淺析助學貸款對經濟發展的正向影響

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摘要：生源地信用助學貸款政策使家庭經濟困難學生資助體系進一步完善和健全，它采用政策性兜底途徑，為貧困學子提供了接受高等教育的公平發展機會和可能，也有效預防了貧困學生家庭和生活中的部分風險，降低了貧困發生的幾率。與此同時，從整個社會經濟發展的視角來看，生源地信用助學貸款兼具消費功能和優化經濟增長結構的功能。因此要將其經濟效率和經濟功能作為生源地信用助學貸款的政策研究內容，進一步從全局認識該項惠及千萬家庭和整個社會的政策，由此采取更加有效的政策調整、改善措施促進生源地信用助學貸款政策的更好實施。

關鍵詞：生源地；助學貸款；經濟；影響

我國從1999年實施國家助學貸款政策以來，經過近20年的不斷發展完善，生源地信用助學貸款已成為高校學生資助政策體系的重要組成部分。入學前在生源地辦理生源地信用助學貸款上學成為為家庭經濟困難學生分擔高等教育成本的新常態。

一、生源地信用助學貸款政策簡述

生源地信用助學貸款是由政府主導、財政貼息、國家開發銀行配合實施的，由國家開發銀行面向高校新生及在校生發放的，需要學生入學之前在戶籍所在縣（市、區）完成辦理的一種貸款，貸款資金用途一般有特殊規定，即主要用于繳納學生在校期間的學費和住宿費及少量生活費支出。生源地信用助學貸款政策從實施之日起發展至今，“政府主導、教育主辦、開發性金融支持”的助學貸款模式基本成熟。與此同時，生源地信用助學貸款政策也在不斷地進行改進調整，持續完善。特別是2014年和2015年分別完成了提高助學貸款額度和延長還款期限兩個關鍵性的政策調整之后，為深入貫徹黨的十八大以來關于大力促進教育公平，提高家庭經濟困難學生資助水平的戰略部署，充分發揮助學貸款的教育扶貧、精準扶貧作用，2016年特別增加了服務建檔立卡貧困戶學生相關工作要求，進一步在政策宣傳、簡化貸款程序、精準幫扶和還款救助等方面，為建檔立卡貧困戶大學生提供更加優質便捷的服務。在開發銀行開辦生源地信用助學貸款的地區，為建檔立卡貧困戶大學生申貸即貸，貸款需求100%得到滿足。2017年，生源地信用助學貸款實現高校、科研院所、黨校、行政學院、會計學院等培養單位全日制普通本專科生、研究生、預科生全覆蓋。2017年的《中國學生資助發展報告》顯示，2017年全國發放國家助學貸款409.16萬人，發放金額284.20億元。其中，發放生源地信用助學貸款389.52萬人，占全部助學貸款資助人數的95.20%，發放金額270.23億元，占全部助學貸款發放金額的95.08%。不論從資助人數規模還是資助金額總量來比較，生源地信用助學貸款在整個助學貸款結構中的比重都獨占鰲頭。

二、生源地信用助學貸款政策對經濟發展的正向影響

由于高等教育具有準公共產品的特性，對個人而言，生源地信用助學貸款是學生人力資本投資；對開發銀行來說，生源地信用助學貸款是獲取營業收入的投資；對社會而言，助學貸款是對科教興國戰略的投資。無論學生本人及其家庭，還是開發銀行，都是生源地信用助學貸款投資的受益者，整個社會也隨著個人受教育程度的提高而變得更有效率、更加和諧。生源地信用助學貸款既能夠促進接受教育機會的公平，又能夠保證“成本-收益”平衡，同時為政府減輕負擔，成為資助貧困學生最主要和最合理的舉措。

（一）生源地信用助學貸款邊際消費傾向高。邊際消費傾向是典型的宏觀經濟學概念，指增加的消費在增加的收入中所占的比率。一般情況下，邊際消費傾向大于0小于1，收入余額會以儲蓄形式沉淀下來，暫時失去消費促經濟增長的功能。以我國西南某省居民邊際消費傾向變化為例，該省城鎮居民邊際消費傾向從1995年的0.35逐步增加到2012年的0.48；農村居民邊際消費傾向則由1995年的0.19增加到2013年的0.45。這表示每增加1元的收入，只有不足0.5元用于消費。這種較低的邊際消費傾向不利于增加消費，即對經濟發展正向影響較小。但家庭經濟困難學生獲得生源地助學貸款資助后，基本都將取得的貸款資助投入教育消費這一人力資本投資，即貸款將全部轉化為消費，未生成儲蓄沉淀。這意味著獲得生源地助學貸款資助的家庭經濟困難學生邊際消費傾向等于1。因此，就刺激消費的成效而言，生源地信用助學貸款比其他措施更加有效。

（二）生源地信用助學貸款消費時滯短。由于生源地信用助學貸款基本于每年11月直接劃轉高校賬戶作為學費住宿費收入，高校當年上繳財政，由各級財政進行二次分配。學生個人借款賬戶余下少量生活費也大都由學生在一個學期內消費完畢。因此，生活地信用助學貸款的消費時滯短，見效快，有利于增加資金利用率，迅速擴大當前消費。

（三）生源地信用助學貸款無明顯消費擠出效應。經濟學上的擠出效應是指政府支出增加所引起的私人消費或投資降低的效果。消費擠出效應是指在資金總額不變的情況下，特定支出的增加會引起其他支出的減少。生源地信用助學貸款沒有消費擠出效應，即助學貸款來自開發銀行，不僅貸款學生的學費、住宿費及部分生活費支出不會影響其家庭的正常消費項目及消費水平，而且，從全社會來看，發放生源地助學貸款還有利于閑置資金的使用。因此，生源地信用助學貸款帶動GDP增長均為凈增長，不會產生消費擠出效應。

（四）生源地信用助學貸款具有消費乘數效應。在宏觀經濟體系中，各種經濟變量是相互制約、相互影響的，一個變量的變化必然引起其他相關變量的連鎖反應。消費乘數效應是一種經濟量的變動，引起另一個經濟量更大變化的現象，從而形成經濟的良性循環。我國大量社會資源沒有得到充分利用，充分就業狀態尚未達到，生源地信用助學貸款具備發揮乘數效應的條件。因此，生源地信用助學貸款能夠隨著消費的繼續流轉，在消費乘數效應作用下，引起GDP的成倍增長，極大地拉動經濟，最終實現國民經濟的全面發展。

（五）生源地信用助學貸款具有優化經濟發展結。構的功能消費、投資和凈出口是經濟增長的“三駕馬車”。根據2018年1~5月經濟數據分析，可以看到，我國對出口的依賴度已在趨勢性下降，基建投資增速已經降至歷史較低水平，內需主導未來中國經濟周期。作為拉動內需的一部分，兼具消費屬性和信貸屬性的生源地信用助學貸款能夠在短期內“增加”低收入群體的收入，增加低收入群體的教育支出，在一定程度上擴大低收入階層的教育消費需求，從而在總量上拉動經濟增長，提升經濟增長質量，使經濟增長的結構更趨合理。

三、生源地信用助學貸款政策改進策略

如前所述，雖然生源地信用助學貸款有明顯的公益性特點，但其對經濟發展同樣具有正向影響。為此，要樹立起助學貸款“社會效益和經濟效益俱佳”的觀念，在現行貸款政策的基礎上，持續不斷地做好生源地信用助學貸款政策的改進和完善，進一步促進經濟社會健康發展。

（一）持續增強貸款發放力度。從經濟學角度分析，生源地信用助學貸款無疑具有調整需求結構、刺激低收入群體消費的重要作用，因此要持續增強生源地信用助學貸款發放力度。一是要隨著經濟發展水平適時提升貸款最高標準限額。自2014年起，高等教育本、專科生國家助學貸款最高標準限額由6000元提高至8000元。當前高等教育學費和住宿費普遍上調，社會物價水平和居民收入水平增長不成正比，因此，從生源地信用助學貸款額度絕對值的變化來看，最高標準限額較以前提高了33%，但從實際購買力來看，目前最高標準限額還是稍微偏低，因此要隨著經濟發展水平適時動態調整最高標準限額。二是在資金總量寬裕的前提下，進一步擴大貸款受助覆蓋面。截至2016年年底，國家開發銀行進一步擴大了生源地信用助學貸款的覆蓋范圍，累計覆蓋面已達26省、2094個縣區和2711所高校，縣區覆蓋率達到73%，高校覆蓋率保持100%。為使越來越多的學生能夠享受到生源地信用助學貸款這項民生政策，助學貸款要在繼續擴大縣區覆蓋率的同時，觸角持續向鄉鎮下沉，建立鄉鎮辦理點，縮短貸款學生辦理距離，減輕學生及家庭負擔，進一步放大助學貸款覆蓋范圍。

（二）靈活采取多種還款方式。現階段生源地助學貸款只有一次性還款和等額本金、等額本息還款三種還款方式，還款形式不能區分借款學生實際情況，學生還款壓力較大，極有可能造成逾期，同時也缺乏動態調整機制，難以彰顯人文關懷。為此，可以考慮進一步改進當前的生源地信用助學貸款還款形式。一是按照不同類型畢業生設計不同的還貸方案。針對參加工作、自主創業或短期內不能就業學生等不同類型的畢業生，根據他們的就業情況、經濟條件等指標，制訂出適合不同學生的還款方案，不僅能夠降低畢業生還款壓力，更加符合畢業生的實際經濟狀況，還可以降低因違約導致的管理成本。二是借鑒英美、澳大利亞等發達國家做法，探索按照收入比例還款，保證借款學生的還款負擔保持在一個可控水平內。三是完善學生還款減免政策。例如，對學業成績突出學生可減免還款，在全國推行到邊遠艱苦地區、基層或國家急需的地區和行業工作可以考慮減免還款等，以此鼓勵學生去落后貧困地區工作，鼓勵學生刻苦學習、創業攻關。

（三）逐步實施差異化貸款政策。現行統一的本科生每學年8000元、全日制研究生每學年12000元的生源地助學貸款額度不能適應不同地區的實際情況，需要根據不同地區的經濟情況、大學學費情況、畢業生收入情況設計適應各地條件的助學貸款。與此同時，現有的生源地信用助學貸款額度遠遠不能滿足學費和生活費兩方面的需要，基本只能滿足學費的需要，實際上是一種學費貸款。可考慮將目前單一的助學貸款擴大為學費貸款和生活費貸款兩種，每種貸款的額度根據各高校學費和高校所在地的生活水平來確定。

綜上，隨著社會的發展，生源地信用助學貸款已經在高校學生資助方式中占據主體地位。將經濟效益、經濟功能納入生源地助學貸款政策研究，采取有效措施促進生源地助學貸款政策的更好實施，才能更好地發揮生源地信用助學貸款促進經濟發展的正向功能，進而促進社會經濟向好發展。

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作者:程榮 單位:山西財貿職業技術學院