大學生網(wǎng)貸問題及對策研究

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一、大學生網(wǎng)貸存在的主要問題

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下網(wǎng)貸市場經(jīng)歷了快速的發(fā)展，已經(jīng)扎根于大學生校園生活之中，但是“大學生網(wǎng)貸”這一行為也存在著諸多問題，這些問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面。（一）非理性消費的貸款行為。伴隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展所帶動的消費市場的繁榮及互聯(lián)網(wǎng)方便快捷消費模式的普及，大學生的消費欲望被充分的調(diào)動起來。當大學生自身的消費實力難以滿足其消費欲望時，非理性消費的貸款需求便產(chǎn)生，網(wǎng)貸平臺能夠暫時性滿足其非理性消費所需的資金，而我國大學生消費法律意識欠缺，對網(wǎng)貸風險了解不足[3]，致使很多大學生盲目進行網(wǎng)貸。本次問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)充分體現(xiàn)了這種非理性消費的貸款行為。大學生網(wǎng)貸資金用于維持基本生活消費的比例只為25.3%，而用于其它非基本生活消費的比例達到了74.7%。在非基本生活消費的比例中用于數(shù)碼產(chǎn)品及服飾消費的占36%，旅游消費占11%，日常的娛樂消費占16%，個人理財及創(chuàng)業(yè)的占21%。從本次調(diào)查的數(shù)據(jù)中可以了解到大學生網(wǎng)貸資金大部分都是用于非基本生活必需品的消費。這種非理性消費的貸款行為對于缺乏收入來源的大學生是不可取的，很多的大學生因無法按時或缺乏還款能力從而使自身陷入還款困境中。在筆者的個案訪談中充分的體現(xiàn)了這種現(xiàn)象。筆者：你貸款了多少錢？這筆錢主要是拿來做什么？訪談對象1：我在花唄上借貸了11456元，通過網(wǎng)貸公司貸款了14000元，這些錢主要都是我和女朋友消費了，給她買了一個手機，我又和她假期去外省旅游，還有我們過生日宴請朋友等就消費掉了。筆者：那么你這筆錢現(xiàn)在還欠多少？打算怎么還款？訪談對象1：我現(xiàn)在網(wǎng)貸公司的錢沒有還，每個月的利息我生活費都不夠還，花唄上的錢我還幾個月的利息都沒有還，估計快要被拉入黑名單，現(xiàn)在頭疼死了，家里面又沒有什么錢，又不敢告訴家里人。（二）網(wǎng)貸平臺眾多及手續(xù)簡單網(wǎng)貸平。臺眾多及手續(xù)簡單、門檻過低據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，時下我國網(wǎng)絡借貸平臺多達兩千多家，各種針對大學生網(wǎng)絡借貸平臺層出不窮，絕大多數(shù)的網(wǎng)貸平臺手續(xù)簡單、門檻低。大學生可以通過眾多途徑輕易的獲取網(wǎng)貸平臺，只需通過簡易的操作便可獲取所需網(wǎng)貸資金。如筆者通過調(diào)查及個案訪談就了解到在網(wǎng)上隨時都可以獲取各種針對大學生群體的網(wǎng)貸平臺，學校及周圍都有網(wǎng)貸公司的宣傳廣告，大學生可以輕而易舉的取得網(wǎng)貸公司的聯(lián)系方式。在網(wǎng)貸過程中大學生只需簡單通過學生證、學籍信息、身份證、駕照等相應證件的身份信息便可取得貸款資格，并且辦理手續(xù)非常快捷，大多數(shù)大學生都能夠通過網(wǎng)貸快速獲取所需資金。因此，網(wǎng)貸平臺對于涉世未深的大學生來說頗具吸引力，導致很多大學生因為一時的欲望而不顧及自身實際情況盲目貸款，從而給自身及家庭帶來一系列的后續(xù)問題。（三）網(wǎng)貸平臺存在虛擬性網(wǎng)貸平臺存在虛擬性、欺詐性。網(wǎng)貸平臺首先會收取貸款全額20%的保證金，意味著借貸人實際到手的資金只有貸款總額的80%，同時還收取貸款額的4%以上的服務費。“校園網(wǎng)貸”月利率通常在0.99%-2.38%之間，再加上各項費用，部分平臺折合年利率高達36%，另外還收取高額違約金，如到期不能還款，產(chǎn)生逾期，平臺違約金通常在0.5%/天以上，部分平臺甚至高達5%/天以上[4]。因此，社會經(jīng)驗匱乏的大學生難以識別網(wǎng)貸平臺隱藏的虛擬性、欺詐性，從而使很多大學生在網(wǎng)貸的過程中實際還款金額遠高于貸款金額規(guī)定的利率，網(wǎng)貸的大學生深受其害。在筆者的個案訪談中這種現(xiàn)象得到了很鮮明的體現(xiàn)。筆者：你貸款的金額是六萬塊錢，怎么短短幾個月的時間就需要還款九萬多塊錢，按照國家最高民間貸款年利率24%的標準也不應該還這么高。是什么原因？訪談對象2：我當初在網(wǎng)上貸款的時候是按照年利率24%來簽訂的，但是還包含著各項服務費、保證金、逾期違約金等費用加起來就需要還這么高的利息。筆者：那你知道除了利率以外的這些費用嗎？訪談對象2：不知道，簽訂的合同都是他們擬定的，我是根據(jù)他們的合同來貸款的，要是知道貸款的成本這么高，我也不敢貸。從以上的訪談我們可以了解到“網(wǎng)貸合同”由網(wǎng)貸公司單方面擬定，其中隱藏的欺詐性及虛擬性大學生由于自身社會經(jīng)驗匱乏及警惕性較低難以識別出來，從而盲目進行網(wǎng)貸，致使還款金額遠遠高于貸款金額。（四）網(wǎng)貸平臺審核制度不健全。網(wǎng)貸平臺審核環(huán)節(jié)缺乏嚴格的貸款資格認證，致使很多的大學生被冒名貸款及很多非貸款大學生日常生活受到騷擾。首先是很多網(wǎng)貸公司在放貸的時候?qū)徍顺绦蜻^于簡單，往往只需要大學生提供相關身份證明（如身份證、學生證、學籍信息、駕照等）便進行放貸，而不對貸款人的真實身份進行規(guī)范的審核，從而使很多大學生被冒名貸款。如2016年10月數(shù)名就讀于安陽工學院藝術與設計學院的大學生發(fā)現(xiàn)，自己名下欠了一筆貸款，數(shù)額從幾千到2萬元不等，“都是被人盜取身份信息通過網(wǎng)貸平臺進行貸款，當事學生直到接到催款的電話才知道自己的信息被他人盜取去進行網(wǎng)貸，最后通過調(diào)查了解到冒用信息的人是一名才剛畢業(yè)的學生，早在春季開學期便非法盜用其他大學生的身份信息貸了款，現(xiàn)如今已經(jīng)跑路了。”其次是在網(wǎng)貸審核的過程中，貸款的當事人都需要提供身邊人的聯(lián)系信息（如QQ、電話號碼、微信等）給網(wǎng)貸平臺才能夠獲取貸款資格，因此很多貸款的大學生直接將身邊大學生的聯(lián)系信息泄露給網(wǎng)貸平臺，當網(wǎng)貸公司聯(lián)系不上無力還款的貸款大學生時，便通過貸款大學生提供的聯(lián)系信息持續(xù)性地騷擾非貸款大學生，以便能夠獲取貸款大學生的信息及催促其還款，這種行為迫使很多非貸款大學生正常的學習生活深受其擾。在筆者所工作的學校這種現(xiàn)象已經(jīng)出現(xiàn)過多次。當網(wǎng)貸公司聯(lián)系不上貸款的大學生以后，便通過其提供的聯(lián)系信息不停的騷擾非貸款的大學生，甚至在休息時間也深受其擾。當非貸款的大學生把網(wǎng)貸公司聯(lián)系方式屏蔽以后，這些網(wǎng)貸公司又重新?lián)Q不同的聯(lián)系式方繼續(xù)騷擾這些非貸款的大學生，從而使這些非貸款的大學生正常的學習生活受到嚴重的干擾。

二、大學生網(wǎng)貸問題的原因分析

（一）消費觀念錯位。大學生網(wǎng)貸問題的產(chǎn)生其根源還是在于大學生消費觀念的錯位，超前、攀比、跟風等不良消費觀念充斥。消費觀念的錯位必然導致大學生消費需求的急劇上升，而普通大學生自身的消費實力是較低的，因此消費實力和消費欲望的差距必然產(chǎn)生放貸業(yè)務需求。快捷與方便的網(wǎng)貸便能夠暫時性的提升大學生消費能力以滿足其消費欲望，從而給各種網(wǎng)貸平臺提供了充裕的放貸市場。從筆者的調(diào)查數(shù)據(jù)中便可了解到大學生消費觀念的錯位是產(chǎn)生網(wǎng)貸的主要原因。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，84%的大學生生活費主要來源于家庭、親戚，只有16%的大學生活費來源于其它途徑的收入。47%的大學生月生活費為1000-1500元之間，25%的大學生月生活費為500-1000元之間，7%的大學生月生活費為500元以下，14%的大學生的月生活費為1500-2000元之間，4%的同學月生活費在2000元之上。以上數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，多數(shù)大學生每個月獲取的生活費都不高。有12%的大學生認為每個月獲取的生活費足夠滿足其日常開支，有34%的大學生認為每個月獲取的生活費勉強能夠滿足其日常的開支，有46%的大學生認為每個月獲取的生活費不能支撐他當月的消費需求。當大學生在月生活費難以滿足自身需求時，有62%的大學生選擇通過網(wǎng)貸獲取生活費，有23%的學生選擇通過從親戚、朋友、同學處借款滿足自身消費需求，有9%的學生選擇通過自身兼職的形式滿足自身的消費需求，有6%的同學選擇其它方式獲取收入滿足自身的消費需求。以上調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在當前我國大學校園消費水平下，大學生的生活費能夠滿足其基本的生活花銷，因此消費觀念的錯位是產(chǎn)生大學生網(wǎng)貸需求的主要原因，也因此引發(fā)了一系列的網(wǎng)貸問題。即使是利息不高且合法化的網(wǎng)貸平臺在消費觀念的誤導下也會使大學生背負巨額的還款壓力及信用壓力，從以下的訪談中我們對這種現(xiàn)象有著更為深入的體會：筆者：你所欠的一萬五千多元的貸款是通過什么平臺獲取得？訪談對象3：我所欠的一萬五千多元的貸款主要是從支付寶和微信平臺獲取的。筆者：你作為一個大學生為什么要貸這么多的錢？這些網(wǎng)貸平臺為什么肯借給你們錢？訪談對象3：我又抽煙又喝酒，平時間又要和朋友同學聚會，每個月一千多塊錢的生活費難以滿足我的消費需求，支付寶及微信貸款又方便，因此就貸了啊。我每個月都想方設法的按時還利息，因此能夠貸的錢就越來越多，就到現(xiàn)在這個樣子。筆者：那你的還款壓力大嗎？訪談對象3：很大啊，每個月的生活費很大一部分都要拿來還利息，我也很頭疼，本金現(xiàn)在都不知道怎么還。（二）認知能力不足。大學生對于網(wǎng)絡平臺缺乏理性且精準的識別也是造成大學生網(wǎng)貸問題的重要原因。我國基礎教育主要目的是培養(yǎng)學生的知識能力，對于學生認知能力的培養(yǎng)是非常匱乏的。在這種貫穿大學生基礎教育生涯的培養(yǎng)模式下，大學生群體普遍缺乏社會經(jīng)驗及識別事物本質(zhì)特征的能力，從而使大學生容易陷入網(wǎng)貸的陷阱之中。首先，認知能力的不足表現(xiàn)在大學生對于自身的消費實力缺乏精準的定位，易產(chǎn)生沖動消費、享樂消費、超前消費、盲目消費、情緒化消費等非理性消費行為。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有多達83%的大學生缺乏月消費規(guī)劃，有79%的大學生存在借貸行為。因此非理性的消費行為促使很多大學生盲目地通過網(wǎng)貸途徑來滿足其消費需求。其次，認知能力不足促使大學生難以理性識別“網(wǎng)貸行為”危害性及“網(wǎng)貸平臺”存在的欺詐性。大學生通過網(wǎng)貸滿足自身消費需求的時候往往很少去考慮自身是否具備足夠的還款能力，對還款能力不足產(chǎn)生的危害性欠缺理性認知，從而使自己陷入到網(wǎng)貸的困境中去；認知能力不足的大學生在網(wǎng)貸的過程中警惕性較低，對于貸款的流程及貸款涉及到的法律條文基本上很少主動去了解，致使其容易陷入到網(wǎng)貸設定的陷阱中去，從而背負高昂的還貸壓力。最后，認知能力不足的大學生在陷入到“網(wǎng)貸困境”以后缺乏有效的應對方法，如及時的檢舉非法網(wǎng)貸平臺給有關單位，及時將“網(wǎng)貸困境”傳達于家庭或者學校，而是采取逃避、欺騙、自我傷害等非理性行為來應對，反而使自身陷入到更為艱巨的困境之中，從而給自身及家庭帶來更大的損害。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管平臺的缺位。法律是維持社會穩(wěn)定及規(guī)范社會行為的基礎，但是法律的“立法過程”也存在著明顯的滯后性。法律的缺位在現(xiàn)代社會興起的“互聯(lián)網(wǎng)+”領域更加凸顯。首先，互聯(lián)網(wǎng)領域法律缺位表現(xiàn)在專門法律相對單一，未成體系，相關規(guī)定零散的體現(xiàn)在其他的多個法律法規(guī)中[5]，法律規(guī)定大多集中在法理原則層面上，在個人信息保護、電子文件的證據(jù)力、網(wǎng)上信用與網(wǎng)上支付、消費者權(quán)益保護等環(huán)節(jié)上仍未出現(xiàn)系統(tǒng)全面的法律規(guī)定[6]。互聯(lián)網(wǎng)金融立法缺位使相對弱勢的大學生群體的“網(wǎng)貸行為”缺乏相關法律條文的規(guī)范和保護。其次，我國法律認為年滿十八周歲、精神正常的人具有完全的判斷能力，故而將他們歸為完全行為能力人。然而，傳統(tǒng)行為能力劃分的理論可能忽視了一個問題:責任能力對行為能力的影響。有研究認為:“沒有民事責任能力的主體人格是不完整的[7]。”雖然絕大多數(shù)大學生已經(jīng)年滿十八歲，但是大學生事實上是缺乏民事責任能力的群體。缺乏相關法律法規(guī)保護的大學生群體更易陷入網(wǎng)貸的困境。最后，互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟形態(tài)正在發(fā)生劇變，但整個監(jiān)管體系以及監(jiān)管的理念、思路卻未必與時俱進。互聯(lián)網(wǎng)具有極強的虛擬性、互動性、廣域性和即時性的特征[8]。這大大增加了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的難度，再加上大學生網(wǎng)貸行為行政及社會監(jiān)管平臺的缺位，最終導致了大學生網(wǎng)貸市場的秩序混亂、缺乏行業(yè)標準、門檻過低等弊端，最終成為大學生網(wǎng)貸問題的重要推手。（四）傳統(tǒng)貸款平臺供應不足傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到貸款規(guī)模限制、利率管制等影響，其金融體系與風險控制制度安排傾向于為高凈值人才提供金融產(chǎn)品與服務[9]。但是大學生群體是缺乏還款能力及可以抵押的財產(chǎn)，因此大學生群體沒有被納入傳統(tǒng)銀行的放貸的主體對象中。在2009年以前，傳統(tǒng)銀行業(yè)嘗試性開發(fā)高效的信貸市場，也把大學生群體納入信用卡的授予對象，但是效果很不理想，違約率高，產(chǎn)生了很多壞賬。因此，2009年6月銀監(jiān)會對大學生申請信用卡作出了限制，傳統(tǒng)銀行逐漸退出了大學金融的借貸市場。因傳統(tǒng)貸款平臺供應不足，使網(wǎng)貸平臺逐步的占據(jù)了大學生的放貸市場，而良莠不齊的各類網(wǎng)貸平臺必然產(chǎn)生一系列貸款問題。

三、對策和建議

大學生網(wǎng)貸問題產(chǎn)生的原因是多方面的，治理大學生的網(wǎng)貸問題需要從多重主體的角度去思考解決的方法，以下在生態(tài)系統(tǒng)理論的視角下分別從微觀（大學生及其家庭）、中觀（學校）、宏觀（政府和社會）來深入分析大學生網(wǎng)貸問題的治理方法。（一）強化自我約束踐行家長監(jiān)護權(quán)責。沒有消費便沒有市場，治理大學生網(wǎng)貸問題的關鍵還是在于大學生群體對于自身消費欲望及消費行為的自我約束。只有加強消費欲望及消費行為的自我約束，才能從源頭有效地抵制網(wǎng)貸平臺的入侵。首先，大學生作為網(wǎng)貸的當事人，應該理性地認識到網(wǎng)絡貸款行為潛在的危害性，并清醒的認識到自身的消費實力，切忌盲目消費、攀比消費、炫耀消費、享樂消費、情緒化消費等不良消費行為，把控自身的消費欲望，精準定位自身的消費實力，樹立正確的消費觀。其次，大學生應該不斷提升自身的認知能力，才能夠準確認識到網(wǎng)貸的危害性，在陷入到網(wǎng)貸糾紛時要主動學習和了解有關網(wǎng)貸的法律知識，善于利用法律保護自身的合法權(quán)益。最后，大學生要不斷提升處理事情能力及心理抗壓的承受力，當陷入到網(wǎng)貸困境中要及時調(diào)整心態(tài)應對，化被動為主動，切忌采用欺騙、自我傷害、毫無作為等非理性的方式處理，要及時將自身無法解決的網(wǎng)貸問題告知學校及家庭，爭取在不影響學業(yè)的前提下及時將網(wǎng)貸問題合理化的解決。當網(wǎng)貸平臺涉及到欺詐及暴力、言語恐嚇、人身威脅等非法催債行為時要及時將問題匯報給學校及有關執(zhí)法單位，積極主動地配合學校及有關執(zhí)法單位調(diào)查，及時處理此類貸款案件，從而更好地維護自身的合法權(quán)益。家長作為大學生的主要監(jiān)護人，在治理大學生網(wǎng)貸問題也需要承擔監(jiān)護人的責任。首先，大學生家長要加強和孩子之間的聯(lián)系，特別是心理的溝通，及時了解孩子的現(xiàn)狀，當孩子陷入網(wǎng)貸問題時要理性的幫助孩子處理這類問題。其次，家長不要過分溺愛已經(jīng)成年的大學生，要善于培養(yǎng)孩子的獨立意識，才能夠有效的提升孩子的生存能力，如在給孩子提供適當生活費用的同時可以通過鼓勵孩子假期務工及課余時間從事兼職等方式獲得額外收入，孩子通過這種社會實踐不僅能夠獲得收入滿足其消費欲望，而且也能夠有效提升孩子的認知能力，從而更好地規(guī)避網(wǎng)貸風險。（二）整治網(wǎng)貸風氣培育健康校園環(huán)境。學校作為大學生生活和學習場所，在治理大學生網(wǎng)貸問題的過程中應發(fā)揮積極作用，主動去凈化大學校園環(huán)境的網(wǎng)貸風氣，為大學生打造一個良好的生活和學習環(huán)境。筆者結(jié)合我校治理大學生網(wǎng)貸問題的方法及經(jīng)驗，從以下幾個方面來思考學校治理大學生網(wǎng)貸問題的方法。1.成立校園網(wǎng)貸治理小組，搭建網(wǎng)貸治理責任平臺。針對學校不斷增多的不良網(wǎng)貸案例，我校以學生處相關領導為核心成立綜合治理小組，小組成員為輔導員及學生工作的負責人，并對小組成員進行任務分工，根據(jù)分工任務制定責任機制，為有效的治理校園網(wǎng)貸問題組建強有力的網(wǎng)貸治理小組。2.整治校園網(wǎng)貸環(huán)境，驅(qū)逐非法網(wǎng)貸平臺。針對網(wǎng)貸公司在校園內(nèi)無孔不入的放貸宣傳，我校在治理校園網(wǎng)貸平臺的過程中采取了以下兩種應對的方法：第一種方法是網(wǎng)貸治理小組組織學生定期在校園內(nèi)清除有關大學生網(wǎng)貸信息的廣告，并聯(lián)系這類網(wǎng)貸平臺提出相應的警告，禁止其在校園內(nèi)再次傳播相關的網(wǎng)貸信息。第二種方法是針對部分大學生受網(wǎng)貸平臺的蠱惑而推廣其平臺的現(xiàn)狀，通過學生傳播及宣傳的效果非常有效，也是大多數(shù)網(wǎng)貸公司在校園內(nèi)網(wǎng)貸宣傳的有效方式，排查并給予這類學生相應的批評和教育，從而有效制止網(wǎng)貸公司通過校園內(nèi)的學生傳播網(wǎng)貸信息。3.摸底排查陷入網(wǎng)貸困境的大學生，并采取相應的手段助其走出網(wǎng)貸困境。我校以班級和寢室為單位，在學校網(wǎng)貸治理小組的領導下以輔導員為網(wǎng)貸排查負責人，深入學生之中摸底存在網(wǎng)絡貸款的學生。但是在實際的排查過程中，由于貸款學生自身對學校排查行為的擔憂，在排查初期大多數(shù)學生都會隱藏自身的網(wǎng)貸行為。針對這種情況排查人員通過向?qū)W生說明學校排查目的及網(wǎng)貸行為的危害性來消除學生的誤解，并通過約談學生代表從而掌握貸款學生的信息，在存在貸款行為的學生中對于網(wǎng)絡貸款數(shù)額較大、利率較高的這部分學生通過及時的聯(lián)系學生及學生家長催促其盡快還款，并對此類學生開展教育，使其充分的認識到網(wǎng)貸行為的潛在危害性。對于存在欺詐性、利率過高的網(wǎng)貸合同通過及時聯(lián)系學生家長和相關執(zhí)法部門一起與網(wǎng)貸公司共同協(xié)商處理此類貸款案件。通過及時的排查陷入網(wǎng)貸困境的大學生及并幫助這類大學生盡快的擺脫網(wǎng)貸困境才能有效規(guī)避網(wǎng)貸潛在危害。4.加強網(wǎng)貸安全知識宣傳，提升大學生網(wǎng)貸認知能力，倡導理性消費思維。首先，通過今日校園、學校官網(wǎng)、學校廣播等宣傳平臺向?qū)W生傳達網(wǎng)貸法律知識及其存在的陷阱，并通過向?qū)W生傳達校園網(wǎng)貸所引發(fā)的一系列給網(wǎng)貸大學生帶來傷害的案例讓學生更為深入了解網(wǎng)貸行為的危害性，并倡導大學生養(yǎng)成良好的消費習慣。在確實急需資金的時候，需要通過正規(guī)的網(wǎng)貸平臺如支付寶、微信、信用卡等進行貸款，并按時還款，以免影響自身的信譽度。并教導學生規(guī)避和識別貸款陷阱的知識，從而維護自身的合法權(quán)益。其次，在全校范圍內(nèi)開展關于“網(wǎng)貸安全”的主題班會，在各班輔導員組織開展的前提下圍繞“網(wǎng)貸的危害、網(wǎng)貸的陷阱、培養(yǎng)良好的消費習慣等”內(nèi)容讓同學們暢談對于網(wǎng)貸相關知識的理解，充分提升學生的網(wǎng)貸安全意識及網(wǎng)貸認知能力，更好地規(guī)避網(wǎng)貸行為帶來的風險。（三）履行政府職責發(fā)揮監(jiān)管效應。政府作為社會穩(wěn)定運行的關鍵把控者，在治理大學生網(wǎng)貸問題的過程中應發(fā)揮監(jiān)督管理的作用，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一個方面，是政府應該從立法層面來制定有關大學生網(wǎng)貸的相關法律法規(guī)，特別是針對大學生缺乏民事行為能力這一特征，立法更應該從源頭上對相對弱勢的大學生起到保護的作用，對大學生的貸款金額、貸款方式、貸款利率等涉及到大學生貸款的關鍵環(huán)節(jié)作出明確的規(guī)定，對于涉嫌違法的放貸行為要作出明確的處罰標準。第二個方面，是執(zhí)法機關要加大對大學校園網(wǎng)貸環(huán)境的治理，特別是要積極配合學校驅(qū)逐非法網(wǎng)貸公司，整治校園網(wǎng)貸環(huán)境，對于非法放貸的網(wǎng)貸公司要加大查處力度，對于相關責任人要嚴格依法處理。第三個方面，是執(zhí)法機關要加大對校園非法催貸行為的整治力度，特別是對言語辱罵、人身安全威脅、非貸款人騷擾等違法行為更要加大懲治力度，確實保障貸款學生的人生安全和安定有序的校園環(huán)境。最后，大學生群體有著充足的消費需求，有一定數(shù)量的大學生的生活費不能滿足其基本的消費需求，因此在大學校園里就存在著充足的放貸市場。同時，合理的貸款需求對大學生來說也有著積極一面，如可以幫助大學生去嘗試資本額度較小的創(chuàng)業(yè)需求，積累社會經(jīng)驗，可以讓學生在業(yè)余時間通過兼職等平臺獲取收入來滿足自身的貸款需求，從而提升大學生自身的自立能力。因此，政府可以出臺相關政策（如稅收優(yōu)惠、建立貸款誠信檔案系統(tǒng)、財政支持等）來鼓勵各大銀行及正規(guī)網(wǎng)貸平臺來對大學生適宜增加放貸規(guī)模，滿足大學生的理性貸款需求。（四）行業(yè)自律社會參與。大學生網(wǎng)貸問題歸根結(jié)底也是一個社會問題，社會各界主體也需要在治理大學生網(wǎng)貸過程中發(fā)揮自身的作用。社會在治理大學生網(wǎng)貸問題的過程中應該發(fā)揮行業(yè)自律的作用。首先應充分發(fā)揮《互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律公約》及《互聯(lián)網(wǎng)催收自律公約》等社會行業(yè)自律條約的監(jiān)管作用，通過這些公約對非法網(wǎng)絡貸款的整頓和曝光，倒逼網(wǎng)貸公司嚴格監(jiān)管、加強自律，讓貸款方式、規(guī)模、利率及催款方式、手段等都有章可循有法可依，從而規(guī)范大學生網(wǎng)貸的貸款模式及標準。這不僅能夠促進網(wǎng)貸行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，更有利于維護消費者的合法權(quán)益。其次，需要充分發(fā)揮社會媒介的輿論監(jiān)督功能。網(wǎng)貸問題能成為時下社會的一個熱點問題，其關鍵推力還是在于各類社會媒介的曝光，從而引發(fā)社會的關注和討論，因此各個互聯(lián)網(wǎng)、電視臺、報刊廣播等平臺的社會媒介要持續(xù)曝光針對大學生的一系列違法行為的網(wǎng)貸平臺，通過輿論壓力促使執(zhí)法部門增強整頓力度及倒逼相關網(wǎng)貸平臺進行自我整頓。大學生網(wǎng)貸問題是一個急需解決的社會問題，有效治理大學生網(wǎng)貸問題需要學校、政府、社會、家長、學生等多重主體共同參與。大學生在治理過程發(fā)揮主體的作用，形成良好的消費觀念，正確認識到非理性網(wǎng)貸行為的危害性，學校要采取有效的方式來治理大學生網(wǎng)貸問題，培育良好的校園風氣，同時政府部門要強化對非法網(wǎng)貸平臺的治理，確實保障人民群眾的合法權(quán)益，以媒介組織為代表的社會力量要積極參與網(wǎng)貸的治理。

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作者:張富富 吳曉蓉 單位:黔南民族師范學院