農民工金融服務

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一、農民工實際上是一種很獨特的社會地位、社會身份和社會群體。農民工是世界工業(yè)化歷史上的一個新概念，是中國在特殊的歷史時期出現(xiàn)的一個特殊的社會群體，是推動我國經濟社會發(fā)展的重要力量。

正在不斷邊緣化的農民工受教育程度基本為初中以下。從事的行業(yè)以制造業(yè)、建筑業(yè)和服務業(yè)為主。主要集中于建筑市場、裝修市場、加工市場、制造市場、采掘及環(huán)衛(wèi)市場、家政市場、餐飲市場等，工作苦重，但是報酬卻很低，工資總體水平較低，大部分人的月工資收入略高于當?shù)刈畹凸べY水平。就業(yè)崗位不穩(wěn)定,流動性強。

二、農民工金融服務意義與現(xiàn)狀

農民進城務工,是推進城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展和全面建設小康社會的偉大實踐。億萬農民進入城市就業(yè),不僅緩解了農村就業(yè)壓力,也為城市發(fā)展和方便城市居民生活做出了重要貢獻。黨和國家把農民增收作為經濟工作的重點之一。隨著全國范圍內城市務工就業(yè)環(huán)境的逐步改善，進城就業(yè)已經成為近年來農民增收的重要途徑。因此，努力探索為進城務工和經商的農民提供金融服務，是金融部門應該考慮的問題。

雖然我國金融業(yè)的規(guī)模和服務水平有了巨大的進步和提高，但是在為進城務工和經商農民提供金融服務方面，還一直停留在比較初級的階段。對很多進城農民來說，銀行僅僅是存取款的機構，使用過存、取款業(yè)務的農民工占多數(shù)，近兩年頂多是多了一項匯兌業(yè)務。與當?shù)鼐用裣啾龋鈦磙r民工享受的金融服務品種要少得多。隨著銀行卡使用的增多，銀行卡服務已成為倍受農民工歡迎的服務品種。

隨著進城務工和經商農民人數(shù)的不斷增多，以及國家對“三農”工作的重視，這種金融服務空白和需求的矛盾日漸突出,應當引起我們的高度重視。

三、農民工金融服務的完善

從金融市場的角度來觀察進城務工和經商農民，雖然他們的人均金融資產相對較低，但是1億多人的金融資產存量總額應當說是相當壯觀的。隨著他們隊伍的不斷壯大和收入水平的持續(xù)提高，繼續(xù)忽視這一龐大的人群，對我國金融市場的發(fā)展和完善，無疑是一個巨大的損失。鑒于農民工金融服務存在極大的缺失，無論是社會，還是金融機構，還是農民工自身都要重視這一問題，并盡量完善和改進農民工金融服務。

1.加強對農民工的教育和培訓，大力發(fā)展面向農民工的職業(yè)教育和職業(yè)技能培訓，為農民工教育培訓提供相應的資金貸款。相關金融機構要積極探索和完善符合職業(yè)教育培訓特點的貸款管理辦法，對農民工和農村適齡青年在就業(yè)有保障、國家認證的教育培訓機構接受一年以上職業(yè)教育培訓的，可采取由教育培訓機構統(tǒng)一“承貸承還”i的辦法，向參加職業(yè)教育培訓的農民工或農村適齡青年提供商業(yè)性助學貸款服務。人民銀行各分支機構也應積極創(chuàng)造條件，引導金融機構對符合條件的農民工參加正規(guī)職業(yè)教育發(fā)放助學貸款。讓農民工既有在城市和經濟發(fā)達地區(qū)生存、生產的技能，更促進農民工素質的全面提高。

2、加大金融宣傳的力度。農民工對金融服務名義需求很多，但有效需求不足。就農民工個體而言使用金融服務的機會并不多，并且農民工自身的金融素質不高，加上金融服務宣傳少，農民工對金融知識缺乏較全面的了解，金融知識匱乏。針對這一現(xiàn)狀，金融機構應該積極利用電視、廣播、報紙、手機短信等媒介，廣泛深入地進行金融業(yè)務知識宣傳，引導農民工了解和掌握銀行卡服務的作用、操作規(guī)則及安全常識，提高農民工對銀行卡的認知度，培養(yǎng)農民的用卡習慣，開展面對農民工金融知識宣傳。如可在每年春節(jié)前后，利用農民工返鄉(xiāng)過年之際，在車站、碼頭和縣城集鎮(zhèn)等地懸掛橫幅，設置業(yè)務咨詢臺，向返鄉(xiāng)和外出務工人員進行銀行卡及匯兌業(yè)務知識宣傳，指導農民工正確、安全使用銀行卡，普及匯款辦理業(yè)務知識。同時還應該在各機構開辟農民務工借記卡辦理專柜，安排專業(yè)人員指導業(yè)務辦理、講授使用知識、安全常識。當然農民工自身也要解放思想，自覺增強金融意識，多學習一些金融知識。從自身做起，才能從根本上解決農民工金融知識匱乏的問題。

3.建立完善的金融服務網絡平臺。四大國有商業(yè)銀行在縣域各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點已逐漸撤銷，農民工在縣鄉(xiāng)用卡消費十分有限。雖然農信社參加了商業(yè)銀行的電子特約匯兌系統(tǒng)，但各地農信社的參與程度參差不齊，而且跨省服務無法實現(xiàn)。因此建議加大資金投入力度，在現(xiàn)有農村信用社和郵政儲蓄網點基礎上，統(tǒng)籌調整網點布局，消除農村信用社或郵政儲蓄網點在農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布的“盲區(qū)”，建立以農村信用社和郵政儲蓄網點為依托的全國范圍內的網絡平臺、功能完善的綜合業(yè)務系統(tǒng)和通存通兌業(yè)務。在農信社和郵政儲蓄已經實現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)網、通存通兌的前提下，有計劃有步驟地安裝自動柜員機，方便外出打工族和農民存取款。這樣一來，農民工和其家人用款均可在本地和異地直接直取，既方便了農民工用錢，也增加了雙方農村信用社的中間業(yè)務量，有利于提升農村金融服務能力。

4.不斷改善農民工金融環(huán)境，積極為農民工提供高層次、全方位的金融服務。結合各地實際，展開金融產品創(chuàng)新，為農民工量身定做開發(fā)出特色信貸產品。

(1)為農民工提供小額信貸業(yè)務。由于農民工流動性強、資信難以考察、收入不穩(wěn)定，金融資產微薄，迫于生計，成千上萬的農民工幾乎大都外出打工時是空空的行囊，他們只能維持簡單的生活循環(huán)即溫飽狀態(tài)，因此造成金融機構信貸服務真空現(xiàn)狀。鑒于上述情況，建議農民工輸入地金融機構可以適度推出2000元以下小額貸款，用以解決農民工在輸出地因生活需要或家鄉(xiāng)急需而暫時無法兌付工資所造成的困難，為了防止信貸風險，農民工小額貸款可以由農民工用工單位做擔保，或在轄區(qū)建立農民工貸款風險擔保基金由擔保基金做保，由輸入地的金融機構提供一年內的短期小額貸款，這樣即保證了農民工的合法的金融服務要求，也增加了輸入地金融機構的收入來源。同時由農民工輸出地提供小額信貸支持，切實解決農民工的安家費、路費以及繳納務工保證金等資金需要。解決留守人員資金需求，為輸出農民工做好后盾。

(2)大量開辦工資業(yè)務，以減少農民工的現(xiàn)金持有量。加強銀行賬戶管理，配合有關部門做好預防和解決拖欠農民工工資的相關工作。不斷改進和完善銀行農民工工資的業(yè)務管理。對勞動保障部門按照有關規(guī)定指定設立工資保證金專戶或要求在指定賬戶中預留工資保證金的，要積極予以配合。對惡意拖欠農民工工資的企事業(yè)單位，要配合有關部門研究具體懲戒措施，并按規(guī)定及時將相關信用信息錄入中國人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)。這樣，既保證了農民工的資金安全，又減少了現(xiàn)金流量和柜臺壓力，提高了服務質量。

(3)除為外出務工農民提供優(yōu)質的金融服務和便捷的信貸支持外，還需為外出農民家庭尋找致富門路，提供科技信息、理財?shù)确矫娴姆眨e極向廣大外出打工人員提供收益率較高的人民幣和外匯理財服務產品，加強外匯管理和政策宣傳，為出國務工農民提供優(yōu)質外匯服務，全面提升外出打工族金融服務檔次。

5.加強風險管理，在農民工群體中構建信任機制。組織人力深入務工農民家中調查了解，將外出打工人員的基本信息、信貸信息和個人信息狀況等信息納入個人信用信息基本數(shù)據的歸集范圍，為提高外出打工族金融服務層次奠定基礎。充分發(fā)揮個人征信系統(tǒng)信息在警示和防止違法事件中的懲戒作用。對惡意拖欠貸款的農民工，按規(guī)定將其拖欠貸款信息作為非銀行信用信息及時錄入到個人征信系統(tǒng)。通過及時披露不良信息，教育引導農民工誠實守信，重視自身的信用記錄。積極開展征信宣傳，發(fā)揮征信系統(tǒng)對農民工合法權益的保障作用。要加大對農民工的宣傳教育力度、廣度和深度。通過改善農戶觀念來引導民間金融的發(fā)展，加強宣傳和典型示范。同時要增加違約成本，必要時可以加以法律約束。加大失信者違約的成本，或者輔助于法律措施，直接加大對違約者的經濟懲罰力度。巨大的違約成本必將減少交易雙方的違約動機，進而降低金融機構在向農民工提供金融服務時面臨的金融風險。

6.允許郵政儲蓄機構按照一定標準發(fā)放貸款。郵政儲蓄在農村有很多郵政儲蓄網點，截至去年年底，郵政儲蓄網點超過37000個，其中2/3以上網點分布在縣及縣以下農村地區(qū)，是中國營業(yè)網點最多的金融機構。ii以前作為農村金融市場另外一支力量的郵政儲蓄是只存不貸。郵政儲蓄雖然吸收了很多農村存款，但沒有貸款功能，吸收農村資金并沒有用于農村。調整有關政策，建立資金回流機制，允許郵政儲蓄機構發(fā)放貸款，成為真正的郵政銀行。使龐大的郵儲存量資金更多地回歸到農村，用于農民工貸款需求。

7.進一步拓寬信貸服務領域，完善擔保機制，改進服務方式。抵押物缺乏加上非生產性的借貸使獲取貸款的概率減小。建立農民工貸款擔保機制，如農民工貸款風險擔保基金。分散、轉移農村信用合作社等金融機構貸款的風險和損失。在農民工確實無法償還貸款時，向提供貸款的金融機構進行經濟補償，保障農村信用合作社等金融機構的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

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