金融支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)論文

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一、前言

據(jù)統(tǒng)計(jì)2014年，晉江市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值7.5億元，與去年同比增長3.1%；林業(yè)產(chǎn)值0.7億元，與去年同比增長44.2%；牧業(yè)產(chǎn)值4.9億元，與去年同比下降17.0%；漁業(yè)產(chǎn)值22.9億元，與去年同比增長7.2%；農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值1.5億元，與去年同比增長8.3%，實(shí)現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值37.0億元，比2013年增長2.6%，增幅提升2.4%。晉江市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了可喜的成績。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持，同樣，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，，晉江金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)增長中扮演著越來越重要的角色。據(jù)匯豐———清華中國農(nóng)村金融發(fā)展研究課題組調(diào)研報(bào)告顯示，調(diào)研的4省區(qū)企業(yè)中，從正規(guī)金融渠道獲得的貸款，農(nóng)信社提供的占48.8%，農(nóng)業(yè)銀行提供的占26.8%，有52.5%獲得貸款的企業(yè)認(rèn)為從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款不方便，更多的是采用民間借貸。但由于民間借貸缺乏相應(yīng)的監(jiān)管體系，一旦發(fā)生糾紛，又沒有合理的解決機(jī)制，將會(huì)給中小企業(yè)的發(fā)展及農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定帶來嚴(yán)重的影響。這一點(diǎn)對(duì)于晉江市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說也是如此。因此，探索出適合晉江農(nóng)村特色的農(nóng)村金融發(fā)展模式，使之更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫在眉睫。

二、當(dāng)前晉江金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題

改革開放以來，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在晉江市政府的領(lǐng)導(dǎo)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一直處于變革狀態(tài)之中。在這一過程中存在著一些嚴(yán)重的問題，弱化了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）金融工具單一，缺乏創(chuàng)新力

晉江是市場經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，但其農(nóng)村金融市場的發(fā)展仍落后于城市金融市場。例如金融交易手段單一，農(nóng)村農(nóng)戶很難接觸到諸如股票、金融債券、國庫券等金融工具，而且他們?nèi)狈@方面的知識(shí)和意識(shí)。在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的影響下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出貨幣化、市場化和產(chǎn)業(yè)化的新特征、新趨勢(shì)，這就要求農(nóng)村的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)也應(yīng)隨之發(fā)生改變，滿足農(nóng)村的金融需求。但是目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多只有單一的存貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，缺乏創(chuàng)新力，已不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）民間融資擾亂金融秩序

合會(huì)、抬會(huì)、搖會(huì)等民間金融形式是晉江民間融資的主要渠道，在政府金融機(jī)構(gòu)自身局限性的限制下，民間融資對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了很好的補(bǔ)充作用。由于民間融資的利率往往高于銀行貸款的利率，受利益的驅(qū)使，人們就會(huì)積極參與，這時(shí)極易誘發(fā)高利貸以及非法集資現(xiàn)象，也會(huì)在一定程度上減少金融機(jī)構(gòu)的存款額度，增加資金的組織難度，擾亂了金融秩序。另外民間融資往往不受政府部門的監(jiān)管，自身缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，其只能局限于有效的范圍內(nèi)展開，一旦超出了這個(gè)范圍，就會(huì)喪失優(yōu)勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)也就在所難免了。

（三）信用意識(shí)淡薄，信用環(huán)境差

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是大量的農(nóng)村中小企業(yè)和數(shù)量巨大的小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶，這些對(duì)象地域高度分散，并且大多數(shù)貸款無抵押品。在信息相對(duì)封閉的農(nóng)村里，一些農(nóng)戶和企業(yè)信用意識(shí)淡薄，總以為向銀行貸款，錢是國家的，不貸白不貸，也不用急著還錢。這是一種潛意識(shí)，致使大多數(shù)人只想貸款，不想還錢，進(jìn)而引發(fā)了違約、賴賬、逃廢債務(wù)等現(xiàn)象。在這樣的環(huán)境下金融市場就會(huì)陷入銀行“難貸款”，群眾“貸款難”的惡性循環(huán)的困境中。因此，當(dāng)務(wù)之急就是要加大宣傳力度，增強(qiáng)人們的信用意識(shí)，營造出良好的信用環(huán)境，才能有效地解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金短缺的難題，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展。

（四）金融服務(wù)積極性不高

據(jù)了解當(dāng)前有相當(dāng)一部分的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶所提供的積極性不高，究其原因主要有以下幾點(diǎn)：一是農(nóng)戶多數(shù)小額貸款，大額貸款又缺乏應(yīng)有的抵押物；二是農(nóng)戶所能提供的貸款手續(xù)不全，這在一定程度上會(huì)給金融機(jī)構(gòu)埋下風(fēng)險(xiǎn)；三是按照國家政策執(zhí)行較低利率，加之信用體系的不完善，因此，僅從成本和風(fēng)險(xiǎn)來考慮，金融機(jī)構(gòu)都不太愿意進(jìn)行放貸行為，以降低自身的成本與風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持策略

解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題離不開金融的大力支持。近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正逐漸減少對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，部分資金流向城市，使農(nóng)村融資陷入困境中，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，晉江市政府應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行實(shí)證研究，探索科學(xué)的、有效的金融支持策略，加大農(nóng)村金融供給，解決農(nóng)村貸款難題，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)保持良好的發(fā)展勢(shì)頭。

（一）注重創(chuàng)新，服務(wù)產(chǎn)品多樣化

在這個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的新時(shí)代里，保守只能落后，唯有創(chuàng)新才能突破，才能成功，也只有不斷創(chuàng)新才能高效地解決目前農(nóng)村金融工具單一的難題。農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行以及農(nóng)村信用社等都要積極引導(dǎo)員工緊緊圍繞“以客戶為中心”進(jìn)行工作創(chuàng)新，及時(shí)了解和掌握相關(guān)的農(nóng)業(yè)信息和農(nóng)戶、企業(yè)的金融需求，創(chuàng)新儲(chǔ)蓄并幫助農(nóng)戶制定合理的理財(cái)計(jì)劃，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品如股票、金融債券、國庫券等金融工具做好傳、幫、代的工作，讓農(nóng)戶了解這些金融工具的特性和作用，了解經(jīng)濟(jì)大潮的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)而合理投資，保持收益。這些工作的量很大，需要員工付出辛勤的汗水，然而就長遠(yuǎn)而言，卻能夠?qū)崒?shí)在在幫助農(nóng)戶解決融資的難題，還能夠提高銀行的服務(wù)水平，塑造銀行的品牌形象，提高銀行的核心競爭力。例如近年來，晉江農(nóng)商銀行堅(jiān)持改制不改向，更加注重“三農(nóng)”的服務(wù)，并逐步形成了一套經(jīng)驗(yàn)做法，特別是在陽光信貸、進(jìn)村入戶、富民惠農(nóng)等方面工作成效顯著。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前該行在全市共有101個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，自助設(shè)備區(qū)106處，布設(shè)小額支付便民點(diǎn)249個(gè)，福農(nóng)通自助終端1990臺(tái)，POS機(jī)具442臺(tái)，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)。截至2012年4月末，該行共發(fā)放涉農(nóng)貸款金額99.22億元，占全部貸款的比重達(dá)97.25%，在很大程度上緩解了農(nóng)業(yè)發(fā)展資金不足的壓力。

（二）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，提高金融服務(wù)水平

現(xiàn)代管理學(xué)之父彼得•德魯克曾說過：“企業(yè)只有一項(xiàng)真正的資源———人。”因?yàn)槿耸巧a(chǎn)力諸要素中最積極、最具活力的因素，特別是人特有的能動(dòng)性，決定了其不同于其他的生產(chǎn)力要素，在具體的工作中起著決定性的主導(dǎo)作用。這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，人力資源也是機(jī)構(gòu)經(jīng)營的最重要的資源之一，努力培養(yǎng)高素質(zhì)的創(chuàng)新型人才是金融機(jī)構(gòu)重要的工作內(nèi)容，也是競爭日益白熱化的市場對(duì)機(jī)構(gòu)提出的更新更高的要求。因此，金融機(jī)構(gòu)當(dāng)務(wù)之急就是結(jié)合自身的實(shí)際情況，積極與高等院校合作，利用院校的師資隊(duì)伍、重點(diǎn)學(xué)科、科研手段等優(yōu)勢(shì)，共同培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，使創(chuàng)新工作持續(xù)推行，滿足市場的需求。另外，金融機(jī)構(gòu)也可以通過競聘上崗等方式引進(jìn)優(yōu)秀的創(chuàng)新型人才，建設(shè)創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)，通過互相合作和交流，取長補(bǔ)短，拓展視野和思路，使其能夠突破自身的專業(yè)限制，不斷進(jìn)步，進(jìn)而提高團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)新能力，提高服務(wù)水平。如為了提高金融服務(wù)水平，晉江農(nóng)商銀行根據(jù)深滬漁業(yè)發(fā)展的實(shí)際，制定了“信用船”貸款項(xiàng)目，為符合條件的漁民提供合理的授信額度，幫助漁民擴(kuò)大生產(chǎn)、技術(shù)改造提供資金，提升農(nóng)民的生活水平。據(jù)了解，該行至今共評(píng)定200多艘“信用船”、授信額度4億多元，大大促進(jìn)了深滬漁業(yè)的發(fā)展。

（三）健全傳統(tǒng)民間金融形式，并加強(qiáng)監(jiān)管

“合會(huì)”“、抬會(huì)”“、搖會(huì)”等民間融資形式在晉江已有相當(dāng)長的歷史了，這些民間金融在不斷的摸索和實(shí)踐中逐漸形成了比較成熟的運(yùn)作模式和風(fēng)險(xiǎn)控制，它們?cè)诮鉀Q農(nóng)村融資問題上起到了不可忽視的作用。因而政府應(yīng)對(duì)這些民間金融加以引導(dǎo)，使它們成為真正意義上的合作金融組織，同時(shí)政府還要根據(jù)晉江的實(shí)際，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融立法工作的研究，逐步建立以銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主、以行業(yè)自律管理為輔的農(nóng)村民間金融監(jiān)督和管理體制，將這些民間融資形式納入政府金融監(jiān)管的范圍之中，促使農(nóng)村民間金融組織向規(guī)范化、制度化和法治化的方向發(fā)展，通過嚴(yán)格的監(jiān)督管理和規(guī)范的運(yùn)作，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而充分發(fā)揮出它們互助合作的積極作用。

（四）加大政策支持力度，提高積極性

當(dāng)前，農(nóng)村金融不斷外流，吸血不造血的現(xiàn)象普遍存在。農(nóng)村信用社的去農(nóng)化傾向嚴(yán)重、各商業(yè)銀行的城市中心戰(zhàn)略將在農(nóng)村吸收的大量資金轉(zhuǎn)移到城市，投入到回報(bào)率高的非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，以期獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益，致使農(nóng)村金融出現(xiàn)供給與需求失衡的局面。為緩解當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的不利局面，政府必須充分發(fā)揮“有形之手”的積極作用，既要在經(jīng)濟(jì)上給予支持，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)功能，還要加大政策支持力度，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融服務(wù)的積極性，使支農(nóng)工作順利開展，解決農(nóng)村資金短缺難題。政府根據(jù)實(shí)際制定、實(shí)行稅收的優(yōu)惠政策，通過對(duì)支農(nóng)的貸款實(shí)行減免稅收、對(duì)參與支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策等，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的積極性。另外政府也可以根據(jù)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款或在農(nóng)村設(shè)置金融網(wǎng)點(diǎn)予以一定的補(bǔ)貼，促使和引導(dǎo)機(jī)構(gòu)資金流向農(nóng)村，從而幫助農(nóng)戶走出資金困境。

（五）建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)體系，解決后顧之憂

建立健全的農(nóng)村保險(xiǎn)體系，有利于解決農(nóng)戶生產(chǎn)的后顧之憂，這對(duì)于保障農(nóng)戶的利益有著非常重要的、積極的意義。自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最大的天敵，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)對(duì)于自然災(zāi)害只能起到預(yù)防的作用，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受嚴(yán)重的自然災(zāi)害時(shí)，農(nóng)戶將可能顆粒無收，損失慘重，那么銀行的貸款也將無法償還，因此，政府應(yīng)盡快建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)體系，這在當(dāng)前促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中顯得尤為重要。為鼓勵(lì)農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展，政府可通過稅收優(yōu)惠和加大補(bǔ)貼等方式加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度。我國是農(nóng)業(yè)大國，需要有龐大的資金支持，僅僅依靠政府做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)方面，所以地方政府還應(yīng)逐步建立多元化的農(nóng)村保險(xiǎn)體系，讓商業(yè)性的金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來。這樣既能夠幫助政府解決資金難題，還可以解決農(nóng)戶們農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂。

（六）完善金融法律、法規(guī)建設(shè)，營造信用氛圍

人無信不立，國無信不強(qiáng)。目前農(nóng)村農(nóng)戶法律意識(shí)淡薄，以至于出現(xiàn)農(nóng)戶只想借款，而對(duì)于還貸卻不積極的現(xiàn)象。這既損害了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益，也造成了社會(huì)的信任危機(jī)；既影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也影響了和諧社會(huì)的建設(shè)。政府應(yīng)盡快建立并普及與農(nóng)村金融相關(guān)的法律法規(guī)。完善的法律法規(guī)可以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作都有法可依、有章可循，能夠有效避免行政干預(yù)追逐利潤等造成的不規(guī)范、不合理現(xiàn)象，促使服務(wù)工作緊緊圍繞著為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)的宗旨展開，提高金融支農(nóng)的服務(wù)水平。另一方面，加大宣傳力度，增強(qiáng)人們的信用意識(shí)，營造出良好的信用環(huán)境。這樣才能夠約束貸款農(nóng)戶的還貸行為，增強(qiáng)他們的還貸意識(shí)，按時(shí)償還銀行貸款，從而有效制止違約、賴賬、逃廢債務(wù)等現(xiàn)象的發(fā)生，使借貸步入良性循環(huán)中，營造出良好的信用社會(huì)氛圍。

四、結(jié)束語

近年來晉江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長離不開農(nóng)村金融的大力支持。金融支農(nóng)服務(wù)僅僅依賴于存貸和結(jié)算的單一業(yè)務(wù)是肯定不夠的。而且由于利益的驅(qū)使，使得農(nóng)村資金大量流失、農(nóng)村金融服務(wù)滯后，農(nóng)民貸款難等現(xiàn)象的普遍存在,極大限制了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。為了盡快解決這一難題，晉江市政府應(yīng)大力發(fā)展創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，深入農(nóng)村，結(jié)合實(shí)際制定稅收優(yōu)惠政策、補(bǔ)貼政策等，逐步完善相關(guān)的法律法規(guī)，既保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的利益，又可約束他們的行為以及農(nóng)戶的只借不還的行為，進(jìn)而走出銀行“難貸款”，群眾“貸款難”的惡性循環(huán)的困境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康的發(fā)展。

作者:高丹紅單位:安海鎮(zhèn)人民政府