我國金融監(jiān)管存在問題

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一、實施金融監(jiān)管的必要性

金融監(jiān)管是指金融主管當局對金融機構實施全面的、經(jīng)常性的檢查和督促，并以此來促使金融機構依法穩(wěn)健地經(jīng)營、安全可靠和健康地發(fā)展。金融監(jiān)管的首要目標是維護金融體系的安全與穩(wěn)定，具體目標是保護存款人和投資人的利益。

（一）實施金融監(jiān)管是實現(xiàn)國民經(jīng)濟健康發(fā)展的需要

金融業(yè)是以貨幣信用、證券及保險業(yè)務等為主要經(jīng)營內容的特殊行業(yè)，與國民經(jīng)濟整個運行息息相關。一旦金融機構經(jīng)營失敗或發(fā)生金融危機，就會對整個社會經(jīng)濟生活產生不良影響。隨著國民經(jīng)濟的迅速貨幣化和經(jīng)濟關系的信用化，以貨幣信用制度和銀行制度為主體的金融結構具有極其廣泛深刻的滲透性和擴散性功能，金融體系成為國民經(jīng)濟的神經(jīng)中樞和社會經(jīng)濟的調節(jié)器，它具有影響社會全局利益和社會政治經(jīng)濟發(fā)展等特殊的公共性和全局性。因此，只有加強對社會金融業(yè)的監(jiān)督與管理，才能引導和促進金融業(yè)發(fā)揮其對社會經(jīng)濟生活的積極影響作用，推動國民經(jīng)濟的良循環(huán)。

（二）實施金融監(jiān)管是維護社會經(jīng)濟穩(wěn)定的需要

市場經(jīng)濟條件下，金融機構之間不可避免地要進行激烈的競爭。這種競爭如果失去調節(jié)、監(jiān)督、控制，會偏離正確方向，形成破壞性競爭或壟斷，從而影響整個金融業(yè)的健康發(fā)展，破壞了社會的安定團結。因此，為了維護社會經(jīng)濟穩(wěn)定，為經(jīng)濟發(fā)展提供一個寬松的金融環(huán)境，避免過度競爭，有必要對金融業(yè)實行監(jiān)督和管理，督促金融機構向著適度競爭、規(guī)范競爭的方向發(fā)展。

（三）實施金融監(jiān)管是正確貫徹國家貨幣政策、認真執(zhí)行金融法規(guī)制度的需要

無論是在貫徹落實國家金融、貨幣政策方面，還是在實施和執(zhí)行國家金融法規(guī)制度的過程中，隨著實現(xiàn)貨幣政策目標和執(zhí)行國家金融法規(guī)制度難度的不斷加大，不同的政策目標之間很難只依靠傳統(tǒng)的貨幣政策手段協(xié)調，大量的金融關系以及各種矛盾和問題也很難只依靠司法機關來調整和評判，還必須輔之以金融監(jiān)督管理，使金融業(yè)的發(fā)展方向、經(jīng)營活動等符合國家貨幣金融政策意圖和金融法規(guī)制度的要求。

二、我國金融監(jiān)管面臨的問題分析

（一）金融機構存在的問題

當前我國國有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管方面存在的問題主要表現(xiàn)為內控機制滯后，首先是各級管理層重國家計劃，輕自身管理，重速度和規(guī)模，輕質量和效益，在資金管理方面，表現(xiàn)為資金審批程序不健全，對資金使用的監(jiān)控不嚴；貸款審查不嚴格，手續(xù)不全，沒有真正做到貸前調查、貸后檢查，使得信貸風險加劇。其次是人事控制機制不完善，商業(yè)銀行的員工隊伍規(guī)模龐大，層次結構不合理，沒有建立起一套行之有效且完善的員工業(yè)績考評和激勵競爭機制。然后是上下級缺乏有效的約束，由于分支機構不具有法人資格，其行為所產生的一切后果均由總行承擔，分支機構的違規(guī)或不審慎行為都可給整個系統(tǒng)釀成大禍。再次是職能監(jiān)督崗權威性缺失，職能監(jiān)督部門實行“既向本級行行長負責，又對上級行政職能部門負責”的管理模式，致使其監(jiān)督工作實際上陷入一種無序和無效的狀態(tài)；內審監(jiān)督機構不健全，有些商業(yè)銀行沒有單獨設立內審機構。證券市場和保險市場存在的問題，由于我國證券市場目前是非自由的市場，它除了市場本身特有的因素外，還受政治體制、傳統(tǒng)觀念、偶發(fā)事件和隨機因素的影響，我國證券市場仍處于走向規(guī)范化的初級階段，發(fā)育程度低，而且不規(guī)范。在證券市場主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先是市場主體行為扭曲；其次是定價機制扭曲；再次是市場處于分割狀態(tài)；最后是缺乏有效的市場退出機制。在保險市場表現(xiàn)在：市場發(fā)展不完善；計劃經(jīng)濟體制對人事制度影響較大；內部管理不嚴、競爭力不強，沒有建立真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)制度，在經(jīng)營理念上重保費規(guī)模、輕經(jīng)營效益；重保單數(shù)量、輕保單質量，導致企業(yè)經(jīng)營效益下降，在經(jīng)營環(huán)節(jié)上，重承保、輕理賠，嚴重損害了保險公司乃至整個保險業(yè)的信用。

（二）金融監(jiān)管本身存在的問題

我國金融監(jiān)管的時間較短，在金融監(jiān)管的方法手段、技術條件以及信息披露等方面，我國還存在許多問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先是金融監(jiān)管有效性不足，金融監(jiān)管內容過于狹窄，我國目前的監(jiān)管內容主要是市場準入監(jiān)管中還存在著重審批輕管理、重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務輕表外業(yè)務及其他創(chuàng)新業(yè)務、重國有銀行輕其他銀行和非銀行金融機構等問題，不能實現(xiàn)完全有效地監(jiān)管。其金融監(jiān)管仍偏重于合規(guī)性監(jiān)管，嚴格的管制極大地遏制了金融創(chuàng)新的有效空間；對金融機構日常經(jīng)營的風險性監(jiān)管涉及不多；監(jiān)管措施的效能未得到充分發(fā)揮，對金融機構違規(guī)行為的處罰不夠嚴厲，違規(guī)處罰中缺乏嚴厲性，對違規(guī)行為的處罰缺乏有效性。其次是金融信息披露滯后，信息披露滯后于監(jiān)管和外部市場約束的需要，我國金融機構關于信息披露的法制觀念不夠，數(shù)據(jù)資料編報的隨意性較大，信息披露缺乏強制性和規(guī)范性；金融信息披露的范圍小，內容比較單一，信息不完備，缺乏專門的金融信息開發(fā)和傳播中介機構，使得金融信息在低水平上傳播和利用。

三、完善我國金融監(jiān)管的措施分析

（一）完善金融機構內控機制

完善金融機構內控機制就必須深入到金融機構內部的組織、結構、觀念、管理等各個環(huán)節(jié)，建立起有效的內部控制機制，以達到規(guī)避風險（包括經(jīng)營風險、業(yè)務風險、非系統(tǒng)性市場風險等）、維持安全的目的。

首先，要提高對加強內控機制建設的認識，金融機構的各級管理人員要充分認識內控建設的重要性，把它作為經(jīng)營管理工作中的關鍵一環(huán)，常抓不懈，落到實處，這樣才能有助于金融機構內控機制的建立健全和充分發(fā)揮作用。

其次，要完善法人治理結構，應著力于打破現(xiàn)有的銀行業(yè)壟斷，引進市場競爭機制，實現(xiàn)銀行運作機制的轉換，推進產權改革，建立有效的公司治理結構，完善內控制度，生發(fā)出市場對銀行監(jiān)管的力量，通過實施國有銀行的產權制度改革與創(chuàng)新，將國有商業(yè)銀行改造成為治理結構完善、運行機制健全、經(jīng)營目標明確、財務狀況良好，具有較強國際競爭力的大型現(xiàn)代商業(yè)銀行。

然后，建立風險管理體制，要完善授權授信制度，實行分級授權、分類管理制度，推行以獨立盡職調查、民主風險評審、嚴格決策紀律和問責制為核心的“三位一體”授信決策機制，要健全決策約束機制和責任人制度。建立和完善以審貸分離為核心的貸款決策風險約束機構，對行長的決策行為進行有效約束。實行崗位約束，建立貸款決策責任人制度，把風險貸款責任分解到個人；建立風險責任制，董事長、董事、行長等高級管理人員的任免、獎懲直接與銀行的經(jīng)營風險掛鉤。建立常規(guī)的審計檢查制度，履行對銀行內部各部門的審計監(jiān)督，對重大案件和銀行行長的審計可以會同銀監(jiān)會組成聯(lián)合審計組來進行。

最后，完善市場化用人機制和分配機制，金融機構應將引入競爭機制作為干部管理制度改革的切入點，實行中層干部公開競聘制度和末位淘汰制度、員工內退制度，通過競爭上崗、崗位交流、末位淘汰，實現(xiàn)員工與崗位、能力與需要的最佳結合。引入有效的激勵和處罰機制，在內部控制制度的運作過程中，要堅持獎懲分明。

（二）完善金融監(jiān)管體制

鼓勵金融創(chuàng)新和加強風險監(jiān)管。金融監(jiān)管當局要對金融創(chuàng)新進行相應的技術和政策指導以及制定有關的規(guī)章制度，適當放開對金融創(chuàng)新業(yè)務的限制，除了對一些超出目前監(jiān)管水平的業(yè)務創(chuàng)新進行限制外，應鼓勵銀行機構進行業(yè)務創(chuàng)新和加強風險管理。配合金融機構改進公司治理結構，監(jiān)管當局應制定一套具有可操作性的公司治理結構和內部控制的評價標準與辦法，在日常監(jiān)管中，將銀行治理結構和內部控制制度的建立與執(zhí)行情況作為監(jiān)管的重要內容。加強對金融機構表外業(yè)務的監(jiān)管；實現(xiàn)從機構性監(jiān)管向功能性監(jiān)管轉變；要根據(jù)各金融機構不同的現(xiàn)狀實施差別監(jiān)管，監(jiān)管部門要建立統(tǒng)一的監(jiān)管框架體系，完善金融機構市場準入制度，對金融機構業(yè)務經(jīng)營實行審慎監(jiān)管，對金融機構實施有效的市場退出；實現(xiàn)工作重心由合規(guī)監(jiān)管向風險監(jiān)管的轉變，完善金融監(jiān)管人員素質體系。

另外，為了規(guī)范監(jiān)管行為，實現(xiàn)金融監(jiān)管連續(xù)穩(wěn)定，我國必須遵守入世的承諾，參照國際準則，加快對金融法律、法規(guī)的制定、修改和完善，建立健全與國際金融法規(guī)接軌的金融法律體系。健全信息披露制度，增強監(jiān)管部門政策透明度。政策調整應向金融參與者公示，以保障每個金融市場參與者對當局政策變動的知情權；構建多層次的信息披露體系；完善金融信息的強制披露制度；充實信息披露內容，根據(jù)金融業(yè)具體活動的特點，加強會計信息、統(tǒng)計信息和非量化信息的信息披露；建立金融監(jiān)管資料信息共享制度，培育信息披露的基礎條件。此外，針對從事混業(yè)經(jīng)營的金融集團，監(jiān)管部門還應對其需要向監(jiān)管部門報告的內容以及需要向公眾披露的信息做出盡可能明確的規(guī)定。

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