區塊鏈在農業供應鏈金融的應用

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隨著區塊鏈技術發展的逐漸成熟，其在農業供應鏈的應用基礎已初步具備。目前，區塊鏈技術在農業供應鏈金融領域應用探索已陸續展開，但尚處在起步階段，農業金融區塊鏈的落地仍存在應用整合程度低等一系列問題。將區塊鏈技術應用拓展到農業供應鏈金融領域，有助于打破傳統農業供應鏈金融的信息壁壘，改善傳統農業供應鏈信息資源獲取成本高、融資管理手段不足的局面，解決農業發展中存在的融資瓶頸，進而提升農業供應鏈管理的數字化和信息化水平。

一、引言

農業供應鏈管理是農業發展的重要環節，如何構建完善、高效的農業供應鏈體系，對推動我國現代化農業市場體系建設具有重要的戰略意義。農業供應鏈金融是服務農業供應鏈主體的重要方面，是以農業供應鏈為基礎，以核心企業為主導，有效融合供應鏈中的物流、信息流和資金流，將生產資料供應、農產品生產、物流運輸、農產品經銷和消費等環節涉及的信息有效串聯，通過對供應鏈條上的相關企業和農戶提供融資等服務的金融模式。農業供應鏈金融推動了農業供應鏈運作效率的優化，為解決農業融資難題提供新思路，為農業發展注入活力。目前，我國農村地區雖然已經初步形成了覆蓋廣、層次多的金融服務體系，農業供應鏈金融服務對于緩解企業和農戶融資難、融資貴起到了積極作用。然而，我國農業供應鏈金融的發展并不十分突出，由于企業和農戶缺乏抵押擔保，農貸風險分擔機制不健全等諸多因素的存在，極大阻礙了農業供應鏈金融健康發展，使得傳統農業供應鏈金融仍未能全面、徹底解決農業融資相關問題。在此背景下，以區塊鏈技術為代表的金融科技及其在農村金融領域的應用，為破解我國農村供應鏈金融難題提供了全新的思路。2017年，國務院辦公廳印發的《關于積極推進供應鏈創新與應用的指導意見》中提出要研究利用區塊鏈等新興技術，建立基于供應鏈的信用評價機制。在我國農業部等有關部門制定的《數字農業農村發展規劃（2019-2025年）》中提出，要促進區塊鏈在農業領域的標準化研究，大力支持農業區塊鏈在數據協同、大規模組網等技術的開發研究，努力推動區塊鏈技術在農村金融保險、供應鏈等方面的應用。2020年中央一號文件也明確要加快區塊鏈等現代信息技術在農業領域的應用，并將區塊鏈排在了人工智能和5G之前。在政府的大力扶持下，區塊鏈技術得到了較為廣泛的應用，也為創新農村金融發展提供了契機。全面認識區塊鏈的基本內涵，創造性地應用區塊鏈的發展理念，挖掘區塊鏈的技術優勢，研究區塊鏈的核心功能和應用，是區塊鏈賦能農業供應鏈金融的重要任務。

二、區塊鏈技術的相關概述

（一）區塊鏈的基本內涵

區塊鏈的概念是由比特幣的創始人中本聰首次提出，作為比特幣等多種數字貨幣的底層技術，區塊鏈依靠分布式數據存儲、去中心化數據傳輸、加密算法等技術創造了獨特的新模式，將一個個區塊以鏈式結構連接，構成一個分布式共享賬本。在這個賬本中，由共識算法來決定記賬者，由密碼學簽名和哈希算法保證賬本中的交易不可篡改，由時間戳和哈希函數保證區塊間的鏈接不可篡改。其內涵構成由交易、區塊和鏈三個要素構成。交易指數據操作，每操作一次，系統將發生一次交易。區塊是用于記錄交易操作過程和結果形成的相關信息的儲存空間，即賬本；鏈將每一個區塊賬本按照生成時間順序連接起來，形成鏈式結構。每產生一個新區塊后，系統會自動將其連接到原有的區塊鏈條上。

（二）區塊鏈的技術邏輯

1.公有鏈。公有鏈沒有準入要求，是一種完全去中心化的、任何人都可讀取的、不受任何機構控制的區塊鏈。公有鏈中，網絡節點可以自由加入、退出、保存和參與更新交易公共賬簿，并就公共賬簿更新達成一致。任何個體或組織加入區塊鏈中都可以在公有鏈上發送交易，且交易能夠獲得該區塊鏈的有效確認，每個鏈上的節點都可以競爭記賬權。比特幣區塊鏈是公有鏈的典型代表。2.私有鏈。私有鏈完全封閉，將區塊鏈作為分布式記賬系統進行記賬，記賬權不公開，而且只記錄內部的交易。私有鏈具備交易速度快、交易成本低、隱私性強的特點。私有鏈因為在組織內部上所有節點以職責、權限、所屬權等進行分配，在鏈上具有很高的信任度，并不需要每個節點來驗證一個交易，所以其交易速度比其他區塊鏈要快，且交易成本非常低。另外，私有鏈的數據不會被公開的鏈接到網絡上，隱私性更強。3.智能合約。智能合約是一套以數字形式定義的承諾，合約參與方可以在上面執行這些承諾的協議。智能合約在一定程度上可以代替部分中介職能，由編寫好的程序自動執行，避免人為因素的參與。其內置于區塊鏈中，達到了智能合約的觸發執行條件，將按照設定好的規則，改變數據的狀態和值，輸出變化后的數據。因此，智能合約可以為農戶、采購商等供應鏈主體提供可靠安全的合同解決方案，使農業供應鏈上各主體在區塊鏈的環境支持下進行互動，且確保各方都受到保護。4.農產品信息追蹤。依靠區塊鏈數據追根溯源的優勢，供應鏈參與者可以充分掌握農產品相關信息。開發適用于不同主體需求的農產品生產流程、運輸物流流程端到端連接app，可以實現供應鏈從生產環節到銷售終端的透明化。通過這種透明化的網路連接，整個鏈條上交易流程和數據傳遞真實可靠，進而實現農業供應鏈的產品產地和其他信息追蹤管理。

三、區塊鏈在農業供應鏈金融中的應用場景

目前，國內外農業融資服務、農產品溯源和鑒定等區塊鏈賦能的應用項目不斷落地。從農業供應鏈方面，區塊鏈技術以農業供應鏈參與主體的信用識別難題為突破口，以提高農業供應鏈上的數據質量和含金量為核心，匯集了農業供應鏈上真實透明的信息流、物流和資金流，形成了良好的合作制度和技術環境，為解決傳統農業供應鏈金融難題提供了較好的技術解決方案。具體來看，區塊鏈技術在農業供應鏈金融中的應用場景主要有如下幾個方面。

（一）賦能農業大數據

隨著區塊鏈技術應用的逐漸成熟和深化，關聯農業生產、加工、流通和銷售的大數據系統建設尤為重要。農業生產經營信息是開展融資、保險等各項金融業務的前提和必要條件，也是農業供應鏈金融的核心，決定了供應鏈各主體融資等金融活動能否順利進行。而目前農業大數據的記錄和傳遞過程仍然存在失真的問題。區塊鏈技術的應用，可以將農業產業鏈上分散的農業生產經營信息有效整合，保證數據的真實性、有效性和不可偽造性的同時，可以實現全過程的信息共享和追溯。農業生產、加工、流通和銷售環節信息上鏈后，金融機構能夠迅速獲取整個供應鏈上全過程的有效信息，極大提高了金融業務開展的準入效率和安全性，同時也降低了業務開展的成本。因此，農業大數據區塊鏈化將是農業供應鏈金融的一個新起點。

（二）賦能農業貸款

目前，區塊鏈技術應用的成果在金融行業不斷開花結果，但在發展相對落后的農村地區區塊鏈賦能還鮮有落地。在涉農貸款上，普遍存在涉農項目和農業經營主體融資難、融資貴的現象，主要原因在于農業行業受自然條件影響較大，農村土地、房產、設備的可抵押性不足。之所以強化抵押是因為缺乏有效的信任機制，當農業經營主體向金融機構申請貸款時，需要提供相應的信用信息，但這些信息的完整性和準確性無法保證，而區塊鏈的透明和不可篡改的技術特性為建立去中心化的信任機制提供了可能。依靠程序和算法記錄的海量信息可以展現農業供應鏈各主體的真實信用狀況，申貸時以信息抵押代替傳統的物質抵押。另外，金融機構還可以作為區塊鏈上的節點，隨時監控農業生產經營狀況和產品流通情況，實現貸款的風險控制。

（三）賦能農業保險

目前農業保險品種少、市場覆蓋范圍小，無法充分保障農民利益。主要原因在于對自然災情數據無法準確把握、對農戶資產狀況和風險缺乏高效評估手段。將區塊鏈技術與農業保險結合將形成信息共享、自動履約的新型保險形式，提高農業保險數據真實可靠的同時，省去諸多冗余環節，精準實現對保險標的的評估。在投保人信息核實環節，區塊鏈技術可以保障保險雙方提供的數據不能篡改、真實可靠，形成較好的信任機制，增強保險公司和投保人之間的互信程度，節約了保險協商談判和服務成本。在保險賠付環節，區塊鏈技術中的智能合約會讓理賠變得更加智能化。一旦發生保險合同的理賠事由如發生自然災害，區塊鏈系統將自動執行理賠程序操作，提高保險賠付的效率。

（四）賦能農業監管服務

農業的發展離不開政府的支持與幫助，區塊鏈可以將農業部門作為鏈上節點接入，有利于獲取農業經營主體及農業供應鏈不同環節的數據信息，對農業供應鏈參與主體進行監督和評估的同時，也能了解金融服務的薄弱環節。通過分布式記賬，在所有與農業生產經營相關的數據上鏈后，數據不可人為篡改，有利于監管部門較好掌控產業鏈數據，建立產品質量安全追溯體系，實現高效監管。通過區塊鏈上信息的客觀記錄，政府可以了解農業供應鏈金融的痛點和薄弱環節，主動提出信用解決方案，建立信用機制。另外，區塊鏈可以自動識別和匹配農業供應鏈中需要補貼和扶持的產品和對象，剔除虛假信息，確保支農政策扶持精準到位。

四、區塊鏈賦能農業供應鏈金融面臨的挑戰

（一）技術進入門檻高

區塊鏈技術較復雜，在我國農村金融中的應用落地較少，現階段很難廣泛普及。從軟硬條件兩個方面分析原因主要如下：一是農村地區沒有建設完成較為成熟的金融基礎設施、網絡設備等，導致農業信息化、科技化發展水平相對落后。這一客觀條件嚴重制約了區塊鏈技術在農村的土地上生根發芽；二是農村地區沒有與技術應用相匹配的人才儲備。由于農村地區條件艱苦，薪酬待遇較低，很難吸引大批人才入駐，這就導致農業區塊鏈應用的推廣很難開展。

（二）應用場景拓展難

區塊鏈和農業供應鏈金融結合的過程中，需要不斷拓展其在農村的應用場景。但區塊鏈在農村金融業務中的應用吸引投資少、落地周期長的情況較為常見。原因在于區塊鏈技術應用場景落地后短期內的投資與回報不成正比。這將使農村金融機構很難負擔也缺乏動力去探索區塊鏈在農村金融中的應用，再者農村地區財政資金并不充沛，很難承擔技術研發和應用的投資成本，科技型公司很難將目標對準農村市場，最終導致應用場景落地的遙遙無期。

（三）安全風險隱患大

區塊鏈和農業供應鏈金融結合的過程中，技術安全風險隱患不容忽視，一旦發生后果不堪設想。因此，應充分提高認識，主動克服安全風險挑戰，避免以下情況發生：一是因區塊鏈技術在農村金融應用尚不成熟完善，可能導致區塊鏈濫用錯用而引發應用錯配問題；二是因農村金融機構風險管理能力較弱，對數據管理不善而可能導致的客戶隱私信息泄露問題；三是因農村金融市場監管相關法規不完善、監管方式落后、監管力量不足而導致的業務監管缺位，未知風險頻發的問題。

五、政策建議

（一）布局基礎設施建設和人才培養

政府和金融機構應著手布局區塊鏈應用基礎設施建設。政府應增加農業發展的投入，積極完善農村互聯網基礎設施建設，升級農業相關的生產、監控、運輸等設備；加大從政策、資金等多方面的支持引導力度，鼓勵農村金融機構積極投資、研發和搭建區塊鏈技術平臺。另外，相關部門應重視區塊鏈人才的培養和儲備，一方面通過多渠道向農業從業人員宣傳普及金融區塊鏈相關的新知識、新技術，展示金融區塊鏈應用的成果，讓更多的人看到區塊鏈技術的好處，從而樂于加入其中；另一方面依托高校和科研院所，培養更多的專業人才，充實專業隊伍，為區塊鏈技術在農村金融中的應用做好長期人才儲備。

（二）推動技術應用型研究創新落地

一方面，政府應注重對金融機構的激勵約束，從國家層面落實好相關配套設施和政策支持，鼓勵金融機構積極立項區塊鏈技術應用型研究和落地；建立區塊鏈金融業務相關的指標和考核體系，積極推動相關金融機構做好區塊鏈技術相關的業務標準化對接，而后通過目標化考核引導，促進區塊鏈金融的產品落地和業務體量增長。另一方面，地方應注重對科技型公司的招攬和對接，從地區發展層面為高水平科技公司的入駐和合作創造條件。通過稅收優惠、租金優惠等方式，為高水平科技公司與地區農村金融機構和農業龍頭企業合作創造有利條件，推動多方合作共同研究區塊鏈在農村地區的場景落地，充分發揮區塊鏈在農村金融中的技術優勢。

（三）完善區塊鏈金融運行安全保障

首先，政府有關部門應加強區塊鏈技術應用政策和制度的頂層設計，完善相關政策法規，制定區塊鏈在農業供應鏈金融應用過程中的管理制度和運行機制，營造良好的政策和制度環境。使農村金融機構、農業供應鏈上的經營主體等相關方在參與對應場景時有章可循、有法可依。其次，監管部門應加強對農村區塊鏈金融業務的指導和監管，主動發現區塊鏈技術應用過程中存在的風險隱患和問題，積極做好業務風險提示，提升監管的力度和精度。最后，農村金融機構應加強風險防控體系建設，設計符合區塊鏈金融業務特點的風險管理體系和指標，提高風險管理手段和技能。

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作者：苗家銘 姜麗麗