信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展研究

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摘要：信用卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人提供的一種具備循環(huán)信貸和支付結(jié)算功能的金融工具，近年來國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，普及度廣，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及銀行業(yè)發(fā)展都有著重要意義，本文主要介紹了信用卡業(yè)務(wù)特點(diǎn)、發(fā)展意義及目前行業(yè)存在的問題，并對(duì)下一步發(fā)展提出了參考性建議。

關(guān)鍵詞：信用卡；盈利構(gòu)成；存在問題；建議

1信用卡業(yè)務(wù)的定義和特點(diǎn)

1.1信用卡業(yè)務(wù)是什么。信用卡是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人提供的一種具備循環(huán)信貸和支付結(jié)算功能的金融工具，具備消費(fèi)信貸、支付結(jié)算、增值服務(wù)、資信憑證等功能。銀監(jiān)會(huì)在2011年的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中規(guī)定，信用卡是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的介質(zhì)。從定義中看出，信用卡有兩個(gè)核心屬性，首先，它是一種信用支付工具，是基于持卡人的個(gè)人信用授予一定信用額度；其次，它是一種循環(huán)信貸工具，持卡人可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)授予的額度內(nèi)循環(huán)使用貸款。信用卡行業(yè)的市場(chǎng)參與者主要包括五大參與主體，分別是發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織、特約商戶及持卡人。1.2信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。信用卡業(yè)務(wù)是目前銀行業(yè)中普及最廣、發(fā)展最迅速的一項(xiàng)業(yè)務(wù)之一，有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是收益高。對(duì)于發(fā)展迅速的銀行來說，零售業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)度一般在利潤總額的30%-60%之間，而信用卡收入通常占據(jù)零售業(yè)務(wù)的半壁江山，信用卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行重要的利潤來源。二是經(jīng)營集約化。目前大多數(shù)銀行采取集中經(jīng)營、集中管理方式，以此提高運(yùn)營效率，建立統(tǒng)一的制卡、清算、客服中心，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化高效發(fā)展。三是集金融與信息技術(shù)于一體。在互聯(lián)網(wǎng)科技、大數(shù)據(jù)推動(dòng)下，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也越來越依賴于科技的創(chuàng)新和進(jìn)步，產(chǎn)品介質(zhì)由磁條到芯片遷移，信用卡跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的推廣，以及客戶、商戶、銀行間交易模式從傳統(tǒng)的線下漸漸轉(zhuǎn)移至線上等契機(jī)都為信用卡業(yè)務(wù)帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

2信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義

2.1對(duì)社會(huì)發(fā)展的意義。2.1.1拉動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行三大需求（消費(fèi)、投資、出口）中，消費(fèi)對(duì)GDP增長的拉動(dòng)及貢獻(xiàn)最大，2018年，全國社會(huì)消費(fèi)品零售總額38萬億，同比增長9%，隨著國民收入增長，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度超過60%，已連續(xù)多年成為經(jīng)濟(jì)增長第一驅(qū)動(dòng)力。而信用卡消費(fèi)信貸與傳統(tǒng)信貸相比，具有用途廣、支付快捷、可循環(huán)使用等優(yōu)勢(shì)，可以提高居民的消費(fèi)意愿，將居民未來的潛在消費(fèi)需求催化為現(xiàn)在的實(shí)際購買力。比如分期貸款通過商戶承擔(dān)部分或全部信貸成本的方式激發(fā)大量客戶提前消費(fèi)，早在2016年，信用卡消費(fèi)交易額就已占全國社會(huì)品零售總額50%以上，且占比日益提升，信用卡已成為拉動(dòng)居民消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要力量。2.1.2減少現(xiàn)金流通，降低支付成本。信用卡的使用和推廣對(duì)于減少現(xiàn)金流通量，提高社會(huì)資金利用率、加快資金周轉(zhuǎn)速度等具有十分重要的意義，現(xiàn)金支付需要巨大的人力、時(shí)間、社會(huì)成本，信用卡支付的快捷方便，線上線下全渠道的覆蓋大大降低了現(xiàn)金流通環(huán)節(jié)產(chǎn)生的各項(xiàng)成本。2.1.3推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。信用卡作為消費(fèi)信貸載體，持卡人涵蓋社會(huì)群體的不同層面，擁有較為完整的消費(fèi)記錄信息，信用卡的廣泛普及，使得我國個(gè)人征信體系數(shù)據(jù)庫迅速擴(kuò)大，這對(duì)全社會(huì)的信用體系建設(shè)、提升公民的誠信意識(shí)都有積極的推動(dòng)作用。2.2對(duì)銀行發(fā)展的意義。2.2.1是銀行的重要利潤增長點(diǎn)。隨著利率市場(chǎng)化改革的深入，銀行靠存貸差躺著掙錢的時(shí)代已經(jīng)過去，中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤的重要性日益凸顯。近年來，信用卡收入持續(xù)、快速增長，對(duì)于銀行的中收貢獻(xiàn)度也逐年提高，部分銀行占比已超過40%。信用卡業(yè)務(wù)已然成為眾家銀行的重要利潤增長點(diǎn)。2.2.2是個(gè)人客戶的黏合劑。根據(jù)2018年數(shù)據(jù)顯示，信用卡客戶在銀行的AUM值、平均負(fù)債均是未持信用卡客戶的2.8倍左右，手機(jī)銀行簽約率、人均交易筆數(shù)是非持卡客戶的2倍左右。信用卡客戶一般會(huì)綁定借記卡作為約定還款賬戶，同時(shí)簽約手機(jī)銀行，黏合度高，會(huì)帶來相應(yīng)的存款、理財(cái)、貸款等業(yè)務(wù)，持有信用卡的客戶流失率僅為未持有信用卡客戶流失率的五分之一。所以說，信用卡業(yè)務(wù)是個(gè)人客戶的黏合劑。2.2.3是促進(jìn)對(duì)公業(yè)務(wù)拓展的利器。信用卡通過項(xiàng)目帶動(dòng)、商戶系統(tǒng)嵌入、發(fā)行聯(lián)名卡等形式已成為對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展的“敲門磚”，例如建設(shè)銀行發(fā)行的名校卡、名城卡、熱購卡、家園龍卡、公務(wù)卡等項(xiàng)目，有助于對(duì)高校、政府以及一些企業(yè)的滲透和拓展，進(jìn)一步密切銀企、銀政關(guān)系。2.2.4是維護(hù)和發(fā)展高端客戶的紐帶。由于信用卡使用過程中的種種優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)不同等級(jí)信用卡代表身份不同，信用卡已成為中高端客戶必備的信貸支付工具。通過優(yōu)質(zhì)的信用卡專項(xiàng)服務(wù)，可以更好地發(fā)展和維護(hù)中高端客戶。

3信用卡業(yè)務(wù)贏利構(gòu)成分析

信用卡行業(yè)的收入構(gòu)成主要分為：利息收入、消費(fèi)回傭收入、年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入、滯納金及分期付款手續(xù)費(fèi)等。3.1年費(fèi)。年費(fèi)指的是信用卡持卡人因獲得并使用信用卡權(quán)利，每年向發(fā)卡行支付的服務(wù)費(fèi)用。目前，由于信用卡行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各家銀行機(jī)構(gòu)的信用卡產(chǎn)品，一般只有附加了非金融權(quán)益的高端產(chǎn)品和特色產(chǎn)品收取年費(fèi)，大部分信用卡卡種實(shí)行在有效期內(nèi)免受年費(fèi)的政策。3.2消費(fèi)回傭收入。客戶在商戶POS機(jī)具上進(jìn)行刷卡消費(fèi)，商戶需要繳納一定比例的刷卡手續(xù)費(fèi)，主要是由發(fā)卡服務(wù)費(fèi)、收單服務(wù)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)三部分組成。由收單機(jī)構(gòu)支付給發(fā)卡機(jī)構(gòu)的那部分就是發(fā)卡行的商戶回傭收入。標(biāo)準(zhǔn)類商戶手續(xù)費(fèi)率為0.45%，扣除網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)0.01625%，發(fā)卡行回傭率為0.43375%；優(yōu)惠類商戶手續(xù)費(fèi)率為0.351%，扣除網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)0.0127%，發(fā)卡行回傭率為0.3383%。3.3收單收入根據(jù)《關(guān)于銀聯(lián)卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整相關(guān)實(shí)施方案的函》（銀聯(lián)函[2016]94號(hào)），標(biāo)準(zhǔn)類定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)在0.6%，扣除發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)0.45%，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)0.01625%，收單行凈收益率在0.13375%；優(yōu)惠類商戶定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)在0.45%，扣除發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)0.351%，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)0.0127%，收單行收益率在0.0863%。由于商戶是承接資金沉淀的重要抓手，部分銀行為拓展商戶下調(diào)費(fèi)率，收單收入占比較小。3.4利息收入。利息收入指的是持卡人使用循環(huán)信貸服務(wù)所應(yīng)支付的利息。目前，境內(nèi)信用卡透支利率為“日利率萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利”，年化收益率在18.25%。3.5滯納金根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定，如果持卡人在到期還款日前未還款或者還款金額不足最低還款額時(shí)，發(fā)卡銀行對(duì)未能按期償還的最低還款額部分收取滯納金，目前，違約金按照最低還款未還足部分的5%收取。3.6分期手續(xù)費(fèi)收入。分期收入是持卡人購買商品或服務(wù)時(shí)使用信用卡分期業(yè)務(wù)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)支付的手續(xù)費(fèi)。目前銀行業(yè)分期產(chǎn)品種類較多，已覆蓋購車、裝修、家電、教育、婚慶、日常消費(fèi)等方方面面。近些年，分期收入占比也越來越高。

4信用卡行業(yè)目前存在的問題

4.1信用卡營銷創(chuàng)新不足。國內(nèi)銀行在信用卡產(chǎn)品營銷中雖然采取了市場(chǎng)細(xì)分策略，但仍存在缺乏根本性區(qū)別、創(chuàng)新不足等問題，同質(zhì)化嚴(yán)重，模仿同業(yè)已成熟產(chǎn)品痕跡較重，使得諸多銀行在營銷中頻繁采用價(jià)格策略，不僅降低了本行信用卡業(yè)務(wù)收入，也不利于信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。4.2重量不重質(zhì)，客戶活躍度低。很多銀行在信用卡營銷時(shí)采取了各種狂轟亂炸的優(yōu)惠政策和五花八門的促銷活動(dòng)，但營銷成功后卻沒有再持續(xù)跟進(jìn)維護(hù)，經(jīng)過多年的放量式營銷，導(dǎo)致了大量睡眠卡、無效卡的出現(xiàn)，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，很多信用卡卡種發(fā)行成功后活躍度不足50%，客戶銷戶嚴(yán)重，導(dǎo)致了部分銀行信用卡客戶凈增為負(fù)情況的發(fā)生，目前，新客戶活躍度最高的是招商銀行，在80%左右。大量睡眠卡占用了銀行的人力資源、管理資源，降低了工作效率，也增大了制卡成本和維護(hù)成本。4.3信用卡欺詐問題日益突出。隨著信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信用卡套現(xiàn)始終屢禁不止，客戶利用銀行的各種制度管控漏洞套取銀行信貸資金，趨勢(shì)日益顯著，值得高度關(guān)注。另外，個(gè)別公司、中介批量包裝客戶資質(zhì)，夾帶、偽冒、挪用客戶信用卡資金等事件屢見不鮮。

5信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展建議

5.1穩(wěn)固客戶基礎(chǔ)。為深入貫徹黨的精神，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展首先要以服務(wù)國家消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)、滿足廣大客戶對(duì)美好生活的向往作為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。信用卡消費(fèi)回傭和賬單、消費(fèi)分期的增長，關(guān)鍵是看消費(fèi)，根本是看客戶基礎(chǔ)，客戶的規(guī)模和質(zhì)量水平是所有商業(yè)和金融服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，也是信用卡行業(yè)增收提效的根本保證。當(dāng)前社會(huì)消費(fèi)主力客群迭代，80、90、00后迅速成長，消費(fèi)觀念變遷，消費(fèi)內(nèi)容升級(jí)。信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展必須緊緊地抓住客群，穩(wěn)固客戶群體，并優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。5.2細(xì)分市場(chǎng)，聚焦深層耕耘。隨著各家商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，在差異化的競(jìng)爭(zhēng)下，各家銀行都在推出各種多元化、具有特色的產(chǎn)品種類，但各行信用卡同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。隨著消費(fèi)升級(jí)，客戶的需求越來越多元，想要抓住客戶，就必須細(xì)分市場(chǎng)，明確各自的重點(diǎn)客群、圍繞客戶的衣食住行等消費(fèi)場(chǎng)景設(shè)計(jì)產(chǎn)品權(quán)益，深層滿足客戶的需求，才能真正的做到獲客、活客。比如針對(duì)球迷推出足球卡、為旅游愛好者推出富有各項(xiàng)旅游權(quán)益的旅游卡、針對(duì)愛網(wǎng)購的年輕女性推出女神卡等。5.3信用卡功能定位需明確。目前，騰訊和阿里都通過支付環(huán)節(jié)逐步的切入了信貸、理財(cái)、存款等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，逐漸構(gòu)建功能齊全、定位清晰的個(gè)人客戶金融產(chǎn)品體系，反觀傳統(tǒng)銀行，產(chǎn)品在功能上存在區(qū)分不明晰的狀況，客戶常常感到困擾，信用卡的功能定位仍需進(jìn)一步強(qiáng)化和明確。5.4強(qiáng)化用卡場(chǎng)景建設(shè)。信用卡的消費(fèi)于循環(huán)信貸都是基于日常生活性消費(fèi)的，貫穿于客戶全生命周期與各年齡層，更滲透于客戶消費(fèi)的方方面面，必須以商戶端用卡場(chǎng)景為依托，在商戶端產(chǎn)生的交易即可形成資金在銀行內(nèi)的閉環(huán)流動(dòng)，帶來發(fā)卡側(cè)和收單側(cè)的雙重收益，也可以提高客戶體驗(yàn)度，增加客戶黏度。例如針對(duì)車主客群，搭建4S店、洗車店、加油站等消費(fèi)場(chǎng)景；針對(duì)大學(xué)生，深入學(xué)生報(bào)到、在校支付、畢業(yè)、留學(xué)等消費(fèi)場(chǎng)景。5.5注重風(fēng)險(xiǎn)控制。近些年，在貸款規(guī)模增大的同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)下行，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之上升，部分商業(yè)銀行早期為搶占市場(chǎng)份額，過度重視信用卡發(fā)卡數(shù)量，在審核政策上較為寬松，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱患開始暴露，我國的信用卡不良率在國際上排名較前，截至2019年2月，國內(nèi)銀行信用卡不良率最高的銀行是工商銀行2.37%，最低的銀行建設(shè)銀行也達(dá)0.97%。風(fēng)險(xiǎn)控制能力是信用卡業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的第一步就是要合規(guī)經(jīng)營，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后的全流程真實(shí)性管理。貸前確保客戶身份真實(shí)性，根據(jù)不同客戶資質(zhì)授予合適的額度，貸中注意客戶消費(fèi)用途真實(shí)性，貸后做好跟蹤，做好風(fēng)險(xiǎn)排查和追蹤分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患采取處置措施。

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作者:林凡東 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司日照分行