金融科技背景下商業銀行經營策略

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摘要：伴隨著中國經濟體制的改革不斷深化以及金融領域的全面推進，金融服務和新興科技緊密結合，并且這也是當前階段中國金融行業成功轉型和升級的重要支撐力量，同時這對于中國傳統商業銀行的經營模式也相應造成了巨大的沖擊力度。在現階段的金融科技大背景下，商業銀行需要積極主動進行轉型，迎接挑戰，緊緊抓住此機遇，依靠金融科技的不斷進步推進自身的經營發展，促進商業銀行的可持續發展，積極探索和尋找適合中國商業銀行的重要經營策略。

關鍵詞：金融科技；商業銀行；經營策略；研究分析

在中國現階段，金融科技興起發展并且發展態勢良好。通過發展金融科技的創新從而帶來的新產品以及新應用和新的商業模式等，將曾經的金融生態環境改變，重新塑造當前的金融格局。在金融領域中，我們能夠隨時發現新興金融科技被廣泛應用其中，譬如我們現在常用的大數據以及云計算和人工智能等。在該行業中，“無科技不金融”已經逐漸是同行業者的共識，此外即使在全世界內，對于金融科技領域的相應投資規模同樣在飛快擴展。新時期下發展的金融科技即有效提高了商業銀行的工作效率，還大大推進和拉動商業銀行的升級轉型，讓金融科技的產業發展實現了和互聯網產業的同臺競爭的局面，但是在很大程度上算是隔離了商業銀行和客戶的傳統關系，導致商業銀行難以有效獲取相應客戶的資源以及信息，并且進一步使得客戶以及貸款業務等都被迫流失，大幅度縮減商業銀行在市場上競爭能力。并且曾經的商業模式也很難滿足現在客戶的需求情況，客戶更多傾向選擇人性化、快捷化以及智能化的數字渠道，這同樣也加速了商業銀行金融科技的創新和變革。

一、金融科技的相關概述

金融的英文為Finance，科技的英文為Technology，加起來的金融科技英文則相應是Fintech，這也是上述兩個單詞的縮寫。如果單純用狹義的角度進行說明，金融科技主要依據于科學技術，但是用廣義的角度來說明，人們認為的金融科技主要是指通過科學技術來有效提升金融服務的工作效率，這也是尖端科技技術與傳統的金融業務以及場景的疊加。金融科技通常情況下指的大數據、云計算以及區塊鏈、人工智能等新興發展的尖端科技所驅動發展的新興創新商業發展模式。該模式所帶給金融市場以及金融服務的業務所造成的影響更是巨大，并且相應的拉動有關創新技術應用和新興產品服務的業務推進。此外發展金融科技還有諸多優勢，譬如大量節省人工成本，推進民生普惠，有效擴展客戶的覆蓋率，等等。具體表述如下。互聯網的高速發展所帶給社會的變化是大大提高了社會的信息化速度，此外這對于商業銀行的態度更是友好，尤其是當移動互聯網和手機銀行App等的逐漸普及發展，更好增加了商業銀行的銷售渠道，促使銀行銷售的時候能夠通過線上的模式進行各種金融產品的銷售，同時該種模式也相應縮減了線下的實體營業網點的數量，大大省下了人工的成本以及運營的成本，加速客戶的信息獲取速度，有效改善客戶的應用體驗，此外也有助于商業銀行獲取大量的客戶資源，促使其能夠用較少的成本促使商業銀行的利潤獲取更高，進一步加快商業銀行的一體化發展。伴隨著金融科技大數據計算的飛快發展，促使企業能夠對所收集到的大數據進行統一的歸納處理，有效將客戶進行分類整理，促使企業能夠依據不同分類的客戶情況為其設定不同的計劃目標，并且也可以依據客戶所提出的相應需求設計出能夠盡可能滿足客戶需求的新產品。與此同時，對于商業銀行來說，他們能夠通過本行的相應App進行有關信息的，從而便利客戶進行自己的選擇，輕易找到回報率較高的金融產品，而客戶不用耗費時間去銀行的網點進行排隊，就能夠享受到這種方便和快捷的高質量服務體驗。隨著時代的不斷進步以及不斷發展，科技已經成功融入我們的生活，可以說沒有一個人能夠輕易離開現在的科技技術。此外，金融科技的興起以及蓬勃發展能夠更好改善和融入金融的生活，有效提升金融的服務質量，并且加強“以人為本”的重要經營理念，促進服務變得更加人性化，真正實現民生普惠。金融科技中的人工智能、大數據、云計算等等新興技術的不斷進步發展，讓客戶能夠在應用的時候體驗感被大大提升，并且還能夠進一步促使企業有效擴展其客戶的覆蓋率。沿用傳統模式的商業銀行，它所面臨的問題十分的多，譬如其線下的網點較少又或者其工作人員的工作效率較低，等等，這相應還帶給企業在業務擴展以及客戶方面存在較多的問題。不過伴隨著互聯網金融的飛快發展，再加上智能手機的逐漸普及到今天的廣泛應用，使得越來越多的客戶能夠通過手機就可以在互聯網上找到自己想要的金融資源，促使企業的客戶基礎又一次被擴大，同時對于小微企業來說，金融科技的發展讓其獲益頗豐，并且小微企業的發展也更好覆蓋了曾經金融發展的盲區，有效彌補傳統上的金融服務空白[1]。

二、中國金融科技的主要發展歷程以及發展現況

通過對金融科技的發展歷程進行縱觀，我們能夠發現通常情況下金融科技化的趨勢。在第一個階段主要是融合金融和相應計算機技術，促使金融實現交易的電子化以及自動化，在這之中的重要代表在于商業銀行的信貸和清算、綜合業務等系統；在第二個系統主要是做好電子金融渠道的成功轉型，促使金融企業能夠科學且合理運用互聯網等，應用相應的新科技技術搜索收集大量的用戶和相關信息，進一步擴展企業的業務，并且進行共享；在第三個階段則是主要將科學技術作為發展的重要導向，在現階段，有著愈來愈多的企業瘋狂涌入金融市場，從而應用大數據有效推進數據庫的構建，進一步推進用戶信息的整合和交易行為，促使企業能夠為客戶所提供的服務質量得到大幅度提升；在第四階段，主要是加快對金融機構以及科技機構的整合，促使金融產品和相應的服務能夠通過數字的形式進行提供，并且不斷加強技術的研發，并且主要側重對金融的服務，讓更多的金融科技被應用到現在的金融交易和相關產品中。金融科技的發展對于中國帶來了巨大的收益，并且從金融交易、成本、支付等方面和其他的國家進行比較，可以發現，給中國國內帶來了一系列的經濟成果，推進中國經濟的有效發展。在世界上，美國是金融市場中發展最好的一個國家，特別是展現在實體的經濟方面，應用金融科技的重要作用更多是用在吸納還沒有進入傳統金融市場的少數用戶，又或者是進一步擴展和補充傳統金融市場所遺漏或是忽視的功能作用。觀察中國的金融市場，如今的金融供給有些難以滿足當前人們的需求，在多個領域上更是呈現出供不應求的現象。發展金融科技有效轉變了此種現象，并且為其帶來新的供給，同時依托于現在的互聯網技術，有效加強金融科技的人才培養，推進科學技術的創新，促使其為中國金融發展帶來有一個較為完善的解決方案[2]。除此之外，對于一些美國或是歐洲的較為發達的地區，在其每一個金融領域都存在少數的壟斷現象，使得集中度被大大提高。在中國，因為每一個企業的經營方式以及技術手段和商業模式都或多或少存在不同程度的差異，再加上市場的廣闊，大多數的市場壁壘較低，能夠容納十分多的競爭者，因此不管是哪個企業，只要其在金融科技上有一定的發展，它在市場上的份額也將會更大。伴隨著時代的迅速發展，金融科技逐漸走入人們的視線，并且逐步成為日益關注的重要話題和熱點，同時這和中國在第一產業以及第二產業和第三產業中對于供給機構的相關改革有著深刻的關聯，而且該項改革極大程度上推進著金融的市場化發展，促進新實體經濟的高速發展。此外，金融科技的發展還能夠為我們帶來一個新型的供給發展思路，這種供給還充分具備平等以及獨特性的特點。可以說在很長的一段時間，中國的金融行業發展速度并不怎么快，可以說是較為緩慢，并且相關機構更是呈現出寡頭壟斷的現象，供給也出現嚴重缺陷的現象，創新發展還沒有一個更好的改進和突破，促使中國國內金融發展速度嚴重受阻。但是伴隨著互聯網的普及和廣泛應用，以及移動技術的高速進步，促使中國國內金融有了很大的改變，譬如第三方支付又或者是線上的理財、互聯網保險等，可以有多種方式很好滿足人們的金融需求，同時這也是曾經的實體經濟所難以達到的，但是這對于新實體的經濟企業有著很好的促進作用[3]。

三、金融科技所帶來的有關影響

1.對于商業銀行存貸款業務有很大的沖擊力度伴隨著金融科技的高速發展，它對于商業銀行的作用十分巨大，并且給其存款、貸款業務造成的沖擊力度也很大。金融科技的發展，使得越來越多的人開始將自己的小額存款轉移到第三方支付處，譬如支付寶。支付寶是近多年來飛快發展的一個第三方支付平臺，并且用戶數量不斷擴增，從而使得在這些年來，商業銀行中的存款數額有明顯的下降，導致中國國內商業銀行的流動性以及其盈利性都受到了不同程度的深刻影響。除此之外，雖然大多的金融科技企業并不涉及相關的貸款業務，但是伴隨著其第三方支付平臺的興起，讓商業銀行內的銀行存款數額大幅度下降，從而讓商業銀行能夠用于放貸的數額大大減少。再加上網絡平臺借貸的勢力發展，給中小企業的融資困難帶來較好的解決措施和方向選擇，極大程度上促使商業銀行貸款受到了較大的沖擊。2.不斷弱化商業銀行的信用中介職能對于商業銀行來說，它的最為基礎的職能便是信用中介職能，此外該職能還能夠較好展現中國國內商業銀行經營活動的重要職能代表。依據著新興起發展的高科技技術，例如大數據與云計算等技術的發展，從而使得金融科技公司的發展比傳統的金融公司發展更具備優勢，在市場上的競爭優勢更大。此外，金融科技公司還能夠利用新興科技讓自己獲得更加精準的客戶有效信息，并且毫不費力地擁有十分豐富的用戶數據庫。與此同時，金融企業能夠根據該數據庫，相應開展自身的金融業務，這樣的做法還繞開了曾經必須依賴的商業銀行信用中介智能，從而導致商業銀行的信用中介職能被大大弱化。3.增加了商業銀行的風險程度在目前的發展階段，中國商業銀行大多對于金融科技的熟悉和了解程度并不深，并且對于創新金融的過程也難以找到很好的經驗進行借鑒，沒有前例可循。除此之外，在應用金融科技和提高企業的市場競爭能力上，企業必須進行金融技術的創新，但是創新的同時還會相應帶來一定程度的風險。古往今來，創新都是要摸著石頭過河，而且沒有人可以打保證，說不會有失手的情況。技術的創新帶來的將會是巨大的影響，但是相反它所帶來的不穩定也十分巨大，這需要相關人員的不斷探究和發展，利用時間來做好對它的不斷積累以及完善。超前進步以及發展是為了更好地提升自身的競爭優勢，因此很多金融機構以及商業銀行都在它們各自的業務和服務上開始展開各項大膽的創新和嘗試，努力加強自身擁有的優勢，不過這種超前進步的不穩定也需要我們能夠清楚意識到。同時，該不穩定性還大大增加了金融科技的不確定性以及難以預測性，在意外發生的時候，往往機構沒有做好相應準備便已經遭受巨大損失[4]。4.有力激發銀行的創新以及活力曾經的商業銀行的經營模式是將產品作為中心進行發展，并且主要囿于在吸收存款，進行貸款發放，結算和辦理業務等方面，雖然銀行是服務業，但是它的服務質量卻沒有得到有效提升，并且實際上，它的營銷效果也很差，無法很好符合相關客戶的金融需求，大大減弱了商業銀行在市場上的競爭能力。在如今在這個互聯網的大數據時代下，中國工商銀行首先嘗試運用金融科技實現“刷臉支付”的試運營，并且效果良好。第三方支付平臺能夠給客戶良好的使用體驗，此外很多商業銀行也開始逐漸和廣泛普及對金融科技的影響，促使有效挖掘用戶信息，高效識別和分析用戶信息，較好把控用戶的個性需求，推進差異化營銷的開展，從而促使銀行能夠成功進行服務轉型，做好持續的創新。

四、金融科技背景下的商業銀行經營策略

1.繼續堅持發展人工智能，促使服務繼續智能化在現在這個金融科技大發展的浪潮下，中國的商業銀行想要促進自己的更好發展，就不應該故步自封，否則遲早會被淘汰，所以要學會重新審視曾經的盈利模式，讓自己不再局限其中，也就是不要在繼續通過開發線下的網點又或者是添加員工的數量來大大提升自身的利潤，這種模式在目前階段已經逐漸過時。這時候應該積極主動將盈利模式轉變為將客戶的服務體驗作為主要的導向模式。因此，為了有效做好該項轉變，需要中國的商業銀行能夠將自身的各種各樣的核心資源進行有效集中，并且逐步加大自己的投入力度，推進人工智能服務的能力，讓服務變得便民化，促使高質量的服務得到有效普及。除此之外還需要不斷加大對人工智能服務平臺的宣傳力度，積極鼓勵和引導更多的人應用人工智能平臺，適當減少平臺的限制影響，積極引入智能在線服務，促使智能化場景的有效布局設置[5]。2.改革相關組織體系，促使建立的專業化組織機構可以符合當前經濟發展為了更好推進金融科技的發展，需要相關的企業管理人員有效推進企業的組織體系改革，展開集中化的管理，做好統一的下達，讓管理的構建盡可能簡單，避免繁瑣。此外，還需要多個商業銀行能夠逐步實驗金融科技的應用，促使自身企業的發展能夠緊跟時代的潮流，符合當前的市場環境；同時商業銀行還需要建立相關的金融科技部門以及小額信貸部門，實現更好地服務于人，并且逐步推進前臺銷售一體化的發展。3.推進金融科技文化的大力發展，不斷拓展科技創新活動對于企業的發展來說，文化是其前進發展的巨大可持續動力來源，因此商業銀行想要更好推進金融科技的發展以及進步，就需要將其作為自身的企業文化，并且不斷提高企業對金融科技文化的重視程度，不斷創新和應用該文化，將其作為重要工作內容，并且還需要加大對金融科技的宣傳力度，促使金融科技能夠深深刻入每一個人的腦海里，進而促使企業能夠擁有一個較好的金融科技創新的氛圍，有效刺激相關工作人員的積極性和創新性。在發展的每一個環節中，一定會遇到很多問題，但是不能因此而放棄進步，需要企業能夠繼續前進，積極順應當前的發展潮流，促使金融科技的不斷創新，積極轉變曾經的經營模式以及思維模式，推進各個部門的科技創新，成功推進銀行以及用戶的雙贏局面。4.有效提高對風險的管控能力，避免潛在風險在金融科技發展中會有較多的風險接踵而來，尤其是其中的技術性風險，需要得到我們的重視。在對其技術性風險的管控中，我們需要做好認真嚴謹的分析和對待，有效提供企業對待風險的管控能力，從而幫助商業銀行能夠很好避免潛在的風險而造成的損失。可以具體從完善相應的計量指標、施行多層次的評級管理有效規范金融科技的創新管理體系，推進系統風險的防范措施。此外，對于可能存在的風險，要做好相應的數據分析，提前規劃好相應的預防措施，即使風險發生，也能從容應對。

五、結語

總而言之，金融科技發展已經成為大勢所趨，中國商業銀行需要針對該背景積極做好經營策略研究，有效轉變自身的經營模式，充分利用金融科技，增強自身的競爭優勢，從而促使企業能夠在競爭激烈的市場環境中，成功奪得一席之地。

參考文獻：

[1]國兆鵬.金融科技背景下商業銀行經營策略研究[J].社會科學前沿，2021，10（1）：11-15.

[2]段江嬌.金融科技背景下高校復合型人才培養探索[J].時代金融，2020（24）：185-186.

[3]金雪軍.金融科技背景下新金融學科發展[J].中國大學教學，2020（6）：34-38，53.

[4]吳華暉.金融科技背景下中小金融機構轉型探析[J].中國金融電腦，2020（8）：38-40.

[5]王捷.金融科技背景下應用型大學金融教學轉型研究[J].科教文匯（上旬刊），2020（11）：111-113.

作者：許建宇 單位：蒙古財經大學