農村金融發展在農村居民消費的影響

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摘要：目前農業、農村和農民問題關乎國計民生,影響著我國的經濟發展。陜西地處西部地區,農業資源豐富,農耕歷史悠久,近一半人口以農業生產為主。本文主要以關于農村金融發展對農村居民消費的影響分析為重點進行闡述，首先分析農村金融發展對農村居民消費的影響實際表現，包含加快經濟發展腳步、擴展農民收入水平，提供資金借貸條件、降低預期儲蓄，調整消費環境、整合消費實際結構，其次介紹農村金融發展現狀，最后從加大力度進行金融創新、對非正規金融形式進行規范化處理、優化資金回流制度、健全農村金融發展基礎設施幾個方面深入說明并探討農村金融發展對農村居民消費影響的相關思考，繼而推動農村地區的金融建設與發展進程，旨意在為相關研究提供參考資料。

關鍵詞：農村地區；金融發展；居民消費；影響

居民消費是反映人們生活質量的一個途徑，在農村地區的存在是至關重要的。以分析金融發展給予居民消費帶來的影響為目的，應高度關注居民消費實際情況，思考如何進行農村地區的經濟現代化建設，確保農村地區的經濟可以順利轉型與升級，致力于農村居民收入水平的提升。基于此，針對農村金融發展對農村居民消費的影響，進行具體分析。

一、農村金融發展對農村居民消費的影響實際表現

針對農村金融發展取得的成效，尤其是對農村居民消費產生的影響是相對顯著的，包含提高農民收入水平、給農民提供資金借貸機會和調整消費環境，可以說農村金融發展對農村持續化建設是產生有利優勢的，通過三個方面進行具體分析。1.加快經濟發展腳步，擴展農民收入水平農村金融的發展過程中，農村區域金融單位網點數量顯著增加，使得農村地區資金可以匯集起來，提供資金積累條件。并且金融發展對農村地區的資金帶來回流，以致于資金朝向農戶以及鄉鎮企業轉變[1]，由此無形中強化農業生產效率，提升資金利用效率，加快農業生產腳步。農村經濟發展結束后，受益最大的無疑是農村居民，收入得以大幅度提升。農村經濟發展在一定程度上促進本地區產業的發展，給農戶帶來就業機會，延伸農村地區的居民收入來源，確保收入更為穩定化；以居民收入水平增加為基礎，刺激居民消費需求，繼而提升居民消費質量。2.提供資金借貸條件，降低預期儲蓄因為農產業具備一定的弱質性，導致農民收入呈現不穩定趨勢。若農村收入總體局面是不穩定的，難免增加農民儲蓄動機，這樣農民比較傾向存入銀行，而不是用金錢進行消費。可是金融發展期間，給居民帶來生活貸款的機會，減小農戶儲蓄動機，提升居民整體消費水平[2]。不管是“兩輪驅動”，還是“公司、基地與農戶的融合”，都給居民進行信貸活動的支持。在很大程度上不只是創新信貸思想，還給農戶帶來資金支撐。農戶獲取充分的貸款條件后，合理地降低預防性儲蓄，使得消費水平增加。3.調整消費環境，整合消費實際結構在金融發展相關政策的實施背景下，農村的金融單位給此區域的基礎設備建設帶來資金支持，更為完整地建設基礎設施。農村地區建設公路，增加對應的教學資源和醫療保險，這些都是農村地區消費環境調整的表現，有助于居民形成正確的消費思想。并且農村地區的居民不只是關注生活必需品的消費，還關注多元化消費理念的運用。不思考食品的影響因素，對于教育、醫療和文娛等層面，居民均投入更多的消費資金，所以農村地區的居民消費實際結構得以整合。

二、農村金融發展現狀

1.金融服務與實際需求存在脫節的情況在金融政策的推行之下，農村區域的經濟獲取迅速發展的條件，農村區域人們的消費需求不斷增加，給予貸款的需求日益顯著?？墒乾F階段部分農村金融發展表現出滯后性，無法全方位地滿足農村居民貸款標準。首先,生產類型的貸款。金融單位給農戶提供的生產線貸款種類是相對單一的[3]，往往是額度小和期限短的貸款形式，同時給予擔保品的需求條件有所增加，在一定程度上和居民的需求相違背。并且農戶無法準備出高質量的貸款擔保品，增加居民貸款的難度。其次，消費類型的貸款。居民針對交通需求、住房需求、旅行需求和娛樂需求都是日益增加的，可金融單位對消費類型的需求貸款比較少。2.非正規金融規范性不強最近幾年，政府以促進經濟發展為最終目的，對正規金融的內容進行擴展，非正規金融的發展過程中，政府保持著中立的發展態度，可能存在著非正規金融的監督漏洞?，F階段，非正規金融發展是相對迅速的，給農村經濟的發展帶來資金，促進農村地區經濟的日益發展?？纱朔N發展形勢與監管不到位相關問題阻礙著社會穩定發展。首先，非正規金融模式使得居民貸款成本有所增加[4]，造成居民貸款的利息壓力。其次，非正規金額模式運用在借貸期間，總是由于合同不夠確切出現糾紛現象，以致于社會的發展呈現不穩定性。最后，非正規金融模式匱乏完整的法律機制保障，現有機制需要進一步完善，不然會給金融體系的建設埋下風險。3.農村地區資金外流現象比較明顯農村區域的資金外流現象是比較普遍的，農村區域資金原本存在局限性，資金回籠的操作給地區經濟服務產生范圍縮小的結果。由此會影響到農村經濟的發展速度，還會威脅到金融后續建設。首先居民存款貸款有所增加，可貸款增加的速度高于存款增加的速度，對應的存貸差額日益拉大。重點是金融單位覺得貸款的風險較高，不愿意給居民提供貸款幫助。并且部分區域單位即便存在幫助居民貸款的傾向，然而貸款類型的有限性，無法適應居民貸款的豐富性需求。由此居民在金融單位得到的貸款額增加速度小于存款增加速度。其次政府單位給予鄉鎮企業征收稅款的處理上提高資金外流。最后農村地區商業銀行機制的改革，從而農村區域網點更多的存在撤離狀態，把資金帶入城市中，這樣出現資金外流的結果。4.農村征信體系不夠完善農村金融發展期間的典型問題是征信機制的不完善。在現有網絡金融迅速創新背景下，不管是貸款形式還是保險形式，都是需要信用支撐的。信用建設作為金融體系持續化發展的關鍵環節，且征信體系的難度在于以下幾個方面。首先，由于農村地區的結構布局呈現獨立性，這樣農戶獲取的信息表現出不對稱性。其次，農戶信息獲取的渠道推廣不夠全面，諸多農戶沒有充分地掌握信息獲取方法和流程以及加工技巧，若農民尚未關注信息獲取的必要性，那么在信息傳遞過程中勢必會存在問題。再次，農戶信息準備的不夠完備，獲取農戶信息模式依舊體現傳統化，沒有及時地引進信息技術傳遞功能。農戶對外擔保和申請貸款等信息匱乏，不能在短時間內構建完整的信息庫和網絡結合的信息服務結構。最后，一些信息獲取的工作者按照主觀印象自主填報信息系統，可能會出現農民征信信息不充分的現象。尚未關注居民守信行為的獎賞以及懲罰，造成居民對信譽的關注度不夠，在很大程度上降低居民自主向銀行進行信息提供的幾率。

三、農村金融發展對農村居民消費影響的相關思考

在實際的金融發展過程中，應該關注居民消費能力的提升，因此，各部門提出發展農村金融促進農村居民消費的對策。所以，必須擴大農村消費信貸,健全農村金融體系,優化農村金融環境。由于居民是國家建設的主體，只有農民消費水平得以增強，才可促進農村金融發展，凸顯城鎮和農村地區金融發展的協調性，有助于推動國家建設。1.加大力度進行金融創新針對農村地區的居民人群，作為龐大的一個消費群體，農村金融發展期間應該擴展需求，關注金融產品的完善以及創新，給居民帶來更為豐富的產品類型，保障居民消費可便捷化。創新信貸產品類型，金融單位要結合農村地區居民的實際需求，把“有什么買什么”轉為“買什么有什么”的理念，提供適合農戶生活與消費的貸款產品。包含助學貸款與住房貸款，金融單位在創新產品期間還需強調產品便捷化特征的展現，對貸款流程進行簡化，完全地處理農戶貸款問題。并且創新消費支付途徑，在信用卡、網上銀行等支付方式的運用上，依舊有大部分居民不知道如何使用，無形中影響著農村地區的發展。所以要給予農戶普及先進支付方式的價值和優勢，加深農戶對先進支付方式的印象，掌握對應的支付要點，充分地給居民提供科學技術支撐。另外創新金融服務，立足于農村地區的設備建設實際情況和經濟發展狀況，因地制宜地提供多樣化服務類型，可以針對人口老齡化明顯的農村地區進行上門推廣和上門培訓，完成金融服務的創新。2.對非正規金融形式進行規范化處理總體而言，非正規金融單位是正規單位的補充形式，在很大程度上可促進正規金融單位更為完善，然而難免給社會發展產生不利因素。所以相關單位應科學地對待非正規金融，制定法律機制，完成切合實際的引導。首先，對非正規金融進行合法性處理。一直以來非正規金融保持法律真空情況，停留在合法與不合法局面的灰色地區。所以農村地區的相關單位要圍繞地區實際發展狀況，制定完整法律機制完成非正規金融行為的規范化處理，確保地下金融形式發展為地上金融形式，之后支持和監督管理互相融合。由于非正規金融體系的運作需要相對寬松監督環境的支撐，所以在法律條件下充分地提供支撐，規避非正規金融延伸到法律之外的現象，把風險控制在一定范圍，推動經濟發展。另外，對非正規金融違法現象進行治理，由此給農村地區的金融發展提供健康環境支撐，還要結合監督委員會大力推廣非法融資的后果，強化居民對非正規金融違法行為的分析，從根源上排除非法行為產生。3.優化資金回流制度針對資金外流的實際情況，不管是政府，還是金融單位，都需要對農村地區的資金回流制度進行優化與加工，發揮合力保障資金作用在農村地區的經濟發展上，落實資金服務于農民的思想。以農村金融有效發展為目的，國家需要關注人民消費能力的提升，資金回流給居民提供消費選擇權利，在很大程度上能夠增加居民現金流量，增強居民整體消費水平。換言之，人民銀行要對貨幣方案進行創新，促進資金回流流程，針對經濟水平不高的農村地區，以減少存款準備金率以及再貼現率的方式鼓勵農村地區居民進行貸款，確保資金回流被高效地利用[5]。并且給予多種金融單位提供存款準備金率，為金融單位資金運轉提供有利條件支撐，加大金融單位競爭局面，調動金融單位創新積極性，促進農民進行消費，滿足自身的生活需求。金融單位還要對經營產品進行創新，擴展資金回流的渠道，真正地實施農村地區資金回流計劃。4.健全農村金融發展基礎設施要想通過金融發展提高農村居民的消費水平，應盡可能多地擴展POS機以及ATM機的分布空間，增加相關機器的數量，特別是超市和社區內，這些地區的人員流量相對大一些，可將消費活動大范圍擴展。強調農村之間的多個金融單位合作，通過微信和支付寶等形式給居民帶來金融消費便利。與此同時金融產品創新應建立在銀行之間深入合作的基礎之上，金融發展期間要深層次挖掘銀行以及保險公司的關鍵點，通過貸款維持保險產品的推廣，讓居民資金利用率可以增加，極大程度上保障農業生產安全特征。針對部分價格相對奧貴的農業工具，通過使用權以及占有權分割的辦法實施，緩解農民資金的負擔與壓力，擁有更多的資金進行農業產品再生產，促進良性循環。在條件允許范圍內，進行土地金融綜合改革試點創造，注重土地收益保證貸款和土地經營權之間有效銜接。政府需意識性地鼓勵合作社等一系列金融單位對土地貸款、農機貸款相關產品進行深化處理，盡早實現國家農村承包土地經營權對貸款業務進行抵押目標。完善與優化試點基礎設施建設，帶動信貸擔保機制建設過程，覆蓋到人口集中的農業縣中，以財政擔保和以獎代補的方式延伸擔保業務類型，科學地促進經營主體對融資難的問題進行突破。5.完善現有的農村征信結構針對農村征信問題的解決，首先，關注農戶對征信知識的掌握，強調給予農戶進行信息獲取與征信推廣教育，將推廣面向所有農村居民，正確保障推廣內容的細致化，這樣農戶可以聽得懂與記得住。貫徹農戶消費者權益保障的關鍵點，使得居民融資工作順利進行。農戶切合實際地掌握信息價值，從根源上樹立農戶信用思想。其次，對信息法律保護機制進行全面化建設，調整信用評估結構和評級結構，信息獲取者要關注信息采集行為的規范，對工作流程與管理機制進行科學處理，避免產生農戶信息泄露的情況。農戶信息得到法律的支持與保護，其自身信息被他人獲取事先得到農戶自身同意，體現農戶對自身信息的知情權以及擁有自主權。最后，形成網絡和征信一體化的信息共享模塊，增強居民信息獲取的成效，加快信息利用速度，從多個層面得到農戶征信的信息數據，保障農村征信體系可以全方位覆蓋在農村地區，在農村金融發展的過程中為國家現代化建設奠定基礎。

四、結語

綜上所述，農村金融發展對農村居民消費的影響研究課題開展存在深遠的價值。金融發展過程中，極大程度上促進居民消費活動，要想更好地給居民消費提供便捷條件，加快金融發展腳步，需要更新農村發展的思想理念，通過與時俱進的手段調動居民消費主動性與積極性，如加大力度進行金融創新、對非正規金融形式進行規范化處理、優化資金回流制度、健全農村金融發展基礎設施等，由此全方位提升農村地區經濟水平。

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作者：鄭永亮 單位：山西長子農村商業銀行股份有限公司