金融科技對普惠金融的作用

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一、商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務困境

普惠金融作為商業(yè)銀行當前和今后的重點發(fā)展領域，無論從業(yè)務構成還是經濟效益對銀行的發(fā)展都具有舉足輕重的作用。如何順利開展普惠金融業(yè)務，并控制好成本和風險成為未來銀行發(fā)展的重中之重。但是商業(yè)銀行，尤其是大型國有銀行，由于自身的組織結構和業(yè)務特點，導致了在開展普惠金融業(yè)務中除了普遍存在的普惠金融風險高、成本大的問題外，還存在其他社會性問題。

（一）研究背景及意義

在國家供給側改革和創(chuàng)新驅動經濟的政策扶持下，未來中國經濟的發(fā)展越來越依靠新興實體經濟的發(fā)展，新經濟、新行業(yè)、新業(yè)態(tài)不斷涌現。而依靠融入新經濟環(huán)境、交易場景和供應鏈中，利用人工智能與大數據進行獲客與展業(yè)將成為普惠金融發(fā)展的重要切入點。發(fā)展普惠金融既是金融支持實體經濟的外在政策要求，也是商業(yè)銀行實現業(yè)務轉型的內在發(fā)展需要，而普惠金融的發(fā)展歸根到底要落實到“精準識別客戶”、“提高業(yè)務效率”和“創(chuàng)新風控技術”上來。分析如何利用金融科技助力普惠金融業(yè)務發(fā)展具有現實意義。

二、金融科技、普惠金融的定義及特征

（一）金融科技的定義及特征

金融科技可以定義為提升傳統(tǒng)金融業(yè)服務效率，改變或者顛覆傳統(tǒng)金融服務體系的科技技術創(chuàng)新。從全球來看，金融科技目前一共經歷了三大階段：金融IT階段、互聯網金融階段和金融科技階段，而我國金融科技的發(fā)展已經進入金融科技階段，即依靠數字技術逐步實現自動化信貸審批、智能化投資、程序化風險控制等金融創(chuàng)新發(fā)展階段。目前金融科技發(fā)展五大技術基礎是：大數據挖掘、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈技術和5G通信技術。這些技術實現了數據互聯互通、信息及時傳遞、數據安全準確、系統(tǒng)智能控制，為金融發(fā)展提供了全面、及時和可靠的技術支持。國內已經形成以螞蟻金服、微眾銀行、京東數字科技等企業(yè)為代表的一批金融科技公司。金融科技作為金融與科技的深度融合，其使金融業(yè)態(tài)發(fā)生了深刻改變，因此也具有同傳統(tǒng)金融所不同的特征。第一，金融科技具有更加廣闊的客戶覆蓋面，借助各種線上渠道，能實現更大范圍的精準客戶識別。第二，金融科技具有更加低廉的業(yè)務成本，因為采用系統(tǒng)化、智能化、自動化數字平臺，在批量開展業(yè)務的同時降低了對實物資產和人員的依賴。第三，金融科技面臨更加嚴格的監(jiān)管要求，由于金融科技采取線上交易模式，交易具有數字化虛擬性，容易逃出現有監(jiān)管體系，從而導致了新的系統(tǒng)風險。同時，互聯網公司金融科技的廣泛運用，對商業(yè)銀行的資產、負債、中間業(yè)務和客戶資源都產生了重大影響。

（二）普惠金融的定義及特征

普惠金融是指能全面、有效的為全社會各階層和群體提供所需金融服務的金融體系。它包含著三方面的含義：第一，普惠金融追求全民在獲得金融服務上有相對公平的機會，人人都能得到符合自身條件的金融服務。第二，普惠金融是一種創(chuàng)新的金融體系，通過金融創(chuàng)新讓全民都以合理的價格獲得自身所需要的金融服務。第三，普惠金融承擔著更多的社會責任，突破了傳統(tǒng)金融完全以利益為導向，為實現共同富裕做出了貢獻。普惠金融在業(yè)務上具有以下特征：第一，業(yè)務涵蓋對象廣泛，包括了社會所有階層的人民都可以獲得普惠金融服務。第二，普惠金融產品體系齊全，做到針對不同的情況提供相適應的不同普惠金融貸款。第三，普惠金融業(yè)務價格相對更合理，人們能獲得與自身風險等級相適應的普惠金融服務費用。第四，普惠金融業(yè)務流程操作簡單，絕大部分普惠金融業(yè)務通過線上渠道辦理，業(yè)務流程便捷、快速。無論是從國家政治層面，還是從商業(yè)銀行經營管理層面，大力發(fā)展普惠金融都是商業(yè)銀行的必經之路。普惠金融是商業(yè)銀行實現經營轉型的重大方向，是商業(yè)銀行拓展新客戶的重要渠道，是商業(yè)銀行實現的金融科技創(chuàng)新的主要場所。其發(fā)展從以產品為中心轉向以獲客為中心，從單純業(yè)務線發(fā)展轉向構建商業(yè)場景，從人工風控管理轉向智能化、大數據風控，數字化水平不斷提升。

（三）金融科技助力普惠金融業(yè)務發(fā)展的機理

普惠金融發(fā)展面臨的最緊迫的三大問題是：識別并精準獲客難，業(yè)務成本高，業(yè)務辦理后風險大，而金融科技有利于解決普惠金融的這三大難題。第一，金融科技有利于解決普惠金融業(yè)務客戶信息不對稱問題。隨著國家數字戰(zhàn)略的推進，各大政府機構和相關企業(yè)間信息孤島被打破，銀行將有更大機會能實時、低廉、高效地獲得客戶相關稅務、用水用電、司法、報關等信息，從而為普惠金融風險評價和信貸決策提供有力的數字支持，在很大程度上解決客戶信息不對稱問題。第二，金融科技有利于解決普惠金融業(yè)務成本過高的問題。金融科技的不斷發(fā)展，以手機銀行、網上銀行、第三方軟件等為代表的線上渠道不斷普及，客戶能更便捷獲得金融服務，也降低了商業(yè)銀行對網點設施、人員等的投入。同時，金融科技能有效提高普惠金融的智能化和自動化水平，實現后臺系統(tǒng)自動審核、控制，極大降低相關業(yè)務的成本，使普惠金融具有經濟可持續(xù)性。第三，金融科技有利于解決普惠金融風險過高的問題。金融科技實現了普惠金融業(yè)務的自動審批，后臺程序自動控制，降低了員工道德風險。同時，金融科技實現不同數據自動比對、智能分析、實時監(jiān)控風險因素，從而實現對業(yè)務風險的早發(fā)現、早控制。此外，金融科技可以極大擴展普惠金融客戶的覆蓋面，通過大數定律，從而實現對客戶非系統(tǒng)性風險的降低，從而實現整體業(yè)務風險下降。

三、金融科技助力商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的途徑

（一）場景化線上平臺成為普惠金融服務開展的主要方式

場景化線上融資平臺可以穿透融資表面，刻畫出客戶在該場景下的數字畫像，從而對融資業(yè)務等開展掌握必要的基礎信息，相對程度上避免了業(yè)務風險以及資金挪用風險等情況。通過構建一個多方融合、信息共享、客戶集聚的線上平臺，實現對客戶識別、業(yè)務審核、實時監(jiān)測的自動化、智能化，從而真正推進普惠金融的經濟可持續(xù)發(fā)展。如商業(yè)銀行推出的“云稅貸”等產品，利用場景信息為普惠金融服務提供數據支撐。

（二）嵌入線上供應鏈金融成為普惠金融業(yè)務新增長點

“互聯網+”的發(fā)展模式越來越顯現出巨大的商業(yè)價值，而隨之整個相關產業(yè)供應鏈開始形成網絡發(fā)展，數據鏈伴隨供應鏈產生，為普惠金融嵌入供應鏈金融中提供了數據上的支持。中國具有核心性質企業(yè)超萬家，以核心企業(yè)為重點，整理相關數據，便能為超過4000萬家相關配套小微企業(yè)提供包括“應收應付賬款信貸支持”等在內的普惠金融服務。以核心企業(yè)為切入點，貫徹整個產業(yè)鏈的產業(yè)鏈金融借助金融科技的力量便能盤活整體行業(yè)金融融資難的困境，實現普惠金融業(yè)務發(fā)展。

（三）線上線下聯動是商業(yè)銀行推動普惠金融的重要方式

相較于互聯網企業(yè)，商業(yè)銀行擁有數以萬計的基礎網點和數以百萬計的一線員工，在發(fā)展線上普惠金融業(yè)務的同時，可以充分利用線下網點優(yōu)勢進行推廣，做到線上線下聯動發(fā)展，實現1+1大于2的業(yè)務效果。例如，建設銀行推出的“小微企業(yè)快貸”，除了利用線上渠道自然獲客拓展外，網點一線員工利用銀行大量實體客戶積極主動推薦，做到高效、精準、便捷辦理，形成良好的互補。

（四）多方數據交叉自動驗證成為風險控制的重要手段

普惠金融業(yè)務風險較高，根本原因在于普惠客戶規(guī)模小、易受外部環(huán)境影響、信息不準確等原因，這就對風險控制提出了更快、更新、更準確的要求。通過引入稅務、用水用電、人行征信、企業(yè)報關、投訴管理等信息，多方數據交叉驗證，從而準確刻畫出客戶數字畫像，做到實時、準確、快速掌握風險情況并系統(tǒng)自動處置風險。主要手段有：第一，控制普惠金融信貸審批額度，目前小微企業(yè)普惠貸款普遍聲稱最高額度都在200萬，但絕大部分商業(yè)銀行普惠貸款真實額度在20萬左右。第二，引入多方高質量數據源，實現數據交叉驗證。第三，引入自動化、智能化管理平臺，實現對數據的自動分析和風險的自動實時處置，在最短時間實現風險控制。

四、發(fā)展現狀與建議

（一）銀行業(yè)務中普惠金融與金融科技發(fā)展現狀

普惠金融與金融科技在我國商業(yè)銀行已經取得了巨大發(fā)展：第一，各大商業(yè)銀行已經建立起了相對完整的對公、對私普惠金融業(yè)務產品體系，涵蓋了巨大部分業(yè)務門類。第二，線上普惠貸款成為了普惠金融業(yè)務的主力產品和重點市場。第三，利用現有客戶資源和網絡資源，通過線上獲客已經成為普惠金融業(yè)務發(fā)展的主要拓展渠道。第四，金融科技的運用已經明顯拓展了普惠金融客戶群，并降低了普惠金融業(yè)務成本。但是，依然存在問題：第一，現有的商業(yè)銀行信貸審批制度還難以適應線上普惠金融業(yè)務流程發(fā)展。第二，雖然普惠金融業(yè)務發(fā)展，但相對于巨大的業(yè)務缺口，普惠金融發(fā)展依然不足。第三，金融科技支撐普惠金融業(yè)務發(fā)展力度不足，普惠金融發(fā)展受制于金融科技發(fā)展水平。

（二）政策與建議

近年來，普惠金融業(yè)務快速發(fā)展，但從總體來看，商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務的數字化發(fā)展依然處于初始階段。隨著5G技術、大數據、人工智能等技術的發(fā)展，商業(yè)銀行可以憑借自身的資金優(yōu)勢，大力發(fā)展金融科技技術，全面建立起全面的數字化普惠金融產品體系，構建數字化的普惠金融服務模式，形成智能化的數字風險防控系統(tǒng)，推動普惠金融實現跨越式發(fā)展。

作者：吳學福