鄉村振興金融服務鄉村的具體路徑

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摘要：新時代我國農村發展、鄉村振興戰略的實現需要多種因素的共同支持，其中農業金融服務就是一項關鍵戰略扶持因素。農業金融可以實現社會資金資源在農業產業中的有效配置，可以有效集中社會資源向農業匯聚，為農業發展、農村繁榮提供源源不斷的資金供給。但是，在推進過程中，我國農業金融服務工作也存在一些需要完善的環節，比如服務機制創新力度不夠、新興互聯網技術使用頻次不夠高、東西部發展不均衡等，這就需要不斷加大農業金融服務的創新力度，推進現代農村金融體制改革，健全農村金融服務工作政策的保障體系，重視農村金融生態環境建設，創新農村金融服務模式，從而實現農業金融資源的優化配置，促進農業現代程度的整體提升。

關鍵詞：鄉村振興；農村金融；服務路徑

會議報告中，黨中央著重強調了鄉村振興，將鄉村振興總體發展規劃上升為國家發展戰略，這也意味著鄉村發展得到了前所未有的重視，我國鄉村、農業與農民的發展與繁榮迎來了百年未有的黃金良機。從作用與貢獻來看，農村與農業是我國社會經濟發展進程中的一項關系到國計民生的行業，農業穩定則國家穩、農民富裕則國家富裕，這是恒古不變的真理。新時代我國農村發展、鄉村振興戰略的實現需要多種因素的共同支持，其中農業金融服務就是一項關鍵戰略扶持因素。農業金融可以實現社會資金資源在農業產業中的有效配置，可以有效集中社會資源向農業匯聚，為農業發展、農村繁榮提供源源不斷的資金供給。從當前的實踐來看，農業金融服務在繁榮農村、實現精準扶貧中發揮出不可替代的作用，農業金融與國家財政一起，為鄉村振興戰略的順利實現提供了根本性保證。在國家政策的號召下，我國農業金融對農業產業的支持力度不斷提升，據不完全統計，截至2019年6月底，我國各類農業金融機構發放的涉農貸款余額達到了34.24萬億元，其中，直接面對農戶的貸款余額達到了9.86萬億元，占全部涉農貸款的17.8%；全年度農業保險保費收入有望達680億元。但是，在推進過程中，我國農業金融服務工作也存在一些需要完善的環節，比如服務機制創新力度不夠、新興互聯網技術使用頻次不夠高、東西部發展不均衡等，這就需要不斷加大農業金融服務的創新力度，推進現代農村金融體制改革、優化農業金融服務模式，斷完善農村金融服務路徑，為鄉村戰略的順利實現提供穩定的資金資源供給，優化資源配置，促進農業現代程度的整體提升。

一、鄉村振興戰略中農村金融服務的重點扶持領域

新時代鄉村振興是一項宏偉戰略，需要各個機構的有效合作、也需要各種資源的大力支撐，農業發展、農村繁榮、鄉村振興離不開各類農業金融機構提供的金融服務、智慧農業、生態農業、綠色農業的發展、農業現代化水平的提升也對農村金融服務提出了新的要求。一些重點領域如美麗鄉村建設、農村公共服務、智慧農業、精準扶貧等，也對高質量農業金融服務提出了新的渴求，面對新時代的需求與挑戰，我國農業金融服務機構就應創新服務模式，充分使用云計算、大數據、物聯網等新興互聯網技術，在重點、關鍵領域中發揮出優化資源配置的導向作用，為農業、農村、農民打造出數字化金融服務平臺。

（一）農村產業集約式發展

我國農業產業發展、農業的繁榮與農民的富裕，不能一直依賴單一、分散的經營模式，必須走產業融合、規模化發展道路。其實，在市場經濟規則的引領下，我國農業產業已經出現了重視質量與內涵發展的集約化發展趨勢，規模化農業已經成為一部分農村地區農民增收致富的重要途徑，隨著信息技術的普及應用，這種規模化發展路徑就需要大力推廣，逐步全面取代傳統的分散經營模式，提升農業產業的整體盈利能力與抗風險能力，顯然，農業產業規模化發展離不開金融的支持。在未來的發展階段中，農村金融服務機構會加大對農業規模化發展的金融支持，實現各個產業的深度融合，整合農業產業發展的規劃、種植、深加工、流通與銷售產業鏈條，發展生態農業、旅游農業，打造出融資與融智相結合的現代農業發展模式，從而實現全面鄉村振興。

（二）生態鄉村與美麗鄉村建設

強調，綠水青山就是金山銀山，我國鄉村振興不能走過去的老路子，而是要結合生態鄉村與美麗鄉村建設，讓山更綠、水更清、天更藍，在結合鄉村建設的前提下實現農村繁榮與農民增收。在未來的發展進程中，生態鄉村與美麗鄉村130現代商業MODERNBUSINESS建設也是農村金融機構的大力扶持領域之一，各類金融機構會加大資金投入，完善農村基礎設施建設，在建設美麗鄉村的號角聲中，重視挖掘傳統鄉村的文化價值、生態價值、休閑價值、與經濟價值，通過水土治理、電網改造、村村通公路、公路硬化與綠化等活動的開展，來發展生態農業、環保農業、文化農業與經濟農業，從而實現深層次的鄉村振興。

（三）農村公共服務體系建設

全面建設小康社會的偉大戰略布局中，鄉村振興就是其中最終的一環，全面小康不單單要看總體發展質量，還應看到覆蓋面積，讓每一位普通民眾都能享受到實實在在的發展成果。鄉村振興戰略要求提升農民的社會保障服務水準，同時完善各項公共服務設施，如自來水、電力供應、燃氣供應、快遞、通訊、互聯網、基層醫療衛生所、農村書屋、文化設施與文化廣場等。針對如何加強農村公共服務體系建設，相關機構都出臺了導向措施與惠民舉措，鼓勵農村金融機構向農村公共服務體系建設領域投放資金，有了源源不斷的資金投入，農村公共服務體系建設就會有條不紊的推進，讓農民群體不用走出家門口就能享受到便利的公共服務。同時在，針對農村公共服務需求呈現出多元化的特征，這也要求農村金融機構創新金融服務模式，提供多元化資金服務。

（四）互聯網農業

電影《我和我的家鄉》中的一個片段顯示出鄉村振興戰略的發展進程中的一個瓶頸，有志青年喬樹林放棄了在大城市發展的良好機會，選擇回到生他養他的西北老家，帶領鄉親們一起致富。他嘗試種植了多種果樹，最終種植優質蘋果取得了成功，但是蘋果收獲后，卻賣不出去，這是最大的難題，后來在網紅師姐的幫助下，蘋果銷售一空，鄉親們的腰包才鼓了起來。這是鄉村振興戰略中的一個小事件，但是以小見大，通過藝術化手段把農村發展中的信息不對稱、產銷難以有效結合的難題展現在觀眾面前。隨著互聯網技術深入到農村地區，農村金融服務機構可以通過資金扶持導向來引導互聯網銷售平臺與知名電商到農村地區發展互聯網農業，組建互聯網農業供銷平臺，通過互聯網技術來解決農產品銷售與需求信息不一致的難題，讓農產品能及時銷售出去，免除農業產業經營者的后顧之憂，讓他們靜下心來發展特色農業，達到增產致富的效果。

二、鄉村振興戰略實施進程中農村金融服務工作中存在的問題

新時代鄉村振興戰略的事實與推進過程中，農村金融服務發揮出不可替代的作用，也關系到農村產業的發展成效，健康、穩定、持續的金融支持是解決“三農”問題的一項重要支柱。隨著國家與社會對農業農村的重視程度越來越高，為了推動農村產業的可持續發展、深化農村改革，相關機構也對農村財政與金融服務模塊出臺了相關扶持與引導政策，但是，由于“三農”問題涉及面太廣、涉及到大量工作，導致了在一些具體工作的推進過程中，農村金融服務工作依然存在一些需要改進的環節。

（一）農村金融服務體制需進一步改革

我國農村金融服務體制改革依然需要進一步推進，當前農村金融服務體制中存在一些問題，主要表現在以下幾個方面。第一，農村合作金融機構的產權結構需要界定，必須明確產權關系。鄉村振興戰略促進了農業大發展，農業產業的發展增加了對農村金融的需求，從而帶動了農村信用社規模的壯大，引起了農村合作金融的產權制度的變革。這種變革過程中不可避免的出現股權結構的變化，出現了多元化的股權管理結構，這種股權結構難以界定產權主權的主體所有權，這也影響了農村金融服務工作的有序管理。農村信用社的商業化發展是一種時代趨勢，但隨之衍生的股權結構多元化就是一個亟待解決的問題。第二，農村金融服務模式較為單一，一些農村地區依然采用傳統的通過網點發放貸款的服務方式，信息化服務方式沒能大規模推廣。第三，農村金融服務發展不均衡，這是一個復雜的問題，這一問題一直存在，也是我國農村地區發展差異、發展不平衡所造成的，尤其是互聯網技術的采用、農業產業現代化程度不斷提升的新時代，這一問題更為明顯。互聯網農業的發展呼喚多種途徑的金融支持，雖然農業銀行、保險機構與非銀行機構積極投身于農村金融服務，但是投向于農村產業的互聯網金融規模并不大；加之農村金融服務網點的設置并不均衡，這也影響了農業發展資金的有效供給。

（二）農村金融供給機制需要進一步改革

鄉村振興戰略實施以來，我國農村金融服務體系擁有了廣闊的發展空間，為農業發展提供了金融支持，但是當前的農村金融供給機制需要進一步改革。第一，農村金融供給機制過于單一化，當前金融機構在農村地區的金融服務工作，依然以傳統的存款、貸款、匯款與轉賬等基礎性服務工作，而且在一些偏遠的農村地區，這些基礎性服務工作的開展也受到限制，這些地區的農村很難享受到相應的金融服務。農村金融機構網點主要集中在鄉鎮的街道上，偏遠地區的鄉村里農村金融機構網點相對較少，一些地區甚至沒有金融網點，雖然新型農業金融機構加大了向偏遠地區的傾斜力度，這種不合理的布局結構一時難以改變。第二，農民群體對農村金融投資理財的認識不到位。鄉村振興戰略的推進，農民群體受益匪淺，加之精準扶貧工作的實施，整體上我國農村的收入大幅度提升，農民手中的余錢總額不斷增加，但是如何有效用好這筆余錢，對于農民群體來說，這又是一個新的課題。因此，鄉村振興戰略中農村金融機構還應加大金融知識的宣傳與普及工作，引導農業群體養成正確的理財觀，培育科學的理財思路，可以推出適應農民群體購買的小額理財產品、大額定期存款產品、構建期貨產品交易平臺等，讓農民手中的余錢活起來，獲取穩定的、比單一存款高一些的金融收益。

（三）部分農村地區普惠金融的推行存在阻力

農村金融服務是鄉村振興戰略的支柱，這種金融服務的有效開展也需要相應環境的支持、多種因素的影響與制約。當前，部分農村地區金融服務工作的開展，存在著布局不均衡、金融借貸成本居高不下、農村金融產品單一的問題，這些制約因素就限制了農村地區普惠金融的有效推進。鄉村振興戰略為農村金融機構擴大服務范圍提供了契機，但也呼喚著高質量的金融服務，通過規范的金融服務來解決農村金融市場中供需失衡的陳舊難題。從當前部分地區農村金融服務的實施情況來看，農村金融資金成本較高、抵押物要求嚴格等難題并沒得以解決，一些小微農業企業依然難以獲取穩定的資金支持，不得已選擇求助于成本較高的民間私人借貸，這就增加了農業產業的運行成本。不同于其他產業，農村農業的發展風險因素較大，受到天氣、供需狀況的影響，這也在客觀上增加了農戶的信用風險等級，但是當前農村并沒有建立起有效的信貸風險補償機制，一些金融機構同農戶之間并沒有建立起穩定的信用關系，這就影響了一些農戶、農業小微企業的資金供給，使得農業產業的基金來源途徑過于狹窄。另一方面，信息技術為農村互聯網金融產業的推廣提供了技術支撐，也有助于擴大這種新型農業金融模式的覆蓋范圍，降低了運行成本，但是由于部分農村地區過于分散，農村地區缺乏專業的金融信息技術人才，農村互聯網金融的推廣也大受影響，制約了互聯網農村金融產業的創新力度，不利于農村普惠金融的推廣。

三、鄉村振興戰略中金融服務鄉村的具體路徑分析

鄉村振興是一項偉大的發展戰略，這一戰略也為未來的農業發展、農村繁榮、農村增收提供了政策指引，鄉村振興離不開穩定的金融服務支持，為農業產業源源不斷地輸入資金。當前我國各家農村金融服務機構就應結合鄉村振興戰略的相關指示精神，加大創新力度，著力解決農村金融服務普及與推廣工作中存在的難題，完善金融服務模式，在政策體系、金融服務環境、與金融服務方式等領域中積極創新，徹底解決農業產業發展進程中資金供給不足的難題。

（一）健全農村金融服務工作政策的保障體系

一是要積極完善農村金融服務體系。加強與政府部門、政策性擔保公司、合格商業擔保機構、保險公司等業務合作，創新增信服務模式；建立農村集體土地確權制度，解決農村集體用地流通交易難的痛點；優化信貸政策，鼓勵信貸資源向農村傾斜，適當增加信用貸款，為金融服務營造良好的政策環境，提升農村金融服務質量。二是金融機構要積極落實各項政策，優化金融服務方式，拓展投融資路徑，支持產業融合，助力涉農產業發展，提升金融服務質量。

（二）重視農村金融生態環境建設

要解決鄉村振興戰略中的問題，需要營造健康的鄉村金融生態環境。一是不斷健全農村金融服務配套機制，持續拓展涉農信貸增信服務，提升農村保險覆蓋率，建立并完善農村信用評價體系，有效解決金融機構與農業經營主體、用戶間信息不對稱的問題。二是借大數據、云計算、人工智能等科技賦能，搭建集結算、理財、信貸、交易、政務、醫療、社區服務場景為一體的數字化平臺，提供更全面的綜合金融服務，促使B(企業)—C(個人)—G(政府)三者形成有效閉環，增強體驗感和便利性。

（三）創新農村金融服務模式

鄉村振興戰略實施過程中，農村金融就可以發揮出導向作用，引導資金向重點產業、重點領域傾斜，尤其是加大對農村龍頭企業的扶持力度，促進龍頭企業做大做強，組建容種植、加工、銷售、農家樂、鄉村旅游為一體的農業產業集團，不斷延長農產品生產線，通過龍頭企業來帶動農村致富、農民增收，達到鄉村振興的目的。農村金融服務機構還可以針對美麗鄉村建設來打造特色金融產品，重點支持投身于美麗鄉村建設、農村基礎設施完善、生態農業、智慧農業、節水農業、農村生活垃圾收集與處理、農村電網改造等領域的企業集團，同時金融機構也可以收集到相關企業的信息資料，建設服務鄉村、美麗鄉村建設數據庫，提升農村金融服務的精準度，實現定向服務支持。

四、結語

鄉村振興戰略的順利實施與推進，需要多種因素的共同作用，其中最主要的因素就是資金資源，資金是促進農業發展的內在動力。投入到農村領域、農業產業的資金不能單單依靠財政資金，還應得到金融機構的大力支持，這就需要發揮出農村金融服務機構的導向作用，通過農村服務金融機構的資金聚集與資金配置功能，為鄉村振興戰略的推進提供源源不斷的資金支持。

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作者：孫任萍 單位：中國建設銀行股份有限公司黑河分行