廣西鄉(xiāng)村金融服務系統(tǒng)的現(xiàn)狀與對策研究

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廣西是一個以山區(qū)為主的農業(yè)省區(qū)，農業(yè)人約占總人口84%，農村經濟主體的情況千差萬別，經濟活動的內容和規(guī)模不同牞對資金的需求呈多樣化，分散性和層次性。主要有傳統(tǒng)的購買農資產品的小額資金需求，產業(yè)調整所需的大額資金需求，住房求學等消費資金需求，各類風險災害保險需求，隨農業(yè)發(fā)展帶來的各類理財需求等。

目前，廣西農村金融服務狀況卻堪憂。一是縣級金融機構大量撤并導致縣城金融嚴重萎縮以至呈現(xiàn)“空洞化”現(xiàn)象，導致農村金融服務缺位，金融支持縣域經濟發(fā)展的功能有弱化的趨勢。二是銀行信貸資金投放不足，農村資金大量外流。三是面向縣域及廣大農村的保險服務機構嚴重缺乏，農業(yè)保險的保費收入呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，農業(yè)保險市場日趨萎縮，嚴重滯后于農民對風險控制的需求和農村經濟發(fā)展。四是農村金融服務層次差，金融產品缺乏，投融資渠道單一。五是農村信用社成為金融支農主力軍，但存在增資擴股后資金運用成本高、效率低及股金結構不夠合理等隱性風險。六是郵政儲蓄分流農村資金，加劇了農村資金“體外循環(huán)”，但此問題將隨著中國儲蓄銀行的成立而得到解決。以上問題亟需得到有效解決。

一、增加民間監(jiān)督的監(jiān)管體制有效防范風險

確立“民間監(jiān)督為主、官方（縣級）監(jiān)督為輔”的監(jiān)管體制，引導民間的機構，加強對金融環(huán)境的治理。發(fā)揮金融管理部門政策引導和窗口指導作用，進一步引導農貸方向，增加農貸投入。加快利率市場化步伐，逐步發(fā)展農村資本市場，規(guī)范和引導民間借貸，在控制風險的基礎上，發(fā)揮其活躍民間經濟活動的積極作用和市場配置資源的基礎作用，改善農村金融生態(tài)

二、完善農村金融市場主體的改革

一是繼續(xù)深化農村信用社改革。建立農村信用社可持續(xù)發(fā)展的長效機制，充分發(fā)揮農村信用社的農村金融主力軍和聯(lián)系農民的金融紐帶作用，不斷深化改革，轉換經營機制，增強自身支農的實力，制定工作規(guī)劃，努力改進服務方式，完善服務功能，提高服務水平。二是進一步發(fā)揮農業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能。繼續(xù)完善農發(fā)行農產品收購融資功能，積極參與農業(yè)扶貧貸款業(yè)務，主要支持農村基礎設施建設、開發(fā)性貸款以及水電路資金需要。三是繼續(xù)發(fā)揮農業(yè)銀行支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展作用，切實提高農業(yè)銀行對農業(yè)產業(yè)化、農村基礎設施和農村城鎮(zhèn)化建設的信貸支持質量和效益。四是積極推進郵政儲蓄改革。建立郵政儲蓄銀行以后，按照商業(yè)化原則，擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金支持“三農”。五是通過改革，在農村形成政策性銀行、國有商業(yè)銀行、合作金融和郵政儲蓄并存、服務功能和手段完善的金融體系，形成財政資金政策性銀行資金、商業(yè)性金融機構資金以及民間資金、私有資金、外資等多層次、細分工的強大資金支持體系。

三、改善農村金融的發(fā)展環(huán)境，大力培育誠信環(huán)境

通過建立失信懲戒制度，對違約失信行為給予必要的制裁，通過加快信用村、鎮(zhèn)制度建設，獎勵守信為，培育企業(yè)和個人良好的信用意識。運用信息技術手段，準確記錄各類客戶的經濟狀況、收入來源、違約情況等重要數(shù)據(jù)，改善農村借貸雙方信息不對稱的狀況，切實防范信用風險，切實提高社會公眾素質。同時，積極探索建立農村征信體系，努力創(chuàng)造條件，建立、完善農戶經濟檔案和賬戶管理，建立農戶、個體私營經濟組織信用咨詢系統(tǒng)，實現(xiàn)與人民銀行個人征信系統(tǒng)和企業(yè)咨詢系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，提高全社會信用意識。

四、農村金融體系的建立地方政府應該有所為但不越位

廣西乃至全國的農村金融服務體系缺失根源來說是因為農村金融市場的資金回報率與經營風險比例失衡。政府相關部門要支持金融機構著力解決農村業(yè)務范圍過窄，業(yè)務品種單一，投入大而回報周期長帶來的風險，著力打造誠實守信的金融生態(tài)環(huán)境，出重拳重點整治逃廢金融債務的行為；推進金融創(chuàng)新，合理有序地引進一批有實力、有創(chuàng)新能力、能夠與地方經濟發(fā)展緊密結合的國內股份制商業(yè)銀行、保險公司和外資金融

機構；加快地方中小金融機構改革發(fā)展步伐，支持條件具備的城市信用社組建城市商業(yè)銀行；整合地方金融資源，深化農村信用社改革，加快向農村合作銀行過渡；鼓勵非公有制企業(yè)投資保險業(yè)，鼓勵區(qū)域外金融企業(yè)兼并轄內弱小金融企業(yè)，吸引發(fā)達地區(qū)戰(zhàn)略投資者和民間資本的資金注入，改善融資結構。

五、積極鼓勵農村金融創(chuàng)新

支持適應社會主義新農村建設需要的業(yè)務品種和金融工具的開展，不斷進行金融服務創(chuàng)新。一是創(chuàng)新業(yè)務品種。積極開發(fā)適合“三農”經濟發(fā)展特點、多樣化、有特色的金融產品，充分借助網(wǎng)點及人緣、地緣優(yōu)勢，加大與政策性銀行業(yè)務合作，廣泛開展各類代收代付等中間業(yè)務。二是創(chuàng)新貸款擔保方式。對農戶和個體工商戶貸款，可積極探索實行經營權抵押、養(yǎng)殖水面使用權抵押、土地權抵及農業(yè)龍頭企業(yè)＋農戶聯(lián)保等擔保方式；針對中小企業(yè)融資需求，推出應收賬款質押、倉單質押、法定代表人擔保、中小企業(yè)聯(lián)戶聯(lián)保和信用擔保機構擔保等多種擔保方式，有效解決有貸款需求的農戶和企業(yè)擔保抵押不落實的問題。

六、大力發(fā)展農業(yè)保險，分散農業(yè)生產自然風險

廣西的農業(yè)保險需要政府部門從宏觀上為農業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。一是進一步完善農業(yè)保險方面的法律法規(guī)。以地方法規(guī)的形式明確農業(yè)保險的政策性屬性、各級政府的管理職能和作用、保險費率形成機制、經營主體應享之政策支持、農業(yè)保險補償體制框架、農業(yè)保險再保險機制，各級政府部門的協(xié)調機制等內容，避免地方各級政府支持農業(yè)保險的隨意性，或因財力問題而忽視對農業(yè)保險的支持，并以此提高農民的保險意識。二是在財力可承受的范圍內，擴大地方政府的農業(yè)保險的補貼政策和稅收優(yōu)惠政策支持農業(yè)保險的發(fā)展。三是建立巨災風險基金。構建同業(yè)分層保險制度，建立農業(yè)保險再保險機制分散農業(yè)保險的巨災風險，設立農業(yè)保險風險保障基金和專門的巨災風險基金管理機構，分散農業(yè)保險巨災風險。四是發(fā)展農產品期貨，建立農業(yè)生產風險規(guī)避機制。充分發(fā)揮農產品期貨市場價格發(fā)現(xiàn)、套期保值、資源配置等經濟功能；加強大宗農產品期貨的上市論證工作，擴大農產品期貨品種；盡快取消部分行業(yè)資金的準入限制和投資者準入限制，引導相關企業(yè)利用期貨市場規(guī)避市場風險；積極推動成立商品期貨投資基金，擴大資金來源，提高市場流動性；擴大期貨市場信息的傳播，積極引導農民獲取農產品現(xiàn)貨與期貨兩個市場的信息，形成期現(xiàn)一體化的信息服務體系。