農村經濟增長研究論文

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中圖分類號：F832.43文獻標識碼：A文章編號：1002-7246(2007)02-0140-09

一、引言

農村經濟發展離不開金融的強力支撐。近年來，中國農村經濟發展迅速，產業支撐作用增強，但農村金融卻面臨邊緣化，難以分享經濟高速增長所帶來的“紅利”。農村金融改革滯后與農村經濟缺乏良性互動，成為制約農村經濟增長后勁的關鍵因素。

本文從南陽市農村經濟、金融結構層面存在的問題入手，緊緊圍繞市場化這條主線，以實證分析為手段，提出建立農村經濟和金融良性互動、協同發展的政策建議。

二、農村經濟與金融發展的現狀和存在的主要矛盾

(一)南陽市農村經濟發展的現狀

1.農村經濟總量份額較大，但農民收入貨幣化程度較低。南陽市作為典型的農業大市、人口大市，農村經濟份額很大。2005年，農業增加值為275.76億元，鄉鎮企業增加值為263.88億元，合計占南陽市國內生產總值的51.39％以上。主要農副產品的產量居河南省首位，糧食、棉花、油料年產量分別占全國的0.96％、2.08％和2.94％。但人均經濟指標卻相對較低，2005年農民人均純收入2893.87元，低于全國平均水平361.13元。“大而不強”即是對南陽市農村經濟特征的精要概括。

2.農民純收入增長加快，但是城鄉差距、區域差距仍較大。一是南陽市城鄉居民收入差距過大。城鄉居民收入比為2.71，遠高于國際上公認的1-1.5的合理區間。二是農民人均純收入的地區差距仍然存在。至2005年末，農民人均純收入2893.87元，低于全國平均水平361.13元。

3.“以城帶鄉”、“以工哺農”的基礎并不牢固。與全國相比，南陽市的工農差距、城鄉差距相對較小，但僅處于低水平的相對均衡狀態，達到差距合理區間的任務仍很艱巨。同時，農業人口占比過大，而工業化、城市化水平比較相對滯后，“以城帶鄉”、“以工哺農”的基礎并不牢固。

(二)農村金融基本格局和運行狀況

1.農村金融機構網點縮減，功能弱化。國有商業銀行淡出農村金融市場，涉農營業網點逐年縮減。至2005年末，金融機構網點總數降幅達45％，削減的金融機構網點主要分布在縣及縣以下農村，其中90％的鄉鎮撤銷了農行營業所，農村信貸業務基本靠農村信用社一家支撐。農業貸款一直呈下降走勢，農業銀行農業貸款余額的比例已降至全市農業貸款余額的7.7％。

2.貸款結構不合理，農村金融資源配置效率較低。信貸結構失衡的問題較為突出，總體呈現向農戶“一邊倒”的現象。至2005年末，農業貸款余額148.93億元，較上年增加23.08億元，增長18.3％。其中，農戶貸款余額114.37億元，占比77％；農業經濟組織貸款余額14.83萬元，占比10％；農業產業化龍頭企業貸款9.36億元，占比6.3％；農村交通3.16億元，占比2.1％；農田水利基本建設的貸款4.04億元，占比2.7％。

3.農村信貸市場缺乏競爭，供給剛性趨于增強。農村金融市場引力不強，缺乏競爭，市場化進程嚴重滯后。金融統計資料顯示：農信社貸款占農村貸款的比重自1993年以后呈逐年上升的態勢，表明農信社的壟斷地位不斷鞏固。而從農村貸款①的來源結構看，農發行的收購貸款和農信社使用的支農再貸款兩項合計占比一直過高，占農村貸款總額的三成以上。農發行貸款來自人民銀行再貸款，而農信社使用的支農再貸款更是由當地人民銀行直接管理的，供給制度的剛性特征十分顯著。

4.農村民間借貸暗流涌動，日趨凸顯。近年來，由于農村金融功能缺位，“非農”傾向日益加重，為民間借貸迅速發展讓出了空間。據人行南陽市中支民間借貸監測表明：民間借貸自2003年以來日趨活躍，借貸的高發地在農村，筆數和額度占比都呈上升趨勢。有52％的農戶急需使用資金時首選融資途徑為向親朋好友借款；87.4％的中小企業選擇內部集資和民間籌集的方式；僅有71.8％來自于儲蓄存款。初步測算表明：南陽市轄區目前民間借貸總額高達180億元以上。

(三)農村經濟、金融協同發展中存在的主要矛盾

1.農村金融服務功能弱化和農民金融需求日益多元化的矛盾。近年來，隨著農村經濟規模的擴大和農民市場經濟意識的增強，跨地區交易、非現金交易的現象日益普遍，農民在要求金融機構提供傳統貸款業務支持的同時，要求金融機構提供具有針對性、多樣性、時效性的金融服務，如銀行卡、票據承兌、通存通兌、理財等。而目前國有商業銀行在鄉(鎮)一級沒有營業機構，銀行卡業務、票據承兌業務在廣大農村仍然是個空白。在信貸供給方面，農發行囿于職能定位，支農作用發揮不充分。農業銀行也加速從農村金融市場中退出，對縣以下的農村存多貸少，甚至只存不貸，業務急劇萎縮。農村金融服務呈現“一長(農村信用社)兩短(農發行、農行)”的格局。

2.農村資金大量外流與農業投入嚴重不足的矛盾。從金融投入的角度看，目前農業投資主要來源只有農村信用社、農戶和民間借貸三個渠道。而從組織資金的角度看，農村經濟“失血”嚴重，銀行類金融機構成為縣域資金流出的主渠道。至2006年，縣域金融機構上存資金136億元，上借資金46.79億元，兩者相抵后凈流出資金89.21億元，較上年同期增加19.52億元。

3.金融機構風險防范與農戶、鄉鎮企業擴大再生產的矛盾。由于社會信用的缺失，農村金融業普遍傾向于通過抵押或擔保方式來發放貸款，各金融機構發放信用貸款的額度較小就是佐證。目前農信社發放貸款的主要方式，仍然是農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，而一旦農戶要擴大再生產就面臨著無物可押的困境，這是因為農戶除了住房外，沒有其他的不動產可進行抵押；而企業的建筑土地歸集體所有，不能流轉，也不能抵押。這就導致農戶和企業很難通過抵押的辦法獲得資金以擴大再生產。

4.農村保險滯后與農村日益增長的保險需求的矛盾。農業生產和農村經濟始終伴隨著自然風險和經營風險雙重風險壓力，特別是我國加入WTO后，國內農產品受國際的沖擊更大，風險被進一步放大。農業保險停滯不前，使農業投資項目缺乏有效的風險轉移機制和風險分散渠道，一旦遇到自然災害或市場波動，農戶歸還貸款的能力減弱，風險就很容易轉嫁給農村金融機構。

5.農村貸款利率總體水平偏高與中央支農惠農政策的矛盾。國有商業銀行不愿涉足農村金融市場，目前為農業、農戶提供信貸服務的金融機構基本上只有農信社一家。據測算，2006年，南陽市農信社加權平均利率為8.37％，高于地方性商業銀行平均利率水平1.92個百分點。期限在6個月至1年(含)貸款加權平均利率12.83％，高于地方性商業銀行平均利率水平6.994個百分點。較高的利率水平，使得農業這一國民經濟最弱質的產業和農民這一社會階層中最弱勢的群體，事實上承受著最重的利息負擔。

三、農村經濟、金融發展的量變特征和互動關系研究

農村經濟、金融協同發展，不僅要求在兩者間建立總量上的匹配關系，更要求在兩者間建立結構上的制衡、調適關系，在此基礎上實現良性、互動發展。

(一)產業結構和就業結構分析

表1南陽市主要年份三次產業結構和就業結構單位：％

資料來源：根據1978年-2005年《南陽統計年鑒》整理。按1990年不變價計算。

1.三次產業結構構成分析。南陽市三次產業構成仍是“二一三”結構，表明處在工業化初期階段，整體發展水平相對滯后。從三次產業結構的轉換趨勢分析，第一產業比重逐年下降，第二、三產業比重逐年上升，基本符合國際上產業結構變化的規律，表明產業結構在向均衡發展的狀態轉化。

2.就業結構構成分析。第一產業從業人員占比過高，達57.12％，表明目前該市就業結構仍不合理。2000—2005年，第一產業從業人員占比下降了13.56個百分點，第二、三產業從業人員占比分別上升了6.42和7.15個百分點，表明該市就業結構轉換逐步趨向合理。其中，第三產業自2000年以后就業容量明顯擴大，比重提高較快，已經超過第二產業，成為吸納農村剩余勞動力的主要場所。

(二)產業結構偏離度②和比較勞動生產力③分析

表2南陽市主要年份的產業結構偏離度和比較勞動生產力

單位：％

資料來源：根據1978年-2005年《南陽統計年鑒》整理。按1990年不變價計算。

1.產業結構偏離度分析。南陽市第一、二產業偏離度的絕對值較大，表明第一、二產業發展不均衡，產業結構效益不高。但其總偏離度明顯下降，說明其結構轉換在整體上趨于均衡、和諧。第一產業的偏離度呈波段下降的趨勢，說明農業產值結構與勞動力結構之間的差距正在逐步縮小；第二產業的偏差在1985—2000年起間逐年拉大，表明第二產業與資本結合帶來的勞動力釋放效應，導致其吸納農村剩余勞動力的速度滯后于產值增長的速度；第三產業的偏差則逐年下降，目前為0.76，表明第三產業的結構相對比較均衡，但與資本結合的能力較差。

2.比較勞動生產率分析。第一產業的比較勞動生產率一直逐年下降，雖然在近年來有所回升，但仍然處在較低的水平，而且在三次產業中的水平一直最低，意味著同一個單位的勞動在農業中獲得的凈收入，要比二、三產業少得多。

(三)三次產業對國內生產總值增長的貢獻率和拉動率分析

從表3中看出：三次產業穩定增長的動力基礎尚不牢固，波動幅度較大。總的趨勢是：第一產業對國內生產總值增長的貢獻率和拉動力趨于下降，第二、三產業對國內生產總值增長的貢獻率和拉動力趨于上升，基本符合國際上三次產業結構演進的規律，說明其演進的動力基礎正趨于均衡。但金融保險業發展明顯滯后于實體經濟的增長，表明金融抑制比較嚴重，產融結合存在障礙。

表32001—2005年三次產業對國內生產總值增長的貢獻率④和拉動率⑤比較

單位：％

資料來源：根據2001年-2005年《南陽統計年鑒》整理。按1990年不變價計算。

(四)城鎮化約束和農村勞動力轉移情況的分析

圖1的兩組數據表明：城市化水平較低、城鎮帶動能力不強，是制約農村經濟協調發展的重要因素。城市化水平與農村轉移勞動力占鄉村勞動力的比重存在高度相關關系，南陽市的城市化水平較低，為30.02％，遠低于全國平均水平。

圖1南陽市主要年份的城鎮化水平和農村勞動力轉移情況

(五)農村金融作用力的分析

為分析農村金融對農村經濟增長的影響，我們對農村金融相關比率⑥與農村經濟效率進行了比較分析。

圖2顯示：農村金融發展與農村經濟增長在1999-2005年這一時期呈反向變動趨勢。計算農村金融相關比率與農村經濟效率之間的相關系數為-0.87，可以認為兩者高度負相關，總體表現為“逆周期”運動。

圖2南陽市農村FIR與農村經濟效率折線圖

(六)農村金融中介效率的分析

圖3南陽市農村金融機構中介效率水平的折線圖(農村居民=1)

在金融效率分析中，通常采用存差與各項存款的比值來反映金融中介的資金運用狀況。1999年以來農村金融相關指標的計算結果顯示，農村金融中介效率一直處于較高水平，與農村金融的現實狀況不盡相符。究其原因，主要是受個體差異影響較大，如：農發行南陽市分行1999—2005年間平均每年凈投放57.97億元。對其計算結果進行必要的修正，剔除農發行貸款凈投放對比值的影響，分析狀況表明：農村儲蓄轉化投資尚存有一定的機制障礙，農村金融機構貸款投放不積極，資金運用的效率沒有明顯提高，流動性過剩的跡象較為明顯。

(七)城鄉信貸投放與縮小城鄉收入差距的關系的分析

圖4的三組數據顯示，城鄉居民人均貸款比與城鄉居民人均投資比顯著正相關(相關系數為0.91)，與城鄉居民收入比中度負相關(相關系數為-0.72)。表明南陽市農村信貸的相對增長能顯著增強農村經濟發展的后勁，但對提高農民收入水平、縮小城鄉居民收入比的作用不顯著。

圖4南陽市居民貸款城鄉結構的三組數據比較折線圖(農村居民=1)

四、農村經濟與金融協同發展的金融政策建議

農村經濟與金融缺乏互動效應，關鍵在于農村經濟和金融缺乏經濟利益聯結的基礎，不能以市場為導向實現金融資產和實體經濟的有效融合和優化配置，是農村金融的商業化取向與農村經濟“弱質”性矛盾的外在體現。這是市場化改革不到位造成的，唯有通過不斷推進市場化改革才能逐步得到妥善解決。當務之急是從體制層面、機制層面重新設計農村金融市場體系。

(一)制度層面：從放松管制和促進競爭入手，建立一個有效的、安全的、結構合理的、穩步發展的農村金融市場。

1.充分發揮商業性金融的導向作用和政策性金融的積極作用，以適度競爭促效率提高。一是對現有農村信用社進行有條件整合，按照“發展一批、保留一批、淘汰一批”的思路，將具有比較競爭優勢的農村信用社發展成社區性商業銀行。二是對現有金融機構的政策性貸款業務進行整合，集中到農業發展銀行一家。

2.建立金融穩定協調機制，維護支付體系安全。一是加快農村支付結算體系的建設，解決農村信用社系統資金結算電子化的問題。二是盡快建立存款保險及投資者補償機制，設立全國性存款保險基金，對農村金融機構存款保險基金給予再保險。三是建立和完善金融穩定協調機制，防止農村金融市場發生系統性風險。

3.推動“非正規金融”發展，完善農村金融市場結構。通過實行公平的市場準入、退出制度，將現有的農村非正規金融機構改造成為農村金融活動的主體，使之嵌入農村經濟的各個層面與過程當中，做到存量機構退出與新增機構進入銜接有序、協調一致，力爭使改革期間不出現大的起伏，社會成本降到最低。

4.營造環境、政策扶持，確保農村金融市場的可持續發展。一是加強農村金融立法，依靠法律調節各方利益關系，保障農村金融體制改革順利推進；二是盡快出臺對農村金融扶持的相關政策，包括稅收優惠、費用貼補和風險補償等。

(二)機制層面：以機制創新疏通金融資本配置渠道，實現農村信貸投入總量的穩態增長。

1.延伸小額農貸的對象、額度和期限。將覆蓋人群擴大到個體工商戶，適當提高授信額度，合理確定貸款期限，并允許農戶跨年度使用授信額度。

2.鼓勵和推出大額農業信貸。重點支持訂單農業、涉農龍頭企業、農副產品物流企業和優勢農產品產業帶的建設，借助農業產業化增效創利。

3.創新貸款擔保方式，探索發放項目貸款。

(三)輔助層面：以普惠金融為核心原則，縮小城鄉金融服務差距，構筑城鄉一體化的農村金融大市場。

1.為抑制農村信貸資金外流提供制度性保證。國家要加大對欠發達地區農村的信貸投入，在信貸規模、信貸投向、貸款品種、貸款期限及利率政策等方面給予必要傾斜。

2.鼓勵在縣域建立多種所有制的社區金融機構和商業性小額貸款組織。一是收編民間金融，鼓勵其橫向聯合、規范運作，成為最貼近農民的金融組織。二是大力發展商業性的小額信貸組織，逐步取消其融入資金的限制。三是成立郵政儲蓄銀行，使之成為面向社區金融機構和小額信貸組織進行資金批發業務的金融機構。

3.利用優惠政策，引導城市資金從生產力高端注入現代農業。優先發展以農產品為原料的城市工業；優先發展畜牧業、特色種植業、農副產品加工業、農產品運輸服務業、農村金融和保險業，以及農業信息和技術服務等；在有條件的農村地區，還應當重點發展旅游農業、休閑農業，通過這類農業形態實現城鄉互動，城市反哺農村。

注釋：

①在本文中，農村貸款余額為鄉鎮企業貸款余額與農業貸款余額之和。

②產業結構偏離度定義是某產業勞動力比重與該產業的比重之差，說明勞動力結構與產值結構之間是一種不對稱狀態。

③比較勞動生產率定義為某產業產值比重與該產業就業比重之比，比重越高，表示這一產業的比較勞動生產率越高。

④第一、二、三產業增量與國內生產總值增量之比，即為各產業的貢獻率。

⑤產業拉動率指國內生產總值增長速度與各產業貢獻率之乘積。

⑥金融相關比率(FIR)是衡量金融發展程度的總量指標，其定義是全部金融資產價值與同期GNP之比。由于流通中的現金、有價證券難以準確掌握，而銀行存貸款又在農村金融資產中占有相當大的比例，因此，我們可以用農村銀行業機構存貸款與農村GDP的相關比率來代替金融相關率，該比率基本上能夠反映農村金融規模的變化情況，并能從總體上衡量農村地區的金融發展水平。