商業銀行家庭平臺消費信貸模式

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近幾年消費信貸已成為炙手可熱的金融名詞。大多數商業銀行將消費信貸列入業務轉型的重要著力點之一，同時借唄、微粒貸等基于三方支付平臺的純線上小額借貸、P2P公司等也異軍突起，紛紛將目光投向消費信貸領域，并潛移默化地影響著社會大眾的消費觀、消費資金獲取渠道等。消費信貸的快速增長基于大數據、云計算等金融科技的蓬勃發展，同時還得益于國家經濟發展方式轉變和政策推動。

一、消費信貸快速發展的動因

1.發展方式轉變為消費信貸快速發展提供了驅動力。隨著經濟發展轉型升級、供給側改革，以及“一帶一路”等國家戰略的實施和深入，過往主要依靠基礎建設投資、初級產品出口等發展方式，逐漸轉向依靠中國創造、內需拉動等驅動的模式轉變，消費成為經濟發展的重要增長極。同時城鎮化的大力推進，潛在消費群體和消費潛力得到了激活，為消費市場的快速擴大提供了重要群體。同時，隨著經濟社會的發展，社會主要矛盾也轉變為人民日益增長的美好生活的需要與不平衡不充分發展之間的矛盾。人民群眾的消費觀、對美好生活的追求等也隨之發生了根本性轉變，對住房、購車、旅游等等物質和文化需求的層次也隨之大幅提高，加之提前消費的觀念逐步盛行，在當前收入跟不上當前消費需求的情況下，往往就會通過借貸的方式，提前消費，這為消費信貸發展提供了驅動力。2.國家政策引導為消費信貸快速發展提供了策動力。我國加入WTO已經近20年，出口市場和投資市場已得到強勁增長，必須通過進一步的改革強化國內需求增長的能力，讓中國經濟今后能依靠國內民間消費的增長來帶動。根據國家統計局數據，2018年全國實現社會消費品零售總額38.1萬億元，同比增長9%。最終消費支出對經濟增長的貢獻率達到76.2%，高于上年同期18.6個百分點[1]。中共中央、國務院于2018年9月20日印發《關于完善促進消費體制機制，進一步激發居民消費潛力的若干意見》、國務院辦公廳于2018年9月24日印發了《完善促進消費體制機制實施方案（2018—2020年）》[2]，將促進消費上升到國家戰略，通過政策引導，形成良性的消費激活機制。同時，通過實行MPA考核、嚴監管等措施，推動商業銀行回歸本源，向零售業務、實體企業轉型，其中消費信貸是重要板塊之一。組建地方金融監督管理局，對P2P、消貸平臺等進行規范管理，基本形成了一個良性的消費信貸發展環境。3.金融科技發展為消費信貸快速發展提供了催動力。大數據、云計算、AI等信息科技技術在金融領域的廣泛運用，顛覆了傳統信貸模式，基于行政、金融、行為場景化的大數據廣泛應用，為純線上、純信用為特征的新型消費信貸快速發展提供了技術支撐。在商業銀行紛紛專注金融科技元素的同時，以科技公司、P2P為載體的，如借唄、微粒貸等互聯網消費貸款平臺得到繁榮發展，共同促使消費信貸市場蓬勃發展。數據顯示，2017年中國個人消費信貸需求強勁，傳統金融機構消費信貸當年增加3.89萬億元，為歷史最高增量，2017年末余額達9.80萬億元。互聯網平臺消費信貸規模保持快速增長，2017年末余額為3500億元。從目前的規模來看，消費信貸市場仍將保持快速增長，預計到2019年末，我國消費信貸余額將達14.67萬億元，未來預計仍將保持20%以上的增長率[3]。

二、商業銀行與網貸平臺的優劣勢分析

隨著消費信貸需求的強勁上升，除傳統商業銀行渠道外，消費金融公司、互聯網巨頭、P2P等網貸平臺紛紛發力消費信貸市場。據統計，2017年末傳統金融機構消費信貸余額達9.80萬億元，網貸平臺消費信貸余額為3500億元[4]。借款渠道的多樣化給借款人提供了更多的選擇，但對商業銀行形成了擠壓效應。而實際上，雙方雖然存在競爭性，但相互補充相互促進的特征也很明顯。主要表現在：一是商業銀行門檻高、金額大、利率低，網貸平臺門檻低、金額不、手續簡便，更多人能享受到普惠金融；二是網貸平臺起步互聯網科技，對大數據、云計算等的運用較早，引領商業銀行提升金融科技水平。然而，對商業銀行的競爭沖擊也十分明顯，從傳統業務來看：1.從獲客看，商業銀行單一、網貸平臺廣泛。商業銀行獲客主要基點是物理網點、營銷團隊，客群大多局限在公務員、國企等優質客戶，獲客渠道相對單一，目標客群集中。借唄、微粒貸等為代表網貸平臺，基于互聯網場景化行為，運用大數據、云計算、AI等金融科技技術較成熟，獲客點多元化，除與金融機構合作獲客外，還在網購、社交、第三方移動支付等平臺獲取大量客戶，客群分散、群體大。2.從操作看，商業銀行較難、網貸平臺較易。商業銀行風險控制以傳統風控技術為主，貸前需客戶提供資料多，貸中審批鏈條長，貸后錄入資料多，風險考量繁瑣、效率低。網貸平臺基本為于手機端借款，純線上，操作簡便，小額借款基于平時場景化行為信用測評，不需要提供任何資料，大額借款需上傳的材料也相對簡單，在大數據風險評估下，操作簡單。3.從流程看，商業銀行繁瑣、網貸平臺簡單。傳統銀行消費信貸辦理流程包括：書面申請，提交佐證資料；貸前調查，貸款審批；簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關抵押登記、公證手續等；發放貸款；按期還款；貸款結清；撤銷抵押（如有抵押）。而網貸平臺一般不需要提供佐證資料，不需要人工貸前調查和審批，不需要簽訂紙質借款合同，一般也不需要擔保和抵押，其業務流程比商業銀行快。4.從審批看，商業銀行較難、網貸平臺較易。銀行審批貸款時，需要考核借款申請人的還貸收入比，收入穩定性，負債總額、抵押物價值和變現能力、使用合規性等。雖然，商業銀行近兩年推出一些純線上信用貸款，但風險考量標準仍是傳統模式。而網貸平臺更加注重場景化行為的信用評估，小額借款均為純通過大數據刻畫借款人信用等級，大額所上傳的資產證明也相對簡單易操作，更容易獲批。5.從使用看，商業銀行嚴格、網貸平臺靈活。按照相關監管規定，個人借款超過30萬元的，需要執行受托支付制度，由銀行監督支付給借款人的交易對手；低于30萬元的，可以由借款人自主支付，但銀行需要核查其支付用途是否符合申請借款時提供的交易項目，用途多樣性受到限制。而網貸平臺借款一般沒有這些規定，使用時較為靈活，一次性支付、分散支付均支持。

三、商業銀行消費信貸發展模式探析

中國人民銀行、銀監會2016年3月24日印發《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》。要求商業銀行優化消費信貸管理模式，在風險可控并符合監管要求的前提下，探索運用互聯網等技術手段開展遠程客戶授權，實現消費貸款線上申請、審批和放貸。根據客戶的信用等級、項目風險、綜合效益和擔保條件，通過貸款利率風險定價和浮動計息規則，合理確定消費貸款利率水平。鼓勵銀行業金融機構創新消費信貸抵質押模式，開發不同首付比例、期限和還款方式的信貸產品。鼓勵銀行業金融機構運用大數據分析等技術，研發標準化網絡小額信用貸款，推廣“一次授信、循環使用”，打造自助式消費貸款平臺。鼓勵銀行業金融機構與網絡零售平臺在小額消費領域開展合作，并在風險可控、權責明確的條件下，自主發放小額消費信貸。同時，隨著金融科技的發展和在金融領域的大量運用，加之受網貸平臺的沖擊，商業銀行紛紛開始擁抱金融科技，將互聯網思維和數字技術深度融入到經營管理方面。在金融科技驅動和政策引導下，近兩年商業銀行在將大數據、云計算等金融科技嵌入消費信貸業務中做了很多探索，也取得了較多成果。從消費信貸發展趨勢和近年商業探索來看，商業銀行在消費信貸領域繼續保持絕對領先地位，就要補齊短板、拉長優勢，超前布局。1.操作線上化。優化銀行APP，在線上完成資料填寫、證件上傳，銀行審批系統自動審核、審批；審批后，客戶在手機上完成賬戶綁定、合同簽訂，并申請放款，銀行在線上完成資金劃轉，減少對物理網點和線下人工的依賴，提高流程效率。2.資料簡單化。通過與外部數據聯網，在得到借款申請人線上授權后，獲取借款申請人的戶口、婚姻、就業、收入、已有住房、正在購買住房等情況，不需要申請人提供貸款使用證明材料，也不再需要借款申請人提供紙質材料。3.審批便捷化。審批過程可視化、實時化，借款申請人可隨時查看審批進程和批準額度。采取預授信模式，根據客戶信用刻畫等級，進行綜合授信，隨時支取，隨用隨還，規避用時申請的過程，并根據借款人及家庭收入變化，自動調整額度。4.風控科技化。接入和引入第三方大數據，學習成熟信用測評機構如Experian（EX），Equifax（EQ），Transunion（TU）的計量方式，參考綜合考量個人還款歷史，欠款總額，信用歷史的長度，新開賬戶情況以及過往信用的使用情等指標，采取行為信用畫像模式，將各指標進行加權分級，通過量化的方式給出準確的個人甚至家庭的信用評分，作為授信一種決策工具。降低因個人主觀因素造成的判斷不準確，提高風控管理效率和準確度。5.獲客多樣化。對已有存量客戶，其他銀行機構客戶，三方平臺客戶等他機構信用評級，實施預授信，并借助利率、品牌、網點等優勢，減弱網貸平臺在預授信的競爭優勢。

四、基于家庭金融平臺的消費信貸創新模式

商業銀行具有資金成本低、貸款金額大、貸款利率低、與各銀行數據共享等優勢，其消費信貸理應受到廣大消費者的青睞。商業銀行目前所開發的純線上消費貸款（前表），基本是與公積金系統聯結，風控設想是繳納公積金的單位較好，評估借款人收入穩定，同時在不過度授信的基礎上，如發生逾期問題，可借助公積金不易提取的特點，實施扣劃以保全資產。這些產品，雖然采用了部分大數據思維和運用，但仍然停留在風險測控的老思維之上，在客群上就限定在了優質客群，且基于借款人單個人的收入穩定性，獲客的廣泛性、風控的科技性上仍然受到限制。網貸平臺雖然在個人消費貸款上運用了大數據、云計算等信息科技技術，但也僅限于對個人場景化行為信用刻畫。商業銀行和網貸平臺都沒有考慮借款人家庭整體（配偶、父母、子女）的收入和資產，借款人需要支付的贍養支出，也沒有考慮借款人在人生的各個階段的收入、支出變化和信貸需求，所以授信金額普遍在50萬元以下。筆者提出，應建立基于家庭金融平臺的消費信貸新模式，以覆蓋更多的中低收入家庭，為他們提供低成本的消費信貸支持，為商業銀行獲取更多的客群來源和客戶綁定。（一）家庭因素考量的必要性1.個人信貸需求多以家庭單位。家庭是社會組成的基本單元，一般正常情況下個人從出生到成家再到養老，很難擺脫家庭的影響。父母對子女、夫妻之間、子女對父母、兄弟姐們之間均存在道德約束。家庭的社會因素，反映在資產配置和處分上，雖多以個人名義，但也與家庭因素難以隔離。家庭成員個人通過貸款購買的資產也基本為家庭服務。同時，個人基本金融需求，在人生不同成長階段所需要的貸款金額、還貸能力也不一樣。探討個人金融需求，應以個人不同階段的凈現金流變化情況來提供差異化的金融供給服務。個人收入和支出存在較大的階段性不匹配性，也正是收入和支出的階段性不匹配，則需要家庭的支撐，也更加凸顯了家庭型金融需求是個人金融需求的基礎因素[5]。2.個人還貸多以家庭為支撐。在現實生活中，往往是家庭成員一人借款，全家收入集中共同還款。對大多數人來說，要實現整個生命周期中相對平緩而又略有上升的消費模式，理想社會中往往需在生命周期前期大量借債（反儲蓄），然后在生命周期后半段償還這些債務。個人無收入階段，消費基于家庭支持；收入低于消費階段需要家庭補貼，收入高于消費階段則積累和傳承。在現實社會中，往往受到諸多限制，如儲蓄往往先于反儲蓄（流動性限制），從而使很多人在其整個生命周期中的實際消費水平要部分地受到自己當期實際收入水平的限制[6]。無收入來源或收入來源滿足不了負債需要等問題，個體難以解決，而以家庭為單位來綜合考量，基于家庭整體資產負債狀況，基于家庭信用，則可順勢而解。如個體前期負債需求高時，家庭則可取代個體作為償還主體，老年階段亦是如此。按銀行現有規則，老年人無法享受部分金融服務，如信用卡、消費信貸等授信業務。如通過家庭整體授信和切分，則可解決問題。簡單說，就是年輕時使用父母授信額度，年老時使用子女授信額度。（二）建設家庭型平臺消費信貸設想家庭型信貸服務平臺建設在銀行方面，可嘗試聚焦以下幾個方面：1.整合內部信息系統。在數字技術的驅動下，銀行與居民個人之間的信息不對稱程度不斷降低，雙方的“信息缺口”不斷縮小，使得數字信貸發展路徑比傳統消費信貸發展在思維、模式、效率、技術等方面更具優越性。銀行能通過大量的支付和交易數據獲得豐富且寶貴的客戶信息，但這筆“財富”并未得到充分利用。波士頓咨詢在與客戶合作中發現，在全球范圍內有近70%的客戶數據未得到使用[7]。究其原因，就是目前無論哪家銀行，均使用多個業務系統，大部分均獨立存在，數據等的綜合利用無法有效實現。要建立家庭型金融服務平臺，首先是內部數據的共享互通。如：打通個人借記卡、理財、信用卡、個貸、代銷（基金、黃金、保險等）、代收、代付各業務系統、公司業務、小微業務等一鍵查詢和全景分析模塊，為家庭型金融服務打通大數據采集和分析通道。2.接入外部三方信息。以互聯網、移動互聯網、物聯網等為代表的信息通信技術促進了居民個人與銀行之間的溝通互聯網化。銀行可與外部系統之間建立互聯共享機制，增加信息來源。為及時了解客戶家庭資產、負債的變化情況，需要采集外部各系統的數據，如收入、五險一金、個人收入調節稅繳納情況，補充商業保險、車險、家庭財產險、人身險，車輛、個人房產及出租情況，水電汽繳費額，子女上學情況（尤其是到私立學校就讀），個人股權投資，個人旅游、大額消費，個人外匯收支，個人涉案、涉訴等等；在購物平臺的購物交易情況、在線上金融的存貸數據、第三方信用情況。對客戶家庭的金融資產、各類實物資產、參與的保障措施、日常收支、預期收支、撫養人口變化、水電汽等數據賦予相應的分值，綜合判斷客戶的資產增長能力和負債還款能力，給予客戶相應的授信額度。3.樹立家庭服務理念。在家庭整體信貸模型內，需要建立授信（貸款、信用卡）總額度和成員之間的分享額度，以及根據家庭人口、資產、收入、支出等要素變化而適時調整授信額度的機制。年輕而單身時，有較強的消費心度，收入不高，大多數人和父母同住；家庭成長期，需要籌備婚禮，各項支出較大，很多人父母同住，儲蓄呈U字形增長。這時獲得銀行授信金額較小（不含房貸），需要父母的積蓄和信用為子女的授信增信；如與父母捆綁為一個家庭賬戶，則能提高授信額度，實現家庭資產和授信額度在家庭內部的調劑使用。家庭成熟期，指從兒女完成九年制義務教育直到孩子財務獨立止，家庭收入隨著夫婦職場經驗和能力的增長而穩定上升，同時可能已經積累了一定的資產。可以從家庭授信額度中切分一部分給子女，培養子女合理消費習慣，并可記錄子女的支出情況（因為子女這時的支出都是消費類支出，沒有投資類支出，都可以從信用卡支出）；同時由于所贍養老人的收入下降，需要中年夫妻幫助贍養，可以從家庭的主賬戶和信用卡賬戶切分一部分額度給所贍養老人，以保障他們的正常生活水平。如果老人的收入超過養老支出需要，也可以將其多余收入作為對其他成員的授信依據。4.打造便捷使用場景。銀行要讓借款人的貸款資金使用場景化，一種是除傳統的理財、轉賬匯款功能外，需提供網上購物的鏈接，以便借款人通過銀行APP直通購物網站、服務商城，直接使用銀行借記卡、信用卡支付鏈接，并給予適當的優惠，以便借款人能直接使用貸款資金。同時，借款人可根據自己的使用需求自主使用貸款資金，但需要在銀行系統中限制其向房地產開發商、房地產中介、股票賬戶等政策限制的賬戶轉賬匯款。5.建立風險防范措施。要通過客戶在事前簽訂相關的抵押協議、擔保合同、額度分享共享協議等，明確授權事項和金額，對超過一定年齡的老年客戶甚至要簽訂遺產公證；銀行也要通過大數據分析，如客戶家庭成員的資金流水，判斷客戶家庭變故的風險、家庭成員收入變化的風險、家庭資產變化的風險、家庭投資變化的風險、家庭保障變化的風險。在線合同的簽訂，如保證方式的多元化、線上化，合同的變更，家庭成員互保，線上抵押等，在法律沒有明確前，都要事先得到客戶的線下書面認可。

五、外部政策應支持銀行信貸模式創新

1.支持合理合法數據共享。從立法層面支持社會數據共享，使得數據為各部門、各單位所共用，讓政府部門、公共服務部門、各網上交易平臺數據都能共享，從而為老百姓提供更便捷的服務；同時要對數據的使用范圍、保密規范等方面作出統一的要求。2.推廣線上自助審批業務。政府對各項審批、登記、公證等業務盡可能向線上遷移，支持電子簽名。如，將房地產抵押登記遷移線上后，由抵押合同當事人通過視頻、線上核實身份、電子簽名等技術，在線上直接完成，并核對電子登記證書，從而提升效率。3.放寬銀行消費貸款限制。銀監部門可根據居民收入增長和消費發展的現狀，取消還貸收入比，可分地區、分城鄉規定每月還貸后家庭可支配的資金不少于一定金額，其余的都可以用于還貸；取消對消費用途限制和受托支付，要求銀行通過系統控制信貸資金流向，不得將信貸資金轉賬、刷卡到房地產、股票交易等禁止領域。4.規范各類平臺消費信貸。監管部門要進一步對各類發放消費貸款的線上、線下平臺進行規范，不得發放“套路貸”，對貸款利率進行適當限制，不得發放高利貸；對平臺進行評級，根據評級結果調整平臺的業務范圍和放貸金額；對電商平臺、有明確消費場景的，且貸款直接用于支付貨款的，可直接放貸；對沒有明確消費場景的平臺，需明確發放的是消費性貸款還是經營性貸款，并要求與借款人入賬的借記卡銀行合作，用銀行的業務系統限制貸款資金不得支付給消費貸的限制業務；或與電商合作，用于線上購物支付。5.加強失信行為懲治懲戒。結束語以家庭為整體的信貸服務是對傳統單一客戶服務方式的創新型改變，可以更好地滿足社會大眾的信貸需求，可以為銀行獲取更多客戶，需要政府從政策上給予支持，需要銀行的服務方式上運用新技術進行創新，讓全社會享受中國金融快速發展的實惠，讓更多的中低收入人群享受普惠金融服務。

作者:陳革章 高 倫