金融精準扶貧貸款投放瓶頸及對策

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摘要：2013年11月在考察湘西時首次提出“精準扶貧”這一概念，2015年10月針對精準扶貧工作又提出“六個精準”。金融是現代經濟的重心，在精準扶貧工作中具有不可替代的職能作用。金融機構如何有效落實精準扶貧政策、深入挖掘發展機遇，是需要思考和實踐的重要課題。本文從吉林市金融精準扶貧工作進展情況入手，分析當前金融精準扶貧工作中的難點所在，進而針對難點問題提出行之有效的對策，以期為當前金融機構探索和實踐金融精準扶貧工作提供參考。

關鍵詞：金融精準扶貧；瓶頸

一、吉林市金融精準扶貧工作進展情況

截至2018年3月末，吉林市建檔立卡貧困人口為7.3萬人，實現脫貧退出4.9萬人，脫貧率為67.1%；貧困發生率由3.6%下降至1.2%；省級貧困村109個，實現脫貧出列68個，出列率為62.4%。貧困村和貧困戶的脫貧率均超過了既定的“雙60”目標。（一）銀政合作，深化金融助推脫貧攻堅戰略。一是涉農金融機構與政府扶貧部門建立建檔立卡貧困農戶信息共享機制，推動完善金融扶貧融資擔保、風險緩釋等配套措施，探索完善貧困農戶信用評定方式和評價標準。二是涉農金融機構對符合條件的貧困農戶，簡化貸款程序、提供優惠貸款利率，開辦貼息貸款，為其實現脫貧致富提供資金支持。三是金融機構與政府扶貧部門進行密切溝通，及時掌握金融精準扶貧工作中的突出問題，總結先進做法和成功經驗，為落實金融精準扶貧政策創造條件。（二）創新金融產品和服務，助推脫貧攻堅工作。吉林市涉農金融機構創新開展“支農再貸款+扶貧”授信模式，減輕貧困農戶利息負擔。特別是結合實際找準金融介入特色扶貧工程的切入點，滿足不同主體差異化金融需求，緊密結合扶貧產業項目，創新金融產品和服務方式。推出金穗增信脫貧貸、惠農易貸和扶貧貸等小額信貸產品，運行“合作社+貧困戶”、“信用+補充擔保”、“銀行+保險”模式，支持農村新型經營主體發展生產并帶動貧困農戶脫貧。（三）設立脫貧基金，為脫貧攻堅提供有力支撐。2016年吉林市人民政府設立了“吉林市脫貧基金”，與涉農金融機構合作助力推進脫貧攻堅戰，以建立“造血式”扶貧的幫扶機制，加快貧困農戶產業脫貧步伐。通過政府引導、部門籌措和社會扶貧捐贈等方式共籌集基金0.2億元，基金由合作銀行按照10倍的比例放大貸款額度，促進脫貧致富項目的實施。截至目前，吉林地區共發放脫貧基金貸款894筆，總金額2億元，帶動貧困戶7695戶。（四）開展貧困農戶評級授信，避免信貸風險。按照《吉林省扶貧小額信貸工作實施方案》要求，地方政府扶貧部門牽頭、農商行配合，鄉鎮駐村工作隊、村兩委負責人組建初評小組，對建檔立卡貧困戶進行摸底調查，為有貸款需求的建檔立卡貧困戶開展信用評級工作，并發放《吉林省貧困戶信用評定貸款證》。截至目前，吉林地區共發放貧困戶信用評定貸款證11225冊。

二、吉林市金融精準扶貧貸款投放情況

吉林市各家金融機構為貫徹落實中央扶貧工作會議和《中共中央國務院打贏脫貧攻堅戰的決定》文件精神，加大金融精準扶貧貸款投放力度，扶貧效果明顯。截至2018年3月末，吉林市精準扶貧貸款余額為9億元，同比增長130.4%。其中：按承貸主體和用途劃分，個人精準扶貧貸款余額為1.6億元，同比下降31%；單位精準扶貧貸款余額7.3億元，同比增長380.3%。按期限劃分，短期精準扶貧貸款余額為6億元，同比增長130.8%；中長期精準扶貧貸款余額為3億元，同比增長130.8%。按擔保方式劃分，信用貸款余額為6.5億元，同比增長483.9%；保證貸款余額1.2億元，同比下降38.7%；抵（質）押貸款余額1.3億元，同比增長62.5%。從貼息情況看，截至2018年3月末，吉林市金融精準扶貧貼息貸款余額為4.1億元，同比增長844.8%。其中：個人精準扶貧貼息貸款余額0.06億元，同比增長24.1%；單位精準扶貧貼息貸款余額4.1億元，同比增長940%。從新型農業經營主體精準扶貧貸款看，截至2018年3月末，吉林市家庭農場及農業專業大戶貸款余額為0.6億元，同比增長6900.6%；農民專業合作社貸款余額0.2億元，同比增長280%；農民產業化龍頭企業貸款余額0.3億元，同比增長23.2%。2018年一季度吉林市金融精準扶貧貸款累放額為0.8億元，同比增長131.4%。其中：按承貸主體和用途劃分，個人精準扶貧貸款累放額為0.3億元，同比增長5.9%；單位精準扶貧貸款累放額為0.52億元，同比增長581.3%。按擔保方式劃分，信用貸款累放額為0.5億元，同比增長296.8%；保證貸款累放額為0.07億元，同比下降56.9%；抵（質）押貸款余額0.24億元，同比增長350.2%。

三、金融精準扶貧貸款投放中的瓶頸所在

（一）信用環境建設不樂觀，制約了金融機構扶貧貸款投放積極性。一是盡管近年來各級政府在建設信用環境、完善社會保障系統等方面出臺了諸多措施，但貧困區域受涉及面廣、人員分散等客觀因素制約，依然存在信息技術滯后、基礎設施落后等問題。二是基層金融機構人力、精力有限，服務半徑難以全覆蓋，貧困農戶信用信息采集難度大，信用評分體系不健全，金融機構難以準確評估借款人信用程度，面臨較大的金融違約風險。三是貧困戶由于長期接受政府資助，依賴心理嚴重，整體誠信觀念不強，導致金融機構在扶貧貸款授信時顧慮重重。（二）扶貧貸款的有效抵（質）押物不足，影響了金融機構扶貧貸款的可操作性。目前扶貧工作主要采取發展傳統的種植業、養殖業和農產品加工業等措施，這些措施普遍具有資金需求量大、生產周期長和自然條件風險大等特點，加之授信對象擁有的土地承包經營權和房屋所有權等有效抵押物的價值難以界定，實際操作中還存在農村土地歸屬和流轉規則不清晰、不確定的問題，因此金融機構安全經營及追求利潤最大化的原則，與精準扶貧貸款政策性、惠民性的特征之間存在錯位，金融機構扶貧貸款的可操作性受到制約。（三）扶貧信貸風險補償機制不完善，阻礙了金融機構扶貧貸款投放的主動性。金融精準扶貧雖然是金融機構的一項社會責任，但金融機構的商業性決定其必須遵循信貸投放的一般規律，滿足授信基本條件，防范金融風險，實現經濟效益，因此金融機構積極參與精準扶貧的關鍵是各級財政能夠全方位解決信貸擔保及風險補償問題。但目前政策性擔保和保險仍處于起步階段，發展速度緩慢，覆蓋面有限，扶貧貸款擔保和風險補償尚未有效解決。金融機構在全面考量盈利性和風險性的前提下，不愿投入過多的扶貧資金以免遭受經濟損失。（四）金融扶貧信貸產品供給欠缺，難以體現扶貧信貸服務的全面性。一是目前貧困地區自然經濟占主導地位，產業結構以種植業和養殖業為主，使得金融精準扶貧基本以小額信貸為主。金融機構信貸產品單一化，無法滿足農村企業和貧困農戶多角度、多方位的金融需求，金融資源作用和扶貧效果大打折扣。二是貧困地區金融機構網點少、服務設施落后、服務理念陳舊，服務水平和層次較低，金融服務功能難以全覆蓋。扶貧政策與金融政策不能相輔相成，不能為金融精準扶貧提供制度保障。

四、對策建議

（一）加快貧困地區農村信用體系建設，優化金融生態環境。一是建立建檔立卡貧困農戶電子信用檔案，完善貧困農戶信用信息征集與評價體系，加強職能部門間的溝通合作，提高信息對接程度，減少金融機構授信的不確定性。二是加強誠信教育，引導貧困地區貸款主體樹立誠信理念，不斷提高信用意識和履約意識，大力推廣普惠金融，營造優質的農村信用環境。三是金融機構要充分利用央行征信系統，聯合扶貧工作主管部門，對“信用良好戶”和“賴帳不還戶”采取差別化服務，堅決打擊逃廢債行為。（二）探索多種擔保形式，切實解決有效抵。（質）押物不足問題一是探索實施林權、土地承包經營權、住房財產權抵押等多種擔保形式，有效盤活農村存量資產。二是鼓勵將產權歸屬清晰的農村集體房屋、土地等不動產，農機設備、產成品等農村資產納入擔保品范疇，全面激活農村沉睡資產，擴大農村企業抵（質）押物范圍。三是積極推動、發展農業產業化經營信貸產品，充分利用金融機構優質客戶資源，結合客戶需求所在，采取“銀行客戶+貧困戶+貸款”模式，金融普惠貧困農戶。（三）建立健全風險補償機制，切實保障金融機構權益。一是全力推動建立擔保機構，由其為扶貧對象提供統一擔保，為貧困農戶獲取扶貧貸款提供條件。二是健全風險補償體系，尤其是健全農業保險機制，提高信貸風險補償能力。三是地方政府應通過優惠政策引導商業保險參與精準扶貧工作，降低保費率和貧困農戶參保成本，鼓勵更多貧困農戶購買農險產品，有效分散信貸風險。四是對建檔立卡貧困農戶在評級授信的基礎上發放信用貸款，并由地方財政全額貼息，有效降低貸款門檻，切實解決農村貧困戶的資金難題。（四）消除金融服務短板，創新金融產品，滿足多角度需求。一是創新使用再貸款、再貼現等貨幣政策工具，拓寬扶貧資金的來源渠道和金融機構的資金再投入能力，從源頭上降低金融機構和貧困戶的資金運作成本。二是加強金融機構、保險和融資擔保機構的業務合作，充分發揮政府、市場和中介組織的職能作用，探索推廣助農貸、助保貸及助貧貸等信貸產品，分散、緩釋“三農”信貸風險。三是金融機構要利用網絡技術優勢，擴大支付清算網絡覆蓋范圍，創新支付結算工具，積極推廣網絡支付、手機支付等新型手段，讓更多的貧困戶享受到現代化金融服務。

作者:陳妍 單位:中國人民銀行吉林市中心支行