農信社農業經濟發展研究

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摘要：農業是我國基礎產業，農業經濟更是我國經濟發展的重要領域。農村信用社是我國銀行體系的重要組成部分，在我國農業經濟的發展中扮演著重要的角色，彌補了政府財政投資難以滿足農業經濟發展的問題，對我國“三農”的發展提供了巨大的支持。在新時代快速發展的農業經濟大環境下農村信用社的發展速度卻很緩慢，金融服務功能并不完善制約著其發展，農村信用社需要強化金融服務建立健全管理制度，滿足新農村經濟環境新需求，才能更好的為農業經濟的發展提供更好的金融支持，促進農業經濟健康可持續的發展。

關鍵詞：農業經濟；農村信用社；三農；促進；可持續發展

農業是我國的基礎產業，農業經濟是否健康發展直接影響著國家的經濟發展，促進農業經濟發展的主要動力是投資，投資所需的資金來源，一方面需要財政的投入；另一方面主要依靠金融的支持，特別是銀行提供的金融服務。金融融資渠道的影響力日趨增強已漸漸超過了財政對農業經濟發展的作用。一般來說，金融服務越是完善的地區其農業經濟發展會更加快速，金融服務作為經濟發展的有利催化劑是農業經濟發展的重要條件和前提。隨著金融服務的發展和金融體系的不斷完善，農業經濟的健康和協調發展已變得越來越離不開金融服務的支持。在我國為農業提供服務的金融機構主要是農村信用社。農村信用社服務于“三農”以及當地中小企業，在農業經濟發展等方面正日益發揮著重大的影響，在我國銀行體系中已成為了不可缺少的重要組成部分，乃至國民經濟發展中也發揮著難以替代的作用。

1農信社歷史

世界第一個農村信用社于1872年在德國成立也是雷發巽銀行的前身，農村信社成立之初是為了反抗當地商人在牲畜買賣上的高利貸剝削，隨后的發展便成了星星之火的燎原之勢。借鑒德國合作經濟的思想，1823年在中國華洋義賑團的組織下于河北省香河縣成立全國第一家農村信用社，有效的解決了當地貧民在農業生產生活中資金短缺的問題，為全國農業經濟發展開辟了一條新的道路。新中國成立后在農業經濟發展的不同時期農村信用社更是不斷發揮著重要作用，全方位服務“三農”便是在現階段新環境下農業經濟發展對農村信用社的全新定位。我國的農村信用合作社是由人民銀行批準設立，根據自愿和互利原則由農民集資入股實行民主管理，獨立的企業法人使得農村信用社是以其全部資產來承擔自身的債務責任，其主要作用是為入股成員提供便利資金服務。農村信用社與農民有著密切的業務往來，主要是通過整合農村閑散資金再將其投入到農業生產發展中去，使農村的閑散資金達到更好的優化和配置，對我國銀行體系補充和完善起到重要作用。經過多年的發展，農村信用社業務目前已不再只是單純的支持傳統農業和養殖，而是逐漸向地區特有的種養殖、農副產品生產等方向轉移，其服務對象的主體也已向農產品生產大戶、個體工商戶、農村經濟組織、農業企業等轉變。

2農信社發展對農業經濟的影響

農村信用社自成立以來對我國農業經濟發展發揮著重要的作用，通過提供惠農的金融服務改善了農民收入，促進地區農業經濟產值不斷提升。隨著我國農業經濟的快速發展，社會主義新農村的建設不斷完善，“三農”問題作為構建和諧社會推進城鄉一體化的重要前提得到了國家的高度重視。十四年來，國家一號文件持續的關注農業發展問題，可見政府對農業發展的重視程度，財政對農業投入比例的增加對農業生產、農村建設、農民增收以及農村經濟發展都起到了非常大的促進作用。快速發展的農業經濟使農民對農業資金的渴望愈加強烈，但政府涉農財政仍難以滿足農業發展的需求。為了滿足發展的需求各地農村就要形成完善的金融體系切實服務于三農。因此，農村信用社作為農村金融服務的主力軍，在推動農業健康發展、提高農民整體收益、減緩農村資金供求關系矛盾等方面有著難以替代的重要作用。農村信用社以省為基礎在各大市縣乃至鄉鎮村屯幾乎都有其網點，營業網點分布的廣泛為“三農”提供了很大的便捷，也使得農村信用社與當地農業經濟發展產生了相輔相成促進的關系。經過多年的經營發展，農信社在農民的心中有著很高的認知度和認可度，大部分的農業的生產每個生產周期都要從農村信用社獲取貸款，這對當地的農業經濟發展發揮著良性的循環促進作用。農民通過農村信用社的惠農貸款擴大農業生產增加收入，收入增加后資金還會大量的回存到銀行，資金充足的農村信用社會又會增大貸款的投放量以促進農業經濟發展。

3農信社的發展中存在的問題及建議

農村信用社為農業經濟發展發揮著難以替代的作用，但其自身改革發展面臨的諸多問也對農業經濟的發展有著重大的影響。農業經濟的發展需要金融機構能夠提供更加靈活便捷、豐富完善的金融服務，但我國大多農村信用社金融服務功能并不完善而且技術落后、服務水平相對較低、專業技術人才缺乏、業務種類普遍單一仍以存貸為主，所提供的金融服務與快速增長的農業經濟難以相匹配，這也制約了農村信用社的進一步發展。銀行有著經常性大量學習的工作性質，有些農村信用社的工作人員存在著傳統式的接班制度，接班員工的專業和學歷不一，缺乏技術和金融技能，導致了貸款償還能力評估的不準確和風險把控的不嚴謹限制了銀行金融創新的能力，間接造成了貸款質量較低、壞賬比率居高不下，給農村信用社帶來了嚴重的虧損。面對落后的發展狀態，農村信用社應大量引進人才進行技術創新不斷深化改革，以高素質的人才促進創新技術提高風險把控能力，達到不良資產有效壓降。隨著信用社的發展，漸漸不滿足于農村金融市場開始逐漸向中小企業、個體工商戶增加貸款投放，雖然相對于農貸在對中小企業貸款中的貸款金額和逾期貸款收益要更加豐厚，但是農村信用社與專業商業銀行相比發展滯后，在風險控制方面存在很多問題，高收益伴隨著高風險以至于產生大量逾期貸款資金難以回收，通過法律手段也有操作時間過長，處置費用過大導致固定資產只能閑置難以變現等諸多問題。農村信用應結合自身發展狀況和環境因素對現有的市場進行有效的評估，不應盲目的進入企業大額貸款業務，我國大多數農村信用的發展狀況比較適合增加中等額度的企業貸款以及農業企業深加工的企業的扶持，這樣降低了不良風險的同時也促進了與“三農”相關企業的發展。農村信用社成立至今經歷了幾次改革，1979年之前由人民銀行進行直接監管，1979年至1996年由農業銀行進行代管理，1997年之后農信社再次由人民銀行管理。2004年人民銀行、銀監會在《關于明確農村信用社監督管理職責分工的指導意見》對其監管做出了新的具體要求，人民銀行、銀監會、省政府、省聯社同時對農村信用社負有監管責任。由于信用社以省為單位的獨立金融機構有地方經營的局限性，所以受省政府干預導致信用社行政化很嚴重，在管理層面還存在著將政府行政性工作方式照搬下來，造成了農村信用社雖然定位為企業但確按照事業單位模式管理，形式主義嚴重，對改革造成了很大阻力。省聯社本身是由地方聯社出資組建的監管機構，對各地市聯社起到監管協調和清算的作用，是農村信用社的服務機構，因此，我國農村信用社的改革方向基本是轉變為農村商業銀行和農村合作銀行，這樣可以促使產權明晰使得發展管理權力真正落到股東的手中。省聯社應促進轄內機構進行去行政化，減少不必要的管理成本，使企業管理向著扁平化發展，從而促進農村信用社減少負擔加快改革步伐更好的服務農業經濟。

4農村經濟發展對農信社的需求

隨著我國農業經濟的迅猛發展，對農村信用社在新環境下有了更多的需求。現代的農業發展隨著物流產業的完善，跨地域的農業經濟活動日趨增加，以省為獨立經營的農村信用社跨省交流與合作比較少，銀行系統聯行受大很大限制且手續費較高，客戶異地結算較為困難清算環節繁瑣占用了大量資金，與其他全國性銀行相比，仍有很的差距。這是當下農業經濟發展的大趨勢，也是農村信用社不得不面對的服務發展需求。金融產品種類單調，科技含量不高。商業銀行的業務一般分為個人金融業務、公司業務、國際業務和網上銀行業務四大類。與大型商業銀行比較，很大一部分信用社沒辦法提供附加增值服務，金融產品的科技含量相對較低這主要體現在銀行卡業務、電子銀行業務、個人理財業務和網上銀行業務等電子科技產品上。隨著城鄉一體化進程的快速發展以及國家近些年來的降息政策，農民的已不滿足于低息的活期與定期儲蓄，理財產品逐漸成了他們的新寵，這是銀行發展中間業務的重要利潤來源，也是金融市場對農村信用社未來發展的新需求。近些年來，隨著農村產業結構的調整農業現代化建設步伐加快，農村不斷增加基礎設施建設的投入，涉農中小企業融資困難以及農村地區金融服務薄弱等一些情況的出現，農村信用社在不斷深化改革的發展過程充滿了挑戰和機遇。因此農村信用社作為地方支持農業生產發展、中小企業發展和農業經濟發展的重要金融機構，應根據實際發展的需要因地制宜，推進農業經濟更好更快發展，推進惠農政策的落實。

5農信社的發展方向為農業經濟更好的提供服務

農村信用社已逐漸成為我國農業經濟體系的支柱，主導著整個農村金融市場的發展。農村信用社改制成農村商業銀行后，服務對象不僅是當地的農戶還有中小企業和民營企業。隨著中小企業的迅猛發展，現代化農業生產的快速發展，對金融支持也提出了更高、更迫切的要求。農村信用社進一步發展為農村商行的是農業金融體制改革的客觀需求，是促進農業經濟可持續發展、建設社會主義新農村的客觀需要。農村信用社需要研究制定農村商業銀行改革實施總體方案，選擇適合自身的發展戰略，明確未來的發展重點。支持農業生產，服務“三農”的方針至今對農信社的發展具有十分重要的指導作用，是農村信社以服務地方農業經濟發展的核心方向。農村信用社需要強化金融服務的職能定位、明確業務范圍、加強監管標準規范化、補充金融資本、建立健全管理制度。加強對農業開發和農業基礎設施建設的中長期信貸支持，加強對“三農”發展的金融支持，豐富農業金融服務主體。這樣才能更好的為農業經濟的發展提供更好的金融支持，促進農業經濟健康可持續的發展。

參考文獻

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作者:栗彬瑋 單位:黑龍江大學