)模大，也反證了這個(gè)區(qū)域的金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)越。“蜜蜂多的地方，必然是百花盛開”。由此，我們不能畏懼民間信用興旺的區(qū)域，而應(yīng)促其興旺。轉(zhuǎn)2.2民間信用的負(fù)效用分析

（1）盲目發(fā)展效應(yīng)。自發(fā)形成的民間借貸完全游離于國(guó)家信貸之外，不受國(guó)家信貸規(guī)模的約束，實(shí)際上是擴(kuò)大了國(guó)家信貸的總規(guī)模；同時(shí)民間借貸在資金的投放結(jié)構(gòu)上也處于無政府狀態(tài)，國(guó)家難以控制其資金投向，一些貸款用途不當(dāng)效益不好或不符合宏觀規(guī)劃，容易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)管理秩序上的混亂。

（2）資金的分散效應(yīng)。由于民間信用在時(shí)間、空間、數(shù)量和質(zhì)量上都與銀行具有明顯的不同，民間借貸間接截流了大量當(dāng)?shù)劂y行信用社的資金來源，表現(xiàn)為國(guó)家銀行和信用社爭(zhēng)奪資金，甚至還直接轉(zhuǎn)移了銀行的一部分信貸資金用于高利貸，這就消弱了金融渠道對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用，使貨幣資金支持生產(chǎn)流通的推動(dòng)力作用受到限制。

（3）金融投機(jī)效應(yīng)。民間借貸市場(chǎng)上存貸利差過大，借貸利率幾倍甚至幾十倍于銀行借貸利率，甚至超過投資基礎(chǔ)上的資金利潤(rùn)率，許多借款者帶有投機(jī)心理，有的甚至于干脆借高利貸用于投機(jī)（炒匯、炒股、炒房等），一旦風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為損失就會(huì)傾家蕩產(chǎn)。還有一些脫離實(shí)際運(yùn)行的民間借貸活動(dòng)，則完全被少數(shù)金融詐騙者所利用，演變?yōu)榧兇獾慕鹑谕稒C(jī)行為對(duì)社會(huì)造成極其惡劣的影響。

3發(fā)展民間信用的對(duì)策選擇

通過以上對(duì)民間信用的分析，筆者認(rèn)為，簡(jiǎn)單地對(duì)民間信用作出決斷是不客觀的，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，讓民間信用自由發(fā)展是不可取的，必須加以管理和改造。

（1）應(yīng)該深化金融體制改革，活躍融資渠道。目前城鎮(zhèn)的金融體系比較健全，除國(guó)有商業(yè)銀行外，股份制商業(yè)銀行、城市信用社等為國(guó)企及民營(yíng)企業(yè)提供了良好的金融服務(wù)。在金融業(yè)務(wù)開展方面，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、信有卡業(yè)務(wù)及其他中間業(yè)務(wù)已基本形成了功能齊全的信用服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，降農(nóng)村貸款的“門檻”，解決好農(nóng)村地區(qū)資金供求矛盾，把農(nóng)村信用社辦成真正的農(nóng)民自己的銀行。

（2）建立個(gè)人信用制度和個(gè)人信用擔(dān)保機(jī)制。長(zhǎng)期以來，我國(guó)忽視了個(gè)人信用的記錄，使公民的信用記錄為零。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的步伐的加快，我國(guó)應(yīng)盡快同世界接軌，學(xué)習(xí)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家一人一帳戶制度，并建立個(gè)人信用檔案。要建立和完善個(gè)人信用擔(dān)保機(jī)制，學(xué)習(xí)西方在個(gè)人信用方面的經(jīng)驗(yàn)，成立消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為個(gè)人信用消費(fèi)提供擔(dān)保，轉(zhuǎn)嫁個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)。

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