剖析金融電子化的風險
時間：2022-02-11 04:00:00
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論文提要：如何進行金融電子化風險控制就成為當前我國金融改革與發(fā)展面臨的主要問題。隨著電子化程度的提高、網(wǎng)絡(luò)化程度的擴大，金融電子化風險逐漸成為防范化解金融風險的一項重要內(nèi)容。
金融電子化是計算機技術(shù)和通信技術(shù)在銀行及其電子金融機構(gòu)業(yè)務(wù)和管理領(lǐng)域的應(yīng)用。在信息技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)滲透到金融領(lǐng)域各個環(huán)節(jié)的今天，金融電子化的風險防范，不僅直接關(guān)系到金融機構(gòu)的生存發(fā)展和經(jīng)營競爭的成敗，也與國民經(jīng)濟的健康發(fā)展息息相關(guān)。
一、金融電子化風險分析
1、制度風險。制度風險是指在金融電子化業(yè)務(wù)中，由于制度制定有漏洞或執(zhí)行不到位所造成的潛在風險。一是密鑰口令管理混亂，定期更換口令沒有規(guī)范的文字記錄；二是由于目前在金融系統(tǒng)還沒有一個絕對權(quán)威的電算化制度，使得各金融機構(gòu)執(zhí)行起來無章可循；三是內(nèi)控制度不健全也是金融電子化建設(shè)中的薄弱環(huán)節(jié)，有的銀行雖然有相應(yīng)的內(nèi)控制度，但內(nèi)容陳舊，已不適應(yīng)當前電子化應(yīng)用需要。
2、系統(tǒng)風險。隨著技術(shù)的發(fā)展，金融電子化系統(tǒng)變得越來越復(fù)雜。一個大型的金融電子化系統(tǒng)往往由多個子系統(tǒng)構(gòu)成，它的設(shè)計是一個非常復(fù)雜的系統(tǒng)工程，所涉及到的技術(shù)領(lǐng)域很多。因此，在設(shè)計過程中難免由諸多因素造成所研制開發(fā)出來的系統(tǒng)存在這樣或那樣的安全漏洞和隱患。在金融電子化的系統(tǒng)運行過程中，由于計算機軟件、硬件、通信等各個環(huán)節(jié)和外部環(huán)境引起的風險問題。目前，金融電子化系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化程度很高，所涉及到的環(huán)節(jié)很多，如計算機軟件、計算機硬件、通信、供電、機房環(huán)境與眾多技術(shù)環(huán)節(jié)，還會遇到外部的雷電、電磁干擾等不確定因素，都可能造成金融電子化的風險問題。
3、管理風險。一是由于銀行領(lǐng)導(dǎo)及部門負責人的認識有偏差，只注重計算機在金融電子化業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，而忽略了計算機安全管理工作，對計算機安全防范認識不足，容易給工作留下隱患；二是業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)不規(guī)范，對金融電子風險防范意識教育不夠；三是計算機應(yīng)用與管理需要科技部門和業(yè)務(wù)部門的相互配合和相互支持，但由于一些銀行業(yè)務(wù)部門和科技部門互相扯皮，致使個別銀行計算機管理無人問津；四是稽核部門監(jiān)督手段落后，傳統(tǒng)的檢查方法已不適應(yīng)當今電子化發(fā)展的形勢，致使稽核檢查層次不高、深度不夠，起不到真正的監(jiān)督效果。
二、金融電子化風險防范對策
金融電子化風險問題普遍存在，并隨著時間的推移和技術(shù)的發(fā)展會不斷出現(xiàn)新問題和新形式。需要不斷研究新變化，要與時俱進采取切實可行的應(yīng)對措施。針對目前金融電子化風險問題，應(yīng)主動采取相應(yīng)的防范措施。
1、建立和完善各項規(guī)章制度，狠抓安全制度的貫徹落實。加強對系統(tǒng)使用人員進行安全教育，樹立安全意識；加強計算機、通訊和網(wǎng)絡(luò)理論知識的培訓(xùn)，提高政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)；要樹立良好的職業(yè)道德，自覺遵守各種操作規(guī)章制度和操作規(guī)程，增強安全防范意識，防止工作中出現(xiàn)不必要的失誤。在金融電子化進程中，應(yīng)當使大家建立金融電子化風險防范意識，在系統(tǒng)設(shè)計、開發(fā)、驗收、運行階段將應(yīng)用與安全同時考慮，做到安全促進應(yīng)用，應(yīng)用立足于安全。在設(shè)計中，盡量采用先進的加密技術(shù)，設(shè)置層層防線，盡可能地提高防范能力。針對不同的安全威脅應(yīng)采用不同的技術(shù)措施。軟件系統(tǒng)應(yīng)具有容錯性功能，尤其當用戶在對重要數(shù)據(jù)進行刪除修改操作時，應(yīng)有提示，以免誤刪誤改。容錯性是一個預(yù)防措施，容錯性的設(shè)計應(yīng)貫穿系統(tǒng)的始終，體現(xiàn)軟件以人為本的設(shè)計理念。
2、建立有效的監(jiān)督機制。結(jié)合計算機處理業(yè)務(wù)的特點，對于實時發(fā)送電子數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)宜采用事后監(jiān)督，監(jiān)督人員與業(yè)務(wù)操作人員必須分離，監(jiān)督人員對所監(jiān)督的情況要有詳細記錄，發(fā)現(xiàn)問題及時報告業(yè)務(wù)主管，業(yè)務(wù)主管對監(jiān)督情況要定期或不定期地進行重點抽查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正錯誤。
3、保證運行環(huán)境的安全是整個金融電子化安全的基本前提。機房建設(shè)必須符合國家制定的機房建設(shè)標準，做到防盜、防火、防水、防鼠、防塵、防雷電、防電磁輻射和干擾，接地電阻必須達到安全值。配置符合標準的電源設(shè)備，配置防雷設(shè)備，配置必要的后備機器，保證在工作機發(fā)生故障時不會影響銀行正常業(yè)務(wù)的開展。加強設(shè)備的管理、維護、檢驗、更新工作，確保相關(guān)設(shè)備能正常運轉(zhuǎn)。軟件運行環(huán)境的關(guān)鍵是采用反病毒技術(shù)防止病毒侵害，保證系統(tǒng)的安全。隨著計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，計算機病毒也在不斷升級，變得越來越復(fù)雜，破壞性也越來越強，對計算機信息系統(tǒng)造成了極大的安全威脅，極大地影響了系統(tǒng)的安全。反病毒技術(shù)應(yīng)針對病毒傳播的途徑和破壞的方式建立全方位、完善的防護體系。
主要參考文獻：
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