大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸研究

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摘要：作為中國(guó)金融業(yè)的一大創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)信貸為許多中小微企業(yè)提供了融資渠道，成為普惠金融的有益實(shí)踐。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，諸如螞蟻借唄、百度有錢(qián)花、小米金融等提供借貸服務(wù)的消費(fèi)型網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)發(fā)展迅速，這直接增加了人們的即期收入，極大地促進(jìn)了消費(fèi)需求。中國(guó)的消費(fèi)市場(chǎng)正在崛起，消費(fèi)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)。在消費(fèi)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)期間，發(fā)展好網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，助力防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)；信貸狀況

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，第三方支付運(yùn)用越來(lái)越普遍，以其方便、快捷吸引著消費(fèi)人群。大學(xué)生作為一個(gè)獨(dú)特的消費(fèi)人群，消費(fèi)需求旺盛，消費(fèi)能力較高。易于接受新鮮事物，且對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸認(rèn)識(shí)較為淺顯，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)使用手機(jī)軟件即能操作，不受時(shí)間空間限制，更適合于大學(xué)生消費(fèi)群體。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)規(guī)定叫停了銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡服務(wù),一度導(dǎo)致服務(wù)于大學(xué)生的信貸消費(fèi)市場(chǎng)轉(zhuǎn)冷。實(shí)體銀行的信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)不再對(duì)大學(xué)生開(kāi)放，這促使了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)的興起。進(jìn)入門(mén)檻低，消費(fèi)信貸額度符合大學(xué)生目前的消費(fèi)水平，操作方便，支付便捷，手續(xù)費(fèi)、利率低，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物頁(yè)越來(lái)越方便等，這些因素都極大促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的發(fā)展。大學(xué)生每月生活費(fèi)平均水平在800-1200元之間，占比57.43%。每月生活費(fèi)在1200元以上的占比23.99%，說(shuō)明大學(xué)生消費(fèi)能力較強(qiáng)，而網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的出現(xiàn)與發(fā)展，滿足了大學(xué)生多樣化的消費(fèi)需求。

二、大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)使用的情況

1.大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)的認(rèn)識(shí)。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，絕大部分的大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)不足，47.64%對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸了解一般，占比42.91%的人不了解網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸。2.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)發(fā)展情況。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，絕大部分人聽(tīng)說(shuō)過(guò)并正在使用螞蟻花唄、京東白條，而對(duì)百度錢(qián)包、360借條了解較少，使用情況也很少。螞蟻花唄是阿里巴巴在支付寶平臺(tái)上推出，依托于淘寶、天貓的廣大網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)，在購(gòu)買(mǎi)商品選擇支付方式時(shí)，一般會(huì)選擇支付寶支付，當(dāng)支付寶的余額不足，通常情況下，會(huì)選擇螞蟻花唄進(jìn)行支付。選擇螞蟻花唄支付時(shí)，通常會(huì)有一些折扣回報(bào)，這就很大程度上促進(jìn)消費(fèi)者對(duì)螞蟻花唄的使用。京東白條依靠京東購(gòu)物平臺(tái)，具有獨(dú)特的消費(fèi)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。在對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)使用情況的分析中，發(fā)現(xiàn)使用電商信貸(螞蟻花唄、京東白條等)占比67.57%，使用銀行信用卡占比6.76%，而對(duì)P2P平臺(tái)如人人貸、宜人貸等使用很少，占比0.34%。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸額度較低，況且大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有貸款需求的較少，大部分大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額度與自己每月生活費(fèi)水平呈向正相關(guān)，也就是很少會(huì)出現(xiàn)超出自己還款能力而去提前消費(fèi)的現(xiàn)象。而P2P是一種民間小額借貸模式，多用于中小微企業(yè)進(jìn)行融資發(fā)展。因此，大學(xué)生對(duì)其了解較少，且P2P并不適用于大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)可供選擇的信貸工具。在對(duì)沒(méi)有使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)的大學(xué)生的調(diào)查中，其原因主要在于沒(méi)有這類(lèi)需求和不信任這類(lèi)產(chǎn)品，擔(dān)心“校園貸”的情形發(fā)生。3.大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)的主要用途。在此次調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)77.7%的比例人群開(kāi)通了螞蟻花唄功能，花唄額度在1000-2000元之間人數(shù)最多，占比50.87%。消費(fèi)的額度和調(diào)查人群的平均每月的生活費(fèi)水平相近。這也可以說(shuō)明大學(xué)生超前消費(fèi)，在消費(fèi)信貸額度上，考慮自己的還款能力，以每月平均生活費(fèi)水平為基準(zhǔn)，還是比較理性。在調(diào)查人群中，大學(xué)生使用螞蟻花唄多用于網(wǎng)絡(luò)的日常購(gòu)物，以服裝為主。其次是外出聚餐結(jié)賬，占比29.13%，還多用來(lái)購(gòu)買(mǎi)化妝品等奢侈品以及電子產(chǎn)品。4.大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)。之后，選擇的還款期限通過(guò)使用螞蟻花唄購(gòu)買(mǎi)商品之后，大部分人更傾向于選擇商品到貨后立即還款，占比49.57%。一部分人選擇確認(rèn)收貨后的下個(gè)月1日到10日，占比39.13%。在對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)調(diào)查中，僅有6.08%的人有逾期無(wú)法還款的經(jīng)歷。這也說(shuō)明，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸償還能力較強(qiáng)，具有良好的信譽(yù)。再進(jìn)一步調(diào)查中結(jié)果顯示，如果逾期無(wú)法還款，一般會(huì)向朋友或家人借錢(qián)，或者自己兼職掙錢(qián)還款。5.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸與特價(jià)的活動(dòng)。在“雙十一”等重大促銷(xiāo)活動(dòng)期間，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的額度逐年增加。到2018年成交總額已突破2000億元。除了成交總額外，成交速度更是驚人。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)數(shù)量如此龐大，大部分人會(huì)因此而去使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，滿足自己的消費(fèi)需求。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，53.72%的大學(xué)生在“雙十一”等重大促銷(xiāo)活動(dòng)期間，會(huì)使用螞蟻花唄購(gòu)買(mǎi)想要的商品。6.個(gè)人信息安全與個(gè)人征信在對(duì)大學(xué)生個(gè)人隱私及安全保護(hù)意識(shí)方面，調(diào)查結(jié)果顯示，在決定使用某個(gè)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品前，是否會(huì)去閱讀相關(guān)的用戶協(xié)議等文件，占比57.77%的人群會(huì)去閱讀，42.23%的人不會(huì)去閱讀。對(duì)中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)了解程度上，52.03%的人聽(tīng)說(shuō)過(guò)，但不知道具體內(nèi)容，35.14%的人不知道，僅有12.84%的人了解。

三、存在的問(wèn)題

1.大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸認(rèn)識(shí)不足,金融安全意識(shí)差。大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的發(fā)展前景是看好的,但從調(diào)查的數(shù)據(jù)中我們得知大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的了解程度過(guò)于表面化、片面化。大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)不夠了解。2.網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸工具發(fā)展創(chuàng)新不足。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸工具對(duì)于大眾來(lái)說(shuō)仍然了解很少，消費(fèi)信貸工具創(chuàng)新不足。如果無(wú)法依靠消費(fèi)平臺(tái)，便沒(méi)有較高的知名度，用戶人數(shù)限定在特定人群。尚不能在多個(gè)平臺(tái)使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸工具。宣傳不規(guī)范，一些網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)存在著虛假宣傳，非法放貸的行為，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者使用的信心。國(guó)家相關(guān)監(jiān)管的細(xì)化政策并不完善，使得消費(fèi)信貸工具發(fā)展創(chuàng)新具有艱難性。3.大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱。大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，個(gè)人隱私及安全保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，無(wú)法正常維護(hù)自身的合法權(quán)益，對(duì)于個(gè)人征信缺乏了解。一些人并不能夠及時(shí)還款，還款意愿差。在“雙十一”等重大促銷(xiāo)活動(dòng)期間，不能做到理性消費(fèi)，超出自己的到期還款能力水平，存在著大規(guī)模的沖動(dòng)消費(fèi)舉動(dòng)。

四、政策及建議

政府應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，堅(jiān)決打擊非法網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。完善相關(guān)法律法規(guī)，逐步形成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)范體系，出臺(tái)政策，推動(dòng)形成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)約束機(jī)制。減輕因網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)虛假宣傳、非法放貸等因素給社會(huì)帶來(lái)的危害。更好地完善個(gè)人征信體系，建立個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸誠(chéng)信規(guī)范，設(shè)置等級(jí)。一方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)建設(shè)嚴(yán)格把關(guān)，另一方面更好地促進(jìn)個(gè)人理性消費(fèi)，尤其是對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，遵守誠(chéng)信。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)格把控消費(fèi)信貸的貸款額數(shù)，對(duì)于發(fā)放資金的貸款人和使用資金的借款人，要進(jìn)行資質(zhì)審查，審查方式以信用審查為主，輔助以其他方式如日常資金流量狀況等。創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，針對(duì)不同人群的多樣化需求，增加其使用范圍和使用平臺(tái)的廣闊性。以大學(xué)生消費(fèi)群體為例，開(kāi)發(fā)出更具有鮮明特色，更具安全，更具方便快捷的產(chǎn)品。加強(qiáng)行業(yè)自身自律，在消費(fèi)信貸產(chǎn)品包括網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、APP上，合法宣傳，遵守法律法規(guī)及行業(yè)規(guī)范。學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀念的教育,幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念;加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的教育力度,引導(dǎo)學(xué)生正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)信貸,了解網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn),并教授學(xué)生規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)自身權(quán)益的方法。個(gè)人應(yīng)樹(shù)立合理地消費(fèi)觀念，做到理性消費(fèi)。學(xué)習(xí)并了解個(gè)人征信系統(tǒng)，遵守誠(chéng)信，完善自身的資信狀況。加強(qiáng)個(gè)人隱私及安全保護(hù)意識(shí)，在使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)時(shí)，及時(shí)閱讀有關(guān)信息和用戶協(xié)議，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

參考文獻(xiàn)；

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作者:張文選 杜哲 杜新宇 寧賽 單位:河北農(nóng)業(yè)大學(xué)