澳大利亞消費(fèi)信貸法律制度及啟示

導(dǎo)語(yǔ)：澳大利亞消費(fèi)信貸法律制度及啟示一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

澳大利亞在1927年對(duì)該法的修改中，對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的措施也有所延伸，例如對(duì)借貸行為規(guī)定更為詳細(xì)的要求，超額利率(Ex-cessiveInterestRate)不得超過(guò)48%等。可以說(shuō)放貸法的制定是澳大利亞對(duì)長(zhǎng)久以來(lái)處于制度“蠻荒”的信貸行業(yè)進(jìn)行投石問(wèn)路，政府對(duì)信貸行業(yè)的制度規(guī)范已有所關(guān)注，信貸立法處于前期萌芽階段。

創(chuàng)建階段(20世紀(jì)中期至20世紀(jì)80年代)。20世紀(jì)中期，澳大利亞開始了全國(guó)范圍內(nèi)的消費(fèi)信貸立法審查工作。審查措施的啟動(dòng)促使澳大利亞成立了州常務(wù)委員會(huì)和英聯(lián)邦總法律顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)也提出了一系列的改革建議。1969年，Adelaide法學(xué)院教授羅杰森(ArthurRogerson)提交了著名的《羅杰森報(bào)告》，建議廢止現(xiàn)有法律，制定全國(guó)統(tǒng)一的消費(fèi)信貸法，該觀點(diǎn)被維多利亞州馬龍比委員會(huì)(MolombyCommittee)在1972年的報(bào)告所采納。1972年，南澳大利亞州政府率先制定了《消費(fèi)信貸法》和《消費(fèi)者交易法》，確認(rèn)了羅杰森報(bào)告提出的對(duì)廣泛事項(xiàng)作出早期反應(yīng)的必要性。盡管如此，澳大利亞的消費(fèi)信貸立法改革步伐卻相對(duì)緩慢，各州制定的信貸法仍然缺乏統(tǒng)一性。因此，1984年維多利亞州和新南威爾士州達(dá)成一致，制定了新的《信貸法》。隨后，西澳大利亞州、澳大利亞首都地區(qū)以及昆士蘭州也先后加入了該統(tǒng)一計(jì)劃。但隨著消費(fèi)信貸立法改革的深入，《信貸法》也面臨著諸多爭(zhēng)議，例如條款復(fù)雜粗糙、規(guī)定過(guò)多且懲罰過(guò)嚴(yán)以及調(diào)整范圍有限等。1993年，澳大利亞法律改革委員會(huì)制定了《澳大利亞統(tǒng)一信貸法協(xié)議》，以推進(jìn)各州和地區(qū)立法改革的一致性。1994年昆士蘭州制定了《消費(fèi)信貸(昆士蘭)法》(ConsumerCredit＜Queensland＞Act)，這部法律的附件也包含了《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》，計(jì)184條。昆士蘭州的立法舉措具有里程碑式的意義，同時(shí)也得到了大多數(shù)州和地區(qū)的響應(yīng)，除了塔斯馬尼亞州和西澳大利亞州之外，每個(gè)州和地區(qū)都制定了能夠適用《消費(fèi)信貸法典》的法律。在這一時(shí)期，雖然澳大利亞的信貸立法仍然是不統(tǒng)一的，但可以看出各州和地區(qū)政府在推動(dòng)信貸立法方面所做出的努力，信貸立法在這一時(shí)期取得了飛躍式的進(jìn)步。

發(fā)展階段(20世紀(jì)90年代至今)。1996年，澳大利亞制定了《消費(fèi)信貸法典》(以下簡(jiǎn)稱《法典》)，該法典以誠(chéng)實(shí)信貸為立法原則，并進(jìn)一步確立了其立法目標(biāo)，即提供法律來(lái)公平地適用于各種類型的消費(fèi)信貸和所有貸款提供者，并且該法律在澳大利亞各個(gè)管轄區(qū)統(tǒng)一施行［2］。《法典》主要調(diào)整信息的提供和與消費(fèi)信貸供應(yīng)有關(guān)的貸款服務(wù)提供方的行為，它的實(shí)施對(duì)澳大利亞具有非常重要的意義，不僅在一定程度上改善了澳大利亞混亂的信貸立法局面，而且也為信貸市場(chǎng)的規(guī)范提供了標(biāo)準(zhǔn)。為了使《法典》的實(shí)施和跨區(qū)管理中的執(zhí)行得到有效保障，同時(shí)也為了向信貸利害關(guān)系人提供一個(gè)全國(guó)性的平臺(tái)，澳大利亞成立了“統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典管理委員會(huì)”，負(fù)責(zé)監(jiān)督與協(xié)調(diào)相關(guān)活動(dòng)，實(shí)踐表明《法典》的實(shí)施對(duì)信貸市場(chǎng)的規(guī)范和消費(fèi)者保護(hù)還是具有相當(dāng)積極的意義的。進(jìn)入21世紀(jì)后，科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使資本得以迅速聚集，澳大利亞的信貸消費(fèi)市場(chǎng)也得到了很大的拓展;與此同時(shí)，信貸消費(fèi)市場(chǎng)也出現(xiàn)了很多新問(wèn)題，如缺乏足夠的信息公布、市場(chǎng)參與者的不平等、信用卡安全以及信貸欺詐等。因此，2010年澳大利亞推出了新的《全國(guó)消費(fèi)者信貸法案》(NationalConsumerCreditCode2010)，該法案對(duì)銀行剝削性操作予以規(guī)制，加大了對(duì)信用消費(fèi)者的保護(hù)。2010年，澳大利亞又了《全國(guó)消費(fèi)者信貸保護(hù)條例》(NationalConsumerCreditProtectionRegulations2010)。澳大利亞的信貸消費(fèi)保護(hù)立法的內(nèi)容和水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平聯(lián)系緊密，這些法律法規(guī)的出臺(tái)是為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)而對(duì)已有法律的補(bǔ)充和完善，為澳大利亞信用消費(fèi)的健康發(fā)展提供了法律保障。

澳大利亞消費(fèi)信貸法律的特點(diǎn)及局限性

(一)澳大利亞消費(fèi)信貸法律制度的特點(diǎn)在消費(fèi)信貸立法的調(diào)控下，澳大利亞消費(fèi)信貸法律制度呈現(xiàn)出以下特點(diǎn):1．消費(fèi)信貸立法從分散逐步趨于統(tǒng)一。澳大利亞傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸是由分散在幾個(gè)法律中的相關(guān)條款來(lái)規(guī)制的，如《金融儲(chǔ)蓄法》、《租買法》、《票據(jù)法》、《借貸法》、《公平貿(mào)易法》、《貿(mào)易實(shí)踐法》等。此后《法典》的實(shí)施把從性質(zhì)上關(guān)涉消費(fèi)信貸的各種法律規(guī)范進(jìn)行整合，針對(duì)性地處理消費(fèi)信貸交易，使澳大利亞的消費(fèi)信貸立法得到了統(tǒng)一。2．賦予貸款商特別的權(quán)利或給予特殊安排。在消費(fèi)信貸關(guān)系中，貸款商是以營(yíng)利為目的的消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)者，其利潤(rùn)會(huì)受到社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的直接影響，而這種政策和環(huán)境不是一成不變的，而是會(huì)發(fā)生變化甚至是較為頻繁的變化的。為了使貸款商能夠從這種變化的風(fēng)險(xiǎn)中生存下來(lái)，澳大利亞消費(fèi)信貸立法賦予了貸款商一些特殊的權(quán)利，例如單方變更合同的權(quán)利，依據(jù)金融管理收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，對(duì)文本、表格和程序進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化操作的權(quán)利等，這些權(quán)利也是對(duì)貸款商所面臨外部風(fēng)險(xiǎn)的有效平衡。3．在對(duì)貸款商和消費(fèi)者的關(guān)系上，貫徹了傾向性保護(hù)消費(fèi)者利益的立法精神。在信貸消費(fèi)市場(chǎng)中，消費(fèi)者在處理與貸款商復(fù)雜的法律關(guān)系中始終處于弱勢(shì)地位，完全依靠貸款商的自律是不能有效保護(hù)信貸消費(fèi)者權(quán)益的。所以，澳大利亞通過(guò)立法明確消費(fèi)貸款商的權(quán)利和責(zé)任，進(jìn)而保護(hù)信貸消費(fèi)者的利益。此外，澳大利亞重視立法調(diào)整和補(bǔ)充，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，也形成了一整套完善并能夠?yàn)橄M(fèi)者提供有效保護(hù)的消費(fèi)信貸法律體系。

(二)澳大利亞消費(fèi)信貸法律制度的局限性澳大利亞的消費(fèi)信貸制度從萌芽至今已有100多年的時(shí)間，信用消費(fèi)也占據(jù)了大多數(shù)澳大利亞人的生活，但是澳大利亞消費(fèi)信貸制度在充分發(fā)揮其優(yōu)化配置金融資源作用的同時(shí)，也在制度上呈現(xiàn)出一定的局限性。首先，現(xiàn)有法律仍未解決實(shí)踐中所存在的沖突與矛盾。盡管現(xiàn)有法律就消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)制，并為消費(fèi)者提供了保護(hù)措施，但這些措施是否足以為消費(fèi)者提供保護(hù)則有待考察。其次，在監(jiān)管制度設(shè)計(jì)上，澳大利亞立法較為關(guān)注的是傳統(tǒng)貸款領(lǐng)域，在非傳統(tǒng)抵押貸款等新型貸款領(lǐng)域的監(jiān)管制度則相對(duì)匱乏，特別是在全球金融危機(jī)爆發(fā)后，這些新型貸款領(lǐng)域的制度缺陷更應(yīng)當(dāng)引起廣泛關(guān)注。第三，民事處罰制度的嚴(yán)厲性可能使貸款商因風(fēng)險(xiǎn)太大而離開信貸市場(chǎng)。根據(jù)《法典》規(guī)定，如果法院認(rèn)為貸款商違反了借款合同或有關(guān)合同相關(guān)聯(lián)的“關(guān)鍵要求”①，法院可以判令其支付一筆相當(dāng)數(shù)額的民事罰款。《法典》之所以做出這樣設(shè)置，是由于馬龍比委員會(huì)認(rèn)為民事處罰令是確保貸款商遵守法律的重要手段，如果一方知道其違約可能被起訴而使己方遭受經(jīng)濟(jì)損失，則其就有強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)遵守法律，守約方即可以強(qiáng)制執(zhí)行因另一方違約所能得到的利益，且無(wú)需公共機(jī)構(gòu)的救濟(jì)。這些條款的設(shè)置雖然嚴(yán)格地說(shuō)并不限制競(jìng)爭(zhēng)，但可能對(duì)經(jīng)濟(jì)造成一定的影響。目前的民事處罰機(jī)制尚不滿足違法要件的行為認(rèn)定為違法的潛力，這將導(dǎo)致貸款商過(guò)度守法，同時(shí)也可能使沒有違法的貸款商承擔(dān)實(shí)質(zhì)上的守法成本，加之違約潛在處罰嚴(yán)厲性的雙重制約，可能導(dǎo)致一些貸款商退出市場(chǎng)。從這一點(diǎn)上來(lái)看，澳大利亞信貸消費(fèi)民事處罰機(jī)制的設(shè)置也是值得商榷的。

競(jìng)爭(zhēng)與消費(fèi)者保護(hù)的平衡

澳大利亞對(duì)信貸消費(fèi)市場(chǎng)的規(guī)制遵循了資源的分配由消費(fèi)者的偏好來(lái)決定，消費(fèi)者的偏好和其支付能力的不斷變化將帶來(lái)商品和服務(wù)成本與價(jià)格的波動(dòng)，市場(chǎng)由此也會(huì)處于永不停息的運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)。但是，這一理論是建立在消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者有平等的地位和彼此相當(dāng)?shù)淖h價(jià)能力的假設(shè)上的，而事實(shí)上消費(fèi)者在各個(gè)方面都無(wú)法與經(jīng)營(yíng)者抗衡。所以，對(duì)于改善市場(chǎng)交易結(jié)果和處理市場(chǎng)失靈來(lái)說(shuō)，政府干預(yù)是必不可少的。因此，澳大利亞的信貸消費(fèi)對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)進(jìn)行了合理干預(yù)。首先，通過(guò)規(guī)定貸款商的信息披露義務(wù)平衡市場(chǎng)中信息不對(duì)稱現(xiàn)象。這是因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱是導(dǎo)致貸款商不正當(dāng)行為的主要誘因，同時(shí)可能使價(jià)格機(jī)制不能對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生有效的作用②。其次，對(duì)貸款商的產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行限制。根據(jù)《法典》規(guī)定，貸款商不得以商品或其他財(cái)產(chǎn)替代信貸金額③，這能夠確保消費(fèi)者得到信貸金額的全部?jī)r(jià)值，避免消費(fèi)者得到被貸款商過(guò)高估價(jià)的商品。另外，授權(quán)條例對(duì)違背《法典》目的而被禁止使用的費(fèi)用作出了具體規(guī)定④。這一條款雖未列舉出任何禁止的費(fèi)用，但也潛在地限制了產(chǎn)品創(chuàng)新。例如貸款商會(huì)對(duì)是否采取新的收費(fèi)措施時(shí)有所顧慮，擔(dān)心被法律認(rèn)定為不合適。更重要的是，這一條款也間接避免了消費(fèi)者交納不合理的費(fèi)用。第三，澳大利亞立法也賦予法院運(yùn)用民事處罰令，處理信貸市場(chǎng)中的不正當(dāng)行為⑤，雖然這些規(guī)定潛在地增加了貸款商的守法成本，但在一定程度上也有利于對(duì)正當(dāng)行為的引導(dǎo)，形成信貸市場(chǎng)的守法化運(yùn)行。

澳大利亞消費(fèi)信貸法律制度的改革及評(píng)價(jià)

在國(guó)際金融危機(jī)的大背景下，澳大利亞政府決策者也認(rèn)識(shí)到金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府對(duì)貸款操作應(yīng)吸取美國(guó)、歐洲教訓(xùn)［3］，對(duì)信貸消費(fèi)進(jìn)行有效地監(jiān)管和規(guī)制勢(shì)在必行。因此，澳大利亞政府做出了積極的應(yīng)對(duì)，以便維護(hù)信貸消費(fèi)者的利益。

(一)消費(fèi)信貸立法:危機(jī)的應(yīng)對(duì)澳大利亞的政府系統(tǒng)分為六個(gè)州和兩個(gè)領(lǐng)地，是具有聯(lián)盟性質(zhì)的政府系統(tǒng)，這樣的政府系統(tǒng)結(jié)構(gòu)使得在某些領(lǐng)域，比如在消費(fèi)者信貸的問(wèn)題上，聯(lián)邦政府和州政府之間有重疊的職責(zé)。在信貸消費(fèi)立法方面，因《法典》實(shí)施較早，并不能覆蓋新興的以及更為復(fù)雜的信貸產(chǎn)品，并且在法律規(guī)范方面還存在一定的混亂情況，迫切需要出臺(tái)新的法律對(duì)這一局面進(jìn)行調(diào)整。2010年澳大利亞政府適時(shí)頒布了《全國(guó)消費(fèi)者信貸法案》，且全國(guó)信貸改革一攬子法案在2010年7月1日實(shí)行，代替了1992年以來(lái)的州和領(lǐng)地信貸法，這一法案為澳大利亞消費(fèi)信貸立法的統(tǒng)一性做出了較大的貢獻(xiàn)。該法案在內(nèi)容上涵蓋了大多數(shù)形式的消費(fèi)者借貸，還包括困難期的延長(zhǎng)，促進(jìn)50萬(wàn)澳元貸款援助的獲得性;同時(shí)，對(duì)貸方主動(dòng)提高信貸額度(Unso-licitedExtensionofCreditLimits)、虛假或者具有誤導(dǎo)性的廣告(DeceptiveorMisleadingAdvertising)以及反向按揭(ReverseMortgages，即房屋所有人將房屋抵押給銀行從而取得貸款的方式)等特定的、不利的借貸予以規(guī)制，確保消費(fèi)者不被無(wú)法承受還貸的信貸合約所誘惑。此外，法案還包括停止銀行剝削性操作，如使用家庭用品作為現(xiàn)金貸款擔(dān)保等。這部法案集中體現(xiàn)了兩個(gè)原則:負(fù)責(zé)任的信貸(ResponsibleLending)和消費(fèi)者保護(hù)(Consum-erProtection)。負(fù)責(zé)任的信貸主要體現(xiàn)在對(duì)于貸款商的責(zé)任限定，要求貸款商必須提供誠(chéng)實(shí)、公平和負(fù)責(zé)任的借貸服務(wù)(Mustprovidecreditserviceshonestly，fairlyandresponsibly)，并且貸款項(xiàng)目對(duì)于消費(fèi)者不應(yīng)該是不適用的。消費(fèi)者保護(hù)原則適用于所有的信貸服務(wù)提供商，包括經(jīng)紀(jì)人和顧問(wèn)，其要求所有的信貸服務(wù)提供商必須持照經(jīng)營(yíng)、必須符合入門要求以及必須符合持續(xù)的行為準(zhǔn)則⑥。2010年澳大利亞政府了《全國(guó)消費(fèi)者信貸保護(hù)規(guī)范》(NationalConsumerCreditProtectionRegulations2010，以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范》)，對(duì)信貸許可、負(fù)責(zé)任的借貸行為、信貸登記制度等問(wèn)題作出了詳細(xì)規(guī)定［4］。2011年澳大利亞政府又了《全國(guó)消費(fèi)者信貸保護(hù)規(guī)范修正案》(TheNationalConsumerCreditProtectionAmendmentRegulations2011)，該修正案對(duì)《規(guī)范》作出了修改。例如對(duì)信貸合同和消費(fèi)者租賃中涉及的貸款方的信貸指引細(xì)節(jié)作出了進(jìn)一步的詳細(xì)規(guī)定，免除貸款方的信貸指引中對(duì)某些費(fèi)用和傭金的披露義務(wù)，規(guī)定了借貸方在報(bào)價(jià)和提案披露文件中對(duì)于費(fèi)用和傭金等問(wèn)題應(yīng)如何進(jìn)行陳述。此外，該修正案還對(duì)特定情況下的信息披露的范圍進(jìn)行了修改［5］。2012年出臺(tái)的《全國(guó)消費(fèi)者信貸保護(hù)規(guī)范修正案》(TheNationalConsumerCreditProtectionAmendmentRegulations2012)，又對(duì)信用卡問(wèn)題⑦以及家庭貸款問(wèn)題⑧進(jìn)行了規(guī)范。

(二)澳大利亞消費(fèi)信貸立法改革的影響在國(guó)際金融危機(jī)的影響下，澳大利亞出臺(tái)的一系列重要的國(guó)家信貸改革法案，將為澳大利亞借款人免受不公平和掠奪性的貸款操作侵害提供保護(hù);對(duì)銀行和經(jīng)紀(jì)人來(lái)說(shuō)，單一的國(guó)家認(rèn)證體系和統(tǒng)一法律將減少監(jiān)管障礙。此外，消費(fèi)者在信用卡、抵押貸款等交易中的利益，也將得到更好的保護(hù)。綜合來(lái)看，澳大利亞出臺(tái)的一系列立法對(duì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)來(lái)說(shuō)較為樂(lè)觀。澳大利亞的立法改革建立在既有立法經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，改進(jìn)了信貸行業(yè)的具體規(guī)范，并為消費(fèi)者提供了更為完善的保護(hù)。法律條款也針對(duì)消費(fèi)者和貸款商之間的利益做出了平衡，盡管其并不能完全解決消費(fèi)者保護(hù)與最大商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)利益之間不可避免的緊張局面。信貸立法改革也進(jìn)一步擴(kuò)大了對(duì)信貸交易的規(guī)制范圍，相對(duì)于此前立法中有限的適用范圍而言，這將對(duì)信用消費(fèi)者給予更廣泛的保護(hù)。此外，澳大利亞的消費(fèi)信貸立法改革，避免了采納之前立法中過(guò)于技術(shù)性和復(fù)雜性的表述，而是采用了更加接近于日常語(yǔ)言的表述方式，這對(duì)于閱讀者特別是消費(fèi)者來(lái)講都更加人性化。必須認(rèn)識(shí)到盡管澳大利亞消費(fèi)信貸立法改革在短時(shí)間內(nèi)可能有一時(shí)之成效，但存在的問(wèn)題也不容忽視。立法改革重點(diǎn)規(guī)制了不公平和欺騙性商業(yè)行為，這使信貸機(jī)構(gòu)將面臨較高的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用以及處罰費(fèi)用，這種情況不僅可能使一些貸款商因此而離開貸款市場(chǎng)，這些費(fèi)用也有可能轉(zhuǎn)嫁至信用消費(fèi)者，而使信貸市場(chǎng)面臨更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。由于世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇更多地需要改善消費(fèi)者和企業(yè)的金融狀況，這對(duì)澳大利亞也不例外。消費(fèi)者的消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有多重作用，不僅可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，同時(shí)對(duì)于促進(jìn)就業(yè)也有積極作用。因此，澳大利亞實(shí)施嚴(yán)苛的信貸消費(fèi)政策對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展弊大于利。要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)從根本上解決信貸消費(fèi)與就業(yè)、金融創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)效益之間的平衡問(wèn)題，以防止并不樂(lè)觀的全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境給澳大利亞帶來(lái)深層次的負(fù)面影響。

啟示與借鑒

目前，我國(guó)的金融制度改革不斷深入，消費(fèi)信貸法律體系已有所發(fā)展，但仍然存在立法層次低、立法體系薄弱等諸多問(wèn)題，同時(shí)在法律制度設(shè)計(jì)上也存在一定的困難。澳大利亞的消費(fèi)信貸法律制度給我國(guó)的啟示是:如何確立更為完善和穩(wěn)固的消費(fèi)信貸法律體系，以有效應(yīng)對(duì)未來(lái)有可能卷土重來(lái)的金融危機(jī)。制度的構(gòu)建不應(yīng)僅在內(nèi)容上有所回應(yīng)，更為重要的是制度本身結(jié)構(gòu)的健全和穩(wěn)固。在制度設(shè)計(jì)上，消費(fèi)信貸法律制度需要統(tǒng)一性的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)來(lái)約束，抑或需要具有差異性的地方性標(biāo)準(zhǔn)來(lái)規(guī)制，抑或二者的有機(jī)結(jié)合才是更為有效的解決方案，這是需要考慮的首要問(wèn)題。對(duì)澳大利亞消費(fèi)信貸制度的研究，能夠幫助人們認(rèn)識(shí)自身的缺陷和不足，并以澳大利亞消費(fèi)信貸制度為借鑒，調(diào)整我國(guó)消費(fèi)信貸的制度內(nèi)容和結(jié)構(gòu):

第一，應(yīng)明確消費(fèi)信貸的監(jiān)管目標(biāo)和價(jià)值取向。政府確立對(duì)信貸市場(chǎng)的監(jiān)管目標(biāo)以及對(duì)市場(chǎng)失靈進(jìn)行科學(xué)干預(yù)，是維護(hù)信貸市場(chǎng)穩(wěn)定與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的必然選擇。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域，從法律因素上來(lái)講，國(guó)家和政府掌握主動(dòng)權(quán)，可以通過(guò)立法建立一個(gè)讓消費(fèi)者放心的消費(fèi)信貸法律環(huán)境，同時(shí)貸款商也有了明確的法律依據(jù)，可以大膽地確立和發(fā)展多種的、有法律保障的信貸銷售方式［6］。20世紀(jì)80年代，澳大利亞削弱金融市場(chǎng)管制的做法，使消費(fèi)者更容易從競(jìng)爭(zhēng)激烈的消費(fèi)信貸提供商獲得有效的信用來(lái)使用。但是，在國(guó)際金融危機(jī)后，澳大利亞適時(shí)調(diào)整了監(jiān)管目標(biāo)，通過(guò)強(qiáng)化對(duì)信貸服務(wù)提供商的監(jiān)管，以及加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，保護(hù)信貸消費(fèi)市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。對(duì)于中國(guó)而言，明確消費(fèi)信貸的立法目標(biāo)，對(duì)于制定消費(fèi)信貸法律法規(guī)具有重要的指導(dǎo)意義。在確立立法目標(biāo)和價(jià)值取向上，涉及鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)與消費(fèi)者保護(hù)的雙重要求，雖然這兩個(gè)要求存在一定的矛盾，但并非完全對(duì)立。從我國(guó)目前的情況來(lái)看，應(yīng)當(dāng)在競(jìng)爭(zhēng)與消費(fèi)者保護(hù)之間尋求平衡，將傾斜性地保護(hù)消費(fèi)者的利益為立法目標(biāo)，結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)就業(yè)以及鼓勵(lì)創(chuàng)新等內(nèi)容，制定更具可操作性的法律法規(guī)。

第二，立法模式上可考慮針對(duì)具體問(wèn)題，制定單行法規(guī)和地方性法規(guī)。澳大利亞傳統(tǒng)的信貸消費(fèi)是由分散在多部法律中的相關(guān)條款來(lái)規(guī)制的，直至《法典》的實(shí)施才將各種法律規(guī)范進(jìn)行整合，使澳大利亞的消費(fèi)信貸立法得到了統(tǒng)一。我國(guó)的消費(fèi)信貸立法尚處于初步發(fā)展階段，針對(duì)信貸消費(fèi)的法律主要是商業(yè)銀行法，雖然各大金融機(jī)構(gòu)也有配套的實(shí)施規(guī)則出臺(tái)，但尚缺乏針對(duì)信貸消費(fèi)的專門立法。因此，我國(guó)可借鑒澳大利亞的立法思路，針對(duì)具體問(wèn)題制定單行法規(guī)和地方性法規(guī)，在消費(fèi)信貸領(lǐng)域的單行法規(guī)足夠完備以及實(shí)施這些法規(guī)的經(jīng)驗(yàn)成熟之后，再制定具有綜合性、統(tǒng)一性的消費(fèi)信貸法。

第三，在內(nèi)容上應(yīng)當(dāng)完善信息披露，以及消費(fèi)信貸交易的擔(dān)保與保證制度。信息披露對(duì)于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)具有重要作用，在一定程度上能夠減少信息不對(duì)稱給消費(fèi)者帶來(lái)的影響。澳大利亞消費(fèi)信貸立法對(duì)貸款商的信息披露義務(wù)作出了具體規(guī)定，并在改革的法案中對(duì)信息披露問(wèn)題進(jìn)行了細(xì)化考慮，這將更加有利于實(shí)現(xiàn)誠(chéng)實(shí)信貸的目的，以及規(guī)制信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱，使消費(fèi)者獲得充分的選擇權(quán)。目前，我國(guó)的信息披露制度較為薄弱，應(yīng)當(dāng)在建立充分、合理的信息披露制度，以及保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)方面作出努力，降低信息披露不充分所帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，澳大利亞信貸合同中的擔(dān)保與保證制度也值得借鑒⑨，我國(guó)除了可以借鑒澳大利亞信貸合同的擔(dān)保和保證制度外，還可以根據(jù)我國(guó)國(guó)情，由政府組建個(gè)人貸款擔(dān)保基金，以及設(shè)立獨(dú)立的消費(fèi)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為信貸消費(fèi)提供更具信譽(yù)的政府擔(dān)保。除此之外，還可以考慮個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的聯(lián)合運(yùn)作，在借款人不能償還貸款的情況下，可由保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

第四，應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的信用消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育。在澳大利亞的信貸消費(fèi)改革中逐步加強(qiáng)了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，也設(shè)立了專門的管理委員會(huì)來(lái)保障法律的實(shí)施和執(zhí)行。隨著我國(guó)信貸消費(fèi)的發(fā)展，對(duì)信用消費(fèi)者的保護(hù)不容忽視。目前，我國(guó)對(duì)于技術(shù)性和專業(yè)性都較強(qiáng)的信貸消費(fèi)并沒有設(shè)置專門的消費(fèi)者維權(quán)機(jī)構(gòu)，普通消費(fèi)者維權(quán)機(jī)構(gòu)(如消費(fèi)者協(xié)會(huì))對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的作用極不明顯。因此，由政府設(shè)立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)部門尤為必要。另外，除了依靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)督和問(wèn)責(zé)之外，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的宣傳教育，使其能夠了解消費(fèi)信貸知識(shí)、消費(fèi)信貸體系的建設(shè)思路以及法律所賦予他們的權(quán)利，從而幫助消費(fèi)者提高自我保護(hù)能力。

作者：鞠曄單位：北京聯(lián)合大學(xué)應(yīng)用文理學(xué)院