小額貸款金融改革探討

導語：小額貸款金融改革探討一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

引言

小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。對于小微企業，它規模小，經營不穩定，卻是吸收就業的主要群體，長期以來在主流之外艱難生長。國有四大銀行高高在上，小銀行基礎薄弱，貸款公司困難重重，如何解決好小額貸款問題是促進我國經濟快速發展的關鍵。本論文主要分為（1）提出為什么中小型企業以及個體工商戶貸款困難問題；（2）小額貸款困難是如何引起的；（3）如何解決小額貸款難的問題；（4）解決小額貸款對我國的影響；（5）關于溫州進行金融改革目前狀況，最后得出結論。

1.為什么小微型企業貸款比較困難原因及其分析？

1.1小額貸款困難的原因

1.1.1貸款金額少；

1.1.2信用低風險大；

1.1.3不能給銀行增加相關收益；（主要是開戶完成一定的指標）

1.1.4微型企業或個體戶貨貸款認識不夠。

1.2小額貸款困難的原因及其分析

1.2.1小微型企業的規模比較小，資本比較少，需求的資金也少，因此貸款金額自然也少。

1.2.2信用低，貸款風險大，由于微小型企業個人經營規模比較小，經營不穩定，管理制度不完善，沒有雄厚的資本作保障，破產的概率比較大，銀行隨時面臨貸款收不回的風險，對于銀行來說，管控風險也是首要任務，因此銀行不大愿意貸款給這些小企業。

1.2.3不能給銀行完成相關指標，一般微小型企業貸款就僅是貸款不像大型企業和國有企業，可以再貸款的同時在貸款行辦理開戶等業務，微小型不會附帶其他開戶業務，即時開戶銀行所得的收入也比較低，增加管理成本，對于銀行來說并不賺錢。

1.2.4特別是對于農村小額貸款等個體工商戶對貸款的認識不夠，認為貸款就是放高利貸，不愿意貸款，即使貸款也會在最短的時間里將貸款還上，對銀行來說就是毛利了，辦起業務還比較麻煩，因此很難形成規模并促進小額貸款的的發展。小額貸款的分析：為促進我國經濟整體平穩發展，不能只依賴大型公司企業的健康良好發展，特別是在國外經濟比較差出口嚴重受阻的時候，中小型企業的發展尤為重要，大型企業的發展很大程度上以來小型企業對其商品的銷售，特別在中國，小型企業占了大多數，因此小型企業貸款呈現的特點是：貸款資金總體規模龐大，資金比較分散不集中，信用度低。因此貸不到款的微小企業只能從民間貸去高利率的資金，使民間貸款成為一種灰色地帶，因此為促進微小型企業及個體戶的發展，必須采取措施規范微小型企業及個體戶貸款問題，使小型貸款能在健康穩定的環境中走上正軌進入規范市場，為解決以上問題，我們提出了以下的解決方案。

2.解決小額貸款的方案及相關流程

2.1解決小額貸款的方案

2.1.1對于貸款資金少，國家可以再各地建立多個小額貸款公司，專門負責全國各地小規模貸款申請，可以自己到該公司網站上建立自己的賬戶，并提出申請的額度和申請日期，這個日期由小額貸款公司制定，可以在每月規定一個到兩個日期作為統一申請日，便于進行管理，貸款發放日有小額貸款公司和銀行商量，通過這種方法將小額貸款匯聚成大額貸款，然后在制定日期向銀行進行統一貸款。

2.1.2關于信用風險低的問題，小額貸款難免風險比較大，為了解決這個問題可以尋求擔保人或者實行低金額的保證金制度，或者二者相結合的方式靈活處理，，尋求擔保人可以根據自己的信用風險等級向社區尋求擔保或者鄉鎮委員會尋求擔保，或者其他擔保機構，所謂保證金就是在擔保公司或者社區建立一個賬戶，在進行貸款時作為保證的不動金額，保證金賬戶資金的比例保證你貸款數目的大小。對于實在是沒有保證金的微小型企業可以申請無抵押或者保證金貸款，主要是由該微小型企業所在社區進行保證核實信譽度確實很高，在進行資金貸款的發放。對于小額貸款公司國家給予一定的信譽支持，可以承擔部分損失，這樣小額貸款公司的信用度就上去了，貸款也就有了保障，因此銀行也會很愿意給小額貸款公司提供貸款。

2.1.3關于能否給銀行帶來相關的收益，由于前兩個問題解決了，這個問題便自然而然的得到解決，因為此時的小額貸款公司的貸款已經具備大公司企業的貸款條件。

2.1.4關于貸款的認識問題，我們主要是通過宣傳的手段，針對對于貸款認識不夠的的微小型企業或者個人，向他們發放相關資料，正確認識這種小額貸款和高利貸之間的差別，讓他們知道小額貸款利率比高利貸的利率低很多，不用過度擔心急著還，可以通過使用貸款資金獲得更多的收益，讓他們對貸款更了解。

2.2小額貸款的相關流程在整個貸款資金中，[1]首先是將小額貸款金額集中起來，每月規定一個統一的貸款日期，到期會將整個貸款金額提交給銀行，這些閑散的小額貸款有著不同的貸款擔保者，由小額貸款公司統一管理并記錄下來。[2]經小額貸款公司和銀行統一協商制定一個發放貸款的管理辦法和發放貸款的日期[3]將貸款按照個人個人所貸金額打到個人的賬戶發放個各個小額貸款者。整個流程圖如圖2：

3.關于規范小額貸款的好處及小額貸款公司的概況

3.1規范小額貸款的好處目前，小額貸款是很廣泛且貸款自己量很龐大復雜的貸款。它來源廣，貸款人的基數大，小額貸款是很有發展潛力的市場，因此規范小額貸款很有必要，就目前的形勢是迫在眉睫。在規范大額貸款的同時，使小額貸款步入正軌進入正常貸款市場具有以下的優勢好處。

3.1.1能夠充分發掘市場，促進資金的充分利用，使資金實現效用最大化，創造出更多的價值，促進市場的繁榮發展。

3.1.2增強資金的流動性，小額貸款資金總體巨大，分布范圍廣泛，能是資金充分利用到各行各業，可以刺激經濟的發展，特別是對于拉動內需很有好處，可以促進經濟的良性穩定發展。

3.1.3規范了金融市場，完善了我國金融貸款體系。規范小額貸款便于國家進行統一管理，是復雜龐大的體系連成一個整體，在政策的實施方面可能更順暢，也便于我國對龐雜的微小型個體工商戶的大體發展做出較為準確的估計，有效的遏制了民間貸款高利率的發生，減輕中小微型企業及個體工商戶的經濟負擔。

3.1.4小額貸款的廣泛借貸可以提高人民的生活水平，不再因為一時的資金短缺而發愁，促進社會的和諧和穩定發展。

3.2小額貸款公司的概況中國小額信貸市場需求巨大，但是供給方面，尤其是對農村的小額信貸供給十分不足，因此小額信貸擁有廣闊的發展空間。從2008年到2011年，小額貸款公司已經成長為金融體系中不可忽視的一支生力軍。截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計新增貸款1935億元。截至2012年第一季度，全國共有小額貸款公司4878家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元。可見小額貸款市場還存在著潛在的發展前景，農村小規模貸款有待繼續開發。結束語本論文意在讓讀者了解相關中微小企業及個體工商戶貸款難的原因及其分析，如何解決貸款難等問題及相關貸款流程，和規范小額貸款的好處以及現在市場上小額公司的發展狀況及其未來前景。便于讀者對小額貸款的認識，了解小額貸款公司粗略的運轉情況，小額貸款公司成立的必要性。