傳統消費觀念與信用卡惡意套現探討論文

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【論文關鍵詞】信用卡；荻利模式；惡意套現

【論文摘要】本文根據國內信用卡業務現狀，分析了信用卡業務的高速擴張對我們傳統的消費模式及消費觀念產生的不良影響，提出了防范惡意套現行為等系列風險產生的對策。

一、中國的信用卡業務現狀分析

隨著中國人民銀行的連續降息，存貸款利差縮小，各家商業銀行都將信用卡業務作為拓展業務的重點。據不完全統計，工商銀行2008年信用卡的發卡量達到了3905萬張，比2007年增加了67％。招商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行的累計發卡量也都超過了1000萬張。在銀行卡發卡總量中，信用卡占比進一步提高。

與當前較高的持卡量相對的，迄今國內僅有招商銀行等少數發卡銀行對外宣稱，信用卡業務實現了盈利。而用業內一位專業人士的話來說，“哪家銀行如果說自已的信用卡業務是盈利的，那他確實很需要勇氣”!按照國際規則，信用卡業務6年內很難實現盈利。

然而，信用卡的盈利預期卻相當誘人。據麥肯錫的報告預測，到2013年中國信用卡行業的整體利潤將達到130億元人民幣。中國信用卡市場依然是中國個人金融服務市場中成長最快的產品線之一。根據央行的統計，在日常生活消費費用中，大約20％是通過銀行卡支付。其中，信用卡的透支消費又占到了相當大的比例。雖然行業經濟效益充滿挑戰，但受規模效益以及消費者支出增長的推動，各家商業銀行越來越重視信用卡業務的發展。

由于信用卡在中國的滲透率依然偏低，因此，在未來相當長一段時問內，中國信用卡的競爭還會繼續將重心放在卡量的增長上。

二、惡意套現行為及其獲利方式

隨著信用卡在我國的廣泛使用，及其快速增長的趨勢，一些不法分子開始盯上了信用卡套現這個生財之道。

所謂信用卡套現，是指信用卡持卡人不通過ATM機和柜臺等正規渠道提取現金。而是通過一些非法中介機構以刷卡消費的名義取現。通過正規渠道在銀行的ATM機上取現時，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現金。此外，銀行還要收取1％至3％不等的手續費和每天萬分之五的利息。如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的利息。而去所謂的信用卡套現公司取現，則相當于在POS機上刷卡消費，不但不用支付利息。一般還能夠獲得最長56天的免息期。持卡人所需支付的僅僅是給這些套現公司刷卡額2％至3％的手續費。在取現超出信用額度后，這些信用卡套現公司還可以為持卡人辦理名為分期付款，實為取現的業務。在輕松獲利方式的推動下，套現公司業務不斷發展壯大，每天的營業金額達到幾十萬甚至上百萬元。

在套現之外還產生了一個新的業務，即套現公司專門提供為持卡人還款的“養卡業務”。所謂養卡，就是由套現公司先替持卡人把欠銀行的錢還上，然后持卡人通過設在這家公司的)s機進行無實物刷卡消費，并繳納一定的手續費。這樣持卡人的還款日期就可以順延一個月。

套現公司擁有大量的POS機，他們主要賺取的就是手續費，服務的內容包括養卡、套現、快速融資等所有跟信用卡相關的業務。套現公司往往以商店或超市的名義向中國銀聯或商業銀行申請POS機。而事實上，他們既沒有經營場所，也沒有任何商品，唯一的業務就是刷卡套現。按照中國銀聯的相關規定，商戶在協助持卡人完成刷卡支付后只需返給發卡行及銀聯0．5％至2％不等的費用。而持專人在套現時需要支付給這些公司刷卡額2％至3％的手續費。這之間的差價，就是這些套現公司的收入。高額的收入使這些從事信用卡套現的公司數量越來越多，規模也越來越大。

除了這種通過POS套現之外，還有在互聯網上通過一些常用的網絡支付工具，利用網店的交易平臺進行虛假交易的套現。

三、信用卡惡意套現的根源及影響

(一)信用卡盈利模式的變化催生惡意套現行為

信用卡套現現象的存在源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭。現在出現的一些問題，跟前期的發展速度過快有著莫大的關系。

目前信用卡業務的收入主要來自予三個方面：第一，來自于年費；第二，循環利息收入；第三，來自于扣率，也就是從商戶刷卡后獲得的返點收入。

銀行信用卡業務過高的擴張速度，導致中國信用卡在發展過程中存在諸多的問題，最明顯的反映在于信用卡業務的收入構成。

1．無序競爭下的信用卡業務導致年費收入比重降低

年費本應是信用卡業務收入主要來源之一，然而，由于目前國內銀行業在信用卡業務方面的競爭已經到了白熱化的程度，近幾年以來，商業銀行一直以一種跑馬圈地搶占市場份額的方式來發展信用卡，各大銀行紛紛推出刷卡免年費甚至是直接免年費的活動。信用卡免年費成了最基本的促銷手段，而銀行目前也不把收取年費當成信用卡的贏利點。銀行放棄年費已經不新鮮，甚至出現了倒貼的情況，民生銀行發行的信用卡就出了“信用卡年費120％增值返還”的策略。

國外信用卡的盈利模式中，信用卡發展初期的主體收入來源在于年費收入。而國內的競爭狀況顯然導致了信用卡年費收入的缺失，年費收入在信用卡整體收入中所占比重不可避免地呈現下降趨勢。

2．中國的傳統消費觀念使信用卡循環利息收入偏低

中國人傳統的消費觀念即講究一種“量入為出”，也就是說有多少錢辦多少事。對于大多數只想過踏實日子的中國老百姓，做好資本的儲蓄遠比各種各樣明目花俏的投資和過度消費要顯得重要得多。老百姓無論是買車還是買房，都會根據自身的經濟狀況和存款總額，再三思量之后才會行動。即使是貸款買房的人，也會想方設法開源節流。盡快還錢。因此，在世界各國之中，中國家庭的儲蓄率一直是居高不下。

而據國際知名的管理咨詢機構麥肯錫公司最近公布的一份調查報告顯示，中國的青少年消費者在看重品牌和時尚產品的同時，也堅守傳統價值觀，這使他們與國外的同齡人明顯不同。調查還表明，雖然中國的年輕人認為追趕時尚很有必要，但相對于成年人來說，有更多的十幾歲的青少年認為，省錢是一種“美德”。調查報告說明，當代青少年不僅比上一代青少年更為傳統，而且也更為現代，他們實際上對自身在世界中的地位更為自信。

這種傳統的消費觀念支配下的消費者并不熱衷于超前消費。即便是通過信用卡發生了透支消費，據調查，國內消費者大多習慣于在免息期到期之前一次性全部還清全部透支款，銀行較難賺取持卡人的透支息。這直接導致了銀行信用卡循環利息收入在總的信用卡收入中所占比例降低。在中國，銀行在循環利息上的收入占總收入的30％至40％，而在國外，銀行在信用卡循環利息上的收入往往可以占到70％至80％的水平，可見其懸殊差距。

3．“扣率收入”成為信用卡業務的重要收入來源并催生惡意套現行為

所謂扣率，是指特約商戶在受理信用卡消費結算后，根據不同行業分別按交易額的一定比例向發卡行支付的手續費。基于國內信用卡年費收入比重的持續下降及傳統消費觀念對信用卡循環利息收入的限制性。商戶刷卡消費所產生的返點就構成了發卡行信用卡業務最重要的收入來源。

在這種情況下，銀行信用卡業務收人的增長不得不依賴于商戶返點收益的提高。為了不斷擴大自身在商戶返點方面所獲得的利益，各發卡銀行放松對POS機控制，POs的安裝管理混亂、審核不嚴、無序競爭。甚至是默許這樣一種情況的存在。最終導致POS機泛濫，為惡意套現公司提供了工具，從而催生了信用卡惡意套現行為。

(二)信用卡利益格局為惡意套現行為提供溫床

參與交易的金融機構在獲取商戶返點后進行利潤分成。其中，信用卡發卡行、POS機提供者和中國銀聯的分成比例分別為70％、20％和10％信用卡每成功交易一筆，相關利益方都能從中獲得不同比例的收益，從而使各金融機構都希望消費終端盡可能多地裝自己的POS機。

在我國，POS機分為直連POS和間聯POS，分別由中國銀聯和各商業銀行提供。銀聯和各大銀行為了擴大自家POS機的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS的安裝門檻，這樣無形中為各種刷卡套現和養卡現象提供了溫床。

某些金融機構定位混亂，客觀上也對惡意套現行為起到了推波助瀾的作用。銀聯本質上是一個服務機構，但銀聯直接安裝POS機。實質上是將自身變成各家商業銀行的競爭對手，這就使得其角色發生錯位。在信用卡迅速膨脹擴張的同時，相應的監管又過于寬松，使得惡意套現的行為得以出現更多的機會。

(三)被浸潤的傳統消費觀念與惡意套現行為

由于中國傳統的消費觀念不斷受到外來文化的侵蝕，信用卡所倡導的提前消費理念，給中國老百姓傳統的消費方式帶來了巨大的沖擊。當超前消費浸潤了到中國傳統消費觀念的時候。它的面目會變得愈發的缺乏理性、越發的猙獰。于是，我們不但要時刻關注著超前消費在道德、倫理上的負面意義，更應及早挖掘出這個被浸潤了的中國傳統消費觀念在這個經濟大環境中產生的意義和負作用。

超前消費，從本質上來說是超越了經濟發展階段所決定的消費水平，超出了在一定階段生產力發展水平上可以承受的界限。從經濟學上講，超前消費違背了經濟規律。然后，投資進程是經濟增長的源泉，適度消費又是社會再生產的保證，因此，從這方面上看，消費超前或滯后都會防礙經濟的正常發展。

中國經濟的快速發展，讓普通老百姓的物質生活變得越來越豐富，也由此讓部分特殊群體的消費欲望急速膨脹，并且，這種膨脹的速度已經遠遠超過其經濟源頭本身的增長速度。當不受控制的消費欲望演變成消費觀念的變化，從而引導消費者的消費行為時，就必然產生明顯的負面影響。如今，原本傳統的消費觀念正暴發式的向超前消費觀念突變，而這種突變并未經歷漸近式的變遷過程，在當前甚至相當長一段時間內，都只會是一種不成熟、不理性的過程。

超前消費思想的非理性發展過程，會導致持卡人趨向于更多的信用卡透支消費行為，這在當前國內的“卡族”們身上充分體現。而更嚴重的是，這種被超前消費觀念侵蝕的傳統消費觀念變異，往往激發了消費者更大的非理性消費欲望。這一消費群體即惡意套現行為的主要行為主體，他們會通過惡意套現行為獲取現金后，實現其它的消費行為，以滿足自己不斷擴張的消費欲望。于是，為這種消費行為提供有效實現途徑的惡意套現公司帶來了巨大的市場。

同時，由于社會保障及保險體系的不健全，這種超前消費的風險一旦暴露出來，持卡人無力承擔超前消費所形成的債務時，就會對銀行業造成巨大的損失。據不完全統計，目前各銀行已發放的信用卡當中，不良貸款率的平均水平高達3％以上，而這一比例遠遠高于個人貸款。

四、信用卡風險防范

惡意套現的行為無形中增加了信用卡套現資金的使用成本，同時也是增加了套現者償還銀行資金違約的風險。這一系列的風險最終會疊加到各個銀行的身上。再者，信用卡套現所產生的虛擬交易，也會對持卡人的信用記錄造成一定的影響，從而使得銀行對持卡人的信用評估失真，當出現持卡人無法償付時，成為最終受害者的也是銀行本身。

更加需要引起重視的是，信用卡業務面對的是一種被超前消費所浸潤的傳統消費觀念。當這種超前消費觀念浸潤了中國的傳統消費觀念，它會變得更加缺乏理性。

因此，要打擊惡意套現行為，筆者以為。要做好以下幾方面：

第一，完善與此相關的法律法規，堵牢政策的漏洞。如果出現的是非法商戶或者虛假交易審查等方面的漏洞，銀行與銀聯就應該承擔起相應的責任。另外，發卡機構也要將加強風險防范的意識與拓展信用卡業務同時進行。

第二，相關管理服務機構及發卡銀行應努力探討更加適合國情的信用卡盈利模式，適當的變革利益分配格局，提高信用卡業務的抗風險能力與盈利能力。發卡銀行應該正確面對并分析具有中國國情特色的傳統消費觀念在信用卡發展過程中所產生的影響。這種傳統消費觀念，正在對信用卡盈利結構產生著影響，并且會在很長一段時間里持續下去。

第三，轉變大眾消費思維。大眾消費觀念的變化是一個復雜而漫長的過程，一來需要在政策法規方面加以規范與引導，使之逐漸回歸理性，二來要通過各種形式做好正面的宣傳和普及。在這方面，銀行業及各個監管部門需要做的還有很多。如何做好這項工作值得大家繼續探討。